張霽月

當天申請，當天審批，當天批復，當天拿到5萬元以下額度貸款。依托“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”，樺南縣閆家、明義、梨樹等3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有4位農民分別從當?shù)剞r信社獲得應急貸款2～5萬元。

閆家鎮(zhèn)大張家村農民鄭福金，通過當?shù)剞r信社微信平臺掃描二維碼平臺，提出貸款申請，農信社包片信貸員通過大數(shù)據(jù)、地址分布圖查出借款人相關信息資料符合借款條件，下午借款人備齊資料來到農信社半個小時就獲貸5萬元用于包地。鄭福金說，當初只是抱著試試看的想法，沒想到農信社的“當日貸”是真的，既方便又節(jié)省了時間。從農信社“當日貸”貸款2萬元解了買柴油之急的明義鄉(xiāng)明義村村民趙立君，高興地說：“真沒想到！真沒想到！”

通過“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”，將全縣農民生產經營致富基礎信息、生活方式基本信息，其中包括農戶信貸償債能力、信用能力、償還意愿等基礎信息，一網(wǎng)“捕”盡，并且隨著發(fā)展進行適時變更，從而為農信社信貸隨著需求走，農戶信貸需求實現(xiàn)“當日貸”奠定了堅實的基礎。

此舉，樺南縣農村信用聯(lián)社首開全省農信聯(lián)社先河。

3年前，樺南縣農村信用聯(lián)社就鎖定目標傾力而為?！巴ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)將全縣300多名信合員工為農民生產生活服務的基礎信息，還有全縣農戶信貸需求基礎和動態(tài)信息，一‘網(wǎng)網(wǎng)盡，最終實現(xiàn)信合人服務公開、公正、公平、陽光化，農戶信貸需求解決網(wǎng)絡化、便捷化、動態(tài)化、當日化（5萬元以下貸款當日申請當日貸）、效益最大化?！鳖I導成員形成共識，眾力合一。

取消村級聯(lián)絡員和兼職信貸員，新建立的一支由44名基層信貸員組成的“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”專業(yè)小分隊，定職責、定內容、定任務、定時間、定標準、定獎懲，邊走訪調查摸底，邊逐村逐戶建立數(shù)據(jù)信息庫，邊根據(jù)農戶需求適時投貸。每人配一臺筆記本電腦，由縣鄉(xiāng)兩級通過互聯(lián)網(wǎng)進行追蹤式監(jiān)控管理。

日前，筆者在閆家鎮(zhèn)農信社打開電腦，輕點鼠標，進入“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”庫，點擊到農戶住址分布圖一欄，便可詳知其住在哪個村哪趟街哪棟房，便可知其戶主、配偶、子女詳情，有照片，有家庭固定資產，泥草房還是磚瓦戶；農機具、車馬；種多少地；房屋評估值多少錢；每年收入構成，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、務工經商情況；等等。再點擊農戶“償債能力”“信用能力”等多個欄目，便可獲知非常詳細的基礎信息。點擊“償還意愿”一欄，馬上就可以看到農戶履行貸款償還信譽程度：是到期就還，催一催才還，催幾次方還，還是依法清收失信不良貸戶、拉黑戶。打開“客戶等級”一欄，可立即顯示出每一位農戶是需要農信社積極發(fā)放，還是限制發(fā)放；是黃金客戶，還是一般客戶，還是需要依法清收的的賴賬戶的相關資料信息。

到目前，樺南縣90%的農戶基礎信息已經被納入農信聯(lián)社建立的“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”之中。

“大數(shù)據(jù)”催助大發(fā)展，農民貸款不再難。過去農戶貸款流程較為復雜的“3273”，即老客戶3天來2次，新客戶7天來3次就可以拿到貸款的“老模式”被徹底顛覆，如今進入“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”，貸前調查需要的一些基礎信息一目了然，貸不貸，貸多少，啥時候應該貸，簡捷、方便、效率、陽光，根治了暗箱操作，杜絕了借機撈農民好處影響農信社信譽現(xiàn)象的再次發(fā)生。整體信貸投放效率提高了3～5倍以上。

信貸風險大幅度降低?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”，讓樺南農信聯(lián)社實現(xiàn)了農信社對信貸投放的流程全程監(jiān)控，為防范信貸員職務違法違規(guī)筑起了一道信用防線。以前貸款，信用社主任風險監(jiān)督員在貸款審查階段，僅僅靠貸前調查簡單數(shù)據(jù)，并不了解貸款戶具體實情，而且信貸員一調動，發(fā)生新的投貸時，還需要再調查，由于信貸員數(shù)量有限，農戶流動性變化，常出現(xiàn)一些盲目偏差和隱患。如今，通過大數(shù)據(jù)庫，農信社在審貸這一環(huán)節(jié)，由被動變主動，由盲目變客觀、真實、科學、全面，從而減少了違規(guī)放貸風險的發(fā)生。近3年，樺南農信社新投貸17億元，無一筆不良。

貸后管理質量明顯提高?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”為誠信評估奠定了基礎?！安患皶r還貸，第一時間就能找到他，催促他。再就是貸后檢查方便了。讓行業(yè)部門檢查時有了準確的向導，不用信貸員領路，自己就可以入戶檢查，這就等于給信貸員頭上戴上了‘緊箍咒，誰想藏奸?；缓煤酶?，不干到位，不干出色不行了?！睒迥限r信社張百思主任告訴筆者，“通過手機微信定位，就可以知道信貸員是否真的走村入戶，從而也避免了信貸從業(yè)人員的道德風險‘越軌?！?/p>

農信社在農民中的誠信度明顯提高，農民對農信社的依賴度、滿意度齊頭并進。到9月22日，樺南縣域內各家商業(yè)銀行儲蓄存款余額總計達75億元，其中農信社占31億元，占比達40.67%，3年前農信社各項存款僅為11.6億元；全縣各家商業(yè)銀行貸款投放共達22億元，其中農信社占17億元，占比達到77.27%，3年所投貸款無一筆損失。