王朝旭++王丹

摘 要：國(guó)務(wù)院令公布的存款保險(xiǎn)條例自2015年5月1日起實(shí)施。本文正是基于此背景，進(jìn)一步探究存款保險(xiǎn)制度的利與弊，提出我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度所注意的問題及建議。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；存款保險(xiǎn)制度

十八屆五中全會(huì)精神指出，深化金融改革，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，完善利率形成和調(diào)控機(jī)制，完善存款保險(xiǎn)制度的職能。利率市場(chǎng)化不僅可以推動(dòng)中國(guó)金融體制的深化改革，提高金融市場(chǎng)化程度，而且在有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建安全高效的現(xiàn)代金融市場(chǎng)屏障等方面有重大影響。存款保險(xiǎn)制度是作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一的存款保險(xiǎn)制度是未來銀行倒閉時(shí)給予百姓存款的一道保護(hù)傘，同時(shí)也為未來我國(guó)金融市場(chǎng)化及銀行退出機(jī)制作了充分的準(zhǔn)備。

一、隱性存款保險(xiǎn)制度的弊端

我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性擔(dān)保的存款保險(xiǎn)制度，逐漸不適應(yīng)中國(guó)金融化市場(chǎng)化的開放，國(guó)有銀行大規(guī)模壟斷封閉了公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引進(jìn)的道路，央行作為最后擔(dān)保人，承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，銀行過度的依賴不僅會(huì)嚴(yán)重削弱市場(chǎng)的約束規(guī)范作用，而且將進(jìn)一步提高政府風(fēng)險(xiǎn)處置成本，加重政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。

二、顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)

顯性存款保險(xiǎn)制度，其不僅僅減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)中小銀行的信用地位，使得其與大銀行在市場(chǎng)中公平競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷壯大整體銀行的信用能力，提升銀行的層次，進(jìn)一步提高整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)對(duì)儲(chǔ)戶利益的保障明顯，而儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心提高，無疑是防范銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延的低成本且有效的方法。

三、當(dāng)前我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度需注意的問題

（1）費(fèi)率的合理化。在利率市場(chǎng)化加深的大背景下，采取單一定價(jià)機(jī)制不利于銀行間健康公平參與競(jìng)爭(zhēng)，采用差別費(fèi)率，因行制宜，針對(duì)不同的銀行的整體實(shí)力差別化定價(jià)收費(fèi)，但統(tǒng)一化保障，逐步完善層次化有序化發(fā)展，使得以前在政府隱性擔(dān)保下處于相對(duì)弱勢(shì)地位的中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和資產(chǎn)需求擴(kuò)張的意愿更強(qiáng)烈。差別的存款保險(xiǎn)費(fèi)率的合理化，是要在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，探索出中國(guó)特色的合理費(fèi)率機(jī)制。（2）完善金融法律法規(guī)，建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的金融監(jiān)管規(guī)則。良好的金融發(fā)展需要有法可依，有法必依的法律環(huán)境，出臺(tái)和完善相關(guān)的法律法規(guī)的，充分發(fā)揮法律法規(guī)和存款保險(xiǎn)制度的協(xié)調(diào)性，加強(qiáng)監(jiān)管部門和存保機(jī)構(gòu)的相互合作，使其更好的充當(dāng)監(jiān)管角色。借鑒國(guó)外比較成熟的監(jiān)管體系，強(qiáng)化我國(guó)的綜合式經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，充分提高監(jiān)管有效性，及時(shí)進(jìn)行信息披露，嚴(yán)格貫徹公示制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全方位的覆蓋，才能做到積極有效防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促使銀行等各類金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。（3）培養(yǎng)儲(chǔ)蓄大眾理性意識(shí)。存款保險(xiǎn)制度建立有利于保證存款者利益，但是也導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇弊端的存在。在利率市場(chǎng)化下銀行利率市場(chǎng)定價(jià)，存款人應(yīng)樹立理性正確的金融意識(shí)。

四、存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)發(fā)展的合理化建議

（1）限定合理的存款損失的保險(xiǎn)償付額度。國(guó)務(wù)院令辦存款保險(xiǎn)條例中，對(duì)存款實(shí)施限額償付保險(xiǎn)，最高償付限制為人民幣50萬元。適當(dāng)?shù)拇婵铑~的最大保險(xiǎn)補(bǔ)償百分比在90%左右。據(jù)報(bào)告顯示，自2009年以來，中國(guó)的儲(chǔ)蓄率排名世界第一，過高的儲(chǔ)蓄率會(huì)抑制國(guó)人的消費(fèi)能力，我國(guó)鼓勵(lì)消費(fèi)的政策，也正是希望提高居民消費(fèi)水平。高額的賠付也容易導(dǎo)致道德問題和逆向選擇，追逐高息收益的心態(tài)，會(huì)讓儲(chǔ)蓄者失去進(jìn)一步辨別銀行等金融機(jī)構(gòu)的安全性，所以50萬的限額較為恰當(dāng)。（2）在金融監(jiān)管中構(gòu)建一套銀行間互相監(jiān)管的合理控股機(jī)制。

利率市場(chǎng)化下，市場(chǎng)利率的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，銀行在重新定價(jià)上面臨資金定價(jià)的難度加大，存貸款息差問題，客戶根據(jù)利率高低和期限長(zhǎng)短選擇存款導(dǎo)致銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。防止問題銀行的審慎監(jiān)督十分關(guān)鍵。通過銀行間相互持有一定的股份，嚴(yán)格按照不同銀行間標(biāo)準(zhǔn)及一定程度限制持股額度來達(dá)到銀行之間在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控防范等方面相互審核，定期監(jiān)督，相互支持又相互抑制，形成一個(gè)有效的金融鏈條，充分發(fā)揮內(nèi)部牽制，外部合作的作用。（3）存款保險(xiǎn)制度不能一蹴而就，有的放矢，小試點(diǎn)分步實(shí)施，大范圍有序展開。根據(jù)我國(guó)不同地區(qū)的市場(chǎng)發(fā)育程度及經(jīng)濟(jì)成熟條件，做好試點(diǎn)窗口，大規(guī)模推廣實(shí)施，體現(xiàn)中國(guó)特色式改革。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，全國(guó)性推廣不易操之過急。著眼于經(jīng)濟(jì)發(fā)展制高點(diǎn)，做好長(zhǎng)期規(guī)劃，全方位考量，鑒于中小銀行與國(guó)有銀行的實(shí)力懸殊，農(nóng)村信用社與城市商業(yè)銀行存在差距，這些都是在設(shè)計(jì)具體方案要全面考慮之處。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周伯溫. 利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的研究 [J].《金融視線》， 2014 .