勞新穎

投資者是選擇消費(fèi)型少兒險(xiǎn)還是選擇理財(cái)型少兒險(xiǎn)不能一概而論，還要結(jié)合其經(jīng)濟(jì)條件和購買保險(xiǎn)的初衷來看，但是對于父母而言，投保最好遵循先保障后投資的原則。

六一兒童節(jié)將至，很多父母都想送給孩子一份別出心裁的禮物，但是對于父母而言，想要?jiǎng)e出新意還是有些難度。事實(shí)上，父母們完全可以為孩子準(zhǔn)備一份少兒險(xiǎn)作為節(jié)日禮物，既能為孩子提供保障又是一份重要的理財(cái)規(guī)劃?！锻顿Y與理財(cái)》記者采訪了平安公司北京分公司的資深保險(xiǎn)人劉進(jìn)，請他為我們指點(diǎn)迷津，解答有關(guān)少兒險(xiǎn)的疑問。

分年齡段進(jìn)行組合配置

《投資與理財(cái)》：為什么父母應(yīng)該為孩子購買少兒險(xiǎn)？少兒險(xiǎn)分為哪幾種類型？

劉進(jìn)：近年來，隨著環(huán)境污染、食品安全問題的日益突出，兒童重大疾病的發(fā)病率逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前平均每1000名0～18歲的兒童，就至少有2名身患重疾。所以提前為孩子準(zhǔn)備好相應(yīng)的少兒險(xiǎn)，未雨綢繆，規(guī)劃好孩子的人生是明智的選擇。

少兒險(xiǎn)即專門為少年兒童設(shè)計(jì)的用于解決其成長過程中所需要的教育、婚嫁、養(yǎng)老費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能發(fā)生的疾病類風(fēng)險(xiǎn)和意外類風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。其中教育金儲(chǔ)備、婚嫁金儲(chǔ)備和養(yǎng)老金儲(chǔ)備是一定會(huì)發(fā)生的費(fèi)用。少兒險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括少兒意外險(xiǎn)、少兒醫(yī)療險(xiǎn)與少兒教育金保險(xiǎn)以及少兒養(yǎng)老險(xiǎn)等。

《投資與理財(cái)》：不同年齡段的孩子對應(yīng)購買什么樣的少兒險(xiǎn)？

劉進(jìn)：家長確實(shí)應(yīng)該根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。0～6歲建議意外險(xiǎn)配備少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。此類組合能夠針對正處于學(xué)齡階段的孩子的意外和發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)給予抵抗；7～12歲建議醫(yī)療保險(xiǎn)配備教育金保險(xiǎn)。雖然此時(shí)的孩子已經(jīng)上學(xué)，但是他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一定不能忽視，尤其是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。除此之外，相應(yīng)的教育金保險(xiǎn)能夠?yàn)楹⒆拥慕逃峁┍Ｕ?，同時(shí)現(xiàn)在很多險(xiǎn)企推出的教育金保險(xiǎn)除了包含九年義務(wù)教育、高中教育和高等教育外，還包括參加工作后的創(chuàng)業(yè)基金，可謂一舉多得。12歲以后建議學(xué)平險(xiǎn)配備居民醫(yī)保、重疾險(xiǎn)，這個(gè)組合覆蓋的類型較廣，能夠?yàn)樾⌒∩倌晏峁┤轿坏谋Ｕ稀?/p>

家庭保險(xiǎn)開支20%買少兒險(xiǎn)

《投資與理財(cái)》：在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中，少兒險(xiǎn)占多大的比重最合適？

劉進(jìn)：家庭在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入“量力而行”，最好的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃一定是“統(tǒng)籌兼顧”的，即先為大人做好足額的意外和疾病類保障，同時(shí)也為孩子做周密的保障計(jì)劃。先解決保障，再考慮投資。先解決大人的保險(xiǎn)，再考慮孩子的保險(xiǎn)。家庭年收入的20%～25%是保險(xiǎn)費(fèi)支出的黃金比例。其中，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要保險(xiǎn)費(fèi)支出的50%作為重點(diǎn)保障對象，其配偶可以占30%，剩下的20%用于為孩子購買少兒險(xiǎn)。因?yàn)樯賰弘U(xiǎn)普遍費(fèi)用成本較成人險(xiǎn)低，且有壽險(xiǎn)保額限制，所以費(fèi)用支出不多。

《投資與理財(cái)》：不同的家庭具有不同的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭怎樣為孩子選擇少兒險(xiǎn)？

劉進(jìn)：在確定購買之前，先要確定自己的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。短期規(guī)劃，也是基礎(chǔ)規(guī)劃，對于經(jīng)濟(jì)收入一般的家庭而言比較適用。具體而言，可以選擇重疾保險(xiǎn)、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品組合，它的優(yōu)點(diǎn)在于價(jià)格低廉、范圍廣、保障額度高。中長期規(guī)劃，一般是基于重疾保險(xiǎn)組合之后的一種教育金儲(chǔ)備，適合經(jīng)濟(jì)收入尚好的家庭，建議選擇定期給付型教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。需要注意的是，教育儲(chǔ)備金支出是嚴(yán)格固定的剛性時(shí)段投入，即15～17歲高中、18～21歲大學(xué)，以及25歲碩博，所以父母投保的過程中應(yīng)該追求安全穩(wěn)健、降低風(fēng)險(xiǎn)，不過分追逐利益。除此之外，應(yīng)強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)移和挪用。通過短期和中長期的規(guī)劃，在孩子羽翼未豐之時(shí)，為孩子帶來全面的保護(hù)。至于長期規(guī)劃，所適合的對象就是我們通常所說的“土豪家庭”。此類規(guī)劃更像是一種家族式財(cái)富傳承。

避開購買誤區(qū)

《投資與理財(cái)》：父母在購買少兒險(xiǎn)的時(shí)候還存在著哪些誤區(qū)？應(yīng)該如何避免這些誤區(qū)？

劉進(jìn)：很多父母談及少兒重疾險(xiǎn)時(shí)，都覺得可有可無。其實(shí)不然，重疾保險(xiǎn)可以說是每個(gè)人都必需的基本的保障，而且重疾保險(xiǎn)在孩子確診后即可申請理賠，不關(guān)乎具體花銷費(fèi)用，直接賠付保額。

除此之外，教育金保險(xiǎn)也是容易被父母忽略的一個(gè)保障，很多父母認(rèn)為教育金保險(xiǎn)并不劃算。事實(shí)上，少兒教育金保險(xiǎn)確實(shí)存在收益率偏低問題，但給孩子買保險(xiǎn)更多考慮的應(yīng)該是保險(xiǎn)保障問題。少兒教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢是，帶有保費(fèi)豁免條款，即在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。但是如果只為孩子購買教育金保險(xiǎn)也是偏頗的，對于父母而言，孩子的健康保障和教育金規(guī)劃同等重要。

《投資與理財(cái)》：消費(fèi)型少兒險(xiǎn)和返還型少兒險(xiǎn)有哪些區(qū)別？什么樣的投資者適合消費(fèi)型，什么樣的投資者適合返還型的？

劉進(jìn)：消費(fèi)型少兒險(xiǎn)一般來說都是醫(yī)療保障類，從基礎(chǔ)的意外傷害醫(yī)療，到住院醫(yī)療，還有高端醫(yī)療保障項(xiàng)目，涵蓋社保項(xiàng)目范圍到自費(fèi)項(xiàng)目范圍，甚至還有私立醫(yī)院特級醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用?；A(chǔ)保障部分是每一個(gè)孩子必須配備的，高端醫(yī)療產(chǎn)品根據(jù)父母的收入狀況而定；返還型保險(xiǎn)多是屬于教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金及養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，穩(wěn)定性和安全性是核心重點(diǎn)，指定性和傳承性是特性。通過定期定額返還的形式，保障子女在不同人生階段的費(fèi)用支出需求，及早準(zhǔn)備預(yù)設(shè)的資金需求就是子女的機(jī)會(huì)和前途。

投資者是選擇消費(fèi)型少兒險(xiǎn)還是選擇理財(cái)型少兒險(xiǎn)不能一概而論，還要結(jié)合其經(jīng)濟(jì)條件和購買保險(xiǎn)的初衷來看，但是對于父母而言，投保最好遵循先保障后投資的原則。

《投資與理財(cái)》：很多人說，購買少兒險(xiǎn)要趁早，您對此怎么看？為什么購買少兒險(xiǎn)越早越好？

劉進(jìn)：我認(rèn)同這樣的一個(gè)看法。首先在孩子小的時(shí)候購買相應(yīng)的少兒險(xiǎn)，保費(fèi)便宜，除此之外，承保機(jī)會(huì)大。孩子在年紀(jì)小的時(shí)候投保容易。長大后再購買保險(xiǎn)就要體檢，可能被拒?；蚣淤M(fèi)才會(huì)承保。其次，提早為孩子建立良好長期的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃有助于培養(yǎng)孩子的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)觀念，建立良好長期的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。同時(shí)，也能通過保險(xiǎn)鼓勵(lì)子女利用自己的零用錢投入到自己的保險(xiǎn)中，比如教育金保險(xiǎn)。