卞文志

民營銀行在申辦常態(tài)化之后，有可能進(jìn)入“量產(chǎn)”階段，這勢必將給各家民營銀行的發(fā)展帶來更多考驗(yàn)。民營銀行的使命一定是創(chuàng)新，而不是復(fù)制。

銀監(jiān)會(huì)日前批復(fù)同意在重慶市籌建重慶富民銀行，銀行類別為民營銀行。這將是繼首批五家民營銀行之后，第六家獲批設(shè)立的民營銀行。按照“成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”的政策導(dǎo)向，更多民營銀行將迎“落地開花”。業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行體量小，是對(duì)當(dāng)前我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的有益補(bǔ)充。民營銀行發(fā)展過程中應(yīng)該堅(jiān)持特色化經(jīng)營，做到“小而美、小而精、小而尖。”

“小而美”是六家民營銀行共同特征

作為我國中西部地區(qū)第一家民營銀行，重慶富民銀行成立后，將助推重慶作為國內(nèi)重要功能性金融中心的建設(shè)，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

此前，瀚華金控曾在4月6日發(fā)布公告透露，擬聯(lián)合重慶優(yōu)秀民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立重慶富民銀行，注冊(cè)資本金30億元，其中瀚華金控占股30%，為第一大股東。據(jù)瀚華金控提供的資料顯示，作為國內(nèi)領(lǐng)先的民營普惠金融集團(tuán)，瀚華金控已有12年專注為中小微企業(yè)提供“信用、簡單、共享”的綜合金融服務(wù)的歷史，擁有成熟的風(fēng)控技術(shù)和超過5萬名客戶的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。目前，瀚華金控旗下?lián)碛腥谫Y擔(dān)保、小額信貸、金融保理、融資租賃等普惠金融業(yè)務(wù)板塊，并入股山東金融資產(chǎn)交易中心，為數(shù)萬名中小微企業(yè)和個(gè)人用戶提供個(gè)性化的投融資綜合金融服務(wù)。重慶富民銀行開業(yè)初期將不會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍暫時(shí)限于傳統(tǒng)的存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)。

分析人士表示，此次由一家有著多年小微企業(yè)金融服務(wù)成功經(jīng)驗(yàn)的普惠金融企業(yè)來牽頭發(fā)起籌建民營銀行，體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)民營銀行重點(diǎn)支持中小微企業(yè)的指導(dǎo)思想，具有示范效應(yīng)。

“中國不缺銀行金融機(jī)構(gòu)，缺的是為廣大小微企業(yè)服務(wù)的銀行?！边@句流行于市場的話，道出了民營銀行破冰的意義和使命。從六家率先獲批的民營銀行可以看出，“小而美”是這些民營銀行新生兒的共同特征。專家認(rèn)為，六家民營銀行的獲批籌建和運(yùn)營，不僅是響應(yīng)國務(wù)院支持小微金融之舉，也將給市場和民營資本帶來更多活力。

特色化差異化立足“小而美”

六家民營銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色，目標(biāo)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。如之前獲批的深圳前海微眾銀行，已辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行；溫州民商銀行已將經(jīng)營范圍定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行也已將重點(diǎn)定位于發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。從近兩年的運(yùn)作看，不論是溫州民商銀行還是其他民營銀行，其經(jīng)營定位都已立足于為小微企業(yè)服務(wù)。以溫州為例，它不僅是金改試驗(yàn)區(qū)，而且也是全國民間金融最為活躍的地區(qū)，因此該民營銀行的設(shè)立，為該地區(qū)的民間資本投資發(fā)揮了積極的助推作用。

自2014年9月首批試點(diǎn)5家民營銀行全部獲準(zhǔn)籌建以來，兩年間，再無新的民營銀行發(fā)起成立，近兩年來，市場不乏呼吁鼓勵(lì)設(shè)立民營銀行的聲音。5月18日，重慶市金融辦公布了銀監(jiān)會(huì)已批復(fù)同意在該市籌建重慶富民銀行的消息，這標(biāo)志著第二批民營銀行正式開閘，開放顯然已是大勢所趨。

今后，民營銀行在申辦常態(tài)化之后，有可能進(jìn)入“量產(chǎn)”階段，這勢必將給各家民營銀行的發(fā)展帶來更多考驗(yàn)。民營銀行的使命一定是創(chuàng)新，而不是復(fù)制。

總體運(yùn)行平穩(wěn)但缺乏亮點(diǎn)

觀察5家首批民營銀行近兩年的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，初衷主打“特色差異化”牌的民營銀行走得并不順暢，核心競爭優(yōu)勢不明顯、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題普遍存在，這一現(xiàn)象值得后續(xù)排隊(duì)進(jìn)入的民營銀行思考。

2016年以來，5家民營銀行陸續(xù)公布其開業(yè)以來部分經(jīng)營數(shù)據(jù)。截至2015年年末，5家民營銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)794億元。溫州民商銀行盈利千萬元，上海華瑞銀行盈虧平衡，天津金城銀行虧損2900萬元，深圳前海微眾銀行個(gè)人客戶超600萬，浙江網(wǎng)商銀行放貸450億元。民商銀行、華瑞銀行、金城銀行不良貸款率為零。

對(duì)于這份成績單，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林認(rèn)為，這5家銀行經(jīng)營上比較謹(jǐn)慎，總體運(yùn)行平穩(wěn)，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)，總體而言，5家民營銀行的試點(diǎn)是成功的。也正是基于經(jīng)營上的“比較謹(jǐn)慎”，從另一方面看，民營銀行的發(fā)展也是中規(guī)中矩，缺乏亮點(diǎn)，這與民營銀行設(shè)立的初衷有所違背。首批民營銀行中，網(wǎng)商銀行和微眾銀行比較具有“互聯(lián)網(wǎng)”基因，這也是它們一直不斷強(qiáng)化的經(jīng)營特色。金城銀行、民商銀行和華瑞銀行則更接近于傳統(tǒng)銀行，主要通過線下網(wǎng)點(diǎn)面向區(qū)域性客戶提供傳統(tǒng)金融服務(wù)，并輔以互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)。

當(dāng)然，目前的民營銀行都在各自摸索業(yè)務(wù)方向，但毫無疑問，差異化發(fā)展才是長遠(yuǎn)出路。中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2016年1至4月，已有59家民營銀行在工商總局核名，去年全年的核名數(shù)量為146家。雖然短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)井噴，但在可預(yù)見的未來，隨著越來越多民營銀行涌入，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境考驗(yàn)銀行資產(chǎn)管理能力的同時(shí)，同業(yè)競爭的殘酷可想而知。

另外，開設(shè)民營銀行比的不僅僅是速度，關(guān)鍵還在于未來的盈利能力、差異化競爭力等，民營銀行的市場戰(zhàn)略定位，根本上決定了其獲取客戶和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的偏好。準(zhǔn)確甄別有價(jià)值的客戶、行業(yè)和區(qū)域，做到有價(jià)值的細(xì)分管理，探索和研究適合自己的銷售模式，在“小而美”上做好文章，有待各家銀行細(xì)細(xì)斟酌。