文|《農(nóng)經(jīng)》特約記者 林笑

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互聯(lián)網(wǎng)金融落地農(nóng)村還有多遠(yuǎn)

文|《農(nóng)經(jīng)》特約記者 林笑

金融創(chuàng)新網(wǎng)商銀行場(chǎng)景化

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)”的新型模式，并不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上互聯(lián)網(wǎng)的要素，更是對(duì)原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)”的新型模式，是對(duì)原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)。

1月27日晚，新華社對(duì)外發(fā)布了《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》。文件表示，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任。開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織和服務(wù)。

文件強(qiáng)調(diào)要用發(fā)展新理念破解“三農(nóng)”新難題，提出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并首次提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的要求，無疑是給互聯(lián)網(wǎng)金融圈打了一針“興奮劑”。

2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)創(chuàng)新已經(jīng)馬不停蹄地開始了，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)究竟還有多遠(yuǎn)？

潛力市場(chǎng)引來巨頭

只有金融活，“三農(nóng)”的“任督二脈”才能暢通，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的角度考量，農(nóng)村金融這個(gè)短板也須及早補(bǔ)齊。然而，一直以來農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期無人競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足。

“由于制度缺陷和農(nóng)村資金逆流，致使大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量偏少，業(yè)務(wù)萎縮；農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)存在缺陷，問題成堆，積重難返?！睂?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)公共政策研究所所長(zhǎng)丁建臣表示，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力較弱，“離農(nóng)脫農(nóng)”傾向嚴(yán)重，金融服務(wù)能力有限。

然而，就是這片被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放棄的市場(chǎng)正在引起互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)極大的興趣。

據(jù)對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)公共政策研究所的報(bào)告顯示，據(jù)測(cè)算，未來20年新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金20萬億元左右?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”將是一個(gè)以數(shù)十萬億計(jì)的大市場(chǎng)，僅在種植業(yè)的種子、化肥和農(nóng)藥采購環(huán)節(jié)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”也至少是一個(gè)近2萬億元的市場(chǎng)。但目前，由于民間資本的逐利性和高利貸取向，非金融企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，民間資金向農(nóng)村地區(qū)的投入仍存在較大障礙。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入縣域農(nóng)村，可以說為全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條提供了一個(gè)新視角，也有著倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新改革的味道。由螞蟻金服發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行為農(nóng)村用戶專門推出了互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農(nóng)貸，截至2015年末，該服務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)17個(gè)省市區(qū)65個(gè)縣的近1000個(gè)村莊。

“農(nóng)村無疑是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)，但我們不會(huì)把農(nóng)村僅當(dāng)作一個(gè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)來看。我們的用戶正好在那里，而且有需求，我們就想方設(shè)法把好的金融服務(wù)送到他們身邊?！闭憬W(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星稱。

另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭——京東金融集團(tuán)也于2015年年底獲準(zhǔn)在重慶設(shè)立小額貸款公司，通過線上在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，將專注服務(wù)于“三農(nóng)”。據(jù)悉，京東農(nóng)村金融還將成立扶貧基金，聯(lián)合扶貧辦，面向全國(guó)832個(gè)貧困縣，為建檔立卡從事種養(yǎng)業(yè)的貧困家庭提供無抵押、無擔(dān)保、低息小額貸款。扶貧基金發(fā)放的貸款利率較市場(chǎng)利率有競(jìng)爭(zhēng)力，并幫助貸款農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道解決方案。在劉強(qiáng)東看來，“中國(guó)農(nóng)村金融問題解決了，中國(guó)農(nóng)村問題就解決了一半”。

目前，不僅互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，P2P等機(jī)構(gòu)也在積極參與。宜信公布未來戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)稱，五年內(nèi)將打造并開放農(nóng)村金融云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)金融發(fā)展。

有專家預(yù)言：“以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)村特色，打造創(chuàng)新型的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)將成為發(fā)展趨勢(shì)?！?/p>

農(nóng)村金融也可以場(chǎng)景化

可以說，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)”的新型模式，并不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上互聯(lián)網(wǎng)的要素，更是對(duì)原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)。

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)越來越具備場(chǎng)景化的特征，場(chǎng)景是賦予某項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)意義的重要因素，人們?cè)敢鉃橐粋€(gè)具體場(chǎng)景下的活動(dòng)進(jìn)行買單。比如花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，很多“剁手黨”都不陌生。

網(wǎng)商銀行將場(chǎng)景化模式移植到了農(nóng)村金融領(lǐng)域。2015年11月8日，在農(nóng)村淘寶柳林服務(wù)站，村民董立芳在女兒的陪同下，三個(gè)步驟即完成了在線貸款，通過旺農(nóng)貸獲得浙江網(wǎng)商銀行授信2萬元。毫不夸張地說，這是她50多年的人生中獲得的第一筆貸款?！耙郧皬臎]想過去銀行貸款，手續(xù)太復(fù)雜。”利用這筆資金她可以購買羊絨原料，用來進(jìn)行羊絨分梳和加工。按照簽訂的約定，董麗芳每月通過支付寶利息不到200元，一年后將貸款本金還清即可。

旺農(nóng)貸其實(shí)是網(wǎng)商銀行2015年9月中旬上線的第一款信用貸款，無抵押無擔(dān)保，貸款期限分6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月，還款方式包括按月付息、到期還本和等額本金還款等方式。目前已經(jīng)在河北、山東、河南、安徽、黑龍江、廣東、甘肅等17個(gè)省份60個(gè)縣域下轄村點(diǎn)推出，這是網(wǎng)商銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)邁出的第一步。

趙衛(wèi)星表示：“本地化場(chǎng)景的線下主要是解決渠道信息的不對(duì)稱問題。農(nóng)戶需要關(guān)心的是他的種養(yǎng)殖、經(jīng)營(yíng)、交易的環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)就是他的場(chǎng)景，應(yīng)該在這個(gè)場(chǎng)景下提供金融服務(wù)?！?/p>

在螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)支付事業(yè)群總裁樊治銘看來，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的所有行為，包括支付在內(nèi)的金融服務(wù)與社交互動(dòng)，都將融入到具體的場(chǎng)景里。正如人們不會(huì)為了使用支付而去購物，而是在某個(gè)具體的消費(fèi)場(chǎng)景里自然而然地使用支付寶，人們的理財(cái)需求也不僅僅只是孤立地為了賺錢，最終都是為了滿足生活場(chǎng)景中的某個(gè)目標(biāo)。

58同城金融事業(yè)部總經(jīng)理何松也有著相似的看法：“實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的邊界會(huì)逐漸消失，未來可能出現(xiàn)這樣的平臺(tái)，即金融服務(wù)直接跟隨場(chǎng)景需求而動(dòng)，無論是用戶還是商家，都可以在同一個(gè)平臺(tái)滿足所有的需求。”

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的場(chǎng)景化使得借款用途可以進(jìn)一步細(xì)分和清晰。對(duì)于農(nóng)村金融而言，生產(chǎn)場(chǎng)景中存在產(chǎn)業(yè)鏈上下游供需、結(jié)款場(chǎng)景，消費(fèi)場(chǎng)景中存在家電、裝修消費(fèi)分期，社區(qū)場(chǎng)景中存在社交金融場(chǎng)景。

專家認(rèn)為，在農(nóng)村信用體系健全之前，產(chǎn)業(yè)鏈金融蘊(yùn)含的“閉環(huán)思維”、消費(fèi)金融的“場(chǎng)景思維”、社交合作金融的“社區(qū)思維”將會(huì)是未來“三農(nóng)”金融主要場(chǎng)景化金融的思維模式。