陳婧

制約農村信用體系建設因素分析

陳婧

隨著國家對信用建設的重視，農村信用管理也有了顯著的提高，信用檔案已經初步建立，信用環(huán)境也在不斷改善，農村經濟得到大幅度提高。本文旨在分析農村信用體系建設的制約因素并提出改進措施。

制約；信用體系；因素

農村經濟一直是社會關注的熱點問題，農村信用體系的建設是解決農村經濟問題的有效手段。因此，在新農村建設中正確認識和處理信用體系中的各個因素，找出制約農村信用體系建設的因素十分重要。

一、分析制約因素的意義

1.促進農村信用體系建設

經濟飛速發(fā)展的同時帶來了社會信用的缺失，相對比較淳樸的農村也出現(xiàn)了很多信用缺失的事件。主要原因是農村還未把信用管理做到實處，還未真正構建信用管理體系。

2.提高農村經濟

建設實施農村信用體系是提高農村經濟的有效手段，體系中的各個要素都是從中受益者。由于農村信用體系的不健全，不良貸款常有發(fā)生，致使金融機構放棄農村市場，出現(xiàn)金融機構有錢不敢貸的局面，阻礙了涉農企業(yè)的發(fā)展，降低了金融機構的獲利，最終直接導致了農村經濟發(fā)展緩慢。農村信用體系的不健全，導致農戶、涉農企業(yè)信用缺失。信用缺失的環(huán)境下的產品交易損害了當?shù)氐慕灰篆h(huán)境，不利于吸引投資、擴大交易范圍，導致農村經濟的滯后。農村信用體系的不健全，導致社會公眾對農村負面認知，對農村經濟的發(fā)展帶來不利影響。農村經濟管理工作是農業(yè)、農村工作的重要內容，需要我們分析制約因素并為之改善。

3.實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化發(fā)展

社會主義現(xiàn)代化發(fā)展是指全社會、全方位的現(xiàn)代化發(fā)展，而不僅僅是城市現(xiàn)代化。農村應該植根于自身特點與地理自然條件，建立適合自我發(fā)展的產業(yè)鏈，有產業(yè)必然有信用管理，有信用管理就需要構建信用管理體系，在該體系下提高生產力，實現(xiàn)農村現(xiàn)代化。課題組分析農村信用管理體系制約因素意義重大，為中國農村現(xiàn)代化發(fā)展的找尋另一路徑。

二、制約農村信用體系建設因素分析

1.農戶

據課題組調研，我國農戶的受教育程度還處于比較低的水平，農戶對信用管理不理解，也不知道信用管理與自身利益有哪些切合點，因此，當開展農戶信息采集工作時，大多數(shù)農戶持不配合的態(tài)度，甚至偏激的認為這是在侵害個人隱私。另外，隨著城鎮(zhèn)化的進一步發(fā)展，農民外出務工數(shù)量劇增，很多農村都存在留下來的都是老、幼，這種情況也制約了農村信用管理體系建設，制約了新農村建設。

農戶普遍存在自給自足的耕作狀態(tài)，通過自有生產資料和勞動力資源完成田間耕作，解決溫飽問題。農戶所能夠發(fā)生的農村信用行為僅限于小規(guī)模農副產品交易、小額的現(xiàn)金借用、人情往來等活動，對信用管理意識比較淡薄，對自身的信用約束也比較松散。這種淡薄、松散的態(tài)度對農村信用管理的發(fā)展造成了很大障礙。

2.涉農企業(yè)

涉農企業(yè)大多采用家族式的管理模式，管理不健全，缺少內部控制機制，常常會出現(xiàn)失信行為以賺取眼前利益。在調研中發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)盡然對自己的失信行為全然不知，認為大家都是這樣做的，我不做才是問題。因此不真實宣傳產品、夸大產品功效、三角債已成為農村企業(yè)普遍存在的問題。企業(yè)是信用管理工程中的核心主體，只有企業(yè)誠信了，出現(xiàn)的問題才能一一化解，才能帶動地方經濟向著健康的方向發(fā)展，所以對于涉農企業(yè)更要狠下功夫令其知信用、守信用、用信用，增強自身的信用意識。

3.金融機構

目前很多金融機構都放棄農村市場，認為農村市場不良貸款率過高，金融風險大。這種現(xiàn)狀對于農村經濟發(fā)展必然是致命的打擊，經濟的發(fā)展帶動了企業(yè)的發(fā)展擴大，企業(yè)發(fā)展擴大需要資金，只有企業(yè)注入了良性資金，才能健康發(fā)展。但是，目前很多涉農企業(yè)想發(fā)展貸不到款，情急之下找民間機構貸款，在高額利息的壓力下，導致很多企業(yè)放下誠信、鋌而走險。如果信用管理體系建立并實施，以上的問題都迎刃而解，體系中存在大量企業(yè)信用信息，金融機構可以根據記錄進行評估，確定給企業(yè)的貸款額度，達到企業(yè)與金融機構雙贏。

4.政府

目前還存在個別政府領導以個人政績工程為出發(fā)點而忽視信用建設，這種領導勢必是信用管理建設過程中最大的障礙。因為政府是農村信用體系能否順利實施的重要因素，政府在整個社會運行中起著領導作用，具有強大的號召力和感染力，該號召力與感染力應用的位置，將決定事務發(fā)展的情況。

5.社會民眾

目前很多民眾對社會不誠信現(xiàn)象持事不關己、高高掛起的態(tài)度，有的甚至本著看熱鬧、看笑話的態(tài)度，這種態(tài)度使企業(yè)不誠信行為難以抑制。因為監(jiān)督的人越少，想走捷徑獲利的人就越多，這種捷徑往往是以喪失誠信為前提的。

三、針對制約因素的改進措施

1.政府樹信

政府是農業(yè)信用體系建設的有力保障，農村基層政府在農村信用體系建設中起著至關重要的作用。農村基層政府需要加大建設力度，完善相關制度，定期對信用管理宣傳、講解，使農戶、企業(yè)意識到信用的重要性，樹立信用風氣。

2.農戶、企業(yè)守信

農戶及農村中小企業(yè)是構建農村信用體系的主要覆蓋主體及授信對象，其在構建農村信用體系中起著至關重要的作用。農戶、企業(yè)在對信用管理認知的基礎上，再加上政府制度的約束，保證農戶、企業(yè)在信用體系建設初期守信。隨著體系的不斷完善，農戶、企業(yè)必然會從中受益，深刻認識信用管理的重要性，從而從最初的他律轉換為自律。

3.金融機構用信

金融機構是企業(yè)的資金支持，信用管理體系的建設一定要保證各個主體信息對稱，是金融機構加入農業(yè)信用管理體系，使用農業(yè)信用管理平臺，提高金融機構貸款效率，降低征信成本，真正破解農業(yè)企業(yè)融資難、融資貴的問題。

4.民眾倡信

民眾的力量是巨大的，這個力量主要是指監(jiān)督、輿論。社會民眾如果都能倡導信用，保證自身誠信的基礎上做到監(jiān)督他人，那么，社會將很快成為全民信用社會，體系在這樣的社會下必然能夠順利實施。

農村信用管理體系的構建是一個需要長期研究的內容，實時緊扣農村經濟的發(fā)展動態(tài)調整信用管理體系，使之實施效果顯著。因素分析就像是體系的內部零件，我們需要先充分認識零件構造，才能在后續(xù)的體系構建中靈活應用。

［1］張軍.基于效益理念加強江蘇省企業(yè)信用管理建設［J］.商業(yè)經濟，2015（03）.

［2］旭輝.農村信用體系建設研究［D］.西北農林科技大學，2010.

（作者單位：蘇州市職業(yè)大學商學院）

課題來源江蘇高校哲學社會科學基金資助項目“江蘇省涉農信用體系的構建與農村區(qū)域經濟協(xié)同發(fā)展機制研究”（2016SJD630119）。