摘 要：相對(duì)全國(guó)的P2P行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，西安還處在一個(gè) “萌芽”階段，因?yàn)閰⑴c的企業(yè)良莠不齊，因此如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)把控、維護(hù)平臺(tái)整體安全才是關(guān)鍵。本文在西安P2P平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，討論了目前西安P2P行業(yè)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，并從技術(shù)、法律、信用等四個(gè)方面，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管提出補(bǔ)充建議。

關(guān)鍵詞：西安；P2P；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)管理

如今，P2P網(wǎng)貸在西安已經(jīng)發(fā)展到了一定規(guī)模，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，陜西省2015年網(wǎng)貸的交易量已突破40億元。一方面，西安P2P平臺(tái)飛速發(fā)展，如西安市安易融作為本地創(chuàng)建最早、規(guī)模最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已躋身全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)前十；另一方面，陜西省監(jiān)管細(xì)則意見(jiàn)稿落地實(shí)施，嚴(yán)格規(guī)范和控制P2P網(wǎng)貸行業(yè)行為，剔除不合規(guī)定的平臺(tái)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支，西安P2P行業(yè)于普惠金融實(shí)施有著重要推進(jìn)作用，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，存在眾多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一、西安P2P行業(yè)的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，逐漸積累的財(cái)富使國(guó)民的資金管理意識(shí)逐漸加強(qiáng)，民眾對(duì)于如何使手中的財(cái)富保值增值尤為關(guān)注，至2016年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)已增長(zhǎng)為7億人，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)已達(dá)到4.9萬(wàn)億人。

而隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的廣泛提出，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生下的P2P模式成為了近年來(lái)金融行業(yè)的“新經(jīng)濟(jì)”代表。如今，P2P行業(yè)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)展到了一定規(guī)模，僅2015年一年，新成立P2P平臺(tái)為1862家，累計(jì)成交量達(dá)到了9823.04億元，截止至2016年4月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到2431家，累計(jì)成交量突破萬(wàn)億元。

相對(duì)全國(guó)而言，西安地區(qū)的P2P行業(yè)還處在一個(gè)發(fā)展的“萌芽”的階段，存在著金融資源分散、中小企業(yè)融資能力有限、金融生態(tài)環(huán)境有待改善等問(wèn)題。從平臺(tái)數(shù)量來(lái)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)2016年初，西安目前有P2P平臺(tái)近40個(gè)，其中有23個(gè)平臺(tái)目前正常運(yùn)行，在全國(guó)占比不足0.5%，與全國(guó)平均水平差距甚遠(yuǎn)；從平臺(tái)活躍人數(shù)來(lái)看，西安市遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到日均活躍人數(shù)47000人次左右的平均值；從交易量來(lái)看，西安P2P平臺(tái)交易額占比不到4%。同時(shí)西安也存在許多問(wèn)題平臺(tái)，近一兩年來(lái)已經(jīng)發(fā)生問(wèn)題平臺(tái)至少13家，其中跑路失聯(lián)或停業(yè)的有11個(gè)，近期出現(xiàn)提現(xiàn)困難的有2個(gè)。

二、西安P2P平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

在高速發(fā)展過(guò)程中，因?yàn)閰⑴c的企業(yè)良莠不齊且處于監(jiān)管的邊緣地帶，再加上各西安P2P平臺(tái)公布的數(shù)據(jù)并不完善，致使西安P2P平臺(tái)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)把控、維護(hù)平臺(tái)整體安全才是關(guān)鍵。

1.平臺(tái)參差不齊，信息不對(duì)稱(chēng)

西安P2P行業(yè)仍處于起步階段，進(jìn)入門(mén)檻低，不同公司在經(jīng)營(yíng)行為方而差異很大，法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度存在差異。

另外，整個(gè)行業(yè)內(nèi)信息不對(duì)稱(chēng)，西安P2P市場(chǎng)也不例外，平臺(tái)信息披露時(shí)重高收益宣傳輕高風(fēng)險(xiǎn)提示，投資者單向面對(duì)P2P平臺(tái)對(duì)外宣傳信息，無(wú)法驗(yàn)證平臺(tái)發(fā)布項(xiàng)目的真?zhèn)?，多?shù)P2P平臺(tái)沒(méi)有資金存管，債權(quán)披露不及時(shí)，資金池和自融存在風(fēng)險(xiǎn)。

2.法律制度有待完善

由于外部監(jiān)管制度不健全，P2P平臺(tái)違法違規(guī)事情頻繁發(fā)生，平臺(tái)跑路、挪用資金、非法集資、偽造借款信息等時(shí)有發(fā)生。西安市至今仍沒(méi)有具體明確的法律法規(guī)來(lái)對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行約束和管理，這使得P2P平臺(tái)在觸及法律紅線(xiàn)時(shí)沒(méi)有得到有效的制裁。不僅如此，P2P平臺(tái)沒(méi)有明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，一些不具備條件的平臺(tái)注冊(cè)之后，沒(méi)有實(shí)際運(yùn)營(yíng)能力，不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，這就大大降低了整個(gè)行業(yè)的整體質(zhì)量。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)普遍存在

由于P2P平臺(tái)采取的是線(xiàn)上交易，借貸雙方的個(gè)人或企業(yè)信息均由借貸雙方自行提供，這就使得借款人信用受到很大的制約，各方的信息存在高度的不對(duì)稱(chēng)。平臺(tái)上借款人所提供的信息有限，且無(wú)法確定借款人所提供信息是否存在虛假，且由于P2P平臺(tái)尚無(wú)法查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，相關(guān)信息通常沒(méi)有被核實(shí)，一定程度上影響了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性，因此，借款人的信用狀況難以評(píng)定。

目前西安P2P平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)管理水平普遍不高，平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻低、資金要求低、管理團(tuán)隊(duì)風(fēng)控能力良莠不齊，經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不足。面對(duì)巨額的沉淀資金，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者對(duì)資金可以掌控和調(diào)配，因此這些資金很容易被一些道德素質(zhì)低的工作人員挪用，從而產(chǎn)生平臺(tái)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.其他風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)處理以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理完全依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。實(shí)力較弱、科技投入不足的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加大，很難生存發(fā)展下去。且西安金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，P2P行業(yè)缺乏規(guī)范性、充滿(mǎn)了不確定性。

三、加強(qiáng)P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

P2P市場(chǎng)的發(fā)展，超越了傳統(tǒng)熟人社會(huì)的限制，其形成的信用機(jī)制、技術(shù)機(jī)制和市場(chǎng)化機(jī)制也對(duì)現(xiàn)在的金融改革有著實(shí)驗(yàn)和借鑒意義。但在高速發(fā)展過(guò)程中，面對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)把控、維護(hù)平臺(tái)整體安全才是發(fā)展關(guān)鍵。

1.加強(qiáng)內(nèi)控管理，利用技術(shù)把控風(fēng)險(xiǎn)

由金融管理部門(mén)和地方人民政府金融管理部門(mén)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)機(jī)構(gòu)自身與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作開(kāi)展的業(yè)務(wù)進(jìn)行清理排查，嚴(yán)格內(nèi)控管理要求，不得違反相關(guān)法律法規(guī)，不得與未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展跨界金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管套利。金融管理部門(mén)和地方人民政府在分領(lǐng)域、分地區(qū)整治中，應(yīng)對(duì)由其監(jiān)管的機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行清理整頓。

2.健全法制保障系統(tǒng)

西安市要加快P2P行業(yè)各項(xiàng)規(guī)章制度的制定工作，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，及時(shí)研究制定相關(guān)政策要求和監(jiān)管規(guī)則。立足實(shí)踐，研究解決P2P領(lǐng)域暴露出的監(jiān)管體制不適應(yīng)等問(wèn)題，強(qiáng)化功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管。

同時(shí)，監(jiān)管并不是要將P2P行業(yè)管死，而是讓行業(yè)更規(guī)范透明，要充分認(rèn)識(shí)到金融行業(yè)的特殊性，平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)有相應(yīng)的法律懲罰違規(guī)公司。監(jiān)管方式應(yīng)采取柔性制度，例如設(shè)置負(fù)面清單，實(shí)施窗口指導(dǎo)等。P2P平臺(tái)應(yīng)守住法律底線(xiàn)和政策紅線(xiàn)，落實(shí)信息中介性質(zhì)，用法律監(jiān)控平臺(tái)不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶(hù)承諾保本保息、期限錯(cuò)配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的，不得通過(guò)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，除信用信息采集及核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，不得從事線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的行為。

3.完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管

防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于信用體系建設(shè)。P2P平臺(tái)存在監(jiān)管制度和法律法規(guī)相對(duì)滯后，監(jiān)管思路和方式有待創(chuàng)新，監(jiān)管人才不足等問(wèn)題。加強(qiáng)P2P行業(yè)的信息披露，對(duì)于出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)進(jìn)行全行業(yè)內(nèi)備案，建立一種備案制，嚴(yán)把風(fēng)控機(jī)制。要完善個(gè)人征信體系，加快信息共享，拓寬信用數(shù)據(jù)收集渠道。針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是建立流動(dòng)性管理指標(biāo)體系，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)評(píng)估，還可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

4.設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)教育引導(dǎo)工作

成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)作為金融教育工作的組織部門(mén)，類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)金融教育工作的協(xié)調(diào)，培育政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)之間的伙伴關(guān)系，引導(dǎo)和約束行業(yè)健康有序發(fā)展，同時(shí)積極聯(lián)系社區(qū)組織，提高資源協(xié)同和傳播信息的有效性，以確保能夠充分利用現(xiàn)有資源，避免重復(fù)建設(shè)。

另外，基于網(wǎng)絡(luò)的P2P平臺(tái)，數(shù)據(jù)才是風(fēng)險(xiǎn)把控和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一大基礎(chǔ)，只有用戶(hù)數(shù)據(jù)的大量積累和分析模型的更加科學(xué)，P2P平臺(tái)才能為投資者帶來(lái)更安全的回報(bào)。

四、結(jié)論

總之，防范西安P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的目的在于規(guī)范發(fā)展，西安市在整頓市場(chǎng)的同時(shí)，措施要適度，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康環(huán)境的前提下鼓勵(lì)有益的創(chuàng)新行為。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支，P2P行業(yè)于普惠金融實(shí)施有著重要推進(jìn)作用，如今，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在西安已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模，業(yè)內(nèi)具有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)人士開(kāi)始考慮行業(yè)未來(lái)方向，國(guó)家監(jiān)管也開(kāi)始規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)行為，無(wú)論是投資人，還是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者，都已變得理智，P2P行業(yè)逐漸走向成熟，即將從混亂期邁入穩(wěn)定期。

參考文獻(xiàn)：

[1]王國(guó)梁.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管路徑探析[J].科技視界，2013（25）.

[2]王肖，黃楊，劉華楠.論“跑路潮”下P2P網(wǎng)貸投資者的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2015（2）.

[3]祁寧.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015（35）.

[4]盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)控制[J].改革，2015（2）.

[5]龔曼薇，白玉娟.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2015（4）.

[6]黃金金.對(duì)P2P網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)監(jiān)管現(xiàn)狀的思考[J].東方企業(yè)文化，2015（5）.

[7]張寧，蔣慶前.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2015（12）.

作者簡(jiǎn)介：郝百慧（1990.06- ），女，漢族，河北人，在讀碩士研究生，西安工業(yè)大學(xué)，研究方向：馬克思主義中國(guó)化研究