陳桂敏+王怡雯+張志偉

摘 要：普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務。格萊珉銀行在孟加拉國推廣小微金融貸款業(yè)務以及幫助窮苦農(nóng)民擺脫貧困，隨著運營經(jīng)驗逐漸積累，已經(jīng)形成一套完整的體系。目前正努力把這套體系推廣到全世界。格萊珉銀行的創(chuàng)始人——尤努斯教授最早在1976年開始試驗小微貸款，之后在1983年成立了格萊珉銀行。

格萊珉模式的成功推動了本文基于國內(nèi)外關于格萊珉模式的研究狀況，本文綜述了格萊珉銀行成功的運行模式，并對我國的普惠金融實施提供借鑒。

關鍵詞：格萊珉銀行；小微金融；孟加拉鄉(xiāng)村銀行

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行介紹

孟加拉鄉(xiāng)村銀行，又被稱為格萊珉銀行。該銀行由尤努斯教授在1983年創(chuàng)立，銀行的主要目的是通過向窮苦大眾提供小微貸款來幫助其脫貧致富。由于當?shù)剞r(nóng)民備受高利貸的壓榨，格萊珉銀行為其提供了一條非常好的貸款途徑。目前格萊珉模式已經(jīng)被全世界許多國家認可，許多國家都積極與其合作，推動格萊珉銀行模式走向全世界。由于在幫助窮人脫貧致富做出的突出貢獻，格萊珉銀行的創(chuàng)始人——尤努斯教授獲得了2006年諾貝爾和平獎。

二、格萊珉銀行的組織架構

格萊珉鄉(xiāng)村銀行的總部設在孟加拉國的首都，并且是該銀行的最高組織機構。其主要職能包括與政府部門進行合作、籌集資金；以及負責其他部門員工培訓?？傂邢旅媸谴髤^(qū)行，大區(qū)行下面是地區(qū)行，每個地區(qū)行負責各地區(qū)貸款及存款業(yè)務。每個地區(qū)行下面有10到15個支行，每個支行就是格萊珉銀行最基層的組織了。一個支行由七到八個員工以及支行行長和兩到三個培訓人員組成。每個支行將要統(tǒng)籌管理120到150個農(nóng)村服務站。支行自負盈虧，財務自由。支行的錢來自于總行，總行以10%的利率貸款給支行，支行再以20%左右的利率貸款給農(nóng)戶。其中的利差收入為支行的運營經(jīng)費，來支持其平時開支，總行對支行通過利潤率來進行考察。

三、格萊珉銀行的貸款對象

（一）貸款對象要求

1、自身條件。證明自己的家產(chǎn)還達不到銀行提供貸款的最低擔保額，標準為：貸款者擁有的土地不能超過半英畝，如果沒有自己的耕地，貸款者的整個家庭財富也不能超過一英畝土地的價值。

2、小組要求。謹慎尋找身邊信用良好的并且愿意貸款的四名婦女組成五人小組（如果有一個借貸不還的記錄，大家就不會找她組隊），每個小組成員信用都是其他人貸款的條件，如果大家都按時還款，小組成員都可以得到自己的貸款，但是如果有一人違約，小組所有成員將受到牽連，小組信用受到損害。這樣通過相互負債的關系，銀行減少了信用審查的成本，而貸款者也會找信用比較好的貸款者組成自己的小組。

3、貸款過程的培訓。如果有幸找到合適的五個人，下一步小組成員要參加分行為其提供的培訓，該培訓一般為七天，有分行經(jīng)理或者管理員組織。培訓完了還要參加口語考試，考試通過以后如果該村民所在小組表現(xiàn)良好則銀行會對小組所申報的項目進行考察，如果考察滿意，該小組就可以獲得貸款。

（二）市場化運行

市場化經(jīng)營，非政府組織從事小額信貸的模式，經(jīng)營機構本身實行商業(yè)化管理，格萊珉銀行不需要一直依靠政府的援助，同時也不是提供施舍的慈善機構，其運作完全市場化，能夠自負盈虧、發(fā)展壯大。

格萊珉銀行提供的小微貸款要比一般商業(yè)銀行貸款利率高，通常高出四個百分點。普通商業(yè)銀行不會給無抵押的窮人提供貸款，所以鄉(xiāng)村銀行對窮人是最好的選擇。

普通商業(yè)銀行不愿意提供小額貸款的理由：

1、不愿意把錢貸給沒有抵押物的窮人，窮人沒有信用，不能成為自己的客戶。

2、運作成本高昂。

3、償還風險過大。提供貸款，銀行往往要求提供抵押物或者擔保，用來補償潛在的道德風險，而窮人往往是沒有擔保的。

滿足經(jīng)濟學的重要假設：理性經(jīng)濟人。

（三）節(jié)省開支的運營

1、集體繳納制度，借貸明晰；2、貸款人的優(yōu)質(zhì)還款，可實行部分還貸后的繼續(xù)借貸方式；3、建立支付補償金鼓勵年長員工提前退休等。

（四）五人小組

組長輪流制度；貸款2-2-1制；小組監(jiān)督制；小組基金稅；每位小組成員獲得貸款以后，將有兩種選擇：一種是選擇每周定額存款，另一種選擇拿出貸款額的百分之五作為小組基金。如果有一個小組成員無法按時還款，該類小組就被小組管理員劃分為不良小組，必要的時候會把小組基金用來補償拖欠的貸款。

四、格萊珉銀行成功的原因

（一）國情所致

1、孟加拉國地理環(huán)境惡劣。容易受到亞洲季節(jié)性氣風的影響，國內(nèi)爆發(fā)洪水和颶風的幾率很高，而且孟加拉國是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，工業(yè)體系及不發(fā)達，勞動力主要束縛在耕地，所以一旦發(fā)生自然災害會對經(jīng)濟產(chǎn)生非常大的影響。

2、孟加拉國常年動亂，建國以后與周邊國家關系緊張，國際合作少之又少。

3、孟加拉本國政局不夠穩(wěn)定，黨派斗爭嚴重，官員貪污腐化，法律機制不健全，對外國投資者的合法權益也無法提供充分的保障，直接損害了本國經(jīng)濟體系的建設。

4、孟加拉國處于中國和印度兩個大國之間。

（二）政府支持

1、外部環(huán)境較好，政府機關對孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小微貸款業(yè)務非常支持，這是該行獲得成功的前提條件，金融活動關系國家的經(jīng)濟命脈，所以許多發(fā)展中國家對金融體系進行嚴格的管制。

2、信貸商業(yè)化：一是項目的可持續(xù)性，二是項目要有一定的覆蓋率；三是信貸激勵制度。小額貸款是一種經(jīng)濟行為，而不是權益之計，這就需要運用各種風險管理工具提高其運營水平。

3、貸款利率市場化，格萊珉銀行堅持市場化運作，根據(jù)實際成本等因素合理的制定自己的貸款、存款利率，這樣將有效維護其長遠發(fā)展。窮人高利貸利率50%-100%，沒有抵押物不能從商業(yè)銀行活動活動貸款，導致窮人的高機會成本。格萊珉銀行的利率，是窮人可以接受的利率水平。相比傳統(tǒng)的扶貧基金，都是以較低的利率貸出，這樣將會產(chǎn)生嚴重的尋租活動。

4、減少了借貸者的間接成本（貸款的各種證明、支付款項的來回時間成本）。

5、文化，伊斯蘭教文化對婦女的禁錮，破解傳統(tǒng)文化，雖然有多種方式提高人民的生活水平，但是窮苦人民改變生活的動機主要是為了生活和家庭。格萊珉銀行認為應該為人民創(chuàng)造平等的機會，不依靠任何人的施舍，通過自己來改變命運。所以格萊珉銀行的貸款者都具有相同的地位。

（作者單位：云南大學）

參考文獻：

[1] 顧宇娟.格萊珉銀行模式與我國農(nóng)村金融改革相關問題分析[J].商業(yè)時代，2008（14）：74-74.

[2] 顧宇娟.格萊珉銀行模式與我國農(nóng)村金融改革相關問題分析[J].商業(yè)時代，2008（14）：74-74.

[3] 湯敏.扶貧也要創(chuàng)新——評《窮人的誠信——第二代格萊珉銀行的故事》一書[J].國際金融研究，2007（10）.