張晶

【摘要】我國(guó)當(dāng)前的住房公積金制度仍存在一些問題，具體表現(xiàn)在：具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，實(shí)用效率不高，繳存金額地域差異明顯。這些問題制約了公積金保障作用的發(fā)揮，對(duì)此，應(yīng)加強(qiáng)用戶信用管理，構(gòu)建靈活的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善住房公積金的保障作用，關(guān)注低收入地區(qū)和群體。進(jìn)而建立完善的公積金制度體系，使之服務(wù)于社會(huì)居民保障和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；社會(huì)保障；制度

一、引言

住房公積金制度自建立至今，作為我國(guó)住房保障體系重要的一部分，對(duì)完善居民社會(huì)保障，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，許多制度上的缺陷逐漸浮現(xiàn)出來，成為制約公積金效用發(fā)揮的重要因素。研究住房公積金制度中的現(xiàn)存問題并給出完善創(chuàng)新策略對(duì)推進(jìn)我國(guó)公積金制度建設(shè)有重要意義。

二、我國(guó)住房公積金制度的現(xiàn)存問題

（一）存在一定風(fēng)險(xiǎn)性

當(dāng)前住房公積金的運(yùn)作模式為，住房公積金管理中心委托指定銀行進(jìn)行部分資金管理，并繳納一定手續(xù)費(fèi)，這種運(yùn)作模式在一定程度上減輕了住房公積金管理中心的工作負(fù)擔(dān)，也大大提升了放款、還款效率，為公積金管理部分節(jié)省了人力物力資源，但不容忽視的是由委托銀行代為管理的這部分資金風(fēng)險(xiǎn)是由公積金管理中心來承擔(dān)的。而目前的借貸審批制度和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制并不完善，借款人的工資狀況、信用等級(jí)、不動(dòng)產(chǎn)等存在很大的不確定性，一旦借款人經(jīng)濟(jì)緊張導(dǎo)致逾期還款或無法還款，公積金管理中心不可避免地會(huì)遭受損失，這就會(huì)增加公積金管理中心的風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）實(shí)用效率不高

首先，從公積金的使用調(diào)查來看，全國(guó)公積金平均使用效率不高，東西差異大。由于現(xiàn)行的公積金制度在資金提取和利用方面設(shè)置了諸多障礙，門檻普遍較高，這給許多公積金用戶增加了使用難度，導(dǎo)致大量資金被沉淀無法投入市場(chǎng)應(yīng)用。其次，住房公積金的保障作用有限，不同行業(yè)的公積金繳存比例差異顯著。一方面，對(duì)高收入群體而言，公積金對(duì)買房的作用可有可無，多數(shù)高收入者只是將公積金作為一種變相福利；另一方面，對(duì)公積金依賴性較強(qiáng)的低收入群體或非正規(guī)職業(yè)從業(yè)者卻受限于公積金制度設(shè)置的高門檻，達(dá)不到準(zhǔn)許使用的條件。高收入者用不到，低收入者用不了的尷尬局面成為制約公積金使用的重要因素，所以說住房公積金的實(shí)際保障作用十分有限。

（三）繳存金額地域差異明顯

由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，人均收入水平差異大，東部和西部，內(nèi)陸和沿海地區(qū)之間存在很大的年均收入差距，甚至許多弱勢(shì)群體、低收入群體并沒有繳納住房公積金，而且各行各業(yè)之間的平均工資水平也不相同，這成為影響公積金繳存比例差異的重要因素。由此看來我國(guó)現(xiàn)有的住房公積金制度有失公允，難以保證每位職工平等地享有公積金福利。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看這不利于我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，容易造成市場(chǎng)秩序混亂。因此，如何縮小、消除各行各業(yè)、不同地域之間職工的公積金繳存金額差異是我們不得不思考的問題。

三、完善住房公積金制度的創(chuàng)新策略

（一）加強(qiáng)用戶信用管理

當(dāng)前公積金審批通常以用戶的收入水平、信用記錄為參考依據(jù)，各銀行對(duì)符合借款標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定不統(tǒng)一，頒布一套住房公積金適用的信用管理制度勢(shì)在必行。一方面，加大對(duì)用戶信用狀態(tài)的管理，除了收入水平外，還應(yīng)參考用戶的職業(yè)穩(wěn)定性、收入穩(wěn)定性及其消費(fèi)狀況，確保用戶具備較強(qiáng)的還款能力；同時(shí)要對(duì)用戶實(shí)行動(dòng)態(tài)信用監(jiān)管，往期信用良好不代表以后信用良好，要隨時(shí)關(guān)注用戶的信用狀況并相應(yīng)采取措施。另一方面，采用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，公積金管理中心與受委托銀行之間達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)協(xié)議，將部分資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，以此督促銀行對(duì)公積金用戶的信用監(jiān)管。

（二）完善住房公積金的保障作用

首先，制定科學(xué)合理的公積金繳存制度，將個(gè)人繳存比例與個(gè)人收入水平、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及房?jī)r(jià)高低等多種因素結(jié)合起來，實(shí)行梯度遞減的繳交基數(shù)和繳存比例；其次，制定人性化的貸款制度，合理確定貸款額度范圍，既要關(guān)注用戶的切實(shí)需求，也要降低公積金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。從而擴(kuò)大公積金的服務(wù)范圍，提高公積金的利用效率。再次，摒除現(xiàn)有公積金提取制度中不合理的部分，適當(dāng)降低公積金提取門檻，真正發(fā)揮公積金的保障實(shí)效。最后，創(chuàng)新公積金的利用形式，開設(shè)投資基金性質(zhì)的公積金份額，考慮用戶的多種資金利用需求。

（三）關(guān)注低收入地區(qū)和群體

受到地理?xiàng)l件、自然資源及歷史發(fā)展因素的影響，地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡是普遍存在的，而保證全國(guó)各地所有職工平等享有公積金福利是公積金制度要努力的方向。因此，在公積金制度完善和創(chuàng)新過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注低收入地區(qū)和低收入群體的福利保障，在政策方面有適度傾斜。實(shí)際上，真正對(duì)公積金依賴較強(qiáng)的是中低收入群體，因此要維持住房市場(chǎng)的平衡和秩序，就要將低收入群體作為公積金的主要發(fā)展對(duì)象。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，公積金制度的一個(gè)重要任務(wù)就是保證社會(huì)各階層居民有住房保障。

四、結(jié)束語

住房公積金作為職工福利的一部分，是緩解購房壓力提高生活水平的重要保障，同時(shí)也是我國(guó)調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的有力武器。由于當(dāng)前在公積金制度方面的部分缺陷，限制了其功能的正常發(fā)揮。我們應(yīng)不斷完善和創(chuàng)新公積金制度，既要突出其社會(huì)保障作用，也要保證公積金管理方面的資金安全。

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