張德賢

一、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展現狀分析

（一）資產增長速度較快

截至2015年底，銀行金融機構資產總額為252.6萬億元，比年初增加了39.3萬億元，增長幅度為21.9%。

（二）國際化步伐加快

在經濟全球一體化背景下，商業(yè)銀行要面對來自全球同行的競爭，銀行業(yè)與其他許多行業(yè)將選擇跨國經營。

（三）銀行間業(yè)務趨同化

中國商業(yè)銀行在服務、收入結構、機構、戰(zhàn)略、機制、治理結構、創(chuàng)新、產品、文化存在趨同問題。

（四）中間業(yè)務增長迅速，所占比重上升

中間業(yè)務也是表外業(yè)務，包括本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、衍生金融工具、咨詢顧問業(yè)務等。在我國現階段商業(yè)銀行表外業(yè)務規(guī)模仍有較大差距。

二、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的SWOT分析

（一）互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行面臨的優(yōu)勢分析

傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋非常廣泛的實體服務網絡面，這是靠多年的時間建成的。而互聯(lián)網上的產品很容易復制。線下網點和長期積累的線下客戶，大部分都不能脫離銀行，并且銀行具有的現場實際安全性以及對大額交易的操作經驗是互聯(lián)網金融不具備的，互聯(lián)網金融蓬勃的發(fā)展也需要傳統(tǒng)銀行的支撐。

（二）互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行面臨的劣勢分析

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款成本比較高，業(yè)務比較復雜化。而互聯(lián)網金融的發(fā)展讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務受到不小沖擊，一般小型企業(yè)獲得投資融資信息成本較高，收益和成本不成正比。

2.在理財產品方面，普通民眾購買門檻較高，客戶不能很好的體驗產品。如今互聯(lián)網金融惠及更多的群體，而且門檻低，更受普通民眾的歡迎。傳統(tǒng)商業(yè)銀行資源配置效率低，導致供求資金供需雙方信息經常不對稱。而互聯(lián)網可以自動為雙方匹配信息，提高資源配置的效率。

（三）互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行面臨的機會分析

1.在目前看來，互聯(lián)網金融公司與商業(yè)銀行在第三方支付的較量中已取得完勝，在互聯(lián)網金融的競爭中，競爭的焦點己集中在移動支付與人人貸網絡融資平2013年我國即將出臺移動支付國家標準，這將是我國互聯(lián)網金融發(fā)展歷程中的又一個重要里程碑。

2.自2012年起，商業(yè)銀行、互聯(lián)網金融公司、移動運營商等均推出新策略。光大與銀聯(lián)簽訂移動支付戰(zhàn)略的協(xié)議，圍繞移動金融智能卡研發(fā)、手機支付客戶端定制、移動支付商圈建設等內容展開。

（四）互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行面臨的威脅分析

從商業(yè)銀行作為信用中介功能來看，目前互聯(lián)網金融使其運行面臨威脅。信用中介是商業(yè)銀行中最能反映其經營活動特征的職能，也是當下國內商業(yè)銀行最主要的盈利手段與方式。隨著社會經濟科技水平的發(fā)展，銀行信用中介職能也不斷受到互聯(lián)網金融發(fā)展的威脅。

一是市場威脅。在金融市場高速發(fā)展、金融工具不斷創(chuàng)新、利率市場化不斷推進的背景下，企業(yè)為尋求更為便利的融資渠道和更低的融資成本，將更多地選擇發(fā)行股票、債券、信托、商業(yè)票據、銀行理財和短期融資券，以及民間金融等各種途徑融資。二是業(yè)態(tài)威脅。近幾年來隨著信息化，網絡化，電子化帶動互聯(lián)網金融迅速發(fā)展，一些電子商務帶動的新業(yè)態(tài)呈繁榮之態(tài)，這給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結算職能以及其原來在金融市場中的地位帶來嚴重打擊。

三、互聯(lián)網金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展模式創(chuàng)新研究及應對策略

（一）渠道交付網絡化

加強渠道融合，發(fā)揮協(xié)同效應

適應互聯(lián)網環(huán)境下渠道相互借鑒融合的趨勢，發(fā)揮物理網點與電子銀行的協(xié)同效應。借鑒傳統(tǒng)網點的服務經驗，優(yōu)化電子銀行服務流程，為客戶提供更為生動、立體、易懂的使用體驗和交易過程。在傳統(tǒng)網點服務流程中引入電子銀行應用，推動“智能網點”的發(fā)展，提高網點的服務效率和營銷能力。

（二）客戶管理精準化

1.建設全球客戶關系管理系統(tǒng)。利用信息技術手段，加快客戶服務和信息管理等系統(tǒng)平臺的建設，構建營銷信息及時共享、客戶需求快速響應、產品研發(fā)無縫對接、信息系統(tǒng)高效協(xié)同、客戶經理、產品經理以及風險經理之間實時溝通協(xié)調的全方位客戶服務機制，支持在線決策，并實時反饋績效和收益。信息系統(tǒng)建設應覆蓋客戶營銷服務的全部流程，包括客戶甄別與準入、客戶價值判斷、業(yè)務信息的溝通與傳遞、客戶需求的分析和共享、服務方案的制定與決策、業(yè)務數據的整理與應用、營銷人員的績效考核等，實現客戶服務智能化、標準化、精細化。

2.實現產品精準營銷和推送。借助WEB技術及互聯(lián)網渠道實現產品服務的大規(guī)?？啥ㄖ苹瑸榭蛻籼峁┝可矶ㄗ?、成本可控的差異化產品。借助數據庫技術、網絡通訊技術及現代物流技術等手段保持和顧客的長期個性化溝通，通過客戶數據倉庫，分析預測客戶行為及偏好，向客戶主動進行相關產品、服務和資訊的推送。

（三）產品研發(fā)靈活化

1.建立分工合作、快速響應的研發(fā)體系。搭建總分行分工合作的立體式產品研發(fā)體系，基于統(tǒng)一架構、統(tǒng)一平臺、統(tǒng)一標準的集中處理模式提高服務能力，同時賦予分行一定的外圍系統(tǒng)和移動終端產品開發(fā)權限，提供客戶及市場需求的快速響應能力?？傂袑Ｗ⒂诤诵南到y(tǒng)研發(fā)及建立全行IT系統(tǒng)的模塊化開發(fā)架構，設立統(tǒng)一的安全機制，制定程序開發(fā)標準，提供統(tǒng)一接口，在此基礎上，充分授權分行在核心系統(tǒng)與基礎平臺上根據當地客戶個性化需求開發(fā)相應的功能模塊。

2.以移動化、在線化為方向構建信息時代產品體系。為了提供全場景移動金融服務，深挖“移動”特性。支持企業(yè)客戶通過移動終端進行界面和產品定制化服務，實現交易遠程授權、跨渠道財務管理和高效的銀企互通體驗，以此加強對企業(yè)中高端決策人員的服務和營銷滲透。支持客戶經理通過手機等移動終端向企業(yè)客戶進行產品服務推送及定制化服務，并進行業(yè)務進程查詢，客戶資料管理，移動及視頻客服等支持服務。

加快線上、線下業(yè)務結合，推動全流程在線產品?；阢y行產品系統(tǒng)建設及流程優(yōu)化進程，加快在線業(yè)務產品和流程的設計創(chuàng)新，包括支持中小企業(yè)及個人客戶通過電子銀行渠道在線申請貸款、在線償還貸款，通過電子銀行渠道在線辦理銀行貿易融資特色產品等。