王麗娟

這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機構(gòu)的風控意識，也在催生新的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸完整與成熟。

在互聯(lián)網(wǎng)世界中，小到刷單，大到利用虛假信息進行借貸，欺詐行為可謂見縫插針。如今，互聯(lián)網(wǎng)欺詐已經(jīng)形成一條產(chǎn)業(yè)鏈，俗稱“黑產(chǎn)”。

據(jù)騰訊天網(wǎng)統(tǒng)計，中國目前的“黑產(chǎn)”從業(yè)者超過 40 萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。地下產(chǎn)業(yè)鏈也從個人的、單體的小作坊，發(fā)展到分工精細、上下游配合的產(chǎn)業(yè)鏈。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應用普及率越來越高，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國面臨的互聯(lián)網(wǎng)欺詐風險驟增。全球知名信息服務機構(gòu)益博睿表示，中國互聯(lián)網(wǎng)欺詐風險已在全球排名前三，其損失占比GDP的0.63%。

中國目前的“黑產(chǎn)”從業(yè)者超過40萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。

5月25日，李克強總理在中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會暨中國電子商務創(chuàng)新發(fā)展峰會表示，要保護知識產(chǎn)權(quán)，尊重和保護商業(yè)秘密，加強網(wǎng)絡安全，致力于為在國內(nèi)注冊的內(nèi)外資企業(yè)營造一視同仁的營商環(huán)境。并且，對信息濫用、侵犯隱私、網(wǎng)絡詐騙、盜取商業(yè)秘密等行為，要依法依規(guī)進行打擊清理，凈化信息網(wǎng)絡空間。

魔高一尺道高一丈。面對風險的不斷釋放，反欺詐陣營也在迅速壯大。不僅是埃森哲（FICO）、益博睿（Experian）等國際機構(gòu)開始搶灘中國，國內(nèi)一批大數(shù)據(jù)反欺詐公司也迅速成長，起家于杭州的同盾科技就在短短兩年多時間內(nèi)獲取四輪融資，有望成為我國反欺詐領域的獨角獸。

事實上，這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機構(gòu)的風控意識，也催生了新的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸完整與成熟。一場戰(zhàn)爭，正蓄勢待發(fā)。

欺詐風險迅速擴大

欺詐雖古已有之，但碰上互聯(lián)網(wǎng)時代，風險迅速擴大化。

5月26日，益博睿發(fā)布報告顯示，網(wǎng)上交易欺詐在中國呈爆發(fā)式增長，中國網(wǎng)絡欺詐導致的損失占GDP比例為0.63%。其中，60%的中國企業(yè)認為反欺詐極具挑戰(zhàn)性，必須加大投入。

該報告稱，2018年中國電子商務每年或?qū)⒃鲩L30%，遠高于14%的美國水平。網(wǎng)絡欺詐也成倍增加——目前美國因消費水平領先，其受欺詐攻擊比例52%排名全球首位，中國、英國、加拿大的這一數(shù)字分別是8%、9%、5%。

這些欺詐行為集中在信貸、銀行卡、通訊、游戲、社交等多個領域。其中，信貸和銀行卡欺詐最為嚴重，網(wǎng)上銀行欺詐在中國排名第一。

以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，欺詐風險主要分為兩類：一是注冊、登錄、交易、支付等環(huán)節(jié)的欺詐，個人信息會被盜用而遭受損失;二是涉及信貸類申請，犯罪分子會偽造一系列身份證明和財產(chǎn)證明，在多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行借貸。如果該平臺風控不嚴或缺少信息共享，就極易形成壞賬。

銀行卡欺詐案例更是頻繁發(fā)生。比如，信用卡遭遇釣魚、盜刷、復刻等等，往往由于證據(jù)不足或追責不明，導致持卡人的損失無法追回。

同盾科技董事長兼CEO蔣韜向記者表示，一是各方數(shù)據(jù)相對獨立，各機構(gòu)要以高成本來掌握有限的數(shù)據(jù);二是欺詐成本很低，難以追責;三是中國誠信體系建設薄弱，由此造成了我國欺詐風險迅速蔓延。

“更有甚者，由于移動設備應用越來越廣，交易速度和頻率不斷提高，反欺詐的可控度更難了。且欺詐范圍由原來多發(fā)生在金融機構(gòu)，逐漸分散到了所有行業(yè)?！币娌╊４笾腥A區(qū)董事總經(jīng)理姚誠彰向記者表示。

反欺詐行業(yè)崛起

在互聯(lián)網(wǎng)信貸、消費分期高速發(fā)展的當下，大數(shù)據(jù)征信、云風控等風控手段層出不窮，全社會對反欺詐的重視程度驟升。

尤其是部分行業(yè)至今未建立起基礎信用風險決策體系，也缺乏可以幫助其業(yè)務發(fā)展的技術(shù)支持，這一市場空白迅速吸引了大量創(chuàng)業(yè)者和資金。

蔣韜就用同盾科技的成績證明了，反欺詐和風控已經(jīng)成為一個剛需市場。兩年時間里，同盾科技以SAAS企業(yè)級產(chǎn)品及服務在線接入了超過3000家客戶，遍布銀行、保險、互聯(lián)網(wǎng)理財、電商O2O、游戲娛樂、第三方支付、社交交友等多個行業(yè)。

“初衷是建立智能誠信網(wǎng)絡。通過全網(wǎng)篩選，讓誠信的人順利地做一些他們想做的事情，讓那些失信的人舉步維艱。”蔣韜向記者解釋。

由于各機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享障礙重重，于是這樣獨立于各互聯(lián)網(wǎng)平臺之外的第三方數(shù)據(jù)風控機構(gòu)，變得尤其重要。

以同盾科技為例，該公司通過客戶商務授權(quán)與第三方數(shù)據(jù)公司合作，將數(shù)據(jù)關聯(lián)起來，再通過欺詐定位、地址模糊匹配、IP追蹤等底層技術(shù)的研發(fā)，不僅能為客戶提供黑名單、灰名單等反欺詐服務，更能為客戶提供風控服務。

如今，同盾科技已形成反欺詐和信貸風控兩條產(chǎn)品線。反欺詐產(chǎn)品能覆蓋金融、游戲、社交等多個行業(yè)，全流程風控體系更是覆蓋貸前、貸后等多個環(huán)節(jié)。

由同盾科技發(fā)起的行業(yè)自律和共享，也從去年的反欺詐聯(lián)盟發(fā)展為大數(shù)據(jù)風控聯(lián)盟。隨著合作伙伴的不斷累積，蔣韜所追求的智能誠信網(wǎng)絡已初具雛形。

數(shù)據(jù)“孤島”是極大浪費

據(jù)姚誠彰介紹，數(shù)據(jù)“大且厚”是大數(shù)據(jù)風控的前提，而數(shù)據(jù)共享則是最有效的實現(xiàn)方式。

李克強總理指出，中國超過80%的數(shù)據(jù)在政府手中，“深藏閨中”是極大浪費，政府應共享信息來改善大數(shù)據(jù)環(huán)境，消除一個個互不相連的信息“死角”，打破信息“孤島”。

2015年9月，中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)正式上線。這是一個7×24小時連續(xù)運營的業(yè)務系統(tǒng)，將各接入成員分散的借款人信息進行對接，構(gòu)建起共享機制。

近期，工商銀行與國家發(fā)改委簽署《關于落實聯(lián)合獎懲措施的合作備忘錄》，雙方實時共享聯(lián)合獎懲“紅黑名單”等信用信息，推動守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒等措施，為社會信用體系建設提供支撐。

這些以政府為主導，圍繞金融行業(yè)展開的共享機制正在逐漸成型，但其共享程度仍然有限，距離真正的聯(lián)防聯(lián)控還差距不小。

南京銀行消費金融中心CRO仲建國認為，聯(lián)防聯(lián)控是共享共贏的社會化工程。是基于聯(lián)盟來逐漸壯大的。中國的信用市場一直由政府主導，覆蓋范圍有限，因此亟需一個覆蓋面更廣的聯(lián)防聯(lián)控的組織出現(xiàn)。

仲建國表示，按照同盾科技的模型來看，一個常常刷單的人，通常信用不會太好，其整體信用水平很快能通過模型計算出來，就需要跨行業(yè)的聯(lián)防聯(lián)控。這其中，數(shù)據(jù)共享是基礎，之后才能產(chǎn)生因地制宜的產(chǎn)品、場景和客群。

蔣韜認為，過去十幾年中，處理數(shù)據(jù)的技術(shù)手段上了一個大臺階，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的獲客手段、反欺詐、授信以及貸后監(jiān)控等都是對大數(shù)據(jù)、云計算的應用。因此應該呼吁，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者應齊心協(xié)力推動數(shù)據(jù)共享，推動整個數(shù)據(jù)生態(tài)體系的建立和完善。