江寒秋

近來的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)真是熱鬧的緊，先有百度通過“百安保險”入局，后有“安心保險”正式開業(yè)，樂視參與設(shè)立“新沃財產(chǎn)險公司”；接著“保骉車險”宣布入駐支付寶錢包，車險保費(fèi)可享受余額寶收益；再有“豆芽金服”正式落地，以保單質(zhì)押貸款為切入口，打造互聯(lián)網(wǎng)保險金融服務(wù)平臺。

該來的總不會缺席，互聯(lián)網(wǎng)保險正迎來元年，2016。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，第三方支付、P2P、眾籌、小貸、供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)絡(luò)銀行等已如雨后春筍，風(fēng)生水起。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，畢竟，保險業(yè)除了進(jìn)入門檻牌照之外，更是因?yàn)樽鳛橘Y產(chǎn)保障的一種金融形態(tài)，遲遲未能“互聯(lián)網(wǎng)+”。

但今天，互聯(lián)網(wǎng)保險正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個新風(fēng)口。

云上的保險公司

2014年“雙十一”那天，眾安賣了1.5億份退運(yùn)險保單，當(dāng)天保費(fèi)規(guī)模過1億元。這意味著，平均每分鐘需要處理9.7萬個保單。在傳統(tǒng)的保險公司中，大都使用的是第三方保險系統(tǒng)。但第三方系統(tǒng)在大量的彈性計算中，是否能夠勝任如此大的運(yùn)算量是一個謎題。用戶在淘寶上購物，如果需要退貨和換貨，可以在付款欄選擇購買保險，金額大多在0.5元左右，當(dāng)需要退運(yùn)時，由眾安賠付約定的金額。退運(yùn)險意味著真正的互聯(lián)網(wǎng)保險的誕生，這也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對保險的新要求——小額、海量、碎片化。眾安保險是互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的保險公司，研發(fā)能力是公司的核心能力，因此董事會做了一個重要的決定——開發(fā)自己的核心系統(tǒng)。

眾安CTO姜興對董事會立下軍令狀——半年之內(nèi)搭建好眾安的技術(shù)架構(gòu)，做不到走人。盡管當(dāng)時多數(shù)人認(rèn)為這么短的時間開發(fā)這套技術(shù)不太現(xiàn)實(shí)。姜興曾在淘寶的研發(fā)中心與客服中心任職，從2013年換到阿里巴巴保險事業(yè)部。曾以技術(shù)顧問的方式幫助過眾安，并于2014年4月1日正式加入眾安保險。

傳統(tǒng)的保險公司通常會采購易保和中科軟的技術(shù)系統(tǒng)，眾安早期就是使用易保的解決方案。按照傳統(tǒng)的做法，一個新興的保險公司成立需要搭建機(jī)房、買服務(wù)器，研發(fā)系統(tǒng)。朱曙兵是眾安的硬件架構(gòu)經(jīng)理，在來此之前曾在平安、華夏眾多金融機(jī)構(gòu)工作。他來到眾安以后按照保險行業(yè)的慣例交了一份報告給管理層。

當(dāng)時，管理層已經(jīng)做了一些技術(shù)調(diào)研，比如易保、阿里云等技術(shù)系統(tǒng)，對這份傳統(tǒng)的技術(shù)方案并不滿意。但最開始為了應(yīng)對保監(jiān)會的監(jiān)管要求，眾安也采購了易保的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在保險市場中，易保和中科軟這兩家最大的技術(shù)提供方占據(jù)了中國保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)市場占有率的80%以上。易保的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是基于IBM的小型機(jī)、Oracel數(shù)據(jù)庫、EMC存儲（IOE）來做的，這樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否能應(yīng)對海量高頻的運(yùn)算成疑。

如果像銀行一樣搭建自有機(jī)房至少會花費(fèi)幾千萬元人民幣的成本，還需要建立專門的運(yùn)維團(tuán)隊(duì)，每年花費(fèi)20%～30%的成本運(yùn)維，是重資產(chǎn)的運(yùn)作方式。眾安決定研發(fā)自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以提高核心競爭力，并把業(yè)務(wù)系統(tǒng)架在阿里云上，這樣可以降低成本，在需要用的時候，只需要花錢在阿里云上買計算服務(wù)和存儲即可，一次性資本投入少，也可以支持大量的彈性計算。

半年之后，姜興如約完成自有系統(tǒng)的搭建。如今，眾安的研發(fā)人員約有70多人，占公司總?cè)藬?shù)的40%，普通的項(xiàng)目一個月就可以開發(fā)完成，而傳統(tǒng)的保險公司通常需要3～6個月。

眾安也因此成為了第一個搭建在云上的保險公司。對于類似于退運(yùn)險這樣需要彈性計算和大規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾U種，由于退運(yùn)需要的數(shù)據(jù)在阿里的系統(tǒng)上，眾安將系統(tǒng)搭建在阿里云上，可以降低數(shù)據(jù)傳輸中可能出現(xiàn)的延時性。一旦遇到“雙十一”這種高峰訂單，在云上多加服務(wù)器即可，也降低了自建服務(wù)器的成本。針對騰訊的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，姜興也在騰訊云上搭建了核心系統(tǒng)。

保監(jiān)會曾對數(shù)據(jù)放在云上是否會有安全問題存在擔(dān)憂。保險公司的技術(shù)上如何部署首先需要經(jīng)過保監(jiān)會許可，如果保監(jiān)會認(rèn)為保險在數(shù)據(jù)安全上有問題，可能牌照都難以拿到。最初，眾安使用易保的系統(tǒng)也是為了適應(yīng)監(jiān)管的要求。當(dāng)與保監(jiān)會反復(fù)溝通之后，他們認(rèn)可云是安全的。

姜興認(rèn)為，眾安發(fā)展之初沒有任何優(yōu)勢，但恰恰也就是因?yàn)闆]有優(yōu)勢也沒有包袱，讓眾安可以輕裝上陣。

產(chǎn)品創(chuàng)新

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新由眾安保險開始，這家由阿里、騰訊、平安的“三馬”聯(lián)手發(fā)起設(shè)立的保險公司，它的意義，在于打破了單純的“保險互聯(lián)網(wǎng)化”模式，設(shè)計了多款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

仔細(xì)研究眾安的產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險，很重要的一方面就是保險與各種場景的融合，即所謂的場景化產(chǎn)物。保證金保險、退貨運(yùn)費(fèi)險都是基于電商場景的，航空延誤險是基于航班延誤場景的，盜刷險是基于信用支付場景的，美團(tuán)食品安全責(zé)任保險則是基于網(wǎng)購、O2O場景的。

場景化的產(chǎn)品創(chuàng)新正在漫延，日前太平洋產(chǎn)險深圳分公司聯(lián)合支付寶口碑平臺推出了外賣延誤險產(chǎn)品“晚就賠”；近日入駐支付寶錢包的眾安“保骉車險”等，無一不是保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)使用場景融合下的產(chǎn)物。

產(chǎn)品創(chuàng)新的另一方面，則是對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的改造。這包括在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的設(shè)計、保單等方面出現(xiàn)的路徑改變與思路轉(zhuǎn)型。以財險為例，傳統(tǒng)財險要經(jīng)過漫長的查勘、定損、理賠過程，這樣的過程讓投保人長期不滿與質(zhì)疑。

但近年來出現(xiàn)的產(chǎn)品采取了低保費(fèi)定額保的方式，將傳統(tǒng)財險產(chǎn)品的路徑進(jìn)行了改變，將原來難以標(biāo)準(zhǔn)化的很多流程進(jìn)行了再造。類似的電子保單等亦是類似的改造。

總的來說，最近一年半的時間里，保險業(yè)正迅速跨過保險超市的最初階段，迅速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的維度。

導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)與交易場景，并賦能其全新的形態(tài)，正是互聯(lián)網(wǎng)保險大干快上的時期，像意時保險所推出的痘痘險、手機(jī)碎屏險，以及豆芽金服正在醞釀中的多款產(chǎn)品，無不是這樣的出發(fā)點(diǎn)。

傳統(tǒng)保險公司也正在將眼光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)場景化的角度上來，對接互聯(lián)網(wǎng)交易與消費(fèi)場景，創(chuàng)新出全新的產(chǎn)品。在可以預(yù)見的2016年，場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將迎來井噴之年。

流程創(chuàng)新

所謂互聯(lián)網(wǎng)保險的流程創(chuàng)新，主要指保險的電商化與傳統(tǒng)保險流程的再造。前者實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的售前（電商化產(chǎn)品售賣）、售中（網(wǎng)絡(luò)化支付、電子保單等）、售后（快速理賠、電子支付、結(jié)案等）。傳統(tǒng)繁瑣的銷售流程、出險流程、理賠流程等，都逐步通過互聯(lián)網(wǎng)的手段得以快速解決。

傳統(tǒng)險企的流程操作上多年未變，不管是設(shè)立眾多的分支銷售機(jī)構(gòu)，還是通過保代公司、第三方柜臺去實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售，在整個流程中間都增加了層層傭金與手續(xù)。銷售人員的各自為政，定損過程中的暗箱操作等等廣為用戶詬病，亦成為保險業(yè)頑疾。

傳統(tǒng)險企正積極在流程創(chuàng)新上做出嘗試，除了保險超市之外，亦在保險查勘、理賠等多維度展開，但進(jìn)展緩慢。以電子保單為例，平安保險、泰康人壽、太平洋保險等都推出了電子保單，甚至針對選擇電子保單的用戶會給到更長時間的猶豫期。但是，實(shí)際操作中，業(yè)務(wù)人員更多考慮的卻是業(yè)績，電子保單更長的猶豫期對他們來說有害而無利，避之唯恐不及，又如何會主動向用戶推薦呢。所以，電子保單并沒有迅速普及、發(fā)展。

傳統(tǒng)保單專業(yè)術(shù)語林立，保險條款長達(dá)幾頁甚至數(shù)十頁，這都給投保人帶來巨大的困擾。但據(jù)豆芽金服CEO李世棟稱，豆芽金服正在改變這一思路：在豆芽金服的平臺上或者是在其APP上，即可自動生成電子保單，以最明了、簡單的方式展示給用戶。另外，與多家保險公司達(dá)成的合作，在這個平臺上可以查詢到自己名下的所有保單，一目了然。

豆芽金服希望用戶在自己的平臺上實(shí)現(xiàn)一鍵購買、閃速定損、及時理賠、無損退保，更重要的是，用戶可以通過自己的保單進(jìn)行貸款、理財，甚至直接購買產(chǎn)品與服務(wù)的功能。

這種改變，將極大改變傳統(tǒng)保險流程，讓保險走到陽光之下，真正做到讓保單看得見、賠得了、用得好。

模式創(chuàng)新

保險作為金融業(yè)態(tài)的一種，其本身具備金融的多維張力，但是保險業(yè)的業(yè)態(tài)卻是經(jīng)年未變，其通過售賣保單獲利的商業(yè)模式亦從未改變。

但實(shí)質(zhì)上，一方面保險公司在獲得保費(fèi)收入之后，資金卻流向了金融配置與資產(chǎn)管理；另一方面，投保人的保單所具備的現(xiàn)金與流通價值卻一直處于壓抑狀態(tài)。

模式創(chuàng)新正是從這個角度切入。保險公司的保費(fèi)是否可以通過互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)行成本消減而降低？投保人的保單是否能夠?qū)崿F(xiàn)順暢便利流通？

答案是顯而易見的。眾安“保骉車險”讓投保人獲得保險的同時實(shí)現(xiàn)“余額寶”理財收益實(shí)際上就是在降低保費(fèi)，而豆芽金服的保單貸款與理財甚至消費(fèi)就是改變了保單流通性不足的難題。

通過互聯(lián)網(wǎng)保險的電商化、場景化、定額賠等實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的實(shí)質(zhì)降低；通過接入專業(yè)資產(chǎn)包與解決方案實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的增值回報，并將部分回饋給投保人；通過接入更多便利服務(wù)讓投保人享受更多的增值權(quán)益，比如投保人可以以保單去攜程購買機(jī)票、去京東購物、去加油站加油等等。

但這些創(chuàng)新并非傳統(tǒng)險企能夠“包打天下”的，不管是保費(fèi)降低、還是資產(chǎn)回饋，以及增加更多的增值服務(wù)等，除了提升用戶的體驗(yàn)與服務(wù)之外，幾乎沒有一項(xiàng)是傳統(tǒng)險企所愿意主動擁抱的。

但互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)正在倒逼與促進(jìn)傳統(tǒng)險企進(jìn)行變革，比如二年來的保單貸款，平安保險、新華保險、太平洋保險、太平人壽等各大保險公司也紛紛在保單質(zhì)押貸款上下功夫，簡化手續(xù)，推出網(wǎng)絡(luò)辦理平臺，用戶可直接在線辦理，貸款幾天內(nèi)就可到賬。

傳統(tǒng)險企改革的緩慢給了市場化公司機(jī)會，豆芽金服、意時等第三方平臺應(yīng)運(yùn)而生。通過保險產(chǎn)品、流程的創(chuàng)新，它們可以實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的實(shí)質(zhì)降低，同時可以幫助用戶實(shí)現(xiàn)保單的現(xiàn)金價值與增值服務(wù)，并最終獲得用戶，建立信用。

互聯(lián)網(wǎng)保險元年

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一支，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域正迎來元年，可以預(yù)見的是在2016年，除了傳統(tǒng)險企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場化的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)亦會井噴。

最近一段時間，又有多家公司入局。1月18日，安心保險正式開業(yè)，這也是繼眾安保險、泰康在線之后，國內(nèi)第三家獲得中國保監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的公司。而此前，易安保險也已獲批牌照。

1月19日，樂視網(wǎng)發(fā)布公告稱擬與七家公司發(fā)起設(shè)立新沃財產(chǎn)保險股份有限公司，其中樂視出資1.7億元，占股17%，高調(diào)進(jìn)軍保險業(yè)。而阿里、百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)大佬們也都在加速保險業(yè)的全面布局。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也給一些創(chuàng)業(yè)公司提供了機(jī)會，剛剛成立不久的互聯(lián)網(wǎng)保險金融服務(wù)平臺豆芽金服迅速獲得了豐厚資本的投資，而據(jù)地歌網(wǎng)了解，豆芽金服的新一輪融資已接近完成。

相比已如火如荼的網(wǎng)貸、證券、P2P、眾籌等，保險終于迎來了互聯(lián)網(wǎng)+，而這一次，互聯(lián)網(wǎng)保險不會再居于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣地帶，它將走到聚光燈下。