張藝曦

去年，山東作為全國(guó)首批改革的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一，于去年6月1日，正式啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革。作為省會(huì)城市，濟(jì)南市的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革頗受矚目。據(jù)了解，此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，將“人”的因素作為衡量保費(fèi)的重要標(biāo)準(zhǔn)，廢除之前被消費(fèi)者質(zhì)疑的眾多“免責(zé)條款”，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。而最受消費(fèi)者關(guān)注的保費(fèi)則大幅降低，無(wú)形中，車(chē)險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)則明顯提高了。

保費(fèi)確實(shí)降低了

隨著第三批試點(diǎn)城市名單的公布，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)已有一年，最明顯的變化是：保費(fèi)降低了。

“改革前，我們公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)最低折扣為七折；改革后，最低折扣可達(dá)到4.335折?！敝腥A聯(lián)合濟(jì)南中支車(chē)輛保險(xiǎn)部經(jīng)理郭慧敏提供了一組數(shù)據(jù)，“去年6月1日費(fèi)改前，商業(yè)險(xiǎn)平均折扣率為73.63%；改革后，商業(yè)險(xiǎn)平均折扣率為66.87%，下降了6.76個(gè)百分點(diǎn)。此外，車(chē)均保費(fèi)方面，2015年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革前，車(chē)均保費(fèi)3050元，車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)均保費(fèi)為2900元左右，下降150元左右?！?/p>

實(shí)際上，“保費(fèi)整體降低”并不是永久性的。對(duì)于一些駕駛習(xí)慣不好、經(jīng)常出事故的人來(lái)說(shuō)，則是一場(chǎng)保費(fèi)不斷上漲的數(shù)字游戲。因?yàn)樯虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)價(jià)格或?qū)⑴c駕駛員的駕駛習(xí)慣掛鉤，根據(jù)違章記錄、駕齡、出險(xiǎn)次數(shù)計(jì)算出車(chē)輛保費(fèi)價(jià)格。

新車(chē)險(xiǎn)規(guī)定，改革后，消費(fèi)者如果出險(xiǎn)2次，保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次，保費(fèi)上浮50%，出險(xiǎn)4次，保費(fèi)上浮75%，出險(xiǎn)5次以上的，保費(fèi)直接翻一倍。相對(duì)應(yīng)的，駕駛習(xí)慣越好，不出險(xiǎn)的消費(fèi)者，則會(huì)享受到更多折扣的低保費(fèi)。改革后，消費(fèi)者一年不出險(xiǎn)，享受保費(fèi)85折，兩年不出險(xiǎn)，享受保費(fèi)7折，三年不出險(xiǎn)，保費(fèi)6折。公司結(jié)合駕駛員駕駛歷史出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛員違規(guī)情況，駕駛員駕齡等等多個(gè)因素進(jìn)行核定，消費(fèi)者最低可以獲得保費(fèi)4.335折的折扣。

泰山財(cái)險(xiǎn)濟(jì)南中心支公司業(yè)管部經(jīng)理李秋爽告訴記者，商車(chē)改革后，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)新車(chē)、二手車(chē)時(shí)要注意選零整比低、風(fēng)險(xiǎn)低的車(chē)型?！敖窈竽纯促M(fèi)率表，以前賠付率較高的車(chē)型，在新車(chē)投?；蚶m(xù)保時(shí)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車(chē)型高?！焙?jiǎn)單地說(shuō)，即使購(gòu)車(chē)價(jià)格相同，但因?yàn)槠放撇煌?、風(fēng)險(xiǎn)不同，保費(fèi)價(jià)格也隨之不同。舉例說(shuō)來(lái)，買(mǎi)輛奔馳A級(jí)，20多萬(wàn)，買(mǎi)個(gè)大眾也是20多萬(wàn)。現(xiàn)在，奔馳的保費(fèi)就比大眾的要高。

另外，改革后將新增一個(gè)折舊后的車(chē)輛價(jià)格。例如新車(chē)的價(jià)格是30萬(wàn)元，使用5年后實(shí)際價(jià)值為10萬(wàn)元。按照現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)條款，車(chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)需按30萬(wàn)元支付保費(fèi)，改革后就按10萬(wàn)元來(lái)交保費(fèi)。

保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革前，“高保低賠”“無(wú)責(zé)不賠”一直是消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域投訴的焦點(diǎn)。

所謂“高保低賠”是車(chē)輛投保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保費(fèi)，車(chē)輛發(fā)生全部損失卻按折舊價(jià)賠付；“無(wú)責(zé)不賠”是指如果駕駛?cè)嗽诼飞媳蛔擦?，?duì)方駕車(chē)逃逸了，保險(xiǎn)公司則不賠付。據(jù)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，改革后，“無(wú)責(zé)免賠”、“高保低賠”問(wèn)題，獲得妥善解決。

改革后，新車(chē)險(xiǎn)將車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值以及發(fā)生全損時(shí)賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)統(tǒng)一為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，有效解決了“高保低賠”的問(wèn)題。

而備受詬病的“無(wú)責(zé)免賠”則變“實(shí)保實(shí)賠”。新費(fèi)改將被保險(xiǎn)人的家庭成員因本車(chē)意外造成的人身傷亡納入保險(xiǎn)公司的承保范圍。刪除“車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍。駕駛?cè)藛T在途中停車(chē)檢修，被本車(chē)輛碾壓致死和車(chē)上人員下車(chē)時(shí)因意外被車(chē)輛碾壓致死，車(chē)輛轉(zhuǎn)彎時(shí)將車(chē)上人員拋出車(chē)外致死等情況，都在保險(xiǎn)公司的賠償范圍內(nèi)。例如車(chē)輛未上牌情況下出險(xiǎn)、車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車(chē)損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三者險(xiǎn)”的“第三者”賠付，投保了專(zhuān)項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減“找不到第三方的30%的”絕對(duì)免賠。

車(chē)輛受損后車(chē)主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償，有效解決了“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題。

此外， 還將以前不賠償?shù)淖匀粸?zāi)害致車(chē)損、駕駛?cè)思胰吮蛔驳惹闆r納入賠償范圍。之前舊條款免賠的部分自然災(zāi)害導(dǎo)致的車(chē)損等也將獲得賠償，據(jù)費(fèi)改條款來(lái)看，冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損可獲得賠償。具體還有：碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；外界物體墜落、倒塌；雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、冰凌、沙塵暴；載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

險(xiǎn)企業(yè)績(jī)分化，競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式逐步改變

改革后，整體車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)中向好。據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，首批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為258.66億元，同比增長(zhǎng)11.30%，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個(gè)百分點(diǎn)，較試點(diǎn)前下降2.09個(gè)百分點(diǎn)；第二批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為590.90億元，同比增長(zhǎng)12.12%，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個(gè)百分點(diǎn)，較試點(diǎn)前下降2.26個(gè)百分點(diǎn)。

改革初期，有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，這次商車(chē)改革將促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步激發(fā)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展的活力，并且優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式也將有所轉(zhuǎn)變。

這得到了太平洋產(chǎn)險(xiǎn)濟(jì)南中心支公司常務(wù)副總經(jīng)理盛善堯的證實(shí)：“公司發(fā)展更有活力，除了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外，公司內(nèi)挖成本，精細(xì)化管理?！睋?jù)了解，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，太平洋保險(xiǎn)小額事件出險(xiǎn)率有了明顯下降，同比來(lái)看，去年4月出險(xiǎn)率為58.9%，今年4月出險(xiǎn)率下降至38.5%，整體車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率（包括交強(qiáng)險(xiǎn)）由34%下降至23%，滿期賠付率由59.5%下降至53.6%，下降了6個(gè)點(diǎn)。任海軍解釋道：“在其他條件都不變的情況下，公司可以盈利6個(gè)點(diǎn)。此外，該公司投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)輛占所有投保車(chē)輛（包括交強(qiáng)險(xiǎn)的90%），比以前高2.6個(gè)百分點(diǎn)?！?/p>

這也從側(cè)面說(shuō)明了，改革后，消費(fèi)者車(chē)險(xiǎn)方面的保障意識(shí)加強(qiáng)。

相比之下，中小險(xiǎn)企也面臨較大的發(fā)展壓力。2016年一季度，59家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，有49家中小公司出現(xiàn)承保虧損，虧損面達(dá)到83%，其中，34家車(chē)險(xiǎn)綜合成本率超過(guò)105%，27家超過(guò)110%。而3家最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)綜合成本率都在96%到99%之間，明顯好于其他絕大多數(shù)公司。

“商車(chē)險(xiǎn)改革后，中小險(xiǎn)企確實(shí)會(huì)承受很大的壓力，畢竟他們?cè)谠O(shè)計(jì)保單的能力上，數(shù)據(jù)積累上都無(wú)法與大型險(xiǎn)企抗衡。改革后雖然市場(chǎng)的投保率在增加，但費(fèi)率走低，對(duì)中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，要在改革中站穩(wěn)市場(chǎng)需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示。

中小財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該如何突圍？王國(guó)軍說(shuō)，“比如更精準(zhǔn)地定位人群，推出更適合市場(chǎng)需求的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和增值服務(wù)等。但如果中小險(xiǎn)企還是用傳統(tǒng)的那套價(jià)格戰(zhàn)，是沒(méi)有出路的?！?/p>

在盛善堯看來(lái)，“服務(wù)”仍是眾車(chē)險(xiǎn)企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，“我們公司近期新開(kāi)發(fā)了微信服務(wù)，從承保到理賠一條龍服務(wù)，方便快捷。”更有險(xiǎn)企表示“連續(xù)三年未出險(xiǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)女性客戶，可享受多次小額案件授權(quán)服務(wù)：損失未超過(guò)3000 元的事故，進(jìn)入小額授權(quán)流程，客戶無(wú)需現(xiàn)場(chǎng)等待，客戶自行拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片后，撤離現(xiàn)場(chǎng)，需要定損時(shí)通知查勘員定損，查勘員根據(jù)客戶拍攝的現(xiàn)場(chǎng)照片，確定車(chē)輛損失”服務(wù)，此外，包括送油、通電、更換輪胎、應(yīng)急加水、醫(yī)療救援等等各類(lèi)救援服務(wù)，還有雨天送傘、冬天送暖手寶，甚至是為車(chē)主送飯等等人性化服務(wù)，讓更多的消費(fèi)者為險(xiǎn)企點(diǎn)贊。