本刊編輯部

雖然中國保險市場發(fā)展已有30余年，但數(shù)據(jù)顯示，我國人均保險密度和深度遠遠低于發(fā)達國家和世界平均水平。截至2015年底，全國保險密度為1766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。

據(jù)悉，發(fā)達國家早在幾年前保險深度已是12%左右，保險密度也已達2000到3000美元。 有調(diào)查顯示，日本人民的投保率是650%，人均擁有6.5份保單。在日本3.11地震中，人均獲理賠款是49萬美元，折300萬人民幣；值得注意的是，中國人的投保率約為60%，在5.12汶川地震中，人均獲理賠僅為1.9萬元人民幣?！按鬄拿媲?，日本人找保險公司理賠，中國人等政府救援?！本W(wǎng)友如此感嘆。

據(jù)有關(guān)專家分析，我國保險覆蓋率低，國人保險密度和深度不夠，根源在于國人對保險的認知存在諸多誤區(qū)。

國學大師胡適談起保險時曾說過，“保險的意義只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人?！?/p>

胡適將保險與現(xiàn)代生活方式結(jié)合在一起，這種觀點，時至而今，仍有相當?shù)膯⑹疽饬x。

政府層面也在日益重視保險參與社會經(jīng)濟管理中的作用。2014年8月13日，國務院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，簡稱“新國十條”。2015年4月份，山東省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于貫徹國發(fā)〔2014〕29號文件加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的意見》。2016年5月4日，濟南市也出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的意見》，這幾份文件的出臺，讓濟南保險業(yè)發(fā)展進入了新的階段。

保險如何影響我們的生活？我們時代的財富管理與健康管理如何通過保險進行結(jié)構(gòu)性配置？我們對保險存在著何種認知誤區(qū)？《齊魯周刊》以濟南保險業(yè)的發(fā)展作為樣板分析對象，全面展示保險如何改變我們的生活。

“對于一個愿意幫助他自己的人，沒有比購買保險更好的辦法。”

放眼今天的社會，對保險拒絕的最常見的理由就是：“保險是騙人的?！?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2017/01/16/qlzk201622qlzk20162205-1-l.jpg" style="">

但任何理智的人都承認，這種說法本身就是悖論，正如同說錢如何害人一樣。因為錢是死的，人是活的，好人用錢救人，壞人用錢害人。所以有人說：正人用邪法，邪法亦正；邪人用正法，正法亦邪。老子在《道德經(jīng)》里說：“圣人常善救人，故無棄人。常善救物，故無棄物。是謂襲明。故善人者，不善人之師。不善人者，善人之資。不貴其師，不愛其資，雖智大迷，是謂要妙?！焙唵握f，就是告訴我們，東西沒好壞，關(guān)鍵看人怎么利用。

保險是隨著人類社會發(fā)展而被發(fā)明出來的風險管理的工具。最早起源于海上保險。保險制度的出現(xiàn)，是人類社會進步和文明的表征，是人類以組織的形式有效應對風險的偉大發(fā)明。保險作為“人類有史以來所構(gòu)想的最偉大的財務證券”，是“個人或家庭財務規(guī)劃中必要和基本的因素”，在發(fā)達國家是應用最廣泛、最有效的個人或家庭（甚至包含企業(yè)和社會）的風險管理手段。但在當今中國，整個保險行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，還沒有得到充分的認可和接受，保險密度和保險深度都處于比較低的水平上，因此在這個社會的防災防損方面，保險業(yè)發(fā)揮的作用還沒有成為主流。

現(xiàn)代保險業(yè)在中國的發(fā)展歷史比較短暫，雖然號稱是與銀行和證券鼎足而立的金融業(yè)三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，但依然處于弱勢地位，整個行業(yè)無論在理論上還是在實踐上都存在著這樣或者那樣的問題，比如從業(yè)人員專業(yè)知識相對貧弱、社會輿論比較負面、大眾保險意識仍然欠缺、監(jiān)管機構(gòu)的過度監(jiān)管等等。

從保險的起源來看，保險的基本職能就是一種“分擔風險，消化損失”的科學制度。財產(chǎn)保險是對財產(chǎn)損失進行補償，人身保險是對人身遭遇意外和疾病時進行損失補償，這種制度化的互助，讓參與者達到了互助和自助的雙重效果，也就是說自己出險時得到大家（組織）的幫助（自助），他人出險時又參與對別人的幫助（互助）。保險制度是最有效率的“慈善”，即“人人為我，我為人人”。

保險制度的設(shè)計是基于概率論，也就是依靠大數(shù)法則來實現(xiàn)對個體不確定風險的有效管理（群體具有確定性）。保險具有不可替代性，因為任何個體獨自承擔風險的能力都是有限的（風險發(fā)生不符合概率，具有很強的不確定性，因此無法預防），必須依靠組織的力量來實現(xiàn)。所以美國總統(tǒng)約翰遜說：“對于一個愿意幫助他自己的人，沒有比購買保險更好的辦法。”

“微不足道”的代價與“萬劫不復”的災難

由于科技的進步，金融業(yè)也有了巨大的發(fā)展，證券、保險和銀行互相滲透，彼此交叉，保險在新時代又派生了很多新的功能，其中最重要的就是投資功能，這也是保險公司的基本生存技能，即只有善于運用客戶的資金去投資賺取額外的利潤，才能保證保險的保障功能。從這個意義上來講，保險產(chǎn)品已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭理財必須配置的金融產(chǎn)品。

因為“消除遭受疾病和傷害的可能性是不可能的，因此需要方法來應付損失發(fā)生后的財務結(jié)果”。

北京大學保險系的教材《人壽與健康保險》的第一位作者所羅門·休伯納博士是美國第一位將保險課程引入大學的學者，也是保險教科書的鼻祖，有人稱贊他“改變了一個行業(yè)”。所羅門·休伯納教授被稱為美國保險教育之父，他在該書的第一章中就提出“人壽與健康保險長久以來被視為是個人或家庭財務規(guī)劃中必要和基本的因素”這一強有力的論點。他指出，“一家之主的責任是投保他的生命提供保障給其財務仰賴者”，現(xiàn)代社會，“家庭責任的認知意味著人壽與健康保險重要性的增加”。他認為“個人對自己與家庭的責任包括活著的時候（因此包括儲蓄的累積）與死亡之后”。他強調(diào)，“在財務工具中，對于個人死亡能很快地提供資金以及協(xié)助彌補財務損失，人壽保險是獨一無二的?！?/p>

邱吉爾曾對保險業(yè)有過一段精到的論述：“人壽保險是唯一的經(jīng)濟工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢。如果我辦得到，我一定要把保險兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務人員的手冊上。因為我深信，透過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價，就可以免除遭受萬劫不復的災難。”