劉璐　王啟慧

“扶貧”是我國(guó)下一個(gè)五年任務(wù)的年度熱詞，取消貧困也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)之一。早在2015年11月底，中共中央政治局審議通過(guò)的《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》中，“金融扶貧”被寫(xiě)入其中章節(jié)，成為中央向貧困“宣戰(zhàn)”的重要武器之一。

今年1月8號(hào)，證監(jiān)會(huì)召開(kāi)例行新聞發(fā)布會(huì)，要求加大對(duì)貧困地區(qū)金融服務(wù)力度，聚焦精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，充分調(diào)動(dòng)行業(yè)和市場(chǎng)力量，多渠道、多方式增加對(duì)貧困地區(qū)的支持，積極發(fā)揮資本市場(chǎng)在脫貧攻堅(jiān)中的積極作用。

在“雙創(chuàng)”浪潮和“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代中，“金融扶貧”如何與之更好的結(jié)合，從而達(dá)到服務(wù)于民的目的？對(duì)此，中國(guó)鄉(xiāng)村之聲記者前往河南省7個(gè)縣10家農(nóng)戶進(jìn)行人戶調(diào)研，農(nóng)民脫貧到底最需要的是什么，金融扶貧作為扶貧方式之一，又存在怎樣的問(wèn)題？

家住河南駐馬店市口岈山鄉(xiāng)的程云凈和她的丈夫，冬天在村子里扣了一個(gè)大棚種植香菇和花菇，程云凈告訴筆者，每一個(gè)棚能栽5000袋香菇，每袋能有5元的利潤(rùn)，嘗到了甜頭后，夫婦倆想從最初的兩個(gè)大棚擴(kuò)大到10個(gè)大棚。

程云凈表示，俺倆（程云凈與丈夫）的理想很大，看著現(xiàn)在周邊群眾，年輕父母都出去，小孩在家，我感覺(jué)很可憐，想著要是父母在家的話也能照顧孩子，也能掙錢，兩全其美。主要的就是我們現(xiàn)在想擴(kuò)大規(guī)模，他這個(gè)資金，我們還是短缺，政府有扶貼的話更好一些，幫助一下我們把規(guī)模擴(kuò)大。

擴(kuò)大規(guī)模，需要比以前更多的資金周轉(zhuǎn)，這對(duì)剛剛起步的程云凈來(lái)說(shuō)是一筆不小的數(shù)字，擁有同樣問(wèn)題的村民不在少數(shù)。在河南汝南縣東官莊鎮(zhèn)舍屯村，當(dāng)?shù)匾苑N植中藥材及苗圃花卉等經(jīng)濟(jì)作物為主。新上任的村委書(shū)記田中民帶領(lǐng)當(dāng)?shù)卮迕癯闪⒑献魃?，運(yùn)用“集體加農(nóng)戶”模式，不僅自身發(fā)展，還向新蔡縣拓展業(yè)務(wù)。但是卻面對(duì)資金缺口的問(wèn)題，難以擴(kuò)大規(guī)模。而舍屯村附近的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有一家農(nóng)信社，但是要想從農(nóng)信社獲取貸款，卻要面對(duì)諸多門檻。

舍屯村村主任李國(guó)慶表示，現(xiàn)在的苗畝的發(fā)展的規(guī)模比較大，小苗比較大，需要資金協(xié)作。通過(guò)信用社現(xiàn)在管理比較嚴(yán)格，集體貸款不給，個(gè)體貸款需要公務(wù)員擔(dān)保。個(gè)人貸款超過(guò)五萬(wàn)以上，必須得有公務(wù)員擔(dān)保。這個(gè)比較費(fèi)事還費(fèi)力。

在此背景下，加上新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，農(nóng)村小額貸款公司遍地開(kāi)花，很多公司開(kāi)發(fā)個(gè)人農(nóng)戶貸款外，還可以以村為單位的集體貸款。李國(guó)慶就使用過(guò)這種方式進(jìn)行貸款，他告訴記者，小型貸款公司一般采用P2P模式，給投資者打開(kāi)了新的投資天地，也給資金需求者開(kāi)辟出新的融資渠道。前提是了解村集體或個(gè)人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、收入情況、當(dāng)?shù)仫L(fēng)氣、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

李國(guó)慶表示，俺以俺舍屯村為龍頭，帶動(dòng)新蔡縣發(fā)展，俺今年在那發(fā)展有2000畝藥材，我們?nèi)ジ灱s，由我們?nèi)ス┓N，由我們?nèi)セ厥账幉?，苗圃我們供苗，提供技術(shù)員管理，然后就是幫忙銷售。

P2P平臺(tái)使農(nóng)戶在周轉(zhuǎn)資金和擴(kuò)大規(guī)模上解決了燃眉之急。通過(guò)這樣的方式，不僅使舍屯村村民實(shí)現(xiàn)脫貧，也帶動(dòng)了其他貧困縣走向脫貧道路，據(jù)李國(guó)慶說(shuō)，新蔡縣原本種植大豆、玉米，一千斤也就收益700塊左右，而藥材每一千斤可達(dá)到2000元～3000元，好的藥材能達(dá)到4000元。通過(guò)發(fā)展，由于中藥材產(chǎn)量高、經(jīng)濟(jì)效益客觀，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益翻了三倍。李國(guó)慶說(shuō)他們即將在漯河市發(fā)展2000畝藥材，明年準(zhǔn)備在新蔡7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展到20000畝。

對(duì)于這點(diǎn)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室副主任李勇堅(jiān)印象頗深。

李勇堅(jiān)表示，他是村委會(huì)出面，讓村民集體去貸款，就是我們的鄉(xiāng)土社會(huì)的風(fēng)氣還在保留著，就是大家以這個(gè)鄉(xiāng)情為紐帶，然后在一起去做點(diǎn)事情，他們帶了款以后，居然想到去貧困的縣，去幫助這個(gè)而貧困的縣脫貧，當(dāng)然他們自己也掙錢啊。看到了一個(gè)新的模式，扶貧的新的模式，以農(nóng)帶農(nóng)，以農(nóng)民帶動(dòng)農(nóng)民，以先進(jìn)的農(nóng)民帶動(dòng)后進(jìn)的農(nóng)民，以先富的農(nóng)民來(lái)帶動(dòng)后富的農(nóng)民，而且是異地的帶動(dòng)，而且不是主動(dòng)模仿。20000畝基地，至少要帶動(dòng)那2萬(wàn)畝上的農(nóng)民肯定要富起來(lái)，至少脫貧是沒(méi)有問(wèn)題的，這是一種全新的模式，而且是中央高度重視的模式，這種模式比我們說(shuō)的以城帶鄉(xiāng)啊以工促農(nóng)我覺(jué)得更好。

當(dāng)然，在信息渠道堵塞的農(nóng)村，村民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的能力是有限的，更有別有用心者抓住農(nóng)民辨別能力差、急需用錢的特點(diǎn)欺騙農(nóng)民，田中民曾經(jīng)就上當(dāng)受騙過(guò)，在辦理手續(xù)的過(guò)程中，期間光擔(dān)保費(fèi)就要走了10萬(wàn)元，一番折騰以后，不僅貸款沒(méi)批下來(lái)，連手續(xù)費(fèi)也要不回來(lái)了。

那么農(nóng)民在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室副主任李勇堅(jiān)表示，要判斷一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司是不是正規(guī)，除了看他有沒(méi)有正規(guī)的門店、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制之外，農(nóng)民自身還要注意幾個(gè)問(wèn)題。

李勇堅(jiān)表示，第一個(gè)，一個(gè)正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不可能在你貸款沒(méi)成之前找你收各種各樣的費(fèi)用，比如說(shuō)評(píng)估費(fèi)啊擔(dān)保費(fèi)啊保險(xiǎn)費(fèi)啊，那你交這些費(fèi)用的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候你就要警惕了，一定要警惕，絕對(duì)有可能是陷阱。第二個(gè)就是，就是這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融你接觸它的時(shí)候有的可能沒(méi)有門店，但是所有做這個(gè)的平臺(tái)的企業(yè)他都應(yīng)該有金融咨詢牌照，他沒(méi)有金融業(yè)務(wù)牌照，他叫金融咨詢牌照，這個(gè)是基本的牌照你要看他要的。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司正以手續(xù)方便、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、放款速度快的優(yōu)勢(shì)進(jìn)入農(nóng)村，打造出了自己的普惠三農(nóng)模式，但作為新興產(chǎn)業(yè)，仍面臨著非常多的挑戰(zhàn)和嚴(yán)峻形勢(shì)，例如放款額度小，利率高也使很多農(nóng)民無(wú)法依靠這種渠道徹底解決問(wèn)題。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的難題？

李勇堅(jiān)表示，國(guó)家應(yīng)該統(tǒng)一支持政策，向我們像現(xiàn)在存款有存款保險(xiǎn)，那互聯(lián)網(wǎng)金融能不能建立一個(gè)國(guó)家級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)保證金什么的，當(dāng)然這個(gè)可能是自愿的，然后基金下面有很多會(huì)員，只要你加入了這個(gè)會(huì)員，你的平臺(tái)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，拿這個(gè)基金來(lái)補(bǔ)償，保護(hù)這個(gè)投資者，使投資者不受損失，增強(qiáng)投資者信心，這個(gè)是非常重要的，而且能夠有效地降低平臺(tái)的融資成本。

像翼龍貸、螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)陸續(xù)把觸角伸到了農(nóng)村金融領(lǐng)域，為普惠三農(nóng)做全新而有意義的嘗試。農(nóng)村貧困問(wèn)題根源是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而傳統(tǒng)“輸血”方式已然不是長(zhǎng)久之計(jì)，農(nóng)村脫貧必須學(xué)會(huì)自己“造血”，通過(guò)普惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)民在農(nóng)村本鄉(xiāng)本土發(fā)展事業(yè)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展，周邊群眾富裕。

（央廣網(wǎng)）