陳翔

互聯(lián)網(wǎng)+不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。

3月17日，第33場銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會在北京召開。光大銀行工會副主任、信用卡中心總經(jīng)理戴兵以“‘互聯(lián)網(wǎng)+下信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展正當(dāng)其時”為主題，介紹了該行對互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀、未來發(fā)展方向及該行做法等情況。

對于互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀和未來，中國光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵在發(fā)布會上表示，信用卡是消費(fèi)信貸的天然媒介，因此不會消失；與此同時，互聯(lián)網(wǎng)+不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。無論從政策環(huán)境，還是從市場環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的信用卡行業(yè)發(fā)揮在那正當(dāng)其時，關(guān)鍵是在如何實現(xiàn)二者的合理、有效融合。

三個數(shù)據(jù)看信用卡

支付方式比錢都多、各種個人消費(fèi)支付業(yè)態(tài)層出不窮……互聯(lián)網(wǎng)+下，應(yīng)該如何看信用卡行業(yè)？信用卡行業(yè)究竟是正在走向發(fā)展瓶頸還是再次迎來春天？

光大銀行列出了三個數(shù)據(jù)表明其觀點(diǎn)：其一是去年，該行信用卡新增交易金額突破1萬億元；今年發(fā)卡量將超過3000萬張；透支余額超過2000億元，發(fā)展迅猛。其二是近幾年，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，信用卡產(chǎn)業(yè)逆勢增長，從央行公布的數(shù)據(jù)看，近三年信用卡透支余額、授信總額復(fù)合增長率分別為43%、27%。其三是，根據(jù)《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》，2014年我國移動支付金額22.59萬億元，同比增長170.25%。支付清算協(xié)會調(diào)查顯示，2014年移動支付中信用卡交易占比高達(dá)93.4%。

為什么在互聯(lián)網(wǎng)+浪潮下，中國的信用卡行業(yè)不僅沒有受到?jīng)_擊反而逆勢增長？

“信用卡的本質(zhì)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供的消費(fèi)信用貸款。作為消費(fèi)信貸的天然媒介，信用卡包括賬戶、平臺和支付介質(zhì)三大要素。從誕生至今六十多年的發(fā)展過程中，信用卡的本質(zhì)從未改變過，變化的僅僅是使用這個消費(fèi)信貸賬戶的支付介質(zhì)和支付平臺而已。前30年以離線交易為主，后30年以在線POS交易為主，近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來以及大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)的興起，信用卡更是開始向著多元化的方向發(fā)展?！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說。

她介紹，消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)本質(zhì)和與時俱進(jìn)的發(fā)展特點(diǎn)決定了信用卡不僅不會消失，而且在中國正在迎來春天。從1985年國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡至今，中國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過了三十年的風(fēng)雨歷程，她深耕國人個性化需求，不斷改寫著支付的歷史，為消費(fèi)者帶來便捷、安全、多樣化的支付體驗，同時不忘支持國家發(fā)展，在促進(jìn)居民就業(yè)、加快信用體系建設(shè)、推動社會和諧等方面努力貢獻(xiàn)著自己的力量。中國信用卡產(chǎn)業(yè)要整裝再出發(fā)，通過順應(yīng)時代潮流，謀求轉(zhuǎn)型升級，去適應(yīng)新國情，新特點(diǎn)，從而決勝下一個三十年。

互聯(lián)網(wǎng)+下光大信用卡的“技術(shù)派”之路

信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向是什么？近年來，各大銀行也紛紛“觸網(wǎng)”，開啟了“互聯(lián)網(wǎng)+”信用卡創(chuàng)新。光大信用卡也以“跨界”和“場景化”為著力點(diǎn)，深耕場景，加快轉(zhuǎn)型，多元開拓，融合發(fā)展，努力實現(xiàn)新一輪的規(guī)模效應(yīng)增長。從光大的實踐看，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要集中在四個方面：

首先，C2C發(fā)卡是O2O客戶營銷模式的一大亮點(diǎn)，借助社交紅利實現(xiàn)了低成本客戶營銷。從“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)卡模式上，目前各行打通互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)與線下三條渠道，創(chuàng)新推出了O2O客戶營銷模式。光大銀行為例借助互聯(lián)網(wǎng)爆炸式傳播的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出了“來吧”C2C客戶營銷體系。C2C發(fā)卡主要是利用口碑相傳的互聯(lián)網(wǎng)傳播效應(yīng)，通過現(xiàn)金、紅包等多種獎勵方式，鼓勵客戶自發(fā)通過微博、微信、QQ空間、信用卡論壇等社交工具向其好友推薦光大信用卡，從而以低成本的營銷推薦實現(xiàn)了大范圍復(fù)制傳播，有效降低了作業(yè)成本，提升了辦卡效率。

其次，生物、智能、多元化是信用卡支付的未來發(fā)展方向。目前各行以電腦、智能手機(jī)等電子移動設(shè)備為載體，研發(fā)推出了信用卡網(wǎng)銀支付、賬號支付、快捷支付、二維碼支付、手機(jī)支付等多種支付方式。光大信用卡與銀聯(lián)合作推出的“云閃付”，客戶使用具有NFC功能的手機(jī)開通該業(yè)務(wù)后，拿手機(jī)靠近POS終端閃付標(biāo)識，輸入信用卡密碼就能輕松付款，享受開通方便、支付便捷、交易安全的消費(fèi)體驗。未來，這些變量仍將繼續(xù)發(fā)酵?？萍紩浞职l(fā)揮支付主體———人本身的能力，指紋、人臉、視網(wǎng)膜、虹膜、聲紋甚至皮下芯片等生物體征，都可能成為信用卡支付的主要介質(zhì)，給客戶更加便捷、安全、簡約的支付體驗。

再次，互動式服務(wù)平臺開辟了銀行與客戶互通的新渠道，讓客戶真正享受到極致的交互體驗。

在客戶服務(wù)方面，圍繞“用戶至上，體驗為王”的互聯(lián)網(wǎng)思維，各行積極推進(jìn)客戶服務(wù)平臺創(chuàng)新，利用交互場景挖掘客戶需求，改善客戶服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度。各行一方面與新興社交媒體合作，聯(lián)手新浪、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出微博、微信信用卡官方服務(wù)號和訂閱號等自助溝通渠道；另一方面紛紛建立自有的信用卡業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺，包括移動服務(wù)平臺、掌上APP客戶端、Web版網(wǎng)站等。

在這方面，光大信用卡首開業(yè)內(nèi)先河，推出了集賬單信息查詢、賬戶管理、客戶體驗和金融營銷于一體的互動式賬單。用戶在對賬單進(jìn)行個性化管理的同時，還可實現(xiàn)分期辦理、積分兌換、保險購買和商品購買等在線交易功能。交互式平臺的設(shè)計為我們打開了新的營銷和服務(wù)窗口，也切實提升了客戶的用卡體驗度和滿意度。

此外，大數(shù)據(jù)在加強(qiáng)風(fēng)險管控中發(fā)揮了重要作用。信用卡的“互聯(lián)網(wǎng)+”中表現(xiàn)最為突出的是“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險管控。各行在原有信息的基礎(chǔ)上，將客戶網(wǎng)上行為記錄、社交活動記錄等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)導(dǎo)入到風(fēng)險管理體系中，利用大數(shù)據(jù)增加客戶評估維度，提高了對風(fēng)險事件的識別和監(jiān)控能力。光大近兩年也在積極與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，利用客戶行為分析、信用度分析以及客戶的資產(chǎn)負(fù)債等情況，研發(fā)和引入新的風(fēng)險模型，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，實現(xiàn)潛在風(fēng)險客戶有效預(yù)判，交易偽冒實時偵測，額度動態(tài)有效管理，構(gòu)建新時代更加完善的風(fēng)險管理體系。