陳小慧

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)的合作方式十分吸引眼球，成為在“去擔(dān)保”浪潮下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的熱點(diǎn)模式?！锻ㄖ返陌l(fā)布，將更有利于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作朝著健康良性的方向發(fā)展。

隨著監(jiān)管政策的逐步落地，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了規(guī)范發(fā)展階段。1月29日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出規(guī)范化要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求?！锻ㄖ返陌l(fā)布，將對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生哪些影響？網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)如何規(guī)范自身的運(yùn)營(yíng)？圍繞這些問題，本刊專訪了在與保險(xiǎn)企業(yè)合作開展保證保險(xiǎn)上有豐富經(jīng)驗(yàn)的米缸金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)曹曉峰。

：在行業(yè)進(jìn)入大洗牌之后，《通知》的發(fā)布對(duì)行業(yè)有怎樣的意義？

曹曉峰：保險(xiǎn)公司相較于目前行業(yè)內(nèi)普遍選擇的擔(dān)保公司具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)兌付能力?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)+保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)的合作方式十分吸引眼球，成為在“去擔(dān)保”浪潮下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的熱點(diǎn)模式。在此環(huán)境下，《通知》的發(fā)布，將有利于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作朝著健康、良性的方向發(fā)展。

：《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司提出了哪些新的要求？

曹曉峰：《通知》的核心思想之一，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)確保業(yè)務(wù)規(guī)模與資本實(shí)力相匹配?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)：保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守償付能力監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)規(guī)模與資本實(shí)力相匹配。2015年對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)來說無疑是喜憂參半的一年。在行業(yè)成交額突破1萬億元、海外上市的喜訊頻傳的同時(shí)，爆出的問題也接連不斷。2015年12月～2016年2月，短短3個(gè)月就有4家知名的大型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)生重大問題，涉及100余萬投資人、1000多億資金。在這樣的背景下，《通知》的發(fā)布無疑給保險(xiǎn)公司敲響一記警鐘。保險(xiǎn)公司是否有能力償付？是否有足夠的能力為P2P平臺(tái)“兜底”？是否能保證兌付？是否能保證受保人的權(quán)益得到保障？正是此次監(jiān)管部門所強(qiáng)調(diào)的問題所在。

：《通知》對(duì)與保險(xiǎn)公司開展合作的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了哪些規(guī)定？

曹曉峰：《通知》明確：合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)要完全合規(guī)?！锻ㄖ芬蟊ｋU(xiǎn)公司審慎選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作，同時(shí)嚴(yán)格審核投保人資質(zhì)。保監(jiān)會(huì)此次明確指出保險(xiǎn)公司不得與存在提供增信服務(wù)等行為的平臺(tái)合作，這也讓人想起2015年險(xiǎn)企與P2P平臺(tái)合作中發(fā)生的一場(chǎng)“鬧劇”。2015年2月，某P2P平臺(tái)與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)展開合作后卻被爆出信息不對(duì)稱，涉嫌虛假宣傳。該平臺(tái)官網(wǎng)位置明確寫著由“中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)與民安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)手承?！薄?00%本息保障”“保險(xiǎn)公司承?！钡刃麄髯謽?，而國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)方則表示，國(guó)壽與該平臺(tái)的合作僅限人身意外傷害保險(xiǎn)，其他風(fēng)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)均不在公司的承保范圍。如果客戶購(gòu)買該平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品，中國(guó)人壽不承擔(dān)投資資金的任何責(zé)任。這無疑是P2P平臺(tái)借與險(xiǎn)企進(jìn)行其他業(yè)務(wù)合作的時(shí)候，擴(kuò)大了增信范圍，打了一個(gè)“擦邊球”。而大多投資者并不會(huì)仔細(xì)去甄別合作中的具體細(xì)節(jié)，易被夸大宣傳所誤導(dǎo)。在保監(jiān)會(huì)明文規(guī)定后，相信P2P平臺(tái)在宣傳與保險(xiǎn)公司合作時(shí)，概念偷換的行為會(huì)收斂不少。建議投資者在投資時(shí)擦亮眼，仔細(xì)甄別合作中的具體細(xì)節(jié)，有必要時(shí)可以通過保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行求證。目前被保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)可，并完成與保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)接，開展保證保險(xiǎn)合作的網(wǎng)貸平臺(tái)有3家（見下表），在網(wǎng)貸平臺(tái)中占比還很低。以米缸金融為例，作為國(guó)內(nèi)最早推出“履約保證保險(xiǎn)”的P2P平臺(tái)，米缸金融的房產(chǎn)抵押產(chǎn)品主要由天安財(cái)險(xiǎn)承保，投保產(chǎn)品在網(wǎng)頁上有明確標(biāo)注。

：對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露，《通知》有哪些具體要求？米缸金融在這方面是如何做的？

曹曉峰：充分的信息披露一直被視作網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展、審核一家網(wǎng)貸平臺(tái)是否合規(guī)的重要因素。保監(jiān)會(huì)在《通知》中強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)條款需在合作平臺(tái)的相關(guān)業(yè)務(wù)頁面中進(jìn)行信息披露也強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。米缸金融與天安財(cái)險(xiǎn)達(dá)成合作意向初期，天安財(cái)險(xiǎn)便派出了自己的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)參與到米缸金融的風(fēng)控工作中，正式合作前，天安財(cái)險(xiǎn)對(duì)米缸金融的調(diào)研工作就花了8個(gè)多月。在層層嚴(yán)格把關(guān)，風(fēng)控工作深入其中之后，雙方于2015年8月正式開展合作。米缸金融的投資者完成投資后在頁面上不僅能看到借款人信息、借款協(xié)議等資料，還能看到由天安財(cái)險(xiǎn)所出具的保單，憑借保單號(hào)可在天安財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)查詢?cè)敿?xì)信息。相信在保監(jiān)會(huì)提出相關(guān)要求后，完善信息披露也將成為保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)合作中的重中之重。

：你如何看待未來網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的前景？

曹曉峰：目前網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司開展的實(shí)質(zhì)性合作主要分為“信用保證保險(xiǎn)”和“履約保證保險(xiǎn)”。雖然目前與保險(xiǎn)公司開展實(shí)質(zhì)性保證保險(xiǎn)合作的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)僅有幾家，但保監(jiān)會(huì)在2015年年底網(wǎng)貸行業(yè)負(fù)面浪潮后發(fā)布此政策也被業(yè)內(nèi)人士看作是一利好趨勢(shì)，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于合作前景的態(tài)度已經(jīng)相對(duì)樂觀。未來，P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)企業(yè)在保證保險(xiǎn)服務(wù)上展開的合作將對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展起到更大的作用。而保險(xiǎn)公司對(duì)于P2P平臺(tái)的選擇也將更為嚴(yán)格且趨于標(biāo)準(zhǔn)化，在監(jiān)管要求下，相信雙方的合作必將走向規(guī)范化。