雷丹

摘 要：商業(yè)模式是指組織與管理企業(yè)的人力、資金、信息等各類資源，從而為消費者提供無法自力但必須購買的服務與產(chǎn)品，以滿足消費者需求的系統(tǒng)?，F(xiàn)代保險金融企業(yè)的商業(yè)模式的構建，要從保險金融企業(yè)的大局出發(fā)，掌握好資源、信息、創(chuàng)新與風險管理等關鍵因素，使其與社會經(jīng)濟以及保險金融行業(yè)發(fā)展趨勢相符合，以全面增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢。本文對現(xiàn)代保險金融企業(yè)的商業(yè)模式進行分析與探討。

關鍵詞：保險金融；商業(yè)模式；分析

商業(yè)模式在現(xiàn)代社會中的運用已經(jīng)逐漸普及，保險企業(yè)為了適應激烈的市場競爭以及金融企業(yè)的跨行業(yè)經(jīng)營，必須在發(fā)展中邁出探索的步伐。針對當前保險金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，保險金融企業(yè)在制定宏觀發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上，利用資源重組，發(fā)揮自身龐大的客戶集群效應，在實際運營中提升風險抵抗意識，拓展業(yè)務，開辟發(fā)展的新契機。

一、保險金融企業(yè)的發(fā)展概述

商業(yè)模式指的是企業(yè)在運營過程中對自身所持有的人力資源、資本、信息、資產(chǎn)等有效資源，從而為企業(yè)生產(chǎn)出無可替代的產(chǎn)品提供必要的幫助，以順應市場發(fā)展與競爭的趨勢，為消費者提供滿意的產(chǎn)品的一種經(jīng)營管理模式。

保險金融企業(yè)在經(jīng)歷了漫長的發(fā)展之后，其業(yè)務范圍與其它行業(yè)的金融企業(yè)業(yè)務范圍出現(xiàn)重疊，為了增強自身對金融業(yè)務激增的適應能力，需要在經(jīng)營方式與經(jīng)營范圍上做出變革，這就是保險金融企業(yè)進行改革，探索商業(yè)發(fā)展模式的原因。

二、當前保險金融企業(yè)商業(yè)模式探索的過程

（一） 業(yè)務代理

在保險金融企業(yè)最初的發(fā)展探索中，為了拓展業(yè)務渠道，擴大商業(yè)影響力，保險企業(yè)開始與金融企業(yè)合作，擴大業(yè)務范圍，這是保險企業(yè)拓展金融業(yè)務的初步探索。在這一過程中，大部分保險企業(yè)選擇了與金融機構簽訂“委托—代理”業(yè)務協(xié)議，利用自身客戶資源與服務渠道優(yōu)勢代理部分金融業(yè)務。同時，在其他金融企業(yè)中開始學習金融運作經(jīng)驗，為提升自身專業(yè)程度做出了貢獻。

（二）全面業(yè)務合作

保險金融企業(yè)在涉足金融投融資領域后，為了進一步擴大業(yè)務范圍，增加服務程度，促進自身發(fā)展，開始于銀行等金融機構展開廣泛的業(yè)務合作。逐步從單一的業(yè)務代理、費用結算向資本流動，投融資全面邁進。比如，中國平安開始與工商銀行合作，在合作領域內(nèi)，平安用戶可以在平安保險內(nèi)完成所持有工商銀行的部分業(yè)務，如：存款取款、金融投資、網(wǎng)絡結算、電子商務等。

（三） 股權更替

為了更好地運作保險金融業(yè)務，我國部分大型保險企業(yè)前瞻性的開始向金融行業(yè)進行股權的交易，利用自身資本優(yōu)勢強勢入股商業(yè)銀行，再結合之前自身所積累的各種金融運作經(jīng)驗，進行保險金融商業(yè)模式的進一步探索。其中平安集團就是其中的佼佼者，在 2006 年，平安兼并深圳發(fā)展銀行，打開了保險金融企業(yè)進軍銀行領域的先河。自此之后，國壽、太平洋等保險企業(yè)紛紛對銀行注資，實現(xiàn)了股權的更替，拓展了金融業(yè)務。

三、保險金融企業(yè)商業(yè)發(fā)展模式完善的探索方向

（一） 整合資源、注重創(chuàng)新，構建協(xié)同發(fā)展商業(yè)模式

對于現(xiàn)代商業(yè)模式而言，資源的優(yōu)化整合以及價值創(chuàng)新是其核心與靈魂，保險金融企業(yè)的商業(yè)模式同樣如此，其構建要從自身實際以及市場的發(fā)展態(tài)勢出發(fā)，并與社會經(jīng)濟發(fā)展有機結合起來，優(yōu)化企業(yè)整體戰(zhàn)略布局，實現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同與資源的優(yōu)化整合，積極尋找社會價值與商業(yè)價值的有效對接點，從而使保險金融企業(yè)的商業(yè)模式成為能夠與保險金融市場以及社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢相符合的協(xié)同發(fā)展模式，構建起成功的商業(yè)模式。

1.著眼于集團化趨勢，優(yōu)化資源整合當前，集團化發(fā)展是保險金融市場發(fā)展的主要趨勢，現(xiàn)代保險金融企業(yè)在這一發(fā)展背景下，應因勢而為，在積極加強總部建設的前提下，以集中股權為載體，強化干部管理，加強戰(zhàn)略布局與資源整合。具體而言，可從如下方面著手：

①強化總部建設。集團總部是現(xiàn)代保險金融企業(yè)整體戰(zhàn)略布局的管控中心，是企業(yè)各子公司業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務正常運轉的重要保障?；诖耍ｋU金融企業(yè)要立足于自身實際，積極進行集團建設的目標定位，并于集團內(nèi)部實施精細化的戰(zhàn)略管理，強化資源整合，建立專業(yè)的保險金融集團總部。例如，在總部建設中，保險金融企業(yè)可以建設戰(zhàn)略管控為主要的集團建設目標，在建設中緊緊圍繞這一目標，加強企業(yè)內(nèi)部“人員、產(chǎn)品、股權”等的資源整合與戰(zhàn)略管理，根據(jù)集團的主要業(yè)務及其流程設置專門部門實施專業(yè)的資產(chǎn)負債管理，為資源的優(yōu)化整合以及商業(yè)模式的正常運作奠定組織基礎。

②集中股權，完善治理結構。保險金融企業(yè)必要實現(xiàn)高效的資源整合，其前提條件便是加強對分公司的股權控制。為此，保鮮金融企業(yè)應結合市場趨勢，積極建立股份公司，提高對資產(chǎn)的持股比例。同時，保險金融企業(yè)要深入分析當前治理結構存在的問題，如程序復雜，決策環(huán)節(jié)偏多等，應積極發(fā)揮垂直領導體制的作用，加強干部管理，堅持市場配置以及組織選拔相結合的原則，選拔董事會，使保險金融企業(yè)治理結構發(fā)展成為法人治理結構，并在其核心崗位中引入黨委成員。并積極設立董事會→監(jiān)事會→經(jīng)營層等多層級的運營機制，從而建立起多層級的、協(xié)調(diào)性的保險金融企業(yè)的治理結構。

③創(chuàng)新營銷模式。面臨競爭激烈的保險金融市場，保險金融要以客戶的實際需求為導向，積極構建交叉互動銷售模式，創(chuàng)新營銷模式，構建與客戶需求相適應，利于提升客戶忠誠度與滿意度的一體化金融服務營銷，使保險金融企業(yè)的發(fā)展?jié)撃艿玫匠浞旨ぐl(fā)，提高企業(yè)的資源利用率與整合效率，以此為基礎，建立起保險金融企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展模式。

2.聚焦經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢，實現(xiàn)價值創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是當前我國經(jīng)濟社會的重要發(fā)展趨勢，各類惠農(nóng)與富農(nóng)政策的出臺，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。保險金融企業(yè)在我國經(jīng)濟社會這一總體發(fā)展趨勢之下，應順勢而為，充分開發(fā)農(nóng)村的保險金融需求，充分結合國家的相關強農(nóng)政策，開發(fā)政策性業(yè)務，積極實現(xiàn)涉農(nóng)保險金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大農(nóng)網(wǎng)建設力度，探索農(nóng)村保險金融工作新模式，順應社會經(jīng)濟轉型發(fā)展趨勢，開拓農(nóng)村保險金融市場，拓寬業(yè)務范圍，實現(xiàn)保險金融企業(yè)業(yè)務的快速增長與持續(xù)發(fā)展，在此基礎上建立起保險金融企業(yè)的業(yè)務拓展模式。

（二）強化信息技術運用力度

信息時代發(fā)展條件下，保險金融企業(yè)商業(yè)模式要想能夠?qū)崿F(xiàn)順利運營就要能夠強化對信息化技術的運用。因此，保險金融企業(yè)要能夠利用信息化所具有的優(yōu)勢，做好系統(tǒng)的設計、完善工作，通過信息技術得來用來強化企業(yè)之間的信息共享，不斷推動保險金融企業(yè)的業(yè)務實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為商業(yè)模式的運營提供較為完善的技術支持。所以，保險金融企業(yè)要能夠?qū)π畔⒒M行統(tǒng)一集中管理，強化中心建設力度，做好客戶資源數(shù)據(jù)庫、云計算平臺等網(wǎng)絡建設工作，建立統(tǒng)一集中的信息化管理模式，從而保證企業(yè)內(nèi)部資源和外部資源能夠?qū)崿F(xiàn)整合，不斷降低運營成本，提升整體管理工作效率。而且，信息化技術的運用能夠推動現(xiàn)代保險金融企業(yè)轉變自我營銷服務模式，通過利用云計算、物聯(lián)網(wǎng)技術、互聯(lián)網(wǎng)技術來保證整個營銷服務流程能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)化發(fā)展。

（三）做好風險管理工作，建立有效的風險控制以及管理模式

風險管理作為保險金融企業(yè)管理工作的主要構成要素，也是當前保險金融企業(yè)商業(yè)模式運行的基礎所在。在全球金融危機的影響下，整個保險金融行業(yè)掀起了風險金管理的大浪潮，所以，有關企業(yè)要能夠把風險防控當成管理工作核心，強化企業(yè)風險管理過程中的文化建設力度，提升員工的防范意識，做好風險管理系統(tǒng)建設工作，通過垂直化風險管理以及多元化管理渠道進行資本補充機制建設，不斷提升保險企業(yè)抗風險能力，從而讓相關業(yè)務能夠順利開展，為管理工作水平的提升奠定堅實的基礎。

（四）重視資本內(nèi)生化發(fā)展

現(xiàn)代保險企業(yè)商業(yè)模式進行構建的主要目的就是在提升保險行業(yè)盈利水平的同時，還要能夠強化企業(yè)的綜合競爭優(yōu)勢。所以，企業(yè)管理和領導階層要能夠?qū)Y本內(nèi)生化的發(fā)展趨勢加以重視，在提升承保能力的同時，兼顧投資工作，從而實現(xiàn)承保盈利工作的順利發(fā)展，為企業(yè)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益。而且，保險金融企業(yè)要能夠盡可能實現(xiàn)業(yè)主的均衡化和多元化發(fā)展，提升企業(yè)發(fā)展和盈利水平。

四、結語

綜上所述，對于現(xiàn)代保險金融企業(yè)而言，利于其持續(xù)發(fā)展，核心競爭力提升的成功的商業(yè)模式應是充分考慮保險金融市場以及我國經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢，以資源整合與價值創(chuàng)新為主體的協(xié)同發(fā)展與業(yè)務拓展模式，是結合信息化發(fā)展趨勢、重視風險管理與資本內(nèi)生化發(fā)展，構建的信息化運營模式、風險防控模式、盈利模式等的綜合體。唯有在這一綜合化商業(yè)模式的推動下，才能充分發(fā)揮保險金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢，在激烈的競爭中脫穎而出。

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