徐倩

摘 要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，為了進一步提高農(nóng)村的金融服務(wù)，農(nóng)村金融機構(gòu)得到了大力建設(shè)。手機銀行作為我國主要發(fā)展的金融領(lǐng)域之一，同時也是農(nóng)村發(fā)展金融領(lǐng)域的重點部分。手機銀行對降低農(nóng)民對金融服務(wù)的費用和開發(fā)農(nóng)村的金融服務(wù)新渠道具有重要的影響。本文首先對農(nóng)村手機銀行進行了概述，詳細分析了手機銀行促進農(nóng)村金融包容的作用以及提高金融包容視角下農(nóng)村手機銀行發(fā)展的對策建議，旨在農(nóng)村金融服務(wù)的開展。

關(guān)鍵詞：金融包容；農(nóng)村手機銀行；發(fā)展

隨著社會的發(fā)展，手機銀行在農(nóng)村得到了應(yīng)用。為了解決農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，金融強度小，競爭力不強等問題，我國金融行業(yè)對農(nóng)村市場的相關(guān)政策放寬了要求。新政策在農(nóng)村雖然取得了相應(yīng)成效，但是并沒有真正解決金融服務(wù)不足的現(xiàn)狀。手機銀行是新興的科技產(chǎn)物，近兩年來手機銀行的日益完善，金融服務(wù)在手機上產(chǎn)生了交易，各種服務(wù)項目包括：余額查詢、余額轉(zhuǎn)賬匯款、理財、存款取款、網(wǎng)絡(luò)消費等。手機銀行的出現(xiàn)實現(xiàn)了金融服務(wù)的實時性。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的日益普及，智能手機在農(nóng)村得到推廣。這就使得手機銀行的出現(xiàn)，促進了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。

一、農(nóng)村手機銀行的概述

（一）手機銀行的內(nèi)涵

手機銀行又稱移動銀行，是通過手機等移動終端，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。手機銀行利用信息通信技術(shù)（ICT）和移動電話為客戶提供諸多金融服務(wù)，如信息查詢、跨行匯款、自助繳費、定活互轉(zhuǎn)、網(wǎng)上購物賬單支付、主動收付款、信用卡還款、農(nóng)戶貸款等。

（二） 農(nóng)村手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

由于手機銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，幾乎能與實體金融機構(gòu)相比，且使用方便、快捷、安全，因而手機銀行的業(yè)務(wù)交易量也較大。我國城市經(jīng)濟及技術(shù)較為發(fā)達，大部分的手機銀行業(yè)務(wù)運用實際都是在城市中，有些農(nóng)村地區(qū)雖然也開通了手機銀行業(yè)務(wù)但使用效率還是相對較低，只有部分教育水平較高的人群正確使用。 大部分農(nóng)村地區(qū)手機銀行未適應(yīng)用戶的需求，適用的業(yè)務(wù)較少，缺少一些功能，無法普及使用，無法滿足農(nóng)村人群對手機銀行業(yè)務(wù)的需求。其次，大部分的農(nóng)村地區(qū)用戶受知識水平及其觀念影響，對于手機銀行不明白如何正確操作，會增加操作風(fēng)險，同時對手機銀行業(yè)務(wù)信任度不足，缺乏對手機銀行的認知與接收能力，從而使農(nóng)村手機銀行的普及效率不高。另外，由于運用手機銀行使用的流量收費較高，手機銀行本身的發(fā)展水平還較低，農(nóng)村用戶對于手機銀行的認可度不高。 但隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，教育水平也在不斷提高的情況下，農(nóng)村地區(qū)的人群對手機銀行的使用情況逐漸改善，人們的接收程度也逐漸提高了，使得手機銀行業(yè)務(wù)能夠慢慢發(fā)展并普及到農(nóng)村地區(qū)。

（三） 農(nóng)村手機銀行發(fā)展的可行性

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟體制也在不斷改革，消費程度在不斷提高，因此金融途徑就需要擴大?，F(xiàn)如今農(nóng)村人民也在社會的發(fā)展下逐漸接受金融觀念，消費水平和理財?shù)囊蠖荚谏仙?，資金流動較多，而手機已經(jīng)成為我國必要的通訊工具，開展農(nóng)村手機銀行不但安全便利，更能降低金融交易的手續(xù)費，因而發(fā)展農(nóng)村手機銀行是以人們的需求為依據(jù)的。此外，由于我國農(nóng)村地區(qū)本身的金融機構(gòu)或服務(wù)網(wǎng)點較少，且其金融機構(gòu)服務(wù)的功能也不多，導(dǎo)致農(nóng)村金融交易次數(shù)偏低，而且部分銀行由于看重商業(yè)經(jīng)濟，部分人員的素質(zhì)或服務(wù)不合格，金融機構(gòu)本身就存在著信譽問題，對于農(nóng)村用戶的財產(chǎn)安全有一定的威脅。農(nóng)村手機銀行的發(fā)展是通過互聯(lián)網(wǎng)便能夠為用戶提供金融服務(wù)渠道，不但能增加農(nóng)村金融機構(gòu)的供給條件，也能提高農(nóng)村用戶的金融意識。通過人們對農(nóng)村手機銀行的需求及供給條件分析，農(nóng)村手機銀行的發(fā)展是必然可行的。

（四） 農(nóng)村手機銀行發(fā)展條件

手機銀行在當(dāng)前社會已經(jīng)成為重要的金融交易渠道，而隨著近年來手機用戶的不斷增長，農(nóng)村也逐漸普及了手機的運用，同時由于現(xiàn)如今移動技術(shù)不斷更新，出現(xiàn)了3G、4G網(wǎng)絡(luò)，能夠全面覆蓋各項網(wǎng)絡(luò)功能，逐漸普及了手機銀行的運用。其次，由于我國政府逐漸重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，意識到手機銀行的發(fā)展對中國包容性金融發(fā)展的重要性，從而逐漸完善了監(jiān)管體制，促進了農(nóng)村手機銀行的逐步發(fā)展。

二、手機銀行促進農(nóng)村金融包容的作用

（一） 降低農(nóng)村金融服務(wù)成本

由于建立一個金融服務(wù)需要較高的成本，想要農(nóng)村人們獲得良好的金融服務(wù)，就需要耗費大量的管理費用或銀行服務(wù)系統(tǒng)的費用，因此農(nóng)村的金融機構(gòu)往往不足。而手機銀行在農(nóng)村的使用不但降低了金融機構(gòu)的投入成本與經(jīng)營管理成本，更能通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速地運行使用，從而使得用戶獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。此外，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易在柜臺辦理，不僅需要耗費時間等待，且交易成本也相對較高；而手機銀行業(yè)務(wù)用戶在家便能及時、方便地進行操作，不但節(jié)約了時間，更節(jié)約了交易成本和交通成本。由于手機銀行業(yè)務(wù)的交易成本費用較低，大部分的人群都有承受能力，從而促進了金融包容的作用。

（二） 擴大農(nóng)村金融覆蓋率

由于大部分的農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)組織不完善，各地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率較低，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)人民無法正常享受金融服務(wù)，城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距較大。與此同時，手機已逐漸被各個地區(qū)廣泛使用，手機的覆蓋率在農(nóng)村地區(qū)極高，且由于無線通訊網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋也比較廣，從而能夠保證手機正常通信。利用手機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)與手機銀行結(jié)合，能夠讓各地的居民都借助手機實現(xiàn)金融交易，從而擴展了金融服務(wù)渠道，并保證手機銀行普及到廣大用戶身邊，不需要受時間和地點的限制，從而擴大了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（三）增加金融服務(wù)渠道

農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展相比于城市經(jīng)濟來說還過于落后，農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的存取款機分布較少，用戶的金融交易受到一定的限制，不但排隊困難，且需要花費交通成本和時間才能進行交易，不利于金融服務(wù)的發(fā)展。除此之外，金融服務(wù)成本也較高，導(dǎo)致大部分農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展動力不足、缺乏營銷的情況。而由于缺少金融產(chǎn)品，導(dǎo)致用戶無法全面地了解各類金融產(chǎn)品，從而減少了交易頻次，金融的發(fā)展力度也不足。而手機銀行是通過移動通信隨時隨地便能為用戶提供服務(wù)，從而增加了農(nóng)村的金融供給，不但能夠開展便捷安全的伴侶銀行業(yè)務(wù)，更能讓用戶通過網(wǎng)絡(luò)了解相關(guān)金融產(chǎn)品。

三、提高金融包容視角下農(nóng)村手機銀行發(fā)展的對策建議

（一）建立合理的定價機制，還原手機銀行低成本優(yōu)勢

以農(nóng)民可負擔(dān)的成本推廣手機銀行業(yè)務(wù)，合理的定價是重點。在推廣手機銀行的過程中必須立足長遠利益，降低客戶使用成本，促使手機銀行在農(nóng)村盡快得到普及。通過協(xié)調(diào)利益相關(guān)方，履行社會責(zé)任，給予農(nóng)村地區(qū)一定收費政策傾斜，建立合理的手機銀行定價機制。并在零售代理商和第三方中介機構(gòu)的選擇上，充分利用現(xiàn)有的電信網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，努力降低代理成本，重塑手機銀行成本低廉的優(yōu)勢。手機銀行業(yè)務(wù)得到充分普及后發(fā)揮的規(guī)模效應(yīng)，將進一步降低單位交易成本，使業(yè)務(wù)供應(yīng)商更加盈利

（二）開發(fā)符合需求的手機銀行產(chǎn)品

手機銀行是金融機構(gòu)與運營商共同推廣，在其推廣過程中相關(guān)人員需考慮到農(nóng)村的實際經(jīng)濟水平、教育水平、消費習(xí)慣等因素，設(shè)計符合農(nóng)村用戶需求的手機銀行產(chǎn)品。通過不斷地創(chuàng)新技術(shù)，開拓業(yè)務(wù)，從而能夠保證不同的用戶群體都能有效地使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)，而且要保證各類手機銀行產(chǎn)品的層次情況及差異化，從而確定適用的技術(shù)平臺與業(yè)務(wù)模式。且要不斷研發(fā)兼容性及通用性較強的手機銀行硬件，保證手機銀行的規(guī)范流程且操作方便，進而提高手機銀行產(chǎn)品的易用及發(fā)展。

（三）加強市場引導(dǎo)，鼓勵各參與主體相互包容與合作

無論是何種模式的手機銀行，都涉及到金融機構(gòu)、移動運營商、銀聯(lián)、移動設(shè)備制造商等一系列主體，它們在手機銀行的運營中發(fā)揮必不可少的作用，同時也存在競爭。為保證手機銀行業(yè)務(wù)的健康和可持續(xù)發(fā)展，需要這些主體精誠合作，相互包容，及時溝通，事先就收費機制和利潤分成做出合約安排，最終實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏。且為進一步深化手機銀行的包容性，滿足客戶多元化的選擇需求，應(yīng)允許和鼓勵不同非銀行運營主體之間支付網(wǎng)絡(luò)的互用和網(wǎng)點共享。在確保支付系統(tǒng)安全的原則下，探索符合條件的非銀行機構(gòu)接入央行零售支付系統(tǒng)，以提高支付清算效率，降低成本。三大移動運營商應(yīng)充分發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢，努力改善農(nóng)村地區(qū)的移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，擴大移動通信覆蓋面，提升通信技術(shù)、通信質(zhì)量，保證網(wǎng)絡(luò)連接的穩(wěn)定，為手機銀行的發(fā)展擴寬道路、掃除障礙。

四、結(jié)語

綜上所述，手機銀行的推廣提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道具有重要的意義。農(nóng)民通過手機能夠?qū)崿F(xiàn)金融包容視角下的農(nóng)村，可以有效地推進農(nóng)村的發(fā)展。

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