鄭　敏　李佳蕓　鄭　新

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公平與效益視角下老齡居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的探析

鄭敏李佳蕓鄭新

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是這兩年非常流行的一個(gè)詞匯，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?？梢灶A(yù)見(jiàn)，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)一定會(huì)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)，逐步將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)載體上。

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，老齡人被嚴(yán)重邊緣化，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年6月，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)達(dá)到5.38億人，其中60歲以上的僅為753萬(wàn)人，占網(wǎng)民總數(shù)的1.4%。這與老齡人在人口中的高比例形成巨大反差。

在人口老齡化和互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的雙重社會(huì)背景下，讓老齡居民逐步融入互聯(lián)網(wǎng)金融，享受到其中的便利，既是社會(huì)公正的需要，也是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求。但是，老齡居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)和比例都很低，這是什么原因造成的？哪些因素阻礙著老齡居民融入互聯(lián)網(wǎng)金融？只有找到這些問(wèn)題的答案，才能有針對(duì)性地提出相應(yīng)對(duì)策，開(kāi)展促進(jìn)老齡居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的干預(yù)行動(dòng)。

一、研究發(fā)現(xiàn)：ICT能力、ICT努力、ICT情景

(一)ICT能力

ICT能力指信息通訊技能，是社會(huì)個(gè)體進(jìn)行并完成數(shù)字化信息行為如接入和使用計(jì)算機(jī)、手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等需要的相對(duì)穩(wěn)定的主觀條件。常見(jiàn)的ICT能力分為ICT生理能力、ICT心理能力、ICT經(jīng)濟(jì)能力、ICT素養(yǎng)。

ICT生理能力，具體體現(xiàn)為身體狀況和年齡能否以及能再多大程度上使行為人接入和使用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)，老年人的認(rèn)知功能、感覺(jué)功能、身體控制功能都有所退化，老齡居民在操作計(jì)算機(jī)方面也相應(yīng)的存在著許多困難。很多老年人打字也存在困難,往往需要借助手寫(xiě)輸入設(shè)備才能完成。許多老年人因?yàn)樯砟芰Φ那啡睂?dǎo)致無(wú)法接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，比如常見(jiàn)的職業(yè)病、眼疾、其他部位的重大病變等。這些ICT生理能力方面的問(wèn)題會(huì)致使互聯(lián)網(wǎng)與老年人之間的脫節(jié)持續(xù)時(shí)間比其他行為主體更長(zhǎng)，甚至是終身的。

ICT心理能力，具體表現(xiàn)為行為人能否以及在多大程度上承受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的認(rèn)知負(fù)擔(dān)和負(fù)面情緒。不同的老年人個(gè)體在互聯(lián)網(wǎng)金融障礙中呈現(xiàn)出來(lái)的心理具有差異。具體表現(xiàn)為：一些老年人自認(rèn)為自己年紀(jì)大了，不懂互聯(lián)網(wǎng)金融很正常，對(duì)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融比較排斥。不少老齡居民從媒體上看到諸如網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等負(fù)面報(bào)道，加劇了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任。

ICT經(jīng)濟(jì)能力，具體體現(xiàn)在是否有能力以及能再多大程度上支付接入和使用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的成本。對(duì)于許多家庭來(lái)說(shuō)，并不缺乏電腦之類(lèi)的硬件資源，但是許多老齡居民出于守舊和節(jié)省的消費(fèi)觀念，并沒(méi)有自己的電腦，加之本身就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這一事物有距離感和陌生感，使得很多老齡居民在這一困境下變得十分無(wú)奈，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融望塵卻步。

ICT素養(yǎng)，是指行為人完成互聯(lián)網(wǎng)行為需要的意識(shí)。常見(jiàn)的ICT素養(yǎng)包括基本的互聯(lián)網(wǎng)操作，開(kāi)關(guān)機(jī)、鼠標(biāo)和鍵盤(pán)的操作技能等?；ヂ?lián)網(wǎng)意識(shí)受到社會(huì)習(xí)慣認(rèn)知和周?chē)说挠绊憽Ｍ瑫r(shí)拼音和寫(xiě)字等基本的文化素養(yǎng)是ICT素養(yǎng)的基礎(chǔ)。老年人大部分不會(huì)寫(xiě)字和拼音，基本技能的缺失會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)素養(yǎng)的缺失。

(二)ICT努力

ICT努力具體包括行為人投入到互聯(lián)網(wǎng)金融行為中的時(shí)間、積累互聯(lián)網(wǎng)金融行為經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于參與互聯(lián)網(wǎng)金融意愿不強(qiáng)的老年人群體來(lái)說(shuō)，這類(lèi)經(jīng)驗(yàn)大多為失敗的經(jīng)歷，對(duì)后續(xù)在其中投入精力產(chǎn)生了負(fù)面影響。某位受訪(fǎng)者在其孩子的指導(dǎo)下學(xué)著使用計(jì)算機(jī)時(shí)表現(xiàn)出急躁的情緒，并傾向于自責(zé)的心態(tài)。

(三)ICT情境

ICT情境是指外界對(duì)社會(huì)個(gè)體ICT行為的各種限制，常見(jiàn)的情境有基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)規(guī)范以及外界環(huán)境中的運(yùn)氣成分。筆者從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)了一些流行在杭州老年居民中的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備和服務(wù)的傳統(tǒng)認(rèn)知：計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)是年輕人的“專(zhuān)利”。在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷的老齡人中，以交水電煤費(fèi)用的占49%，其次是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品、市民卡公交卡的充值和電視寬帶繳費(fèi)，三者占約36%?？梢?jiàn)，老齡人使用互聯(lián)網(wǎng)金融的用途十分有限，主要是為生活方便而進(jìn)行的水電煤費(fèi)用的繳納?；ヂ?lián)網(wǎng)金融種類(lèi)繁雜，且都依賴(lài)于一定的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)。而這些操作技術(shù)的學(xué)習(xí)可能對(duì)老齡人來(lái)說(shuō)有較大困難，阻礙其使用互聯(lián)網(wǎng)金融。其次，老齡人對(duì)理財(cái)都較為謹(jǐn)慎，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬的理財(cái)，這種新興的概念對(duì)老齡人來(lái)說(shuō)也難以接受。

二、相關(guān)建議

本文通過(guò)對(duì)杭州當(dāng)?shù)囟鄠€(gè)社區(qū)，多家機(jī)構(gòu)的走訪(fǎng)調(diào)查，經(jīng)過(guò)采訪(fǎng)以及數(shù)據(jù)的宏觀分析后，通過(guò)歸納整理文本數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。針對(duì)筆者歸納的得出的三種影響因素基礎(chǔ)上，筆者也提出在“應(yīng)對(duì)老齡居民的數(shù)字鴻溝”的相關(guān)建議。

(一)宏觀層面

1、對(duì)行政部門(mén)的建議

完善老齡居民的信息無(wú)障礙政策，一是政府部門(mén)要加大信息無(wú)障礙的宣傳，形成一個(gè)良好的社會(huì)氛圍；二是政府在投入和扶持老齡居民無(wú)障礙政策時(shí)，要加大支持力度。

另外，還要提高老齡居民利用信息無(wú)障礙技術(shù)的意識(shí)與能力，相關(guān)的部門(mén)和組織可以開(kāi)展一些宣傳和培訓(xùn)工作。比如在老年大學(xué)里，針對(duì)信息無(wú)障礙技術(shù)的應(yīng)用，可以開(kāi)展一些培訓(xùn)。相關(guān)組織、機(jī)構(gòu)和企業(yè)可以在老齡居民生活的社區(qū)開(kāi)展產(chǎn)品宣傳、技術(shù)指導(dǎo)和上門(mén)服務(wù)，讓老齡居民進(jìn)一步了解、認(rèn)識(shí)和掌握信息無(wú)障礙技術(shù)的方法和途徑。

2、對(duì)我國(guó)立法部門(mén)的建議

(1)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

從公平與效益的視角來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，現(xiàn)行法律沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個(gè)系統(tǒng)的規(guī)范性的制度和規(guī)則規(guī)定，在一定程度上使得社會(huì)很多群體尤其是如老齡居民這樣的弱勢(shì)群體無(wú)法充分享受到他們應(yīng)有的權(quán)利和利益。立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度并加快立法進(jìn)程。

(2)逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

在監(jiān)管層面，要逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

一是要明確法律地位和監(jiān)管職責(zé)。以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對(duì)其組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理等作出規(guī)范。

二是著力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。通過(guò)行政許可管理來(lái)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、運(yùn)營(yíng)規(guī)則和內(nèi)控制度建設(shè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，以限定經(jīng)營(yíng)主體范圍、防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)序發(fā)展。

(二)微觀層面

在老齡居民與互聯(lián)網(wǎng)金融存在著巨大的“數(shù)字鴻溝”情況下，對(duì)于老齡居民來(lái)說(shuō)，要想適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，其個(gè)人自身就要積極努力地去適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展變化。要提高自身的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和技能，打破自身的思想束縛，要提高自身的警惕心，提高參與學(xué)習(xí)和使用互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣。(作者單位：浙江工商大學(xué))

鄭敏(1994-)，女，漢族，浙江溫州人，本科，浙江工商大學(xué)法學(xué)院。