賈洪波（北京航空航天大學(xué)社會保障研究所 北京 100191）

企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響因素
——基于6省18市的調(diào)查數(shù)據(jù)分析

賈洪波
（北京航空航天大學(xué)社會保障研究所 北京 100191）

所在單位統(tǒng)一要求參加企業(yè)補充醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險繳費和報銷等組織實施方式靈活且可以根據(jù)自身需要選擇、參加企業(yè)補充醫(yī)療保險可享有適當(dāng)優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格、基本醫(yī)療保險未覆蓋的醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)所發(fā)生的費用按照參加補充醫(yī)療保險的合同約定報銷。這四個因素對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保有正向顯著影響。重視用人單位在推動企業(yè)補充醫(yī)療保險參保過程中的積極作用、增加企業(yè)補充醫(yī)療保險運營方式的靈活性、提供同質(zhì)價廉的醫(yī)療服務(wù)、把企業(yè)補充醫(yī)療保險基金主要用于報銷基本醫(yī)療保險未覆蓋的醫(yī)藥費用,這有助于提高企業(yè)補充醫(yī)療保險的參保率。

企業(yè)補充醫(yī)療保險；參保決策；影響因素

1 引言

根據(jù)不同類別醫(yī)療保險項目在保障國民醫(yī)療費用支出安全方面所起的不同作用，醫(yī)療保險項目可以分為基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險兩大類?；踞t(yī)療保險是在保障國民醫(yī)療費用支出安全方面起主要作用的醫(yī)療保險項目，具體包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)（城鄉(xiāng)）居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療。目前中國的補充醫(yī)療保險項目主要包括公務(wù)員醫(yī)療補助、大額醫(yī)療費用補助、企業(yè)補充醫(yī)療保險、職工互助醫(yī)療保險和商業(yè)補充醫(yī)療保險這五種形式。

企業(yè)補充醫(yī)療保險是補充醫(yī)療保險的重要項目之一。我國企業(yè)補充醫(yī)療保險的保障對象是參加職工基本醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)職工。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險是城鎮(zhèn)人口中參保人數(shù)最多的基本醫(yī)療保險項目，而企業(yè)補充醫(yī)療保險恰恰是對職工基本醫(yī)療保險的補充。因此，企業(yè)補充醫(yī)療保險也應(yīng)該有著數(shù)量龐大的、潛在的被保障對象。在基本醫(yī)療保險實現(xiàn)全覆蓋后，企業(yè)補充醫(yī)療保險迎來了難得的發(fā)展機遇，它應(yīng)該有著巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景。1998年頒布的《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》明確提出可以建立企業(yè)補充醫(yī)療保險制度。學(xué)術(shù)界對發(fā)展企業(yè)補充醫(yī)療保險的必要性（馮亞明,1999；鄭先平、袁杰，2012）、取得的成績（張帆、孫濤等，2009；王偉國、張保民，2013）、面臨的困難（潘垚垚，2005；朱銘來、呂巖，2010）、發(fā)展對策（于廣軍、胡善聯(lián)，2002；盧憲中、姜麗萍，2005）四個方面進(jìn)行了研究。既有文獻(xiàn)在一定程度上涉及到了企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響因素問題，但鮮有文獻(xiàn)對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響因素進(jìn)行專門研究。本文試圖彌補既有研究的不足，在全國性隨機抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上采取定性與定量、微觀與宏觀研究相結(jié)合的方法，對影響企業(yè)補充醫(yī)療保險的參保因素進(jìn)行專門研究。

2 研究設(shè)計

2.1 研究對象

企業(yè)補充醫(yī)療保險值得研究的問題很多，本文的研究對象只局限于中國企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響因素，通過分析影響因素來探討擴大企業(yè)補充醫(yī)療保險覆蓋面的可能途徑。

2.2 數(shù)據(jù)來源

本文研究的數(shù)據(jù)來自于2013年11月至2014年3月中國農(nóng)工黨中央?yún)⒄h政部、中國藥學(xué)會醫(yī)藥政策研究中心和北航社會保障研究所聯(lián)合開展的“中國補充醫(yī)療保險制度發(fā)展研究”的問卷調(diào)查。本次調(diào)查首先把全國東、中、西部作為三個層面，實施分層抽樣；其次用整群抽樣，從三個經(jīng)濟(jì)區(qū)中共抽取6個省份；再次從整群抽樣中每個省份抽取3個地級市，最后計算確定在所抽出的每個地級市中應(yīng)該隨機抽取的樣本數(shù)。根據(jù)上述多階段抽樣設(shè)計，本次調(diào)研對江蘇、浙江、湖南、四川、山西、甘肅共6個省份的18個地級市的受訪者進(jìn)行了問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷808份，收回有效問卷764份，不同省份調(diào)查問卷的頻數(shù)分布如表1所示。

2.3 變量定義

2.3.1 因變量：本文研究的因變量是被調(diào)查地區(qū)受訪者對企業(yè)補充醫(yī)療保險的參保狀況。在調(diào)查問卷中具體被定義為：“您目前是否選擇參加了企業(yè)補充醫(yī)療保險？”可見該因變量是二分類定性變量。

2.3.2 自變量：本文研究的自變量分三類, 這三類自變量的定義、編碼見表2。第一類自變量用來衡量受訪者個人的社會經(jīng)濟(jì)特征，包括A1、A10、A12；第二類自變量用來衡量基本醫(yī)療保險對受訪者的保障狀況，包括A15、B20B、B20F、B20G；第三類自變量用來衡量企業(yè)補充醫(yī)療保險對受訪者的保障狀況，包括B29A、B29B、B29C、B29D、B29G、B42A、B42B、B42C、B42E、B44A、B44C、B44D、B44E。

3 二分類Logistic回歸模型

本部分使用二分類Logistic模型對受訪者是否參加企業(yè)補充醫(yī)療保險的影響因素進(jìn)行回歸分析。

3.1 Logistic回歸模型簡介

鑒于線性回歸分析將不再適用對二分類定性變量進(jìn)行分析，因此選用Logistic回歸模型來分析自變量和因變量的關(guān)系。假設(shè)受訪者參加企業(yè)補充醫(yī)療保險的概率為p，p的取值范圍為0-1,則受訪者沒有參加企業(yè)補充醫(yī)療保險的概率為1-p。對p做logit變換，即對發(fā)生比（Odds） p/(1-p)取自然對數(shù),則logitp的取值范圍為-∞到+∞。建立以l ogi tp為因變量線性回歸方程：logitp=α+β1χ1+...+βmχm，可得其中α為常數(shù)項，χm為自變量，exp(u)表示以自然對數(shù)為底的指數(shù)函數(shù)。βm為自變量的邏輯回歸系數(shù)，表示在其他自變量保持不變的情況下，該自變量增加一單位取值引起發(fā)生比率（OR）自然對數(shù)值的變化量。

表1 不同省份調(diào)查問卷的頻數(shù)分布

3.2 回歸方程構(gòu)建

數(shù)據(jù)輸入時對多分類變量進(jìn)行啞變量設(shè)置，變量輸入采取逐步向前法（Forward）和似然比（L R）檢驗法，使各變量逐步進(jìn)入方程，具體的回歸模型結(jié)果見表3。表3的結(jié)果表明HL檢驗通過，說明方程的擬合優(yōu)度好。共有4個自變量進(jìn)入方程，各自變量的顯著性檢驗均通過?？梢?，受訪者是否參加企業(yè)補充醫(yī)療保險受到B29B、B29C、B42B、B44E這4個因素的影響。

為便于直觀理解，本文以表格的形式而沒有以方程式的形式對回歸模型進(jìn)行描述。表3中“Hosmer 和 Lemeshow 檢驗”部分的第2-4列依次分別為卡方值、自由度、顯著性水平。表3“方程中的變量”部分的第3-8列依次分別為回歸系數(shù)的估計值、標(biāo)準(zhǔn)誤、Wald卡方值、自由度、顯著性水平、發(fā)生比率。

3.3 回歸方程解釋

3.3.1 用人單位對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響。從Logistic回歸模型分析結(jié)果可以看出：“所在單位統(tǒng)一要求參加企業(yè)補充醫(yī)療保險”這一自變量對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保有正向的顯著影響，顯著性水平為0.000。根據(jù)發(fā)生比率Exp(B)系數(shù)判斷，受訪者對這一自變量的評判每增加一個等級，其參加企業(yè)補充醫(yī)保的發(fā)生比就會比原來的發(fā)生比增加10.462倍。

表2 自變量的定義及編碼

3.3.2 靈活的管理方式對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響。從Logistic回歸模型分析結(jié)果可以看出：“企業(yè)補充醫(yī)療保險繳費和報銷等組織實施方式靈活且可以根據(jù)自身需要選擇”這一自變量對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保有正向的顯著影響，顯著性水平為0.000。根據(jù)發(fā)生比率Exp(B)系數(shù)判斷，受訪者對這一自變量的評判每增加一個等級，其參保的發(fā)生比就會比原來的發(fā)生比增加10.490倍。

3.3.3 提供價格優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響。從Logistic回歸模型分析結(jié)果可以看出：“參加企業(yè)補充醫(yī)療保險可享有適當(dāng)優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格”這個自變量對參保有正向的顯著影響，顯著性水平為0.000。根據(jù)發(fā)生比率Exp(B)系數(shù)判斷，受訪者對這一自變量的評判每增加一個等級，其參保的發(fā)生比就會分別比原來的發(fā)生比增加6.787倍。

3.3.4 報銷基本醫(yī)保未覆蓋的醫(yī)藥費用對企業(yè)補充醫(yī)療保險參保的影響。從L ogistic回歸模型分析結(jié)果可以看出：“基本醫(yī)療保險未覆蓋的醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)所發(fā)生的費用按照參加補充醫(yī)療保險的合同約定報銷”這一自變量對企業(yè)參保有正向的顯著影響，顯著性水平為0.025。根據(jù)發(fā)生比率Exp(B)系數(shù)判斷，受訪者對這一自變量的評判每增加一個等級，其參加企業(yè)補充醫(yī)療保險的發(fā)生比就會比原來的發(fā)生比增加5.274倍。

表3 受訪者是否參加企業(yè)補充醫(yī)療保險的Logistic回歸Hosmer 和 Lemeshow 檢驗

4 結(jié)論性評論

調(diào)查結(jié)果表明，所在單位統(tǒng)一要求參加企業(yè)補充醫(yī)療保險、繳費和報銷等組織實施方式靈活且可以根據(jù)自身需要選擇、參加企業(yè)補充醫(yī)療保險可享有適當(dāng)優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格、基本醫(yī)療保險未覆蓋的醫(yī)藥費用按照補充醫(yī)療保險的合同約定報銷，這四個因素對參保有正向的顯著影響。為了提高企業(yè)補充醫(yī)療保險參保率，擴大覆蓋面，應(yīng)該采取以下四個方面措施。

4.1 重視發(fā)揮用人單位的積極作用

企業(yè)補充醫(yī)療保險通常作為一種員工福利來提供，而員工福利通常采取單位制的形式。因此，單位的意愿成為企業(yè)職工能否參加企業(yè)補充醫(yī)療保險的決定因素。強化單位的意愿，政府應(yīng)該實施優(yōu)惠的稅收政策，以提高其積極性。

4.2 增強企業(yè)補充醫(yī)療保險運營方式的靈活性

亟待改進(jìn)經(jīng)辦服務(wù)方式，提升效率。比如，增加信息透明度，方便信息查詢，簡化報銷手續(xù)，優(yōu)化辦事流程等。

4.3 提供質(zhì)優(yōu)和價格合理的醫(yī)療服務(wù)

要求承辦機構(gòu)必須加強對醫(yī)療服務(wù)行為的監(jiān)管。目前企業(yè)補充醫(yī)療保險承辦機構(gòu)只與醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)實現(xiàn)了信息互通，無法獲得醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)藥費用的相關(guān)數(shù)據(jù)。因此，加強信息化建設(shè)，實現(xiàn)承辦機構(gòu)與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的互聯(lián)互通，有利于加強監(jiān)管，提升基金績效，達(dá)成互利雙贏之效。

4.4 將企業(yè)補充醫(yī)?；鹬饕糜诨踞t(yī)保未覆蓋的醫(yī)藥費用

形成“基本”與“補充”功能合理分工、相互銜接、避免重復(fù)報銷的格局，真正體現(xiàn)企業(yè)補充醫(yī)療保險的補充性質(zhì)。

[1]馮亞明.加快建立補充醫(yī)療保險制度的必要性和緊迫性[J].鄭州煤炭管理干部學(xué)院學(xué)報，1999,(3):40-43.

[2]鄭先平,袁杰.對完善城鎮(zhèn)居民補充醫(yī)療保險制度的思考[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2012,(1):34-36.

[3]張帆,孫濤等.黑龍江省城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險需求調(diào)查與影響因素分析[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì),2009,(2):20-21.

[4]王偉國,張保民.企業(yè)補充醫(yī)療保險作用探討[J].中國醫(yī)療保險,2013,(11):33-35.

[5]潘垚垚.尷尬的企業(yè)補充醫(yī)療保險[J].中國保險，2005,(10):30-32.

[6]朱銘來,呂巖.我國補充醫(yī)療保險何以潛力大起步早進(jìn)展慢[J].中國醫(yī)療保險,2010,(8):49-51.

[7]于廣軍,胡善聯(lián).城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險發(fā)展策略研究[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究,2002,(7):13-16.

[8]盧憲中,姜麗萍.溫州市高收入職工對特需服務(wù)補充醫(yī)療保險的需求分析[J].中國衛(wèi)生資源,2005,(2):76-78.

Analysis on Factors Infl uencing the Participating of Enterprise Supplementary Medical Insurance--- Based on the Survey Carried out in 18 Cities of 6 Provinces

Jia Hongbo
(Institute of Social Security, University of Aeronautics and Astronautics, Beijing,100191)

The four approaches, i.e., employers requiring employees to participate in Enterprise Supplementary Medical Insurance (ESMI) uniformly, the operation of ESMI such as contribution and reimbursement being fl exible and freely chosen, the cost of medical service for the insured of ESMI being relatively discounted, and the medical expenditures not paid by the basic medical insurance but reimbursed by ESMI according to contract, have positive and significant effects on the participating of ESMI. Valuing the role of employers in promoting employees participating in ESMI, increasing the fl exibility in running ESMI, providing medical service with the same quality but cheaper price, using ESMI fund mainly to pay the medical cost not paid by the basic medical insurance, have all made contributions to increase the participating of ESMI.

enterprise supplementary medical insurance (ESMI), making decision to participate in ESMI, infl uencing factors

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2016）6-27-4

10.369/j.issn.1674-3830.2016.6.005

2016-4-8

賈洪波，北京航空航天大學(xué)社會保障研究所副研究員，研究方向：社會醫(yī)療保障。