□文/丁少群

保本微利關(guān)鍵是科學(xué)的機(jī)制設(shè)計(jì)與專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控

□文/丁少群

丁少群西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師

“收支平衡、保本微利”原則，是現(xiàn)行城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式穩(wěn)定運(yùn)行的基石。在這里，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的費(fèi)用成本（不包括賠付成本）主要包括網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及辦公設(shè)備費(fèi)、信息系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)費(fèi)、人員工資及培訓(xùn)費(fèi)等。不同地區(qū)因參保人員構(gòu)成、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的分布及醫(yī)保服務(wù)要求的不同，管理費(fèi)用占比也大相徑庭。但管理費(fèi)用中最重要的，通常都是人員工資及培訓(xùn)費(fèi)的投入，一般占大病保險(xiǎn)管理成本的60%以上。對醫(yī)保服務(wù)（包括審核、巡查、一站式服務(wù)等）要求越高，需要商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入的專職人員就越多、培訓(xùn)量就越大。同時(shí)，從事大病保險(xiǎn)的專職人員工資和福利每年應(yīng)有合理的增長，與社會平均水平保持基本一致，而這一點(diǎn)通常會被一些社保機(jī)構(gòu)忽略。大病保險(xiǎn)收入扣除賠付成本、管理成本后的盈利率多大才是合理的呢？根據(jù)調(diào)查，保費(fèi)收入3%-5%盈利率比例較為合適。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)如何實(shí)現(xiàn)“保本微利”？首先，社保部門與保險(xiǎn)公司雙方應(yīng)以“共贏”而非“零和”為前提，通過平