樊姣姣（河南工業(yè)大學管理學院，河南　鄭州　450001）

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現(xiàn)代農(nóng)村小型金融機構(gòu)的支農(nóng)案例分析及啟示

樊姣姣
（河南工業(yè)大學管理學院，河南鄭州450001）

［摘要］本文通過分析國內(nèi)外典型的金融支農(nóng)案例，可以看到每個金融支農(nóng)的案例都有其存在的合理性，但在國內(nèi)又不具有普遍適用性，因此存在改進余地。文章通過金融支持農(nóng)業(yè)的實踐，分析比較得出我國金融支農(nóng)的幾點啟示。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融機構(gòu)；金融支農(nóng)；案例

1　引言

長時間以來，我們農(nóng)村地區(qū)金融服務機構(gòu)面臨著幾個比較突出的問題：服務網(wǎng)點少、金融供給不充分、競爭不足等。近年來，得益于各方共同努力，多個部門多項政策以及金融機構(gòu)不斷加大支持農(nóng)村金融的力度。按照可比口徑，從2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款以來，涉農(nóng)貸款累計增長率285.9%，7年間年均增速21.7%［1］，在農(nóng)民純收入增長和支持糧食生產(chǎn)上發(fā)揮了重要的作用。

2　中國農(nóng)村小型金融機構(gòu)的支農(nóng)案例

中國農(nóng)村金融機構(gòu)不斷探索金融支農(nóng)模式，其中不乏一些成功案例，下面以寧夏掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心和浙江麗水市農(nóng)村金融改革創(chuàng)新為例，分析中國農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)的經(jīng)驗。

2.1建設新型農(nóng)村金融機構(gòu)----寧夏掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心

寧夏掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心創(chuàng)造出一條金融反貧窮線，填補了農(nóng)村金融空白。為提高農(nóng)民就業(yè)率與收入水平打開了一條嶄新的道路。

2.1.1掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。掌政模式是寧夏農(nóng)村資金互助組織的典型，更創(chuàng)建了寧夏小額貸款機構(gòu)機制創(chuàng)新的典范。掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心以農(nóng)民資金互助合作為基礎，并輔以商業(yè)性小額貸款和農(nóng)資物流信息調(diào)劑，創(chuàng)造出了三位一體的運營形式［2］。服務包括養(yǎng)殖業(yè)、特色農(nóng)業(yè)以及流通服務業(yè)在內(nèi)的眾多產(chǎn)業(yè)，截至2011年，已經(jīng)累計支持了五千多戶農(nóng)民，如圖1所示，金額達到了1個多億。

掌政鎮(zhèn)資金物流中心從成立以來得到了迅速的發(fā)展，不斷擴大的金融服務使得其所支持的戶數(shù)和金額也得到了持續(xù)的增長，農(nóng)民良好的評價是中心服務水平最好的證明。掌政鎮(zhèn)資金物流中心不單單在業(yè)務上進行創(chuàng)新，更實施了高效的風險控制體系，其使用的信用表包括參與農(nóng)民的基本情況、家庭、行業(yè)、鄉(xiāng)鄰口碑、文化及信用等各個方面。“軟信息”在其中占據(jù)重要地位，中心從成立以來發(fā)放的貸款沒有逾期、沒有呆賬，這就可以看到其風險管理是行之有效的。

2.1.2掌政農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸。這種模式股東范圍狹小，股本金有限，互助扶貧模式與股份制的矛盾，使得籌措資金的持續(xù)性和資金流動性都將面臨重大考驗，使得農(nóng)民強烈的資金需求愿望和調(diào)劑中心有限的服務能力之間的矛盾更加突出［3］。這種模式還有待于整體系統(tǒng)性的機制建設，建設良好的金融生態(tài)大環(huán)境，用良好的機制化解農(nóng)村金融的信貸風險。

圖1　掌政信貸累計支持農(nóng)戶數(shù)及金額

2.2創(chuàng)新金融支農(nóng)方式----浙江麗水市農(nóng)村金融改革創(chuàng)新

近年來，浙江麗水市不斷改革創(chuàng)新農(nóng)村金融，發(fā)展出一套特色農(nóng)村金融，有效地緩解了金融支農(nóng)壓力，提升了農(nóng)村金融服務水平，推動了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。具體包括因地制宜開展林權(quán)抵押貸款，建設農(nóng)戶信用體系，發(fā)展銀行卡助農(nóng)取款等。

2.2.1因地制宜開展林權(quán)抵押貸款。浙江麗水市的山林面積達2 151萬畝，占浙江省的1/4。按每畝1 000元算，價值210多億元，按60%的抵押率算，能融資約126億元。但金融服務的缺少使得麗水空守千萬畝資源，森林不能流轉(zhuǎn)或變現(xiàn)，林農(nóng)仍面臨資金缺乏問題。自2006年以來，林權(quán)抵押貸款業(yè)務拉開了浙江麗水林業(yè)融資改革的序幕。其中包括3種林貸方式，分別是林權(quán)直接抵押、林農(nóng)小額循環(huán)以及山林收儲中心擔保貸款。全市9個縣（市、區(qū)）均已設立了“三中心一機構(gòu)”的森林資源流轉(zhuǎn)服務平臺［4］。這三種林貸方式都屬全省首創(chuàng)，體現(xiàn)了麗水金融改革的進取創(chuàng)新力。到2012年底，麗水山林抵押貸款多達30個億，在浙江居第1位。

2.2.2農(nóng)戶信用體系建設。2009年以來，人行麗水中心支行牽頭帶動，在當?shù)亻_展了區(qū)域全覆蓋的信用等級評價工作，到2012年底，麗水已經(jīng)實現(xiàn)行政信用評價全覆蓋，農(nóng)戶的信譽評價覆蓋面達到92%。一共創(chuàng)建了近700個信用村，建立了“農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫”并實現(xiàn)了市縣聯(lián)網(wǎng)。麗水信用體系建設有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，拓展了涉農(nóng)業(yè)務，降低了信貸風險，使得農(nóng)村金融服務水平大幅度提升，推進了農(nóng)村信用體系建設。

2.2.3銀行卡助農(nóng)取款。麗水市采取郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社“分片包干”形式，在行政村選取優(yōu)質(zhì)商戶作為服務點指定商戶，放置專用POS機，刷“一卡通”讓村民享受基本支付結(jié)算服務，就近支取各種涉農(nóng)補貼，加上驗鈔機和保險箱，有效改善了麗水農(nóng)村支付服務環(huán)境［5］?！般y行卡助農(nóng)取款”已實現(xiàn)麗水市行政村全覆蓋，截至2012年末，已經(jīng)累計辦理50多萬筆小額取現(xiàn)，金額超過1個億。銀行卡助農(nóng)取款服務，讓村民不用出村就能完成小額取現(xiàn)，依托這些助農(nóng)取款網(wǎng)點，還有助于普及農(nóng)村金融知識，宣傳反假幣等相關(guān)金融服務的展開，能夠繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境。

3　國外金融支農(nóng)經(jīng)驗借鑒

農(nóng)村金融在發(fā)展中怎樣更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟建設，是一個重要的制度安排。國外先進的金融支農(nóng)經(jīng)驗值得我們借鑒，下面通過兩個國外案例的介紹，得出農(nóng)村金融支農(nóng)的經(jīng)驗借鑒及有益啟示。

3.1美國農(nóng)場信貸美國農(nóng)業(yè)信貸體系包括三個部分，分別是聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中間信貸銀行以及給美國農(nóng)場主合作社貸款提供服務的合作社銀行。

3.1.1美國家庭農(nóng)場信貸。家庭農(nóng)場起源于歐美，作為美國集約化經(jīng)營的重要途徑，其主要勞動力就是家庭成員，采用大規(guī)模集約經(jīng)營，具有商業(yè)性，能為家庭成員帶來家庭收入。家庭農(nóng)場與我國傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟相比具有許多優(yōu)點：一是家庭農(nóng)場商品化程度高，所供給的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量多，品種豐富；二是由于是規(guī)模化經(jīng)營，更利于農(nóng)戶管理農(nóng)場，農(nóng)戶整體數(shù)量少，更利于政府管理；三是家庭農(nóng)場所生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品更注重質(zhì)量安全，能為社會提供更優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品。美國的家庭農(nóng)場信貸服務體系包括三個部分［6］。第一層是起基礎性作用的政策性金融機構(gòu)，其中主要包括農(nóng)民家計局和商品信貸公司，第二層是作為美國家庭農(nóng)場主要融資渠道的合作性金融機構(gòu)，第三層是起重要補充作用商業(yè)金融機構(gòu)。再者還有社區(qū)銀行，這種數(shù)量很多又具有特色的地區(qū)銀行在服務農(nóng)場主上具有很大的優(yōu)勢。這有效緩和了借貸雙方的信息不對稱，降低了信貸風險，具有更高的效率及更大的靈活性。

3.1.2美國家庭農(nóng)場融資經(jīng)驗。從美國家庭農(nóng)場的經(jīng)驗可以得出一些啟示，第一是構(gòu)建完備的農(nóng)村金融體系；第二是制定配套的管理服務體系，第三是金融機構(gòu)網(wǎng)點的延伸［7］。具體來說，就是要進一步深化我國的農(nóng)信社改革，加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。要創(chuàng)建合理的風險評估體制和貸款管理體制，在調(diào)動貸款積極性的同時加強風險控制。開展多元化貸款形式，繼續(xù)探索權(quán)利質(zhì)押型貸款，加快創(chuàng)新步伐，完善農(nóng)村金融體系。

3.2印度農(nóng)村金融服務模式

印度與我國同屬發(fā)展中大國，國情有一定相似性，其農(nóng)村金融體系較為健全，有法律法規(guī)的保障，政策環(huán)境也較好，有力地促進了印度農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

例如，掛鉤制度和政府參與的印度模式。從1969年開始，印度的國家銀行通過法令要求金融機構(gòu)進行改造，用法律手段增加農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量，將金融分支機構(gòu)延伸到農(nóng)村地區(qū)［8］。還建立了專門的地區(qū)金融體系，農(nóng)村銀行的資本金是由政府和負責主辦該農(nóng)村銀行的商業(yè)銀行共同承擔。給特定的服務對象按照優(yōu)惠利率發(fā)放貸款，讓農(nóng)民也能享受到消費貸款。此外還建立了印度國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，作為國家政策性銀行的它不僅能為農(nóng)民辦理信貸，還能向農(nóng)村地區(qū)再融資。這些政策填補了印度農(nóng)村地區(qū)金融服務的不足，在農(nóng)村地區(qū)鋪開一張金融服務的大網(wǎng)，使農(nóng)村金融分支機構(gòu)達到了4.4萬多家，有力推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4　研究啟示

以上案例及國外經(jīng)驗雖然不具有共性，更不具可推廣性，但對我們開展農(nóng)村金融服務有一些啟示。

4.1充分發(fā)揮政府的積極作用

政府的作用體現(xiàn)在政策支持和財政支持，在農(nóng)村金融體系的構(gòu)建中，政府發(fā)揮著不可替代的作用［9］。我國農(nóng)村金融的建設需要政府的力量，首先是對于政策性金融機構(gòu)要繼續(xù)支持；其次是落后農(nóng)村地區(qū)的財務壓力需要政府給予分擔；再者是要讓金融機構(gòu)更加支持農(nóng)村信貸，最后是要建立農(nóng)村信貸保險制度，補償信貸風險。

然而政府卻一定不能代替市場的基礎性作用，而只能作為一個補充。為了不損害市場的基礎性地位，政府要明確自身的職能邊界，把控好手中的職權(quán)，界定好該管的與不該管的，該管的要管到什么程度。要把直接干預轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接干預，讓農(nóng)村金融成為獨立的經(jīng)濟體，充分發(fā)揮市場的基礎作用。

4.2大力發(fā)揮商業(yè)性與合作性金融的主體作用

大力發(fā)揮商業(yè)性金融體系的作用，可從以下三個方面來看：首先是農(nóng)村信用社的改革，農(nóng)信社應立足于當?shù)氐霓r(nóng)村金融服務；再者是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，因其經(jīng)營靈活，可積極探索適合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品，助推農(nóng)村金融服務深入偏遠地區(qū)；最后是商業(yè)銀行應拓展農(nóng)村金融業(yè)務，積極支持農(nóng)村金融需求，開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融服務產(chǎn)品。

合作性金融能作為政策性金融和商業(yè)性金融的有效補充。我國農(nóng)村地區(qū)土地廣闊，農(nóng)戶不集中，合作性金融能克服這些障礙，深入農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)業(yè)提供資金支持。

4.3堅持不斷變革創(chuàng)新

從前述案例與經(jīng)驗看出，只有不斷改革創(chuàng)新，探索金融支持農(nóng)村建設的新方式，才能不斷取得金融支農(nóng)的新發(fā)展。寧夏掌政創(chuàng)造性地建立了農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。麗水不局限于傳統(tǒng)的思維模式，全面建設金融服務體系，積極地推廣銀行卡助農(nóng)取款服務以及構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設。美國農(nóng)場信貸也啟示我們繼續(xù)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新的步伐。印度建立了完善的農(nóng)村金融服務體系，構(gòu)建了合理的農(nóng)村金融服務格局。而在變革中，農(nóng)民是創(chuàng)造變革的主體，真正的財富是農(nóng)民自己創(chuàng)造出來的，政府是一個引導與支持者，變革需要多方共同去努力。

4.4加快推進農(nóng)業(yè)保險制度體系建設

一是建立健全農(nóng)業(yè)保險中不同主體的責任分擔模式。就我國情況而言，可先研究參考印度“國家農(nóng)業(yè)保險計劃”有關(guān)規(guī)定，嘗試設立農(nóng)業(yè)巨災保險制度，建立各級財政、農(nóng)業(yè)或農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民個人各自分擔保險費的模式；二是建立農(nóng)業(yè)保險與涉農(nóng)貸款聯(lián)動、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款擔?；拥哪Ｊ?；三是設立全國性政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推動農(nóng)業(yè)保險的逐步全覆蓋；四是推動農(nóng)業(yè)保險與保障農(nóng)民收入、支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)之間的相互融合。

5　結(jié)語

我國的工業(yè)化開展較晚，農(nóng)村地區(qū)人口眾多，城市化進程較慢，勞動力轉(zhuǎn)移速度緩慢，有著突出的東亞小農(nóng)經(jīng)濟特征。這樣的現(xiàn)狀與歐美發(fā)達國家有很大的不同，而與東亞地區(qū)如日本或印度更為接近。所以，我國可以更多地借鑒東亞模式，加快建設完善農(nóng)村金融體系。

我國是一個地區(qū)差異很大的發(fā)展中大國，國內(nèi)金融支農(nóng)模式?jīng)]有可以完全照搬的模板，各地應根據(jù)當?shù)氐奶攸c不斷探索適合本地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展的支農(nóng)模式。

參考文獻：

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Agricultural Support Case Analysis and Inspiration of Rural Small Financial Institutions in Modern Rural Areas

Fan Jiaojiao
（School of Management，Henan University of Technology，Zhengzhou Henan 450001）

Abstract：This paper analyzes the typical cases of domestic and international financial support for agriculture，you can see that each case of financial support for agriculture has its rationality，but they are also not universally applicable in our country，so there is space for improvement. The article draws some inspiration of financial support for agriculture in our country by analysis and comparison，based on the practice of financial support for agriculture.

Keywords：Rural financial institutions；financial support for agriculture；cases

作者簡介：樊姣姣（1991-）女，碩士研究生，研究方向：金融學。

收稿日期：2016-2-10

［中圖分類號］F832.35

［文獻標識碼］A

文章編號：1671-0037（2016）03-61-3