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        江蘇如皋農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款調(diào)查

        2016-05-30 08:47:53王剛
        關(guān)鍵詞:抵押貸款

        王剛

        摘要:江蘇省如皋市以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn),深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新,大膽探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款新路徑,較好地適應(yīng)了農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的需要和農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的金融需求,有力推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);抵押貸款;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

        2014年以來,江蘇省如皋市以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn),深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新,大膽探索農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的新路徑,較好地適應(yīng)了農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的需要和農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的金融需求,有力推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,具有一定的推廣價(jià)值。

        一、如皋市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的主要做法和成效

        (一)大力推進(jìn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。如皋市是農(nóng)業(yè)大市,全市耕地面積7.831萬公頃,糧食總產(chǎn)量7.4688億斤,農(nóng)民人均純收入1.42萬元,農(nóng)村人口122.31萬人,人均耕地0.96畝。近年來農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力老齡化、農(nóng)地細(xì)碎化、經(jīng)營(yíng)粗放化等問題逐漸顯現(xiàn)。為此,如皋市在全市范圍內(nèi)探索推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn),積極穩(wěn)妥推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、全托管服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。目前,全市共有從事規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型主體9866個(gè),其中專業(yè)大戶7290個(gè),占73.89%;家庭農(nóng)場(chǎng)359個(gè),占3.64;合作社562個(gè),占5.69%;農(nóng)業(yè)企業(yè)537個(gè),占5.44%。全市共有承包地104.22萬畝,規(guī)模經(jīng)營(yíng)總面積90.3萬畝,占87%。

        (二)加快土地確權(quán)步伐。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作是穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系、促進(jìn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)性工作。根據(jù)江蘇省委關(guān)于土地確權(quán)頒證的要求和標(biāo)準(zhǔn),如皋市在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,2015年在全市50%的村啟動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作,2016年年底前完成確權(quán)登記頒證工作。

        (三)搭建產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。2014年9月,如皋市成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易監(jiān)督管理委員會(huì),組建如皋市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心,出臺(tái)了《關(guān)于建立如皋市農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的意見》,為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記、處置和再流轉(zhuǎn)提供公開公平公正的交易環(huán)境。此后,各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易站所陸續(xù)建成聯(lián)網(wǎng)。目前,全市土地流轉(zhuǎn)進(jìn)場(chǎng)交易167宗,交易總額達(dá)2026.61萬元,進(jìn)場(chǎng)交易面積達(dá)1.61萬畝。

        (四)出臺(tái)抵押貸款試行辦法。印發(fā)《如皋市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試行辦法》,啟動(dòng)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革。

        首先,明確界定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán),即“通過承包、流轉(zhuǎn)或其它符合有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的方式取得的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”,并賦予農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)能;其次,將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)象設(shè)定為“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社(聯(lián)社)及其成員、直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的糧食‘全托管服務(wù)組織、家庭農(nóng)場(chǎng)(專業(yè)大戶)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游有供貨合同關(guān)系的其他組織及農(nóng)戶等”,實(shí)現(xiàn)抵押貸款的規(guī)模效應(yīng);再次,由市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心會(huì)同經(jīng)辦銀行、借款人,對(duì)擬抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、價(jià)值認(rèn)定,進(jìn)而為借貸雙方辦理抵押登記手續(xù),出具抵押登記他項(xiàng)權(quán)利證明。他項(xiàng)權(quán)利證明作為抵押貸款的法律文本,使得經(jīng)營(yíng)主體獲得的經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠發(fā)揮抵押擔(dān)保物的功能,從而突破了有效抵押擔(dān)保不足的問題;最后,為降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn),由本級(jí)財(cái)政計(jì)提100萬元設(shè)立專屬補(bǔ)償基金,如皋農(nóng)商行按專屬補(bǔ)償基金額度放大20倍發(fā)放貸款,專屬補(bǔ)償基金用于彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)貸款的損失。

        (五)試點(diǎn)成效顯著。

        如皋市充分考慮各方訴求,精心設(shè)計(jì),出臺(tái)配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)各方共贏,取得了一定成效。自2014年9月開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)以來,金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款15筆,共計(jì)1264萬元,單筆貸款最高額度為200萬元,涉及土地面積5941.55畝,利率在同期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%。截至目前,沒有出現(xiàn)一例違約現(xiàn)象。

        二、如皋市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)存在的問題

        (一)現(xiàn)行法律法規(guī)的制約?!稉?dān)保法》、《物權(quán)法》均規(guī)定:“集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”;最高法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》也規(guī)定:“承包方以其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效”。這些法律規(guī)定,一定程度上制約了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。目前試點(diǎn)工作開展的依據(jù)是《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》以及2014年中央一號(hào)文件提出賦予農(nóng)民對(duì)承包地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。由此可見,經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押實(shí)際上仍未獲得全國(guó)層面的立法支持,這使得承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)抵押物價(jià)值評(píng)估困難。對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行科學(xué)評(píng)估,是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由于缺少科學(xué)評(píng)估方法和專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu),經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的科學(xué)認(rèn)定非常困難。目前經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的評(píng)估主要根據(jù)每畝凈收益和剩余承包或流轉(zhuǎn)年限協(xié)商確定, 從試驗(yàn)結(jié)果來看,這種評(píng)估方法的科學(xué)性有待商榷。其最大的問題是混淆了承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)與地上附著物經(jīng)營(yíng)收益權(quán)的概念,從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。同樣的面積,種植苗木的收益可能遠(yuǎn)超過種植糧食的收益,但是這種差異并不是因?yàn)槌邪亟?jīng)營(yíng)權(quán)導(dǎo)致的,而是因?yàn)榈厣细街铮缒竞图Z食)的經(jīng)營(yíng)收益懸殊造成的。因此,未來應(yīng)考慮在辦理經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)將地上附著物一并列入抵押。

        (三)抵押物處置機(jī)制有待完善。土地確權(quán)登記頒證和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái),是開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)工作。相對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的需要,土地確權(quán)登記頒證、產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)工作仍顯滯后。現(xiàn)階段全市確權(quán)頒證工作仍未完成,一定程度上影響了農(nóng)戶參與正規(guī)流轉(zhuǎn)的積極性。同時(shí),產(chǎn)權(quán)交易中心成立不久,規(guī)范化程度和活躍程度有待提高,經(jīng)營(yíng)權(quán)流動(dòng)性不強(qiáng),二次流轉(zhuǎn)市場(chǎng)仍未形成。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押違約后的處置和清償成本較高,這在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。

        三、進(jìn)一步做好經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的政策建議

        (一)完善相關(guān)法律法規(guī)。應(yīng)盡快修訂《農(nóng)村土地承包法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律及司法解釋,盡快出臺(tái)《農(nóng)村承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記管理辦法》、《農(nóng)村承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押管理辦法》等法律文件,明確經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保過程中各方的權(quán)利和義務(wù),為土地流轉(zhuǎn)及經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等金融創(chuàng)新提供法律保障。

        (二)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)能有效減少農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱,降低農(nóng)戶融資成本,提高資金使用效率,不僅有助于推廣承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款等系列農(nóng)村金融產(chǎn)品也大有裨益。更重要的是,有助于提高農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境,是創(chuàng)建和諧社會(huì)的重要基礎(chǔ)工程,也是落實(shí)相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要手段。

        (三)完善抵押風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保障機(jī)制。建議擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面,提高風(fēng)險(xiǎn)保障程度,構(gòu)建強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與抵押貸款聯(lián)動(dòng)機(jī)制,為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益補(bǔ)償;建議完善抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度,加強(qiáng)政策引導(dǎo)防范道德風(fēng)險(xiǎn),探索成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保公司,為新型經(jīng)營(yíng)主體提供抵押貸款增信服務(wù),進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        (四)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防范機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管是防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、確保農(nóng)村金融改革創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)范健康運(yùn)行的需要。經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是農(nóng)村金融的一項(xiàng)創(chuàng)新,涉及部門較多,目前還處于探索階段,仍然有不少難題亟待破解。因此政府相關(guān)部門要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),不斷加強(qiáng)合作協(xié)調(diào),找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),明確各自的風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任和目標(biāo),切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范和處置水平。

        (作者單位:江蘇省如皋市委農(nóng)村工作辦公室)

        責(zé)任編輯:欣聞

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