楊倩文

摘 要：通過文獻研究法/實地調查法等多種研究方法，以安徽省為研究對象，分析安徽省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題，并提出完善安徽省農村金融的對策。

關鍵詞：農村金融；經(jīng)濟增長；金融機構

中圖分類號：F290 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）10-0089-02

一、引言

隨著我國經(jīng)濟社會的進一步發(fā)展，金融對經(jīng)濟發(fā)展的支撐性越來越強，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的關鍵力量。大量的學者通過研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟的發(fā)展往往伴隨著金融的發(fā)展，金融的發(fā)展和經(jīng)濟的發(fā)展之間存在著長期的密切關系。安徽省作為農業(yè)大省，近些年來經(jīng)濟發(fā)展迅速，在經(jīng)濟發(fā)展的同時，安徽省的金融發(fā)展到底如何？存在何種問題？該怎么完善？對于這一系列問題的解答，對于促進安徽省農村金融的完善具有一定的現(xiàn)實意義。

二、當前安徽省農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

（一）農村金融的組織配置不完善

就當前安徽省農村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀分析，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍單一，放貸對象不針對農戶；農業(yè)銀行出于經(jīng)營效率的考慮，信貸資金大量退出農村市場；農村信用合作社由于管理體制、經(jīng)營體制的不健全，支持三農力不從心；郵政儲蓄實際上成為從農村抽取資金的“抽水機”，不能發(fā)揮“反哺”三農的作用；農業(yè)保險基礎極為脆弱，不能適應三農發(fā)展的客觀需求；數(shù)量眾多的農戶和農村中小企業(yè)除了從農信社和民間借貸外沒有其他融資渠道，無法獲得有效的資本支持，這種局面成為長期制約安徽省農村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素。

（二）農村信貸資金的結構需要調整

目前，安徽省農村信貸資金的結構可以歸納為農村的信貸資金在總體上呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢，但是農村的金融機構作為市場主體，也需要規(guī)避風險，農業(yè)生產從總體上來說，面臨著較大的風險，相對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來說，農村的金融機構更愿意將資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。一方面，農戶缺乏有效的抵押物；另一方面，當前農村農民的總體信譽度較差，信用違約情況多有發(fā)生農村的金融機構為了避免貸款的風險，一般農村儲蓄的資金投入很少用于農業(yè)生產。農村資金的逆向流動的情況十分明顯，大量農村資金流向城市和非農領域，加劇了城鄉(xiāng)之間的資金的失衡。

（三）農村金融市場的競爭缺失

競爭缺失的根本原因在于長期以來農村金融機構政府管制嚴格。改革開放以來，政府已采取一系列改革農村金融，克服脆弱的金融體系以穩(wěn)定、提高農村金融市場促進三農金融服務，但資金短缺的農村金融市場缺乏活力，缺乏現(xiàn)代化的金融業(yè)務，難以滿足安徽省特色農業(yè)的發(fā)展。它的根源在于嚴格監(jiān)管的金融和金融環(huán)境存在半封閉金融體系。從制度變遷的角度來分析，這種農村金融的變遷過程就是屬于一種強制性制度變遷過程，不能滿足融資需求的融資需求，供應體系的各個方面并不足夠，使得農村金融的服務嚴重落后于安徽省農村經(jīng)濟增長的需求。

（四）農村金融相關機構的功能定位尚不明確

當前，安徽省農村體系金融機構無非就是中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行以及中國郵政儲蓄銀行和農村信用社等四類機構，在實際上，除農發(fā)行以外，郵儲銀行、農業(yè)銀行以及農村信用社的基本功能完全一致。農發(fā)行作為政策性銀行，其功能也逐漸弱化，對于農村經(jīng)濟的發(fā)展金融支持力度也正在逐漸減弱。當前農業(yè)銀行業(yè)務范圍非常狹窄，加之作為政策性銀行其管理機構臃腫，市場意識不強，對于農村金融的促進作用已經(jīng)非常有限。從農業(yè)銀行的角度來說，農業(yè)銀行顧名思義，是農村經(jīng)濟發(fā)展的支持銀行，但是近些年來，受到外資銀行的挑戰(zhàn)以及中國經(jīng)濟社會環(huán)境的急劇變化，農業(yè)銀行早已經(jīng)偏于商業(yè)化，其發(fā)展的中心早已經(jīng)由農村轉入城市，其功能定位也已經(jīng)由農業(yè)轉變成為了商業(yè)，對于農村經(jīng)濟發(fā)展的定位早已經(jīng)名存實亡，對農村經(jīng)濟增長的作用也正在逐漸減弱。與此同時，農村信用社雖然立足于農村，但是收到金融環(huán)境的變化，當前農村信用社還存在產權不清、治理結構不完善、股東權益不明確、信貸管理運作不規(guī)范、風險責任未落實等問題。中國郵政儲蓄銀行也同樣面臨功能定位的問題，早期郵儲銀行在吸納農村存款促進農村經(jīng)濟發(fā)展方面做出了一定的貢獻，但是近些年來受到金融環(huán)境變化的影響，中國郵政儲蓄銀行的功能早已經(jīng)轉變成了以城市商業(yè)為主體，對農村經(jīng)濟的支持力度也正在逐年減弱。

（五）風險分散與轉移機制缺乏

首當其沖的就是當前農業(yè)的保險制度非常不健全。安徽省是農業(yè)大省，地域廣，每個區(qū)域的自然環(huán)境各不相同，在農業(yè)發(fā)展過程中，安徽省自古以來就遭遇到不同的天災人禍，使得農業(yè)發(fā)展受損嚴重，這不僅給農戶帶來了一定的損失，同樣也給安徽省的農業(yè)發(fā)展帶來了安全隱患，安徽省的糧食安全也受到了挑戰(zhàn)。建立和完善農業(yè)的保險機制顯得異常重要。當前安徽省農業(yè)保險制度無外乎兩種，一種是政府的直接救濟，政府的直接救濟固然體現(xiàn)了以人為本的執(zhí)政理念，但是這一方面會給政府帶來財政壓力，另外一方面，救濟款的發(fā)放可能會層層克扣，導致最終到農戶手中的救濟款寥寥無幾，直接導致了貪污腐敗。另一種保險公司推進的商業(yè)化保險，但是農戶的參保意識不高，且保險模式難以完全切合農村的實際，致使保險效率也不高。另外，農村金融風險還有一個重要的問題就是風險轉移機制缺乏。當前農村金融機構的不良貸款逐年上升，究其主要原因，無非就是風險轉移機制不完善。當前農村貸款缺乏有價值的擔保物，在前期放款又缺乏對擔保物的有效風險評估，加之連帶擔保責任制度不完善，直接導致了安徽省農村金融機構的風險大幅上升。

三、完善安徽省農村金融發(fā)展的對策建議

（一）完善農村金融體系

當前安徽省的農村金融體系還不是十分完善，不足以支持安徽省農村經(jīng)濟的增長，所以要進一步完善安徽省的農村金融體系，從當前安徽省農村金融發(fā)展體系的實際來分析，要進一步促進農村商業(yè)銀行之間的合理分工。具體來說，農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社以及中國農業(yè)銀行等農村金融體系應該要相互協(xié)作，形成一個多元化的、集約化的、規(guī)?；?、多樣性的、完整性的農村金融發(fā)展體系。安徽省要進一步出臺扶持農村金融發(fā)展的相關政策，保障農村的金融機構有良好的政策發(fā)展環(huán)境，能夠真正地服務于安徽省的三農發(fā)展。

（二）優(yōu)化農村金融結構

當前安徽省的農業(yè)資金和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展資金分配不完整，農業(yè)資金投資體系不完善，所以需要進一步優(yōu)化安徽省的農村金融機構，使更多的資金投入到農業(yè)的發(fā)展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展中。另外，當前安徽省農村產業(yè)的發(fā)展，過度地依賴于金融機構的貸款使農村的產業(yè)發(fā)展融資渠道單一，融資成本過高，制約了農業(yè)的發(fā)展。所以，從農業(yè)貸款的角度來分析，需要進一步拓寬融資渠道，采取直接融資和間接融資相結合的方式，改變農業(yè)貸款結構。

（三）積極發(fā)展并完善農村資本市場

農村資本市場的完善對于促進農村金融的完善和農村經(jīng)濟的發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實意義。然而當前安徽省的農村資本市場發(fā)育不完善、不成熟，難以有效支撐農村經(jīng)濟的發(fā)展。所以，需要進一步積極發(fā)展并完善安徽省的農村金融市場。從當前來說可以從如下幾個方面來著手：第一，推動安徽省的農業(yè)企業(yè)，進一步加快上市的步伐，帶動農村地區(qū)，經(jīng)濟的發(fā)展，培育農業(yè)龍頭企業(yè)，形成品牌效應，培育農村新的經(jīng)濟增長點。第二，進一步完善農村金融機構資金的投資，農村金融機構應將儲蓄的存款，大力地投向于農業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，使農村的資金能夠真正用于農村農業(yè)的發(fā)展，促進農村經(jīng)濟的增長。

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[責任編輯 陳麗敏]