楊倩文

摘 要：通過(guò)文獻(xiàn)研究法/實(shí)地調(diào)查法等多種研究方法，以安徽省為研究對(duì)象，分析安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題，并提出完善安徽省農(nóng)村金融的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F290 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）10-0089-02

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐性越來(lái)越強(qiáng)，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量。大量的學(xué)者通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展往往伴隨著金融的發(fā)展，金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在著長(zhǎng)期的密切關(guān)系。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，近些年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，安徽省的金融發(fā)展到底如何？存在何種問(wèn)題？該怎么完善？對(duì)于這一系列問(wèn)題的解答，對(duì)于促進(jìn)安徽省農(nóng)村金融的完善具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、當(dāng)前安徽省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融的組織配置不完善

就當(dāng)前安徽省農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀分析，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍單一，放貸對(duì)象不針對(duì)農(nóng)戶；農(nóng)業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)效率的考慮，信貸資金大量退出農(nóng)村市場(chǎng)；農(nóng)村信用合作社由于管理體制、經(jīng)營(yíng)體制的不健全，支持三農(nóng)力不從心；郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上成為從農(nóng)村抽取資金的“抽水機(jī)”，不能發(fā)揮“反哺”三農(nóng)的作用；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)極為脆弱，不能適應(yīng)三農(nóng)發(fā)展的客觀需求；數(shù)量眾多的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)除了從農(nóng)信社和民間借貸外沒有其他融資渠道，無(wú)法獲得有效的資本支持，這種局面成為長(zhǎng)期制約安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。

（二）農(nóng)村信貸資金的結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

目前，安徽省農(nóng)村信貸資金的結(jié)構(gòu)可以歸納為農(nóng)村的信貸資金在總體上呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)，但是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，也需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從總體上來(lái)說(shuō)，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。一方面，農(nóng)戶缺乏有效的抵押物；另一方面，當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)民的總體信譽(yù)度較差，信用違約情況多有發(fā)生農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)為了避免貸款的風(fēng)險(xiǎn)，一般農(nóng)村儲(chǔ)蓄的資金投入很少用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村資金的逆向流動(dòng)的情況十分明顯，大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了城鄉(xiāng)之間的資金的失衡。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)缺失

競(jìng)爭(zhēng)缺失的根本原因在于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政府管制嚴(yán)格。改革開放以來(lái)，政府已采取一系列改革農(nóng)村金融，克服脆弱的金融體系以穩(wěn)定、提高農(nóng)村金融市場(chǎng)促進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)，但資金短缺的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏活力，缺乏現(xiàn)代化的金融業(yè)務(wù)，難以滿足安徽省特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。它的根源在于嚴(yán)格監(jiān)管的金融和金融環(huán)境存在半封閉金融體系。從制度變遷的角度來(lái)分析，這種農(nóng)村金融的變遷過(guò)程就是屬于一種強(qiáng)制性制度變遷過(guò)程，不能滿足融資需求的融資需求，供應(yīng)體系的各個(gè)方面并不足夠，使得農(nóng)村金融的服務(wù)嚴(yán)重落后于安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求。

（四）農(nóng)村金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的功能定位尚不明確

當(dāng)前，安徽省農(nóng)村體系金融機(jī)構(gòu)無(wú)非就是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社等四類機(jī)構(gòu)，在實(shí)際上，除農(nóng)發(fā)行以外，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社的基本功能完全一致。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其功能也逐漸弱化，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展金融支持力度也正在逐漸減弱。當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，加之作為政策性銀行其管理機(jī)構(gòu)臃腫，市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于農(nóng)村金融的促進(jìn)作用已經(jīng)非常有限。從農(nóng)業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行顧名思義，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持銀行，但是近些年來(lái)，受到外資銀行的挑戰(zhàn)以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的急劇變化，農(nóng)業(yè)銀行早已經(jīng)偏于商業(yè)化，其發(fā)展的中心早已經(jīng)由農(nóng)村轉(zhuǎn)入城市，其功能定位也已經(jīng)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變成為了商業(yè)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的定位早已經(jīng)名存實(shí)亡，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用也正在逐漸減弱。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社雖然立足于農(nóng)村，但是收到金融環(huán)境的變化，當(dāng)前農(nóng)村信用社還存在產(chǎn)權(quán)不清、治理結(jié)構(gòu)不完善、股東權(quán)益不明確、信貸管理運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)等問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也同樣面臨功能定位的問(wèn)題，早期郵儲(chǔ)銀行在吸納農(nóng)村存款促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了一定的貢獻(xiàn)，但是近些年來(lái)受到金融環(huán)境變化的影響，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能早已經(jīng)轉(zhuǎn)變成了以城市商業(yè)為主體，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度也正在逐年減弱。

（五）風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏

首當(dāng)其沖的就是當(dāng)前農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度非常不健全。安徽省是農(nóng)業(yè)大省，地域廣，每個(gè)區(qū)域的自然環(huán)境各不相同，在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，安徽省自古以來(lái)就遭遇到不同的天災(zāi)人禍，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展受損嚴(yán)重，這不僅給農(nóng)戶帶來(lái)了一定的損失，同樣也給安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了安全隱患，安徽省的糧食安全也受到了挑戰(zhàn)。建立和完善農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)制顯得異常重要。當(dāng)前安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度無(wú)外乎兩種，一種是政府的直接救濟(jì)，政府的直接救濟(jì)固然體現(xiàn)了以人為本的執(zhí)政理念，但是這一方面會(huì)給政府帶來(lái)財(cái)政壓力，另外一方面，救濟(jì)款的發(fā)放可能會(huì)層層克扣，導(dǎo)致最終到農(nóng)戶手中的救濟(jì)款寥寥無(wú)幾，直接導(dǎo)致了貪污腐敗。另一種保險(xiǎn)公司推進(jìn)的商業(yè)化保險(xiǎn)，但是農(nóng)戶的參保意識(shí)不高，且保險(xiǎn)模式難以完全切合農(nóng)村的實(shí)際，致使保險(xiǎn)效率也不高。另外，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)還有一個(gè)重要的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款逐年上升，究其主要原因，無(wú)非就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善。當(dāng)前農(nóng)村貸款缺乏有價(jià)值的擔(dān)保物，在前期放款又缺乏對(duì)擔(dān)保物的有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，加之連帶擔(dān)保責(zé)任制度不完善，直接導(dǎo)致了安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)大幅上升。

三、完善安徽省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村金融體系

當(dāng)前安徽省的農(nóng)村金融體系還不是十分完善，不足以支持安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，所以要進(jìn)一步完善安徽省的農(nóng)村金融體系，從當(dāng)前安徽省農(nóng)村金融發(fā)展體系的實(shí)際來(lái)分析，要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行之間的合理分工。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村金融體系應(yīng)該要相互協(xié)作，形成一個(gè)多元化的、集約化的、規(guī)模化的、多樣性的、完整性的農(nóng)村金融發(fā)展體系。安徽省要進(jìn)一步出臺(tái)扶持農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)政策，保障農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有良好的政策發(fā)展環(huán)境，能夠真正地服務(wù)于安徽省的三農(nóng)發(fā)展。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

當(dāng)前安徽省的農(nóng)業(yè)資金和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展資金分配不完整，農(nóng)業(yè)資金投資體系不完善，所以需要進(jìn)一步優(yōu)化安徽省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使更多的資金投入到農(nóng)業(yè)的發(fā)展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展中。另外，當(dāng)前安徽省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，過(guò)度地依賴于金融機(jī)構(gòu)的貸款使農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資渠道單一，融資成本過(guò)高，制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。所以，從農(nóng)業(yè)貸款的角度來(lái)分析，需要進(jìn)一步拓寬融資渠道，采取直接融資和間接融資相結(jié)合的方式，改變農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)。

（三）積極發(fā)展并完善農(nóng)村資本市場(chǎng)

農(nóng)村資本市場(chǎng)的完善對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融的完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。然而當(dāng)前安徽省的農(nóng)村資本市場(chǎng)發(fā)育不完善、不成熟，難以有效支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，需要進(jìn)一步積極發(fā)展并完善安徽省的農(nóng)村金融市場(chǎng)。從當(dāng)前來(lái)說(shuō)可以從如下幾個(gè)方面來(lái)著手：第一，推動(dòng)安徽省的農(nóng)業(yè)企業(yè)，進(jìn)一步加快上市的步伐，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，形成品牌效應(yīng)，培育農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。第二，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的投資，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將儲(chǔ)蓄的存款，大力地投向于農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)村的資金能夠真正用于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]