閆文杰

摘 要：近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，廣大人民群眾的生活水平同樣明顯改善，與此同時(shí)，人們的精神需要同樣逐漸提升。在這個(gè)背景之下，農(nóng)村金融獲得了很大的發(fā)展，為充分確保其長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，國(guó)家實(shí)施了一系列的管理和控制策略，取得了一定的成效。指出我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出發(fā)展對(duì)策，以期能夠?yàn)橥苿?dòng)農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展提供指導(dǎo)和借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F290 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）12-0058-02

隨著廣大人民群眾經(jīng)濟(jì)水平的改善，必然會(huì)和金融產(chǎn)生聯(lián)系。從一定意義上來(lái)說(shuō)，人們對(duì)經(jīng)濟(jì)的追求，能夠推動(dòng)金融向前發(fā)展。然而，現(xiàn)階段，我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，金融領(lǐng)域仍然存在一系列的問(wèn)題，其中管理不嚴(yán)就是其中的問(wèn)題之一，為推動(dòng)其健康持續(xù)發(fā)展，一定要妥善處理好相關(guān)問(wèn)題，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)村金融行業(yè)的涉及范圍。本文主要對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題展開(kāi)探討，以期為農(nóng)村金融發(fā)展提供參考依據(jù)。

一、農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中的主要問(wèn)題

（一）金融體系建設(shè)滯后

盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平明顯改善，然而，與廣大城市相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，在金融發(fā)展上存在著很大的差距。一些農(nóng)村銀行提供的信貸業(yè)務(wù)相對(duì)偏少，尚未形成完善的金融信貸體系，無(wú)法充分發(fā)揮出推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的作用。

（二）農(nóng)村資本相對(duì)較低，具有較高的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)比來(lái)說(shuō)，農(nóng)村收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，所以，農(nóng)村金融借貸存在相對(duì)較大的難度，唯有具備足夠的資金，方可充分確保銀行應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，政府常常是按照銀行的CAR 迅速做出調(diào)控來(lái)將金融風(fēng)險(xiǎn)化解，確保銀行資金充足以有效滿足自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求。農(nóng)村資金不足將造成金融機(jī)構(gòu)由于風(fēng)險(xiǎn)抵御水平較低而裹足不前，使得資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有所提高。因擔(dān)保上的限制，貸款過(guò)程中農(nóng)民顧慮重重，所以，金融行業(yè)的發(fā)展減速，在一定程度上影響到農(nóng)民借貸業(yè)務(wù)的辦理。

（三）農(nóng)村金融邊緣化，發(fā)展基金不足

農(nóng)村收入范圍不寬，具有相對(duì)較差的穩(wěn)定性，同時(shí)，農(nóng)村的金融資源相對(duì)較少，覆蓋面相對(duì)較窄，使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)往往被邊緣化，發(fā)展非常緩慢。相反地，而城市的金融機(jī)構(gòu)則大踏步前進(jìn)，這樣將影響到前者的進(jìn)程，最終使得農(nóng)村缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)比而言，農(nóng)村金融存在相對(duì)較多的約束條件，每個(gè)產(chǎn)品具有較小的服務(wù)范圍，無(wú)法有效拓寬農(nóng)村的發(fā)展基金，使其資金的調(diào)動(dòng)范圍減小，最終影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

（四）不良資產(chǎn)相對(duì)較高

我們知道，農(nóng)民是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶，大多收入較低，經(jīng)常會(huì)發(fā)生還款延誤的情況。一些農(nóng)村銀行的利潤(rùn)基本上是從農(nóng)民貸款的利息而來(lái)，在這種情況下，如果銀行的不良資產(chǎn)太多，則必將對(duì)銀行的順利運(yùn)行造成阻礙。一些農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)、貸款公司創(chuàng)辦，對(duì)農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生一定影響。所以，如何控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，是今后工作的一個(gè)方向。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建良好的貸款擔(dān)保體系

因農(nóng)村群體具有自身的特性，必須構(gòu)建起完善的資金借貸體系，通過(guò)一系列苛刻的借貸制度，這樣才可以充分保障金融機(jī)構(gòu)的貸款擔(dān)保制度，使得政府可以高度重視農(nóng)村金融，確保農(nóng)民可以在充分的期限中償還貸款。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步放低借貸公司的注冊(cè)條件，以增加農(nóng)村借貸組織數(shù)目，倡導(dǎo)創(chuàng)辦小型借貸公司。此外，提供政策支持與適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，為其提供資金支持，避免發(fā)生嚴(yán)重借貸危機(jī)而阻礙其發(fā)展。

（二）創(chuàng)辦農(nóng)村金融發(fā)展基金

農(nóng)村收入渠道相對(duì)較窄，同時(shí)存在不穩(wěn)定性的特點(diǎn)，鑒于此，如果想使金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展基金增加，則必須充分發(fā)揮金融資源的功能。所以，考慮到銀行等在借貸條件方面的束縛，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建金融基金利用制度，充分確保銀行可以得到充足的發(fā)展基金，可以從容應(yīng)對(duì)各種不利條件。具體的實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析商業(yè)基金的利用程度，確保銀行等金融機(jī)構(gòu)（下轉(zhuǎn)62頁(yè)）（上接58頁(yè)）具有良好的基金調(diào)動(dòng)能力。

（三）切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控管理

農(nóng)村金融監(jiān)管過(guò)程中，必須切實(shí)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村的資產(chǎn)管理，尤其是財(cái)務(wù)支配中，必須要強(qiáng)化金融管理，具體來(lái)說(shuō)，能夠利用下面的方式來(lái)開(kāi)展內(nèi)控管理。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)制度建設(shè)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行；應(yīng)當(dāng)制定完善的內(nèi)控制度，執(zhí)行過(guò)程中必須認(rèn)真，避免制度成為擺設(shè)的問(wèn)題發(fā)生。其次，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前預(yù)防與事后檢查，尤其是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前的預(yù)防工作，針對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，提前應(yīng)對(duì)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)注意事后監(jiān)督，切實(shí)加強(qiáng)考核。再次，內(nèi)部控制制度的制約，對(duì)于各種借貸業(yè)務(wù)，必須將金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督工作做好，建立良好的內(nèi)控制約機(jī)制。

（四）切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中，面臨一系列的不確定因素，在第一時(shí)間之內(nèi)將各項(xiàng)工作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做好，對(duì)農(nóng)村金融的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展非常有幫助。尤其是在財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)，銀行的借貸活動(dòng)相關(guān)聯(lián)的內(nèi)部控制存在著或多或少的風(fēng)險(xiǎn)，特別是分配金融資金的過(guò)程中，必須提前進(jìn)行細(xì)致深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在此基礎(chǔ)上，確保分配科學(xué)合理。開(kāi)展內(nèi)控管理過(guò)程中，一些職工因個(gè)人學(xué)歷水平等諸多方面的影響，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)與內(nèi)控觀念，從而使得資金不能獲得充分利用。正是這一個(gè)方面的原因，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作起著非常關(guān)鍵的作用，必須科學(xué)地設(shè)計(jì)評(píng)估措施，以推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷前進(jìn)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，為推動(dòng)農(nóng)村金融不斷發(fā)展，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起良好的貸款擔(dān)保體系，創(chuàng)辦農(nóng)村金融發(fā)展基金，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。