【摘 要】以貫徹普惠金融原則的郵政儲蓄銀行，在為廣大農(nóng)村地區(qū)和個體工商企業(yè)提供金融服務方面發(fā)揮了不可或缺的作用，特別其開展的小額貸款業(yè)務對于緩解我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡有很大的現(xiàn)實意義。本文基于郵政儲蓄銀行小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀提出針對性的建議。

【關鍵詞】郵政儲蓄銀行；小額貸款

一、引言

我國存在嚴重的二元經(jīng)濟結構，致使傳統(tǒng)的金融體系衍生出金融二元結構，主要表現(xiàn)在城市金融和農(nóng)村金融、大中型企業(yè)金融和小微企業(yè)金融、東部地區(qū)金融和中西部地區(qū)金融。傳統(tǒng)金融結構一個普遍的缺陷是通過市場資金不能得到優(yōu)化配置從而導致了閑散資金的浪費。反映到現(xiàn)實生活中表現(xiàn)為資金大多集中于大城市、大中型和發(fā)達地區(qū)，甚至出現(xiàn)資金飽和，資金得不到有效合理的利用。而廣大農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)和欠發(fā)達地區(qū)資金供不應求，金融抑制和金融歧視導致資金更加短缺。他們通過正規(guī)的金融渠道貸款受到限制，就會轉戰(zhàn)于一些違法的地下錢莊，從而更加加深了現(xiàn)有金融體系的矛盾。近幾年，隨著金融危機的不斷頻發(fā)，各個國家開始意識到建立一個平衡的金融體系的重要性，一個金融的發(fā)展要普惠所有人，使每個人都能夠享受到平等的金融服務，彌補傳統(tǒng)金融體系的缺陷?；谄栈萁鹑诘脑瓌t，中國郵政儲蓄銀行銀行在2007年3月正式掛牌成立，在成立后不久就開始進行小額貸款業(yè)務的試點工作。由于郵政儲蓄銀行在國家政策指導和廣大農(nóng)村地區(qū)資金嚴重匱乏的背景下產(chǎn)生的，其開展的小額貸款業(yè)務極大的滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)和個體戶對于資金的需求，在幾年的時間小額貸款業(yè)務就得到了突飛猛進的發(fā)展，不僅起到了服務三農(nóng)的作用，還增加了盈利性的目的。然而郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務在如火如荼進行的同時也出現(xiàn)了很多問題，金融產(chǎn)品單一、信貸人員素質不高、風險控制能力有限等都制約了小額貸款業(yè)務的健康穩(wěn)進發(fā)展。

二、郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務面臨的問題

1.金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足

小額貸款業(yè)務具有期限短、金額小的特點，可以說這個特點有利也有弊，一方面契合了農(nóng)戶和個體經(jīng)營戶對于資金的需求；另一方面也應該充分考慮到有些農(nóng)戶所從事的行業(yè)的特殊性，像一些養(yǎng)殖行業(yè)的生產(chǎn)周期比較長，一般都需要幾年的時間，小額貸款在期限方面的限制導致這些農(nóng)戶還沒到收益時期就開始背負債務，違背了郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務建立的初衷。郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務起步晚，還處于不斷積攢經(jīng)驗的時期，使得金融創(chuàng)新能力也后勁不足。

2.信貸人員業(yè)務素質不高

郵政儲蓄銀行信貸部的組成人員大多都是本行內部的員工，之前主要從事儲蓄業(yè)務或者匯兌業(yè)務，在國家政策的鞭策和利益驅使下，銀行方面在對員工進行短期的培訓后就讓其快速上崗，信貸業(yè)務對這些員工來說完全是一個陌生的領域；近幾年郵政儲蓄銀行通過各種方式來吸納人才，但是由于自生的限制和一些大型商業(yè)銀行及股份制銀行的競爭使其不具備吸引人才的優(yōu)勢，專業(yè)人才的匱乏對于小額貸款業(yè)務業(yè)務的拓展造成很大的制約。

3.風險意識差，風控能力弱

郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務針對的主要是資金額度小、資金分散、期限短的農(nóng)戶、個體工商戶等，這些客戶有很多共性：從事行業(yè)的不確定性、財務信息不完善、難以評估其還款能力，一些客戶為了獲取銀行貸款，虛報自己的財產(chǎn)，甚至部分銀行信貸人員為了提高業(yè)績也幫助客戶弄虛作假，加大了還款的風險。同時由于小額貸款業(yè)務屬于新生事物，缺乏對其進行風險控制的制度和方法。

三、促進郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的對策

1.對市場進行細化，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品

小額貸款客戶群體大、種類多，所涉及的行業(yè)也具有復雜性，根據(jù)不同的群體設計與之相契合的金融產(chǎn)品才能贏得客戶的偏好，從而在小額貸款業(yè)務市場搶占客戶資源，并且努力把小額貸款業(yè)務打造成郵政儲蓄銀行的特色業(yè)務；增加信貸產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品靈活性，因地制宜、因人而異開發(fā)信貸產(chǎn)品，在降低客戶貸款成本的同時，也增加了自身的利潤，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的統(tǒng)一。

2.提升信貸人員素質

對信貸從業(yè)人員進行專業(yè)理論知識的培訓，并定期的進行考核，同時可以選拔一些業(yè)務突出的員工與別的銀行從業(yè)人員進行交流學習，引進成功的理論和經(jīng)驗；通過發(fā)放股票或者期權的方式激勵員工，將其職業(yè)規(guī)劃與銀行目標緊密聯(lián)系起來，從而能專心致力于小額貸款業(yè)務，提高業(yè)務量和貸款質量；挖掘內部人才，引進外部人才。

3.強化風險意識，建立信用風險體系

信貸人員應該強化自身的風險意識，在放貸之前進行充分調查，對其財產(chǎn)狀況、信用等級進行綜合分析，在放貸之后也要對資金去處進行追蹤，把風險降到最低；銀行在貸款方面通過培育先進的信貸風險管理文化，制定相應的規(guī)則和制度，從而建立一套完善的信用風險體系。

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作者簡介 ：

鄭卓（1992—），女，河南省南陽市人，經(jīng)濟學碩士，主要研究方向：西方經(jīng)濟學。