曾玲玲　程曉琳　周華峰

摘要：隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸需求日益強烈，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的問題日益暴露。文章以湖北省農(nóng)村金融為代表進行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)戶自身發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新迫在眉睫。從農(nóng)村經(jīng)濟全局來看，不斷完善市場機制，著手解決當前正規(guī)金融和非正規(guī)金融問題，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢是金融體系創(chuàng)新的主要思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額信貸需求；非正規(guī)金融

一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村金融體系中主要有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、民間借貸、私人錢莊等機構(gòu)，本部分將其分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融進行研究。

（一） 以農(nóng)村信用合作社為主的正規(guī)金融

我國正規(guī)農(nóng)村小額信貸市場中，由于商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍限制，實際上形成了農(nóng)村信用合作社壟斷的格局。其原因主要來源于兩個方面：1.農(nóng)村經(jīng)濟不景氣，商業(yè)銀行在農(nóng)村市場盈利空間過??；2.農(nóng)村信貸的分散性和小規(guī)模特征，難以形成規(guī)模經(jīng)濟。

（二） 以民間借貸為主的非正規(guī)金融

我國農(nóng)村金融市場上非正規(guī)金融組織形式有銀背、合會、私人錢莊、民間集資和民間借貸，其中民間借貸為主要形式。與農(nóng)村信用合作社相比，非正規(guī)金融更能充分利用農(nóng)村分散的信息，提高農(nóng)村金融體系在資源配置等方面的效率。

然而，我國目前對農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管仍然處于空白狀態(tài)，任其自由發(fā)展對農(nóng)村市場也產(chǎn)生了一定危害：1.部分借貸演變成為高利貸，危害社會、經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展；2.增加農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的不可控風險；3.增加國家宏觀調(diào)控的難度。

二、湖北農(nóng)村小額信貸的實證分析

為詳細了解農(nóng)戶小額信貸需求和農(nóng)村小額信貸特征與發(fā)展情況，筆者以問卷的形式對湖北省農(nóng)村的小額信貸情況進行調(diào)查。

（一）樣本選擇和調(diào)查方法

湖北省位于中國中部，總?cè)丝跀?shù)達5816萬，其中農(nóng)村人口2578.2萬，占總?cè)丝跀?shù)的44.3%。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平與少數(shù)民族聚居情況，選取了武漢市蔡甸區(qū)、孝感市大悟縣和恩施州巴東縣為樣本地區(qū)。其中，蔡甸區(qū)小額信貸公司較多，民間借貸較為頻繁，作為經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的代表；大悟縣是一個典型的農(nóng)業(yè)縣，作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)代表；巴東縣是少數(shù)民族聚居地，以土家族為主的少數(shù)民族人口占其常住人口的半數(shù)以上，作為少數(shù)民族地區(qū)代表。通過對以上三個縣（區(qū)）的調(diào)查分析，可以較好地反映整個湖北地區(qū)小額信貸活動的特點。

此次調(diào)查以三個縣（區(qū)）的村鎮(zhèn)農(nóng)戶為對象，隨機進行走訪調(diào)查，共發(fā)放300份問卷，整理后共收回有效問卷279份。

（二）抽樣調(diào)查結(jié)果

1. 農(nóng)戶小額信貸借貸行為普遍

在279戶被訪農(nóng)戶中，214戶在三年內(nèi)有過小額信貸行為，占76.7%；其中208戶為純借款戶，5戶為純貸款戶，1戶同時存在借款和貸款行為，純借款戶占比97.2%。

2. 農(nóng)戶參與小額信貸方式多樣化

借款戶主獲得融資的方式呈多樣化，從各類正規(guī)、非正規(guī)金融機構(gòu)獲取貸款。如圖1所示，其中民間借貸占比最高，達44%，農(nóng)村信用合作社次之，占比35%。

3. 農(nóng)戶收入與小額信貸發(fā)生率

由表1可知，小額信貸發(fā)生的概率隨著農(nóng)戶的年收入差異而有所不同。人均年收入在4萬元以上的富裕農(nóng)戶小額信貸發(fā)生概率為100%；人均收入在2萬元以下的中等偏下收入及貧困農(nóng)戶小額信貸的發(fā)生率也較高，超過了80%；而收入在2萬元至4萬元的中等農(nóng)戶，小額信貸發(fā)生的概率最低，僅為63.7%。

4. 農(nóng)戶收入與資金用途

調(diào)查結(jié)果顯示，人均年收入水平不同，農(nóng)戶的資金用途也不同。人均年收入4萬元以上的富裕農(nóng)戶，其資金主要用于大規(guī)模的種植養(yǎng)殖投資以及工商業(yè)生意經(jīng)營；人均年收入在2萬元至4萬元之間的農(nóng)戶，其資金用途主要為住房建設和婚嫁活動，少部分用于創(chuàng)業(yè)；收入偏低的農(nóng)戶，其主要資金用途是住房建設和婚嫁活動，此外，還用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需品及子女教育支出；而貧困農(nóng)戶的貸款主要是為了日常生活消費和突發(fā)性的醫(yī)療支出。

總體來看，住房建設和婚嫁活動是農(nóng)戶借款的主要目的，隨著人均年收入的增長，消費型需求越來越弱，而投資性的生產(chǎn)需求愈發(fā)強烈。

5. 區(qū)域與民間借貸的關(guān)系

此次調(diào)查中，民間借貸呈現(xiàn)出較強的地域差異性。一方面，蔡甸區(qū)農(nóng)戶的小額信貸意愿較另外兩個地區(qū)更為強烈，因其經(jīng)濟較為發(fā)達，農(nóng)戶資金需求量更大。另一方面，蔡甸區(qū)在小額信貸的額度和期限上也較其他兩個地區(qū)更為豐富，民間借貸的利率更低，這是由于蔡甸區(qū)正規(guī)與非正規(guī)金融機構(gòu)更多，信貸產(chǎn)品種類更多，形成了一定的金融競爭市場。

三、農(nóng)村小額信貸需求發(fā)展趨勢分析

（一）農(nóng)村信貸需求愈發(fā)強烈

隨著我國社會主義新農(nóng)村建設的進一步推進，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展越來越離不開農(nóng)村金融。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也離不開資金投入，其對信貸的依賴性也越來越強。

（二）農(nóng)村信貸需求呈多元化、規(guī)?；l(fā)展

隨著農(nóng)民生活水平和生產(chǎn)水平的提升，農(nóng)戶的信貸需求將越來越向城鎮(zhèn)居民靠近，呈多元化發(fā)展趨勢。同時，技術(shù)進步使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來越專業(yè)化、規(guī)模化，農(nóng)戶對資金的需求規(guī)模也將進一步擴大。

（三）農(nóng)戶對長期貸款的需求增加

專業(yè)化的種植、養(yǎng)殖使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報周期變長，原有的信貸期限難以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需要，農(nóng)戶期待期限更長的信貸產(chǎn)品。

四、金融體系創(chuàng)新思路

（一）完善農(nóng)村金融市場格局，提高市場有效性

1. 引入農(nóng)村金融市場供給方競爭，打破壟斷格局。鼓勵民營資本進入供給方市場，建立多層次的金融體系，形成競爭市場。

2. 逐漸放寬利率管制，推動農(nóng)村利率市場化。利率管制是我國農(nóng)村金融市場“信貸配給”的根本原因，推動利率市場化將有效促進金融機構(gòu)的充分競爭，提高金融市場的有效性。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)改革創(chuàng)新

1. 政策性銀行

我國政策性銀行的創(chuàng)新主要從融資渠道創(chuàng)新和貸款業(yè)務創(chuàng)新兩個方面著手。通過發(fā)行金融債券、與其他金融機構(gòu)合作、聯(lián)合國際慈善機構(gòu)等方式，拓展融資渠道；并進一步延伸貸款業(yè)務范圍，真正實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持與保護。

2. 商業(yè)銀行

首先，政府可參照美國“社區(qū)在投資法”對商業(yè)銀行進行約束，推動商業(yè)銀行重回農(nóng)村市場；其次，創(chuàng)新信貸投放機制，通過村鎮(zhèn)銀行、新型小額信貸機構(gòu)等，實現(xiàn)農(nóng)村資金“回流”。

3. 農(nóng)村信用合作社

由于我國農(nóng)村金融存在較強的地域差異，因此，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，允許農(nóng)村信用合作社“商業(yè)銀行化”，利用市場機制，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的競爭；而在經(jīng)濟欠發(fā)達和落后地區(qū)，應保留其合作社性質(zhì)。

（三）對非正規(guī)金融進行有效監(jiān)管和引導

一方面，應賦予非正規(guī)金融合法地位，使其正式地參與到農(nóng)村金融市場中，成為正規(guī)金融的補充；另一方面，應將非正規(guī)金融納入金融監(jiān)管體系，同時推動非正規(guī)金融同業(yè)監(jiān)管協(xié)會的建立，對非正規(guī)金融進行有效約束和規(guī)范，引導其健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]童元保，齊偉娜. 農(nóng)村信用社小額信貸的創(chuàng)新發(fā)展及可持續(xù)性應對：以海南為例[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2014（05）.

[2]陸強.中國農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)效應實證研究[J].社會科學家，2014（07）.

*基金項目：湖北省教育廳人文社會科學研究項目（項目批準號：2011jyte164）， 項目名稱“基于農(nóng)村小額信貸需求的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究——湖北省農(nóng)村金融的實證分析”；中央高?；究蒲袠I(yè)務費專項資金資助項目（項目批準號：2014-IB-038）。

（作者單位：武漢理工大學）