蔣纓

摘 要：本文從金融共生視角出發(fā)，基于福建省民營經(jīng)濟和民營金融相互促進的實際狀況，探討福建省民營金融機構與民營企業(yè)共生關系現(xiàn)狀，并提出了優(yōu)化福建省民營金融機構與民營企業(yè)共生關系的三大機制，以此促進民營金融機構與民營企業(yè)、民營金融機構和其他金融機構共同發(fā)展，形成互惠互利的良性循環(huán)機制。

關鍵詞：金融共生；民營金融機構；民營企業(yè)；金融共生模式

近五年來，隨著中央作出支持福建加快發(fā)展的重大決策部署，福建省經(jīng)濟發(fā)展面臨重大歷史性機遇，國家各部委支持力度前所未有；閩臺經(jīng)濟融合進一步深化，平潭綜合實驗區(qū)開放開發(fā)和福建省自由貿(mào)易試驗區(qū)獲批、在國家“一帶一路”戰(zhàn)略中，福建省被確立為21世紀海上絲綢之路核心區(qū)，福州新區(qū)獲批為國家級新區(qū)，“兩岸金融創(chuàng)新合作示范區(qū)”建設成為重點推進的項目之一，發(fā)展的動力活力進一步增強。在“十三五”期間，如何進一步提升金融服務實體經(jīng)濟的能力，探索金融服務實體經(jīng)濟的新途徑，是當務之急。

本文從金融共生視角出發(fā)，深入福建省民營經(jīng)濟和民營金融相互促進的實際狀況，探索金融服務如何更好的服務實體經(jīng)濟，構建民營金融機構與民營企業(yè)、民營金融機構和其他金融機構共同發(fā)展，互惠互利的良性循環(huán)機制。

本文所研究的福建省民營金融機構，主要指由福建省民間資本投入設立，為民營經(jīng)濟的發(fā)展進行融資的民間金融機構，目前主要有城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村合作基金會、融資擔保公司，信托公司等。

1 金融共生關系文獻綜述

隨著金融行業(yè)競爭日趨激烈，國內外學者及政府部門開始尋求避免單純惡性競爭的解決方法，金融機構的合作機制研究成為當前研究的熱點之一，如金融戰(zhàn)略聯(lián)盟機制研究，金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展研究，可持續(xù)合作發(fā)展研究等。隨著共生理論引入金融學領域，相關研究表明，基于演化經(jīng)濟學的共生理論是研究金融機構競合問題的有效途徑。如Choietal等（1986，2002）對全球的14個主要的金融企業(yè)集聚區(qū)進行實證分析，從金融中心集聚吸引力到金融共生現(xiàn)象的動因等進行實證和系統(tǒng)分析。

袁純清（2002）研究金融機構與廠商之間關系，基于改善兩者共生關系的角度提出了地方商業(yè)銀行所需要進行的改革和制度更新。丁煥強（2006）基于共生理論，從突出共生單元、健全共生模式及促進共生環(huán)境建設等各方面建議構建我國農(nóng)村金融和諧共生體系的制度安排。何自力等（2006）構建了我國銀行業(yè)與客戶企業(yè)共生關系的測量模型，認為我國銀行業(yè)與客戶企業(yè)共生的模式是非對稱性互惠型共生模式。龍會芳（2010）等在對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題進行研究時，運用金融共生理論，指出村鎮(zhèn)銀行應該依靠合作機制與其他商業(yè)銀行進行合作，積極創(chuàng)新合作方式。

以上研究表明，金融企業(yè)與客戶、金融企業(yè)與其他金融企業(yè)之間是處于一定的共生環(huán)境中，以某種的共生關系相互依存，是可以相互補充與促進，它們之間可以通過共同發(fā)展與共同適應來達到創(chuàng)新、激活與進化。而且越來越多的研究表明，金融共生理論能對區(qū)域金融體系和諧共生的制度安排提供有效的方法論。

2 福建省民營金融機構與民營企業(yè)共生現(xiàn)狀分析

根據(jù)金融共生理論，金融共生關系建立的基礎是共生單元，金融共生關系構成的關鍵要素是共生模式，金融共生環(huán)境是外部條件。因此，共生單元、共生模式和共生環(huán)境稱為三大要素。

2.1 福建省民營金融的共生單元分析

構成金融共生體或共生關系的基本能量生產(chǎn)單位和交換單位的是金融共生單元，具體包括了資金供給者如銀行類金融機構、信托公司、小額貸款公司等非銀行金融機構，資金需求方主要包括中小微企業(yè)與私人個體和各種中介機構（如各種擔保、信用評級等中介機構）。共生單元中，反映共生內在性質的稱為質參量，其中起主導作用的質參量被稱為主質參量。民營金融和中小民營企業(yè)作為共生系統(tǒng)里兩個相互作用的共生單元，都以利潤最大化為各自目的。福建省民營金融機構作為資金借貸部門，其主質參量主要為金融資產(chǎn)總額，貸款數(shù)量與貸款戶數(shù)等，而福建省中小微民營企業(yè)需要借入資金以維持發(fā)展，是資金需求方，其主質參量主要為營業(yè)收入、利潤額與生產(chǎn)總值等。從金融共生的角度來看，福建省民營金融機構和中小民營企業(yè)間存在著天然的共生關系，具體表現(xiàn)如下。

福建省民營金融機構發(fā)展快速。2014年末，福建銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額為59748.9億元，增長20.5%。其中，民營為主的銀行類金融機構資產(chǎn)為39032.9億，占65.3%，其中包括城市商業(yè)銀行4家，小型農(nóng)村金融機構68家，新型中小金融機構48家。中小商業(yè)銀行拓展社區(qū)銀行服務，已開業(yè)超過200家，提供錯時金融服務，晚間客流量占比達40%，個人戶均金融資產(chǎn)約為傳統(tǒng)支行的4倍。福建省銀行類金融機構已建立小微企業(yè)金融服務專營機構超過300家，擁有小微企業(yè)專屬金融產(chǎn)品超過200種。

福建省2014全年小微企業(yè)貸款（含個人經(jīng)營性貸款）增加1125.7億元，占企業(yè)貸款增量的49.4%，比例高于全國平均水平，但增速有所下滑。2014年農(nóng)村合作金融機構人民幣各項貸款余額2465.68億元，比上年末增長20.0%。人民幣個人消費貸款余額7489.61億元，比上年末增長23.7%。福建省銀行業(yè)金融機構創(chuàng)新續(xù)貸模式，有效降低小微企業(yè)融資成本。

中小微民營企業(yè)是福建省工業(yè)企業(yè)的主體，共約6萬多家，其中規(guī)模以上中小微民營工業(yè)企業(yè)13833家，占福建省工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%以上，工業(yè)增加值的80%、工業(yè)利稅的75%、就業(yè)崗位的85%、出口的70%。2014年，福建全省實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2.41萬億元，其中民營經(jīng)濟占生產(chǎn)總值的67.2%。這意味著，2014年，福建民營經(jīng)濟創(chuàng)造了逾1.6萬億GDP，企業(yè)直接融資1404.45億元。

福建省自貿(mào)區(qū)成立之后，福建省民營金融共生單元出現(xiàn)了新的變化，金融企業(yè)集群共生效應凸顯，截止2016年3月，金融及類金融企業(yè)已超過340家入駐福建自貿(mào)試驗區(qū)福州片區(qū)，并有4家臺資銀行和4家臺資保險公司落戶福建。2016年，多家大型金融企業(yè)擬聯(lián)合信托、租賃等公司在福建自貿(mào)區(qū)設立投資管理公司和融資租賃公司，自貿(mào)區(qū)內的海西金融超市就將為中小微企業(yè)和金融服務企業(yè)在跨境貿(mào)易金融、小微金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等各類專業(yè)化金融服務領域牽線搭橋，為存在跨境投融資需求的企業(yè)和個人提供一攬子的金融信息服務，形成金融共生的典型集群關系，有效緩解省內中小企業(yè)融資難題。

2.2 福建省民營金融共生模式分析

金融共生模式是指金融共生單元之間相互結合的形式和相互作用的方式。金融共生模式能夠體現(xiàn)共生單元之間即金融機構與其他部門的相互促進，共同發(fā)展的具體方式。金融共生模式可以根據(jù)共生組織模式的不同分成點共生模式、間歇共生模式、連續(xù)共生模式和一體化共生四種類別。根據(jù)共生行為模式的不同，可以分成寄生模式、偏利共生模式、非對稱互惠共生模式和對稱互惠共生模式四種類別。

2.2.1 共生行為模式。從行為模式來看，現(xiàn)階段福建省民營金融與中小民營企業(yè)的共生模式介于偏利共生和非對稱互惠共生模式之間。從共生單元之間關系來看，福建省民營金融和中小民營企業(yè)合作能夠促進雙方資產(chǎn)增加，產(chǎn)生共生利潤，具有互惠性，但共生利潤的分配呈現(xiàn)非對稱分配現(xiàn)象，屬于非對稱互惠共生模式。在經(jīng)濟周期的上升期與繁榮期，民營金融機構與民營企業(yè)均能獲得貸款產(chǎn)生的額外收益，又因不同行業(yè)景氣度差別，兩者獲得收益分配比例有所差別，具有非對稱互惠共生模式；在經(jīng)濟周期的衰退期與蕭條期，福建省民營金融機構對民營企業(yè)的貸款呈現(xiàn)風險高于收益的特征，不良貸款率和不良貸款余額雙升，產(chǎn)生的增量收益主要向民營企業(yè)傾斜，呈現(xiàn)偏利共生的行為模式。根據(jù)金融共生理論，最理想的共生行為模式為對稱性互惠共生，目前離此還有一定差距。

2.2.2 共生組織模式。福建省民營金融機構和中小民營企業(yè)的合作具備從間歇共生模式向連續(xù)共生模式過渡的基本特征。連續(xù)共生模式的定義為：企業(yè)間建立的是一種長期合作關系，是多角度、全方位的合作關系，并且在企業(yè)共生系統(tǒng)內部為這種合作關系建立了相應的管理體制和運行機制，使企業(yè)間共生合作關系得以常態(tài)化和制度化。福建省民營金融機構針對中小微民營企業(yè)先后推出“連貸通”、“稅易貸”、“誠信貸”、“續(xù)貸寶”、“房貸通”等金融服務特色產(chǎn)品，推動無還本續(xù)貸業(yè)務等等，可見兩者合作范圍在不斷擴大，合作內容在不斷深化。但目前福建省民營金融機構缺乏網(wǎng)絡平臺和科技支撐，缺乏復合型人才，這些較大阻礙了共生關系的進一步發(fā)展。因此福建省民營金融機構和中小民營企業(yè)的合作已經(jīng)具備連續(xù)共生組織模式的基本特征，離理想的一體化共生模式還有較大差距。

2.2.3 福建省民營金融共生環(huán)境分析

共生系統(tǒng)存在著正向、反向和中性三種環(huán)境形式。一是正向環(huán)境，對共生體的作用是積極的，會促進金融共生關系的發(fā)展；二是反向環(huán)境，對共生體的作用是消極的，會起著抑制金融共生關系的作用；三是中性環(huán)境，其對共生體的作用表現(xiàn)為惰性，對共生關系既沒有積極作用也沒有消極作用。

現(xiàn)階段，福建省正在逐步構建正向積極的民營金融共生環(huán)境，促進金融共生關系的良性發(fā)展。福建省2013年出臺了《關于加快村鎮(zhèn)銀行組建和發(fā)展的指導意見》，推動符合條件的產(chǎn)業(yè)資本、民間資本參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行提供多項配套優(yōu)惠政策；對新設立的村鎮(zhèn)銀行，給予開辦補助，對村鎮(zhèn)銀行每設立一家支行可給予10萬元補助，為實際到位注冊資本金1%-3%的，補助金額不超過1000萬元等等推動民營金融機構大力發(fā)展的政策措施，截止2015年底，福建省已有55家村鎮(zhèn)銀行獲銀監(jiān)會備案批復組建，覆蓋全省90%的縣域。

金融服務改革正在成為福建省自貿(mào)區(qū)建設的重要推進內容，福建自貿(mào)區(qū)福州、廈門片區(qū)共同打造兩岸區(qū)域性金融服務中心和兩岸金融創(chuàng)新合作示范區(qū)，有助于建立兩岸金融共生合作的良好環(huán)境，可以為自貿(mào)區(qū)企業(yè)提供新的融資渠道，進一步降低企業(yè)融資成本；福建省近兩年推出了122個項目鼓勵社會資本參與建設運營，實施PPP試點項目32個，對東盟投資同比增長93.7%實際利用臺資11.9億美元，臺灣地區(qū)4家銀行在閩設立分行，實現(xiàn)零的突破。

但福建省仍然存在著不利于金融共生的環(huán)境，抑制著金融共生關系的縱深發(fā)展。首先，針對新興中小金融機構的法律還不夠完善，監(jiān)管存在缺陷。其次，福建省金融改革步伐依然跟不上中小企業(yè)轉型升級所需的各種金融支持，有所滯后，導致福建省中小民營企業(yè)融資困境問題依然突出。由于近兩年經(jīng)濟下行，民營企業(yè)虧損面較大，大中型金融機構對中小民營企業(yè)惜貸現(xiàn)象依然嚴重。第三，福建省民營金融和中小民營企業(yè)的借貸關系缺乏足值抵押，主要建立在長期信用關系之上，聯(lián)合擔保也主要是依靠聯(lián)保成員之間的相互約束以及中小民營企業(yè)的自律來維系，共生環(huán)境不穩(wěn)定，具有脆弱性。

3 福建省民營金融機構與民營企業(yè)共生關系的優(yōu)化機制

3.1福建省中小民營企業(yè)的信息披露優(yōu)化機制

3.1.1 財務會計信息的披露

民間金融機構需要以中小民營企業(yè)披露的企業(yè)經(jīng)營狀況作為是否放貸的基礎，只有改善雙方信息不對稱現(xiàn)狀，才能根本改善福建省民間金融機構與民營企業(yè)的共生關系，促使雙方共生關系穩(wěn)定健康發(fā)展，解決中小民營企業(yè)融資困境、產(chǎn)業(yè)空心化等難題。中小民營企業(yè)要規(guī)范披露財務信息，也要披露企業(yè)現(xiàn)金流等相關信息，使民營金融機構能掌握企業(yè)資金管理情況和籌集資金的流向，使兩者共生關系向著更高層次發(fā)展。

3.1.2 構建專門的信息披露平臺

政府應積極引導建立專門的中小微民營企業(yè)信息披露平臺，可以降低金融機構信息搜尋成本，由專門人員管理中小民營企業(yè)信息的上傳和披露，保證信息披露的真實性，可以降低政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，促進民營金融機構信息需求與民營企業(yè)信息披露質參量相容，從而改善兩者的共生關系。

3.2 增強民營金融機構間的共生合作機制

目前，以村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行、小貸公司等為代表的新型中小型民營金融機構普遍社會認知度低，籌集資金困難。許多新興中小金融機構普遍沒有參加人行的大小額支付清算系統(tǒng)，金融基礎服務體系不健全，征信系統(tǒng)不完善，給客戶帶來諸多不便，導致高端客戶流失，阻礙了金融業(yè)務的拓展。

3.2.1 加強橫向金融合作。民營金融機構如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等還要積極和發(fā)起行以及其他的商業(yè)銀行合作，通過貨幣市場交易，如票據(jù)轉貼現(xiàn)，回購交易和信貸資產(chǎn)轉讓來解決資金需求問題，還可利用大行的品牌提升自身信用。

3.2.2 加入其他金融機構支付系統(tǒng)，解決支付清算問題。通過同其他金融機構的合作，間接加入支付系統(tǒng)。新興中小金融機構可以通過發(fā)起行解決資金清算問題，也可通過農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行或郵政儲蓄銀行間接加入支付系統(tǒng)。在現(xiàn)有支付環(huán)境條件下，農(nóng)村信用社網(wǎng)點和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點較多，匯兌系統(tǒng)較健全，可以通過合作代理其資金清算業(yè)務。

3.2.3 共同授信，聯(lián)合貸款。很多小型民營金融機構資本金不足、放款業(yè)務受限，很難滿足規(guī)模以上民營企業(yè)大額信貸資金需求，而通過與其他商業(yè)銀行的業(yè)務合作，共同對項目聯(lián)合放款，或者為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的多家企業(yè)共同授信，擴大金融合作規(guī)模。農(nóng)商行與村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構還要加強與保險機構的合作，分散貸款風險，探索建立金融服務新模式。

3.3 實現(xiàn)金融加科技的升級，創(chuàng)新網(wǎng)絡小微企業(yè)金融服務模式

新技術的運用正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局。隨著IT技術整合與云運算、移動運算能力、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、社群媒體等為代表的智慧科技的飛躍發(fā)展， 金融產(chǎn)業(yè)正興起一場金融科技革命。其中，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、股權眾籌為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的典型代表，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式對傳統(tǒng)銀行業(yè)務已經(jīng)形成直接沖擊甚至具有替代作用。傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)也順應這一趨勢，加快步伐發(fā)展數(shù)字金融，并從利用大數(shù)據(jù)分析客戶的交易行為，尋找客戶最需要服務項目去發(fā)展商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過打破金融資源在時間和空間配置的局限，使中小金融機構的信貸范圍大大擴展，在互聯(lián)網(wǎng)層面建立起更廣泛的共生關系，提供了與小微企業(yè)新的共生環(huán)境。民營金融機構應抓住這一契機，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融相互合作的小微企業(yè)服務新模式，加強電商合作貸款模式，加強物流供應鏈金融合作，利用大數(shù)據(jù)分析，形成“信息流 + 金融流” 的新型運作模式，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上建立更穩(wěn)固的共生機制。

未來5-10年，金融技術與產(chǎn)品創(chuàng)新在民營金融領域的應用會更加綜合化和多元化。綜合運用信貸、租賃、保理、眾籌等多種金融服務手段為客戶提供綜合化服務，將成為未來民營金融機構和民營中小微企業(yè)演化共生發(fā)展的主流方向。

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課題項目：本文是2014-2016福建省中國特色社會主義理論體系研究中心項目，課題編號：2014B03。