郭俊慧

2014年以來，我省在金融扶貧工作上，不斷發(fā)力，創(chuàng)新支持引導(dǎo)方式，先后出臺(tái)金融服務(wù)改革方案、金融支持扶貧惠農(nóng)工程實(shí)施意見，強(qiáng)力推進(jìn)扶貧小額信貸。

去年7月，巴中市通江縣啟動(dòng)“扶貧小額貸”試點(diǎn)工作，將貸款對(duì)象精準(zhǔn)鎖定為建檔立卡貧困戶，變“大水漫灌”為“精準(zhǔn)滴灌”。

近一年來，“扶貧小額貸”如何實(shí)施、實(shí)施效果如何？銀行又是怎樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控？

貧困村民“家門口”的銀行

“村上給我評(píng)了一個(gè)五星級(jí)，到信用社貸款一不要抵押二不要擔(dān)保，辦理起來很方便，政府還要補(bǔ)貼大部分利息，一萬塊錢一年還不到一百元利息?，F(xiàn)在我也成了養(yǎng)殖大戶，日子越來越有過頭了?！被鹁骀?zhèn)茍家壩村一組的王小蘭一臉掩飾不住的興奮。

在通江縣，隨著扶貧小額信貸工作的深入推進(jìn)，越來越多的建檔立卡貧困戶像王小蘭一樣，嘗到了實(shí)實(shí)在在的甜頭。

“全縣成立了縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)扶貧小額信貸小組。各村也成立了由鄉(xiāng)鎮(zhèn)包村干部、村組干部、銀行信貸員、貧困戶代表組成的評(píng)級(jí)授信小組。根據(jù)建檔立卡貧困戶誠信狀況、勞動(dòng)力占比、勞動(dòng)技能、上年度人均純收入等四項(xiàng)指標(biāo)將他們?cè)u(píng)定為二至五星四個(gè)信用等級(jí)?！蓖ńh扶貧移民局副局長(zhǎng)馮明介紹說。

據(jù)了解，評(píng)級(jí)授信有效期為兩年，單戶分別最高授信2萬元、3萬元、4萬元、5萬元，通過評(píng)級(jí)授信的貧困戶到合作金融機(jī)構(gòu)貸款無需擔(dān)保和抵押，而且實(shí)際執(zhí)行利率僅為商業(yè)貸款利率的一半。另外，縣財(cái)政還安排有專項(xiàng)扶貧貼息資金，按年利率5%予以貼息。

如今在通江縣，只要是建檔立卡精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶，凡是個(gè)人有意愿申請(qǐng)貸款，經(jīng)過評(píng)級(jí)授信，通過風(fēng)控小組和銀行審核，便可簽訂協(xié)議領(lǐng)到貸款。

“以前到銀行貸款好話說盡，還要找親戚、朋友幫忙擔(dān)保、抵押，銀行再派專人核實(shí)情況，就算順利也要大半個(gè)月才能辦下來。這次被評(píng)為三星級(jí)后，拿著蓋有村‘兩委鮮章的貸款申請(qǐng)書，沒有任何抵押和擔(dān)保，不到兩小時(shí)3萬元貸款就發(fā)放到了我的‘一卡通上?！逼埣覊未逡唤M貧困戶張建富很是高興。

截至目前，通江縣扶貧小額信貸，這個(gè)被稱為“窮人家門口的銀行”已覆蓋全縣45個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、460個(gè)村，為32782戶建檔立卡貧困戶評(píng)級(jí)，2.85萬建檔立卡貧困戶授信，授信總額達(dá)6.4億元。

正如縣扶貧干部所說：“扶貧小額貸”將金融“活水”的滴管伸向了最需要的地方。

銀行“下鄉(xiāng)”的勇氣

貧困戶貸款沒有抵押物、沒有擔(dān)保人，這樣放貸風(fēng)險(xiǎn)有多大？貸款能不能按期收回？

給銀行吃上“定心丸”，風(fēng)險(xiǎn)控制很關(guān)鍵。為有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融扶貧良性循環(huán)，通江縣建立了以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為主的財(cái)政支持體系，設(shè)立1500萬元“精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)貸款補(bǔ)償金”專戶，并與合作金融機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，若出現(xiàn)單筆貸款逾期未還，通過法律途徑仍無法清償時(shí)，將由政府、銀行共同組織評(píng)估定損、共同補(bǔ)償，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。

據(jù)了解，每個(gè)貧困村都成立了由村“兩委”成員、村民代表、黨員代表和信用社相關(guān)人員組成的風(fēng)險(xiǎn)管控小組，專職履行放貸初審、風(fēng)險(xiǎn)防控、貸款催收等任務(wù)。同時(shí)，按照《通江縣扶貧小額信貸工作方案》規(guī)定，若貸款本金逾期90天以上未還，將會(huì)下調(diào)該星級(jí)貧困戶一個(gè)信用等級(jí)并納入其誠信記錄，從而直接影響今后的貸款額度。

年近七旬的退伍軍人王炳昌因?yàn)槠拮雍蛯O子的幾次大手術(shù)而致貧。被評(píng)為二星級(jí)貧困戶后，他向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J了兩萬元，不久，便主動(dòng)去銀行將貸款還了。當(dāng)問及原因時(shí)，他的回答十分簡(jiǎn)單：“村上還有比我更貧困的人，他們更需要貸款?！?/p>

“現(xiàn)在政策這么好，哪能借了國家的錢不還哦?！薄叭烁F不能志短，做人最重要的就是講誠信。有借有還，再借才不難嘛?！贝迕駛冑|(zhì)樸的話語令人印象深刻。

“假如某貧困戶之前在銀行有不良信用記錄，按常理，5年之內(nèi)在銀行是貸不出款的，遇到這種情況怎么解決呢？”“這就要感謝市、縣級(jí)幫扶單位的支持啦！”火炬鎮(zhèn)黨委書記張勁松笑著說。

原來，全縣每個(gè)貧困村都有市、縣級(jí)部門對(duì)口幫扶，每個(gè)幫扶單位通過職工捐贈(zèng)、工作經(jīng)費(fèi)節(jié)余等方式籌集不少于10萬元的擔(dān)?；?。如果定點(diǎn)幫扶的貧困村有貧困戶因之前的不良信用記錄而不能貸款的，這10萬元作抵押可以幫助其順利貸款。

“風(fēng)險(xiǎn)貸款補(bǔ)償金和完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度給了我們‘進(jìn)貧困村民家的勇氣。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)化解了，我們何樂而不為？”通江縣信用聯(lián)社工作人員坦言。

據(jù)了解，實(shí)施扶貧小額信貸近一年來，全縣無一筆逾期不還行為。

金融杠桿撬動(dòng)的扶貧活力

長(zhǎng)期以來，造成部分貧困戶貧窮的原因，除了自然條件惡劣、天災(zāi)人禍等客觀因素外，思想貧窮和觀念落后等主觀因素才是內(nèi)在根源。

“必須堅(jiān)持扶貧先扶志，扶貧先扶思想。引導(dǎo)他們擺脫‘等、靠、要思想，幫助打開思路，找準(zhǔn)出路，解決怕貸款，不會(huì)用貸款的問題?！蓖ńh信訪局派駐的“第一書記”丁強(qiáng)如是說。

在通江，通過開村民大會(huì)、院壩會(huì)、發(fā)宣傳單、進(jìn)村入戶宣傳，消除村民“怕貸款，不敢貸，負(fù)債恐慌”的心理。借助成功典型，激勵(lì)引導(dǎo)貧困戶貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)的脫貧故事比比皆是。

截至4月下旬，通江縣已發(fā)放小額扶貧貸款7630萬元，這一數(shù)據(jù)預(yù)示著貧困戶“怕貸款，不敢貸款”現(xiàn)象已大大減少。

“起火糧”有了，怎么運(yùn)用，運(yùn)用效果如何呢？去年來，通江縣先后制定系列文件，通過培育特色產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶增收。

“通過干部駐村幫扶、企業(yè)農(nóng)戶聯(lián)營、農(nóng)戶抱團(tuán)發(fā)展等形式，不斷提高貧困農(nóng)民的組織化程度和參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。”扶貧移民局局長(zhǎng)萬學(xué)成說，“我們把貧困農(nóng)戶納入到產(chǎn)業(yè)開發(fā)的鏈條中，將分散的千家萬戶的小生產(chǎn)和千變?nèi)f化的大市場(chǎng)連接起來，使貧困農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)開發(fā)中增產(chǎn)增收?！?/p>

例如，四川犁夫生態(tài)牧業(yè)有限公司實(shí)行統(tǒng)一牛種包牛源、統(tǒng)一培訓(xùn)包指導(dǎo)、統(tǒng)一防疫包治療、統(tǒng)一配料包飼草、統(tǒng)一銷售包回收的“五統(tǒng)五包”幫扶機(jī)制，極大地降低了貧困戶的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還組織貧困戶參加中華聯(lián)保公司保險(xiǎn)，養(yǎng)牛戶按300元/頭繳納保險(xiǎn)費(fèi)（其中，財(cái)政按50%進(jìn)行補(bǔ)貼），若牛因疾病、意外事故、自然災(zāi)害、食物中毒造成死亡，保險(xiǎn)理賠按5000元/頭給予補(bǔ)償。

“起步有扶持，市場(chǎng)有保障，風(fēng)險(xiǎn)有兜底，我們擔(dān)心的政府都想到了。”樸實(shí)的話語道出了村民們對(duì)“扶貧小額貸”的滿意度。

目前，通江縣小額扶貧貸款成效已初步顯現(xiàn)。據(jù)了解，貸款貧困戶共計(jì)種植核桃、茶葉、中藥材等5萬余畝，養(yǎng)牛3000余頭，豬5000余頭，羊8000余只，巴山土雞20余萬只，發(fā)展食用菌50萬袋，建農(nóng)家樂20家，產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目預(yù)計(jì)產(chǎn)值達(dá)1.5億元。

“有了扶貧小額貸款，我致富奔小康的底氣更足了！”望著眼前新發(fā)展的核桃園和豬圈里的10頭大肥豬，62歲的張建富眉飛色舞，“最多兩年時(shí)間，我們家就能脫貧了！”

責(zé)編：陳暉