◎文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

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第三方支付誰(shuí)主沉浮

◎文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

對(duì)第三方支付平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)場(chǎng)上，雙方“握手言和”優(yōu)于“兵戎相見”

在互聯(lián)網(wǎng)金融逐步完善的路上，人們驚奇地發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)“高大上”的傳統(tǒng)銀行也在逐步地迎合用戶的需求。近日，多家銀行陸續(xù)推出“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”的新政策。

2015年12月1日，中信銀行開始執(zhí)行個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)的惠民服務(wù)。在此之前，招商銀行也宣布個(gè)人客戶通過招行網(wǎng)商銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，均享受零費(fèi)率。采取類似措施的還有寧波銀行等金融機(jī)構(gòu)。

不得不承認(rèn)，傳統(tǒng)銀行態(tài)度的轉(zhuǎn)變，很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的不斷深入，以及以支付寶等小額轉(zhuǎn)賬免費(fèi)為代表的第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展。

“如果銀行不改變，我們改變銀行。”馬云曾在幾年前說下了這句話。而當(dāng)2013年6月13日余額寶上線后，在當(dāng)月底之前便取得“累計(jì)用戶數(shù)251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元”這樣輝煌的戰(zhàn)果時(shí)，人們才突然醒悟，馬云的話并不是妄言，隨即疾呼“馬云來?yè)屻y行的飯碗了”。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活越來越緊密時(shí)，人們才明白余額寶當(dāng)年的一鳴驚人，僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融到來的冰山一角，而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮也在這一節(jié)點(diǎn)上被正式開啟了。

而隨著傳統(tǒng)銀行陸續(xù)加入轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的行列中時(shí)，一場(chǎng)圍繞在傳統(tǒng)銀行與第三方支付平臺(tái)之間對(duì)于市場(chǎng)的攻堅(jiān)保衛(wèi)戰(zhàn)或?qū)⒄归_。

實(shí)際上，第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行之間，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)才是雙方共同良性發(fā)展的王道。

規(guī)范而非打擊

2015年8月初，由中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），在市場(chǎng)中引起了強(qiáng)烈反響，當(dāng)時(shí)就曾有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)人士表示，若《征求意見稿》最終獲得確定，對(duì)很多第三方支付機(jī)構(gòu)而言可能會(huì)是一種打擊。

近日，央行又發(fā)布通知，在要求改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的同時(shí)也鼓勵(lì)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。而根據(jù)媒體報(bào)道，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人更是表示：“明年4月1日以后，如銀行對(duì)上述轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)還未減免手續(xù)費(fèi)，央行將通過超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)相關(guān)銀行收費(fèi)?！?/p>

自此，無論是從部分商業(yè)銀行的先行試驗(yàn)“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”、進(jìn)行轉(zhuǎn)賬自費(fèi)降低行動(dòng)以及央行的通知中，都意味著手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的低費(fèi)用甚至部分銀行的免費(fèi)時(shí)代即將到來。

而對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，在傳統(tǒng)銀行的與時(shí)俱進(jìn)及國(guó)家監(jiān)管層不斷細(xì)化的監(jiān)管等多方面影響下，今后的日子是不是不好過了？

對(duì)此，北京大學(xué)金融學(xué)院呂隨啟教授在接受《法人》雜志采訪時(shí)表示，政策等影響并不是負(fù)面的，也非如此前媒體和第三方支付行業(yè)認(rèn)為的是“一種打擊”，包括《征求意見稿》在內(nèi)，央行更多的目的是規(guī)范，政策始終都是支持第三方支付行業(yè)發(fā)展的。

“畢竟第三方支付發(fā)展歷史較短，仍存在漏洞和不規(guī)范的地方，而央行的一系列舉措就是為了第三方支付行業(yè)今后的發(fā)展更加規(guī)范，使其在發(fā)展過程中盡量降低風(fēng)險(xiǎn)和減少隱患?！眳坞S啟同時(shí)指出，這些舉措也是在幫助第三方支付行業(yè)回歸支付通道的原本屬性。

網(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，《征求意見稿》中也有對(duì)支付安全的考慮，由于傳統(tǒng)銀行照顧不到小額的用戶群體，所以第三方支付迅速發(fā)展起來，但在小額用戶這一領(lǐng)域做大后，資金轉(zhuǎn)賬確實(shí)便利，但用戶也會(huì)由于操作不當(dāng)或賬號(hào)被盜、遭遇詐騙等而蒙受損失。

第三方支付優(yōu)勢(shì)猶存

在銀行走向網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)行列時(shí)，一向以免費(fèi)、便捷示人的第三方支付平臺(tái)卻逐漸開始收取用戶轉(zhuǎn)賬交易的費(fèi)用。

比如微信支付每人每月轉(zhuǎn)賬面對(duì)面收款有兩萬元的免手續(xù)費(fèi)額度，超出后，超出部分將按照0.1%的標(biāo)準(zhǔn)向支付方收取手續(xù)費(fèi)。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，在銀行業(yè)開始擺低姿態(tài)進(jìn)入“免費(fèi)時(shí)代”時(shí)，第三方支付的優(yōu)勢(shì)將會(huì)被進(jìn)一步削弱。

在呂隨啟看來，事實(shí)并不是這樣的，他認(rèn)為，在市場(chǎng)開發(fā)階段，第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，是為了獲得更高的市場(chǎng)占有率，但顯然目前第三方支付平臺(tái)認(rèn)為這個(gè)階段已經(jīng)完成了，進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)是經(jīng)營(yíng)策略的一部分，并且第三方支付平臺(tái)對(duì)于收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)肯定也經(jīng)過研究，會(huì)在保證平臺(tái)收益與避免用戶流失之間做出很好的權(quán)衡，把握住盈虧的平衡點(diǎn)。

喬聰軍亦認(rèn)為，從目前狀況而言，第三方支付的優(yōu)勢(shì)仍然存在。首先互聯(lián)網(wǎng)的重要經(jīng)營(yíng)理念是參與其中的多方受益，其次是免費(fèi)，通過將大規(guī)模打廣告的費(fèi)用反饋到消費(fèi)者身上，并通過用戶達(dá)到口口相傳的推廣效果。

“這不但為企業(yè)產(chǎn)品和品牌打響了知名度，又使得客戶獲得了服務(wù)體驗(yàn)，培養(yǎng)了客戶的使用黏度和消費(fèi)習(xí)慣，在此之后，以免費(fèi)的基礎(chǔ)服務(wù)為基石，進(jìn)一步推出一系列的增值服務(wù)來進(jìn)行收費(fèi)，這樣形成企業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)模式?！眴搪斳娬f。

新媒體營(yíng)銷專家晏濤在接受《法人》記者采訪時(shí)亦表示，對(duì)第三方支付而言，其已經(jīng)形成了龐大的用戶規(guī)模，并且用戶的使用習(xí)慣也已被養(yǎng)成，所以很難被撼動(dòng)。

銀行破局之道

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩的大環(huán)境下，由于資金周轉(zhuǎn)加速等原因，傳統(tǒng)銀行降低業(yè)務(wù)收費(fèi)也勢(shì)在必行。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，在技術(shù)上以及對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理念的認(rèn)知上是否能跟得上第三方支付平臺(tái)這些“互聯(lián)網(wǎng)基因”更加純正的企業(yè)，已成為尚待破局的問題。

在喬聰軍看來，第三方支付平臺(tái)更加專注于服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行相比，在小額度的存放貸業(yè)務(wù)上更加具有耐心，并且更加看重用戶的使用黏度、更加了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣。以支付寶為例，經(jīng)過用戶多年的使用，其依靠服務(wù)積累起海量的數(shù)據(jù)，而這部分?jǐn)?shù)據(jù)能夠幫助企業(yè)更加了解消費(fèi)者的消費(fèi)喜好等特征。此外，用戶的黏度也已經(jīng)產(chǎn)生，傳統(tǒng)銀行若想改變用戶的選擇和支付習(xí)慣難度較大。

呂隨啟則認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，并不像外界解讀的那樣悲觀，因?yàn)榕c第三方支付平臺(tái)相比較，傳統(tǒng)銀行有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

首先，傳統(tǒng)銀行依靠的信用背景，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于第三方支付；其次，傳統(tǒng)銀行內(nèi)金融專業(yè)人才比第三方支付企業(yè)更加充足；再次，傳統(tǒng)銀行的金融管理經(jīng)驗(yàn)是第三方支付行業(yè)無法比擬的；此外，傳統(tǒng)銀行多年經(jīng)營(yíng)下來所積累的優(yōu)質(zhì)客戶也是第三方支付平臺(tái)所不具備的；最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段，雖然第三方支付平臺(tái)依托更先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得成績(jī)，但如果銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，它的體量是任何一家第三方支付平臺(tái)無法抗衡的。

“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不是排他的，在金融上傳統(tǒng)銀行更加專業(yè)，因此第三方支付平臺(tái)在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，形成行業(yè)特點(diǎn)的同時(shí)，也應(yīng)和銀行形成良性競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的關(guān)系?！眳坞S啟說。

晏濤亦建議，傳統(tǒng)銀行仍需要進(jìn)一步融入互聯(lián)網(wǎng)中去，畢竟在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，更多的用戶會(huì)傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)銀行則更需要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方式去為用戶提供服務(wù)。

“在思維上如何轉(zhuǎn)換到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上？在業(yè)務(wù)上如何融入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上？都是傳統(tǒng)銀行值得思考的問題?！标虧詈笳f道。