張正平,賈仲偉

(北京工商大學(xué)　經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京　100048)

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內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度與分析
——基于變異系數(shù)法的實(shí)證研究

張正平,賈仲偉

(北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京100048)

[摘要]本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)12個(gè)盟、市2009-2014年的年度數(shù)據(jù)為樣本，基于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率、存貸款、保險(xiǎn)、信息與基礎(chǔ)設(shè)施4個(gè)維度的16個(gè)指標(biāo)，構(gòu)建內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系，運(yùn)用變異系數(shù)法對(duì)每個(gè)指標(biāo)賦權(quán)后建立普惠金融發(fā)展指數(shù)并對(duì)各盟、市普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，通過橫向和縱向比較分析各盟、市普惠金融發(fā)展水平，找出差異進(jìn)而分析產(chǎn)生差異的原因，最終提出相應(yīng)的政策建議。

[關(guān)鍵詞]內(nèi)蒙古；評(píng)估指標(biāo)體系；變異系數(shù)法；普惠金融發(fā)展指數(shù)

普惠金融(Inclusive Finance)一詞是聯(lián)合國(guó)2005年在其發(fā)布的報(bào)告《建設(shè)普惠金融體系》中提出的(United Nations，2006)，指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其是要讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的群體獲得金融服務(wù)，主要包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等弱勢(shì)群體。

普惠金融概念提出后迅速為世界各國(guó)所接受和重視，我國(guó)也高度重視發(fā)展普惠金融。2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年11月，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，提出：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求”，這表明發(fā)展普惠金融已經(jīng)上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。

然而，我國(guó)普惠金融的發(fā)展和研究仍面臨諸多挑戰(zhàn)，例如，普惠金融內(nèi)涵和外延仍缺乏清晰的界定，普惠金融發(fā)展水平尚未建立明確的評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)區(qū)域普惠金融發(fā)展水平的研究匱乏等。為此，本文以內(nèi)蒙古為例，在充分考慮區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建測(cè)算普惠金融發(fā)展水平的指標(biāo)體系，并在實(shí)際測(cè)度的基礎(chǔ)上分析各盟市普惠金融發(fā)展水平的差異和原因，進(jìn)而提出相應(yīng)的政策建議。本文的貢獻(xiàn)在于，從區(qū)域視角出發(fā)構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平的評(píng)估指標(biāo)體系，為普惠金融發(fā)展尋找微觀基礎(chǔ)。

一、文獻(xiàn)回顧

在測(cè)算普惠金融發(fā)展水平時(shí)，一項(xiàng)基礎(chǔ)工作是需要制定一套科學(xué)、合理的評(píng)估指標(biāo)體系進(jìn)而建立評(píng)估指數(shù)，對(duì)此國(guó)內(nèi)外學(xué)者已經(jīng)進(jìn)行了不少的研究，但明顯存在一定的分歧。

國(guó)外學(xué)者立足不同研究角度和目的，所構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系側(cè)重點(diǎn)有所不同。Sarma(2010)參考聯(lián)合國(guó)人類發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建方法，選取銀行滲透度、銀行服務(wù)的可獲得性和使用情況等要素構(gòu)建了普惠金融發(fā)展水平指數(shù)。Arora(2010)以正規(guī)金融服務(wù)可獲得性和使用成本為著眼點(diǎn)，從銀行服務(wù)的范圍、便利性和使用成本三個(gè)方面比較分析了發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的普惠金融發(fā)展水平。Gupte等(2012)以金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展情況作為主要研究對(duì)象，從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量和金融類賬戶數(shù)量等要素出發(fā)構(gòu)建了普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系。普惠金融全球合作伙伴①(2013)以金融服務(wù)為主要內(nèi)容，從金融服務(wù)可獲得性、金融服務(wù)使用情況和金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度構(gòu)建了普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系。Ambarkhane等(2014)則以金融產(chǎn)品為切入點(diǎn)，構(gòu)建的普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系不僅包含銀行業(yè)相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品，還包含其他服務(wù)如保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、金融知識(shí)普及等范疇。而后，Rahman(2015)增加了金融服務(wù)的使用效率和滿意度兩個(gè)維度，進(jìn)一步完善了Gupte等(2012)的指標(biāo)體系。

與國(guó)外的研究相比，國(guó)內(nèi)對(duì)普惠金融發(fā)展水平的研究雖然起步較晚且多數(shù)仍處于理論探討和一般性經(jīng)驗(yàn)分析層面，但進(jìn)行定量的實(shí)證研究已成為發(fā)展趨勢(shì)。例如，王偉等(2011)從銀行滲透度、銀行服務(wù)的可利用性和使用程度三個(gè)維度構(gòu)建金融包容性指數(shù)，李春宵和賈金榮(2012)從金融服務(wù)的深度、可得度、使用度和可負(fù)擔(dān)度四個(gè)維度構(gòu)建金融排斥指數(shù)，焦瑾璞(2015)從金融服務(wù)可獲得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系，三者均是借鑒Sarma(2010)提出的普惠金融發(fā)展指數(shù)分別對(duì)2011年、2012年和2015年中國(guó)31個(gè)省份的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算。

由上述文獻(xiàn)回顧可知，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系過程中，普遍關(guān)注能夠最大程度反映普惠金融發(fā)展水平的因素，故多以能覆蓋更廣大的地域、更廣泛的人群作為選取標(biāo)準(zhǔn)，但這種方法往往忽略了不同指標(biāo)所反映的普惠金融程度不同、不同地域普惠金融發(fā)展水平的主要影響因素不同等事實(shí)。此外，迄今還沒有針對(duì)內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展水平的實(shí)證比較研究。據(jù)此，本文在數(shù)據(jù)可得的前提下，從區(qū)域視角出發(fā)，針對(duì)內(nèi)蒙古地區(qū)人口分布呈“大分散、小集中”格局、信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)差異大等實(shí)際情況，構(gòu)建其普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系，使測(cè)度結(jié)果更加科學(xué)、合理。

二、評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建及權(quán)重的確定

(一)指標(biāo)選取的原則

構(gòu)建內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融指標(biāo)評(píng)估體系的主要目的在于客觀、科學(xué)地反映內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展的實(shí)際狀況，故在選取具體指標(biāo)過程中應(yīng)遵循以下原則：

1.綜合性原則。普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系應(yīng)該涵蓋普惠金融的內(nèi)涵和特征，普惠金融發(fā)展指數(shù)能夠?qū)ζ栈萁鹑诘陌l(fā)展水平進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確地測(cè)度。

2.可比性原則。指標(biāo)應(yīng)能夠橫向?qū)ν粫r(shí)間所有盟、市普惠金融的發(fā)展水平和縱向?qū)Σ煌瑫r(shí)間各盟、市普惠金融的發(fā)展水平進(jìn)行比較分析。

3.可行性原則。指標(biāo)數(shù)據(jù)須具體化、數(shù)量化，數(shù)據(jù)來源須真實(shí)可靠且具有權(quán)威性和準(zhǔn)確性，計(jì)算方法應(yīng)符合數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等學(xué)科的基本原理從而保證測(cè)度結(jié)果的客觀性。

4.適用性原則。政策實(shí)施者可根據(jù)普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)測(cè)結(jié)果更加合理地設(shè)定政策重點(diǎn)，還可依據(jù)指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)情況適時(shí)調(diào)整具體政策。

(二)指標(biāo)選取的結(jié)果

相比眾多其他普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系，GPFI在2013年構(gòu)建的普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系以金融服務(wù)為主要研究視角，綜合涵蓋了普惠金融的主要內(nèi)容，同時(shí)考慮了指標(biāo)數(shù)據(jù)的持續(xù)可得性和穩(wěn)定性，因而更加科學(xué)、全面。故本文在借鑒普惠金融全球合作伙伴構(gòu)建的普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系基礎(chǔ)上，結(jié)合內(nèi)蒙古12個(gè)盟、市金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，提出含金融服務(wù)可獲得性、金融服務(wù)使用情況和金融服務(wù)質(zhì)量三個(gè)主維度、八個(gè)子維度34個(gè)指標(biāo)的普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)體系(見表1)?？紤]到數(shù)據(jù)的可得性，本文從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率、存貸款、保險(xiǎn)和信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)4個(gè)子維度16個(gè)指標(biāo)出發(fā)，構(gòu)建可進(jìn)行實(shí)際測(cè)算的內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)體系(見表1中的斜體字的指標(biāo))。

表1　內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建

(三)確定各指標(biāo)的權(quán)重

從已有文獻(xiàn)來看，在普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系中對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行賦值時(shí)，多數(shù)學(xué)者采取等權(quán)重法，盡管該方法操作簡(jiǎn)單，但容易忽略現(xiàn)實(shí)中不同指標(biāo)反映普惠金融發(fā)展水平程度不同、影響不同地域普惠金融發(fā)展水平的影響因素不同等問題。為此，本文擬采用變異系數(shù)法確定評(píng)估指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重，因?yàn)樽儺愊禂?shù)是標(biāo)準(zhǔn)差和平均數(shù)的比值，其優(yōu)點(diǎn)在于可對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)實(shí)際觀測(cè)值進(jìn)行客觀的賦權(quán)，也可消除不同指標(biāo)量綱不同的問題。

具體的，變異系數(shù)法的計(jì)算公式為：

(1)

(2)

根據(jù)式(2)可計(jì)算內(nèi)蒙古各盟、市2009-2014年各指標(biāo)的權(quán)重，如表2所示：

表2　內(nèi)蒙古各盟、市2009-2014年各指標(biāo)的權(quán)重

數(shù)據(jù)來源：2009-2014年《內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)年鑒》、《內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)城市統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》、《中國(guó)金融年鑒》，各盟、市的統(tǒng)計(jì)年鑒、政府報(bào)告和國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展公告等以及內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì)局及各盟、市統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)、中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行官網(wǎng)、內(nèi)蒙古銀監(jiān)局官網(wǎng)、內(nèi)蒙古證監(jiān)局官網(wǎng)、內(nèi)蒙古保監(jiān)局官網(wǎng).

三、內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算與分析

(一)構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)

依據(jù)已構(gòu)建的內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指標(biāo)體系，借鑒Sarma(2010)構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)的方法，本文構(gòu)建內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展指數(shù)的過程如下：

首先，由于上述16個(gè)具體指標(biāo)的計(jì)量單位和經(jīng)濟(jì)意義不同，彼此間不能直接比較，故首先須將不同量綱的指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理，各盟、市第i個(gè)指標(biāo)的計(jì)算公式為：

(3)

公式(3)中，di、wi、Ai、MINi、MAXi分別表示各盟、市第i個(gè)指標(biāo)的無量綱化測(cè)度值、權(quán)重、實(shí)際測(cè)量值、最小值和最大值。由于0≤wi≤1，所以0≤di≤wi，即di越大則該指標(biāo)所代表的普惠程度越高。

其次，由于包含上述16個(gè)普惠金融指標(biāo)的普惠金融狀況可以表示為16維笛卡爾空間中的點(diǎn)D=(d1,d2,d3,…,d16),而此空間中點(diǎn)0=(0，0，0,…，0)是可能出現(xiàn)的最壞情形，即完全的金融排除，點(diǎn)W=(w1,w2,w3,…,w6)表示在普惠金融各個(gè)發(fā)展層面上均達(dá)到最高水平，所以，普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI可表示為點(diǎn)D與點(diǎn)W之間的歸一化的反歐幾里得距離(王婧，2013)，其公式表示為：

(4)

需要說明的是，普惠金融發(fā)展指數(shù)是相對(duì)值而非絕對(duì)值，側(cè)重于相同地區(qū)不同時(shí)間和不同地區(qū)相同時(shí)間的比較，因此，IFI值并不代表普惠金融程度的實(shí)際大小，只能說明在所分析的區(qū)域或時(shí)期內(nèi)普惠金融發(fā)展水平的差距(焦瑾璞，2015)。

(二)內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算

根據(jù)表2中計(jì)算的權(quán)重和公式(4)，本文可測(cè)算出2009-2014年間內(nèi)蒙古各盟、市的普惠金融發(fā)展指數(shù)，如表3所示：

表3　2009-2014年內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展指數(shù)

進(jìn)一步的，基于2009-2014年間內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指數(shù)，我們可以計(jì)算得出內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融發(fā)展總體水平變化趨勢(shì)，如表4所示：

表4　2009-2014年內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展總體水平比較

為方便分析，可以對(duì)2009-2014年間內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展水平評(píng)估指數(shù)進(jìn)行橫向和縱向比較(見圖1)，由此可以更加清晰地觀察差異和變化趨勢(shì)。

(三)內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展水平比較分析

根據(jù)表3、表4以及圖1的計(jì)算結(jié)果，結(jié)合內(nèi)蒙古各盟、市實(shí)際情況進(jìn)行分析，我們可以得出如下結(jié)論：

1．內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平較低但總體呈上升的趨勢(shì)

由表4可知，2009-2014年內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展指數(shù)的均值分別為0.197、0.198、0.199、0.200、0.199和0.201，總體發(fā)展仍處于較低的水平，除2013年略有回落外，內(nèi)蒙古地區(qū)普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)穩(wěn)步提高的發(fā)展趨勢(shì)，這主要是因?yàn)閮?nèi)蒙古大多數(shù)盟、市普惠金融發(fā)展水平呈逐年上升的趨勢(shì)。具體表現(xiàn)為：首先，大多數(shù)盟、市傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年提升，互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日益增多，自治區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)組織體系日益完善。其次，大多數(shù)盟、市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額逐年增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度也逐年加深、提高。最后，大多數(shù)盟、市信貸投資結(jié)構(gòu)持續(xù)得到優(yōu)化，在對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)投資外，對(duì)“三農(nóng)三牧”和小微企業(yè)的投資力度和政策扶持力度也不斷提高。

圖1　2009-2014年內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展指數(shù)比較

2．內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展水平存在明顯的差異

依據(jù)2009-2014年內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展指數(shù)(表3)的測(cè)算結(jié)果，利用SPSS22.0進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析后，可按照其普惠金融發(fā)展水平將各盟、市劃分為三類：

第一類：0.43

第二類：0.27≤IFI≤0.43之間，代表該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平處于中等程度，屬于第二類的地區(qū)依次為烏海市、包頭市、鄂爾多斯市。

第三類：0.00

在內(nèi)蒙古自治區(qū)的12個(gè)盟、市中，僅呼和浩特市普惠金融發(fā)展處于較高水平，烏海等3個(gè)市普惠金融發(fā)展處于中等水平，赤峰等8個(gè)盟、市普惠金融發(fā)展處于相對(duì)較低水平，由此可見，內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展水平存在顯著的區(qū)域差異。

3．導(dǎo)致內(nèi)蒙古各盟、市普惠金融發(fā)展水平差異的因素不同

屬于第一類地區(qū)的呼和浩特市因在絕大多數(shù)指標(biāo)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致其普惠金融發(fā)展指數(shù)值相對(duì)最高。具體來說，呼和浩特市作為內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)、政治、文化、科教、金融中心和呼包鄂城市群的中心城市，不僅金融產(chǎn)業(yè)為區(qū)內(nèi)最強(qiáng)，更擁有電力、食品、生物、光伏材料、石油化工和電子信息等六大優(yōu)勢(shì)支柱產(chǎn)業(yè)，因此，其普惠金融發(fā)展水平也最高。值得注意的是，呼和浩特市的保險(xiǎn)密度六年中最高僅為2.18%。

在第二類地區(qū)中，相比包頭和鄂爾多斯市，烏海市普惠金融發(fā)展水平較高，主要源于其單位面積的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融從業(yè)人員和ATM機(jī)臺(tái)數(shù)等數(shù)量較多，單位人口的移動(dòng)電話用戶數(shù)和互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入戶數(shù)較多，同時(shí)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度也較高；但其“三農(nóng)三牧”貸款余額和銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額與包頭、鄂爾多斯市相比更低。包頭作為內(nèi)蒙古最大的城市，不僅是內(nèi)蒙古自治區(qū)的制造業(yè)中心和工業(yè)中心，同時(shí)也是中國(guó)重要的基礎(chǔ)工業(yè)基地和全球輕稀土產(chǎn)業(yè)中心；與鄂爾多斯市相比，包頭在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、金融從業(yè)人員、ATM機(jī)臺(tái)數(shù)、移動(dòng)電話用戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入戶數(shù)和保險(xiǎn)密度等方面占優(yōu)，普惠金融發(fā)展水平整體高于鄂爾多斯，但其金融機(jī)構(gòu)人均人民幣存款余額、金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額、金融機(jī)構(gòu)人均人民幣各項(xiàng)貸款余額、“三農(nóng)三牧”貸款余額和保險(xiǎn)密度等方面不如鄂爾多斯市。鄂爾多斯市作為新興的草原都市和能源核心，其“三農(nóng)三牧”貸款余額和金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款歷年均位于12個(gè)盟、市的前列，但其單位面積金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融從業(yè)人員數(shù)及ATM機(jī)臺(tái)數(shù)和單位人口的金融從業(yè)人員數(shù)相對(duì)較低，這直接影響了其普惠金融發(fā)展水平。

對(duì)于第三類地區(qū)，赤峰等8個(gè)盟、市多數(shù)是以農(nóng)牧業(yè)為主且人口分布普遍呈現(xiàn)“大分散、少集中”的格局，8個(gè)盟、市普惠金融發(fā)展水平均相對(duì)較低且各盟、市之間普惠金融發(fā)展水平相差不大，這是由于它們各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)值均較小所致。值得注意的是，這8個(gè)盟、市普惠金融發(fā)展水平多數(shù)呈上升態(tài)勢(shì)，其中，上升最明顯的兩個(gè)指標(biāo)是移動(dòng)電話用戶數(shù)/萬(wàn)人和互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入戶數(shù)/萬(wàn)人。伴隨我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高普惠金融發(fā)展水平方面的作用日益加強(qiáng)，這8個(gè)盟、市普惠金融的發(fā)展勢(shì)必將迎來新的契機(jī)。

四、進(jìn)一步提高內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平的政策建議

基于對(duì)內(nèi)蒙古12個(gè)盟、市普惠金融發(fā)展水平的實(shí)證測(cè)度和比較分析可知，內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展水平總體較低，但總體呈不斷上升的發(fā)展趨勢(shì)；各盟、市間普惠金融發(fā)展水平存在明顯區(qū)域差異，且影響各地普惠金融發(fā)展水平的因素并不相同。據(jù)此，為進(jìn)一步提高內(nèi)蒙古各盟、市的普惠金融發(fā)展水平，本文提出如下建議：

(一)大力推進(jìn)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大力推進(jìn)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是快速提升普惠金融發(fā)展水平的重要手段，不僅有利于降低正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)牧民、小微企業(yè)的成本，也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)牧區(qū)的發(fā)展。其中，尤其應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和信用信息體系的建設(shè)。以信用信息體系的建設(shè)來說，各級(jí)政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，以城鎮(zhèn)居民、農(nóng)牧民和小微企業(yè)為主要對(duì)象，在金融機(jī)構(gòu)的配合下盡快建立一套全面、可共享的區(qū)域信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

(二)不斷提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率

各盟、市應(yīng)通過增加ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備數(shù)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、移動(dòng)電話用戶數(shù)和互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入戶數(shù)，改善城鄉(xiāng)地區(qū)金融發(fā)展的基本條件。與此同時(shí)，各盟、市應(yīng)出臺(tái)政策鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，開發(fā)與之適應(yīng)的金融產(chǎn)品，尤其應(yīng)大力開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”方面的創(chuàng)新型產(chǎn)品，進(jìn)一步提升農(nóng)村和牧區(qū)的金融覆蓋率，縮小農(nóng)牧民與城里人所享受到的金融服務(wù)水平差異。

(三)大力提升保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度

各盟、市應(yīng)大力提升轄內(nèi)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)牧區(qū)的發(fā)展，尤其是為相對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)牧民提供針對(duì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)服務(wù)。各級(jí)政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在相對(duì)貧困地區(qū)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋面，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民實(shí)際需要積極研發(fā)與之適應(yīng)的農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，同時(shí)建立保險(xiǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為農(nóng)牧民獲得穩(wěn)定的收入提供保障。

(四)穩(wěn)步加強(qiáng)普惠金融發(fā)展的政策支持

隨著《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》逐步實(shí)施，我國(guó)普惠金融的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入黃金時(shí)期。值得注意的是，盡管中央層面已經(jīng)出臺(tái)了發(fā)展規(guī)劃，但政策落地仍有賴于各級(jí)地方政府。為推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，內(nèi)蒙古各盟、市應(yīng)盡早謀劃，出臺(tái)與中央規(guī)劃相匹配的地方支持政策，尤其是對(duì)“三農(nóng)三牧”和小微企業(yè)貸款方面的支持政策，例如，提高對(duì)“三農(nóng)三牧”領(lǐng)域補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等，不斷提升“三農(nóng)三牧”和小微企業(yè)等弱勢(shì)群體金融服務(wù)的水平。

[注釋]

①普惠金融全球合作伙伴(Global Partnership of Financial Inclusion,GPFI)于2010年12月10日在韓國(guó)正式成立，主要致力于督促成員國(guó)落實(shí)二十國(guó)集團(tuán)普惠金融行動(dòng)計(jì)劃，包括搜集數(shù)據(jù)、建立普惠金融指標(biāo)體系、成立中小企業(yè)融資論壇等.其初始成員為二十國(guó)集團(tuán)國(guó)家，后增加荷蘭、馬來西亞、菲律賓和泰國(guó)等8國(guó)成員，截至目前，世界銀行、經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)和中小企業(yè)金融論壇(SME Finance Forum)等國(guó)際性組織紛紛成為其執(zhí)行伙伴.

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[責(zé)任編輯：張曉娟]

Measuring and Analysis on Inclusive Financial Development Level of Inner Mongolia:An Empirical Study Based on Variation Coefficient Method

ZHANG Zheng-ping,JIA Zhong-wei

(School of Economics, Beijing Technology and Business University,Beijing 100048,China)

Abstract:Taking the annual data from 2009-2014 on the twelve alliances and cities of Inner Mongolia in China as samples, the paper constructs an evaluating index system on inclusive financial development level(IFDL) including sixteen indexes, four dimensions of formal financial institutions such as coverage rate, deposits and loans, insurance, information and infrastructure. After empowering to each index with variation coefficient method, the paper establishes an IFDL’s index and then measures the IFDL of each alliance and city. Through horizontal and vertical comparison and analysis on the IFDL index in 2009-2014 of each alliance and city, the paper finds out the difference of IFDL index and then analyzes its reasons furthermore and finally puts forward corresponding policy suggestions.

Key words:Inner Mongolia; evaluating index system; variation coefficient method; inclusive financial development index

[中圖分類號(hào)]F832.5

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-5863(2016)02-0030-08

[作者簡(jiǎn)介]張正平(1976-)，男，湖北武漢人，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士，從事農(nóng)村金融、微型金融、互聯(lián)網(wǎng)金融研究.

[基金項(xiàng)目]國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目(71473009)；北京市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目(13JGB033)

[收稿日期]2016-01-28