金星

摘要：在我國(guó)，小額貸款公司被視為農(nóng)村金融的補(bǔ)充內(nèi)容，在解決小微企業(yè)及農(nóng)戶貸款問題等方面發(fā)揮著重要作用，同時(shí)有力地推動(dòng)了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，在其支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)極大阻礙了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。分析小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，認(rèn)為應(yīng)在提高小額貸款公司自身信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力、優(yōu)化小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防控的外部環(huán)境兩大方面，采取有效的控制與防范措施，以推動(dòng)小額信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-01

一、小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)及其成因

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司受到政策約束性較多，因此小額貸款公司即面臨著與商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相同的風(fēng)險(xiǎn)，又具有其特殊性。主要表現(xiàn)在：

（一）區(qū)域集聚性?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司目前只能在注冊(cè)地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)地域性較強(qiáng)，貸款客戶集中于一定區(qū)域內(nèi)的貸款客戶提供短期貸款，貸款區(qū)域和貸款類型相對(duì)集中，區(qū)域集聚性特征明顯。

（二）風(fēng)險(xiǎn)協(xié)變性。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的行業(yè)分布一般比較集中，貸款客戶同質(zhì)化、鏈條化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，小額貸款公司貸款投向集中，結(jié)構(gòu)單一，面臨較大的協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息主觀性。當(dāng)前階段，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)落后，征信系統(tǒng)內(nèi)尚未融入農(nóng)村企業(yè)相關(guān)信息，存在借貸雙方信息不對(duì)稱等不良問題。小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要利用本地知識(shí)，通過有效途徑獲取客戶詳細(xì)信息，并以此作為貸款決策的重要依據(jù)，在信息數(shù)據(jù)的獲取方面存在較大的主觀性。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難。對(duì)于小額貸款公司而言，其主要客戶大多是發(fā)展規(guī)模小、結(jié)構(gòu)相對(duì)分散的農(nóng)戶和中小企業(yè)，缺乏可對(duì)外公布的正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，難以運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)?；蚍椒▽?duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大。

小額貸款公司存在風(fēng)險(xiǎn)，究其成因：一是小額貸款公司自身缺陷。包括市場(chǎng)準(zhǔn)入制度設(shè)計(jì)的缺陷、資金來源預(yù)資金運(yùn)用渠道的缺陷、信貸員缺乏相應(yīng)技術(shù)指導(dǎo)和專業(yè)培訓(xùn)等。二是貸款客戶的缺陷。表現(xiàn)為貸款客戶的特殊性、貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性。三是外部因素的影響。缺乏規(guī)范的法律體系和相關(guān)規(guī)章制度，現(xiàn)有社會(huì)征信系統(tǒng)無法滿足小額貸款公司獲取有效信息的需要。

二、小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）從內(nèi)部加強(qiáng)小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施

構(gòu)建科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)。根據(jù)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)理論，小額貸款公司比較適用分散式組織結(jié)構(gòu)類型。小額貸款公司應(yīng)構(gòu)建小型、具有較少管理層、緊密合作的組織結(jié)構(gòu)，評(píng)估主體與決策主體之間的層級(jí)盡可能減少，縮短審貸鏈條，形成層級(jí)較少，決策相對(duì)集中、靈活和高效的組織結(jié)構(gòu)，以便于各類貸款信息的收集、積累、傳遞和判斷。

優(yōu)化貸款流程。小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)流程一般為“客戶申請(qǐng)-貸前調(diào)查-貸款審批-貸后控制”。小額貸款公司為獲得小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的可持續(xù)性競(jìng)爭(zhēng)比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)滿足客戶資金小額、短期、急需的需求，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，建立一個(gè)高效貸款審批機(jī)制，提高貸款審批效率。

完善貸款客戶的信用檔案系統(tǒng)。為了小額貸款公司的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展，小額貸款公司應(yīng)建立和不斷完善貸款客戶的信用檔案系統(tǒng)，注重收集和整理縣域范圍內(nèi)的客戶信用信息，內(nèi)容包括經(jīng)濟(jì)來源、人均收入、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、效益測(cè)算、授信額度、借貸歷史和償債情況等。該系統(tǒng)不僅能夠?yàn)樾☆~貸款公司提供客戶的有效信用信息，還能實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，促進(jìn)所在區(qū)域金融同行業(yè)之間的信息透明度和全國(guó)性征信系統(tǒng)的形成。

創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。只有通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段，才能有效的控制、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司要根據(jù)區(qū)域內(nèi)資金需求和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品。一是創(chuàng)新抵押擔(dān)保替代形式。二是采取靈活、多樣化的抵押擔(dān)保物。三是針對(duì)不同貸款客戶群進(jìn)行貸款產(chǎn)品發(fā)放，鎖定優(yōu)質(zhì)客戶群體，提升借貸雙方的匹配額。

加強(qiáng)對(duì)信貸員的培訓(xùn)，提高信貸員的專業(yè)素質(zhì)。信貸員素質(zhì)越高，越能提高貸款決策效率，降低小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)。為了防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司在招聘信貸員時(shí)，側(cè)重于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、有多渠道信息來源、相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的本地人。此外，小額貸款公司還應(yīng)積極開展多樣化的培訓(xùn)以提高信貸員的素質(zhì)。同時(shí)小額貸款公司的信貸員自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極參加銀行業(yè)從業(yè)人員資格等考試，提高自身的業(yè)務(wù)水平。

（二）從外部加強(qiáng)小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施

確立小額貸款公司的法律地位。在小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)程中，法律地位問題一直是限制其發(fā)展的重要因素。針對(duì)此問題，國(guó)家應(yīng)根據(jù)小額貸款公司的具體運(yùn)行問題，建立健全法律體系，明確其法律地位，提高其相關(guān)法律待遇，例如稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼及同業(yè)拆借等，有效減少小額貸款公司的運(yùn)行成本，進(jìn)而提升經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展。

完善縣域信用體系建設(shè)。不斷改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，促進(jìn)小額貸款公司和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？h域信用體系的建設(shè)需要多部門協(xié)調(diào)，比如工商、稅務(wù)、新聞媒體等通過普及金融常識(shí)等各項(xiàng)宣傳活動(dòng)，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體信用素質(zhì)。

建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。對(duì)于小額貸款公司而言，其貸款客戶主要是中小企業(yè)或農(nóng)戶，相對(duì)于普通貸款客戶而言具有一定的特殊性，且信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此，建立健全小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制具有重要意義。第一，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。地方政府應(yīng)在政府可用財(cái)力允許的范圍內(nèi)，將部分農(nóng)村財(cái)政資金作為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)基金，在一定程度上能夠彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害時(shí)所受到的損失。第二，運(yùn)用政策手段，扶持開辦農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，例如實(shí)行稅收優(yōu)惠政策等。第三，對(duì)于開辦農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害商業(yè)性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)利用政策手段制定稅收優(yōu)惠政策予以扶持。第四，建立與外部保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的信貸模式，形成一定的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

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