陳濤+陳謀

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，各行各業(yè)都在融入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。它的出現(xiàn)沖擊并深刻影響著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，給商業(yè)銀行銀行帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行用好了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，會(huì)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；用不好則會(huì)帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)。通過分析互聯(lián)網(wǎng)+條件下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制面臨的挑戰(zhàn)，提出相應(yīng)的建議，我們可以更好的優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；風(fēng)險(xiǎn)管理；征信資源；信息安全管理

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）009-000-01

一、前言

1.背景

2013年被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，這一年，支付寶的余額寶打頭陣，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的開花。接著中國互聯(lián)網(wǎng)另外兩個(gè)巨頭騰訊和百度也相繼進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，從理財(cái)、第三方支付到設(shè)立銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融以勢不可擋之勢快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然沖擊傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行不得不觸網(wǎng)，因?yàn)樵诖蟪眮砼R時(shí)，不前進(jìn)就是后退。

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流，傳統(tǒng)商業(yè)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型邁進(jìn)的步伐正在加快，風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的核心競爭力之一，也需要適應(yīng)"互聯(lián)網(wǎng)+"所帶來的各種沖擊和變化?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)工具，是一把雙刃劍。利用得好，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制將得到顯著優(yōu)化，提升企業(yè)業(yè)績；反之則可能增加風(fēng)險(xiǎn)，降低利潤。

2.互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種工具，對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)外環(huán)境產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融產(chǎn)生，客觀促進(jìn)了利率市場化。商業(yè)銀行的廉價(jià)資金大幅減少，存貸利差減少，成本增加。商業(yè)銀行利潤率降低，收入增長放緩，甚至減少。為了使商業(yè)銀行利潤實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長，商業(yè)銀行不得不創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)偏好，改變業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)因此增加，需要商業(yè)銀行相應(yīng)的提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)

1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+條件下征信的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)+條件下，消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)行為越來越多。2015年天貓雙十一阿里巴巴天貓平臺(tái)上的消費(fèi)總額就達(dá)到了912.17億。新的消費(fèi)形態(tài)出現(xiàn)并迅速擴(kuò)大，銀行能記錄的征信比例相對(duì)來說越來越少。

社會(huì)征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，能記錄各自行業(yè)的消費(fèi)者征信記錄。支付寶有花唄，京東有白條，蘇寧有任性付，這些和信用卡類似的消費(fèi)商業(yè)銀行也沒有他們的記錄，銀行的征信范圍不夠廣，會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前各個(gè)征信主體的征信記錄被封閉起來，各行各業(yè)的征信記錄被分別保存，沒有互聯(lián)互通，導(dǎo)致征信記錄價(jià)值被嚴(yán)重縮小，增大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)信息安全的挑戰(zhàn)

銀行是影響最大的金融機(jī)構(gòu)，如果信息安全做得不到位，會(huì)造成極其嚴(yán)重的后果。新聞里時(shí)常報(bào)道有人信息被泄露導(dǎo)致被詐騙賬，接了個(gè)電話銀行卡里的錢就被盜刷等事件，這是個(gè)人信息泄露的后果。商業(yè)銀行信息泄露遠(yuǎn)比個(gè)人信息泄露危害重大，一是企業(yè)信息泄露可能是存儲(chǔ)在商業(yè)銀行里的大量個(gè)人信息的泄露，二是商業(yè)銀行本身信息泄露，會(huì)造成大量金融數(shù)據(jù)被盜取、修改等，面對(duì)的是大量客戶造成的影響比個(gè)人信息泄露后果嚴(yán)重，甚至造成社會(huì)動(dòng)蕩。

3.對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)運(yùn)營模式的挑戰(zhàn)

最近金融領(lǐng)域最火的當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融，以支付寶為首的第三方支付公司交易額迅速攀升，在搶著原本屬于銀行的業(yè)務(wù)。民營銀行的建立，利率市場化的推進(jìn)，普惠金融的出現(xiàn)等，改變了銀行業(yè)務(wù)的格局。以前銀行靠很多活期存款獲得了大量廉價(jià)資金，現(xiàn)在有了各種"寶寶"產(chǎn)品，銀行廉價(jià)資金大量轉(zhuǎn)移，增加了銀行成本。這些現(xiàn)象說明互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行運(yùn)營模式改革。

三、互聯(lián)網(wǎng)+條件下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制優(yōu)化建議

1.開放共享社會(huì)征信資源

在互聯(lián)網(wǎng)+催生了共享經(jīng)濟(jì)，征信方面同樣可以實(shí)現(xiàn)共享共贏。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理做得扎實(shí)，有多年的信用數(shù)據(jù)積累。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)優(yōu)勢在于在新時(shí)代里新的征信數(shù)據(jù)增長快，技術(shù)有一定程度領(lǐng)先?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，由此產(chǎn)生的信息是商業(yè)銀行沒有的。商業(yè)銀行和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)合作，整合全社會(huì)征信資源，建立開放共享征信機(jī)制，形成健全的征信體制，可以極大地促進(jìn)征信信息的完善，降低相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)信息技術(shù)安全管理

商業(yè)銀行信息安全管理既要練好內(nèi)功，又應(yīng)該和各方面主體合作，建立一個(gè)完善的信息安全體系。一方面，商業(yè)銀行自身應(yīng)加強(qiáng)安全體系建設(shè)，在制度上做到完備、在硬件設(shè)施水平上裝備良好、在觀念上做到對(duì)信息安全高度敏感、在執(zhí)行上堅(jiān)決果斷。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方安全公司進(jìn)行技術(shù)合作，多方面努力保信息安全。

3.加強(qiáng)創(chuàng)新管理

商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身金融方面的專業(yè)優(yōu)勢，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)的優(yōu)勢，增強(qiáng)渠道建設(shè)，就能在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中揚(yáng)帆起航。

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融核心還是金融，只是創(chuàng)新了渠道，便捷了大眾的購買。商業(yè)銀行應(yīng)把重點(diǎn)放在產(chǎn)品創(chuàng)新上，如果有了豐富的金融產(chǎn)品，就算互聯(lián)網(wǎng)金融再如火如荼，也只是給商業(yè)銀行銷售而已。加強(qiáng)渠道建設(shè)方面，商業(yè)銀行已經(jīng)有了營業(yè)廳、自助服務(wù)終端，網(wǎng)上銀行，移動(dòng)銀行等渠道。渠道已經(jīng)不少，但關(guān)鍵是要形成合力，不能單打獨(dú)斗，應(yīng)該加強(qiáng)線上線下渠道整合，形成獨(dú)有的渠道優(yōu)勢。

四、總結(jié)

這是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代。"互聯(lián)網(wǎng)+"商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域帶來從觀念意識(shí)，到征信、信息安全，運(yùn)營模式等多個(gè)層面的全新挑戰(zhàn)，但同時(shí)也為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)測識(shí)別提供更多的有效數(shù)據(jù)，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)+是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)工具，用好了就能變成商業(yè)銀行減少風(fēng)險(xiǎn)，增加業(yè)績的尚方寶劍。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的心挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì).財(cái)經(jīng)論壇，2014.1.

[2]宋首文，代芊，柴若琪.互聯(lián)網(wǎng)+銀行：我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新變革.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015，7.