余飛躍

（華東師范大學(xué)公共管理學(xué)院 上海 200062）

美國工傷保險(xiǎn)制度概述

余飛躍

（華東師范大學(xué)公共管理學(xué)院 上海 200062）

美國是世界上較早建立工傷保險(xiǎn)制度的國家，它遵循自由選擇與風(fēng)險(xiǎn)保障的原則，有種類繁多的保險(xiǎn)運(yùn)營主體與運(yùn)營項(xiàng)目，并且主要由州一級進(jìn)行立法規(guī)范，是有著自己顯著特色的國家。

美國；職業(yè)傷害；工傷保險(xiǎn)

美國工傷保險(xiǎn)最早的立法可以追溯到1908年聯(lián)邦雇員工人補(bǔ)償法。不過，聯(lián)邦政府只為自己雇員及少數(shù)特殊高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)雇員制定工傷補(bǔ)償制度。多數(shù)州在1910－1920年間進(jìn)行工傷補(bǔ)償制度立法。1911年最早通過違憲審查的立法州是新澤西州和威斯康星州。1948年密西西比州最后一個(gè)通過立法。到2015年底為止，美國共有31個(gè)州的工人補(bǔ)償制度已建立100年之久。

各州工傷補(bǔ)償制度具有以下相似制度特征：其一，強(qiáng)制參保。除了德克薩斯州和俄克拉荷馬州外，所有州工人補(bǔ)償保險(xiǎn)均強(qiáng)制雇主參加。其二，在待遇支付方面，醫(yī)療費(fèi)從工傷開始即100%支付，喪失工時(shí)現(xiàn)金待遇有一個(gè)3－7天的等待期。其三，雇主繳費(fèi)。除華盛頓州外，工人補(bǔ)償保險(xiǎn)都均由雇主繳費(fèi)。雇主可以從私營保險(xiǎn)商或州立保險(xiǎn)基金處購買保險(xiǎn)，某些大企業(yè)也可以自保險(xiǎn)。

1參保人數(shù)與職業(yè)傷害范圍

據(jù)美國社會(huì)保險(xiǎn)研究所測算，2012年，美有1.28億工人（相當(dāng)于90%的勞動(dòng)人口）被各類工人補(bǔ)償保險(xiǎn)制度覆蓋，各州一般都允許少量雇用的雇主、農(nóng)業(yè)工人、家庭雇用人員可以除外。[1]

在美國，職業(yè)傷害分為致命傷害與非致命傷害。據(jù)美勞動(dòng)統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，致命職業(yè)傷害發(fā)生數(shù)，2012年為4,628件。其中排在首位的是交通事故，致死人數(shù)占總數(shù)的42%；其次是暴力殺害或自殺，占16%；接觸傷害致死占16%；墜落、滑倒、跌倒致死占15%。國社會(huì)保險(xiǎn)研究所統(tǒng)計(jì)了37個(gè)司法轄區(qū)內(nèi)私營保障商的工傷補(bǔ)償待遇申請歷年數(shù)據(jù)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，自1992-2009年，暫時(shí)失能申請例數(shù)減少60%，永久失能例數(shù)減少52%，各類傷殘總數(shù)下降了58%以上。

圖1 工傷補(bǔ)償醫(yī)療待遇與現(xiàn)金待遇（占繳費(fèi)工資百分比）

圖2 2009年失能類型以及各自的現(xiàn)金給付結(jié)構(gòu)

2012年，全美私營企業(yè)共發(fā)生了300萬起非致命職業(yè)傷害。其中，導(dǎo)致曠工一天以上的職業(yè)傷害有90萬起。2012年非致命職業(yè)傷害發(fā)生率為3.4%（即每100個(gè)全日制工人中有3.4起傷害發(fā)生）。最常見的非致命職業(yè)傷害種類主要有：扭傷與拉傷，致傷害率為37.6%；疼痛，包括后背痛，占14.5%；切割、撕裂與刺傷，占9.4%；擦傷與挫傷，占8.2%；骨傷，占7.9%。這些常見的傷害占到所有報(bào)告非致命職業(yè)傷害的78%。

在過去20年，美國職業(yè)傷害年度死亡率下降了約25%，非死亡職業(yè)傷害發(fā)生率下降了55%。職業(yè)傷害的發(fā)生率下降也可從工傷補(bǔ)償待遇申請數(shù)量的下降量得到印證。美

2工傷保險(xiǎn)待遇

工傷補(bǔ)償給付包括醫(yī)療待遇給付與現(xiàn)金給付，從1980－2012年的發(fā)展趨勢看，醫(yī)療待遇不斷提高，與現(xiàn)金給付接近平分，如圖1所示。

根據(jù)不同傷殘情形，美國工傷補(bǔ)償待遇可以細(xì)分為醫(yī)療待遇給付、暫時(shí)失能待遇給付、永久失能待遇給付、康復(fù)待遇給付與死亡待遇給付。

由于多數(shù)工傷情況并不嚴(yán)重，經(jīng)過等待期后都可以繼續(xù)工作。因此只需要支付醫(yī)療待遇。2012年，約有75%工傷屬于此類。支付待遇占總支付的6%。

暫時(shí)失能支付包括暫時(shí)全部失能支付與暫時(shí)部分失能支付。暫時(shí)全部失能是指工傷者一段時(shí)間內(nèi)不能重返工作或再就業(yè)。這類現(xiàn)金給付申請量最大，暫時(shí)全部失能待遇一般按周支付，支付標(biāo)準(zhǔn)約為傷前工資2/3左右。如果工傷者在未完全康復(fù)的情況下重返工作，由于身體原因，收入不能達(dá)到工傷前的水平，可以申請暫時(shí)部分失能待遇。

表1 1992-2012年各類保險(xiǎn)運(yùn)營主體和項(xiàng)目支付的工傷保險(xiǎn)待遇

圖3 Burton(2013)[4]和NCCI(2014)對非聯(lián)邦工傷保險(xiǎn)項(xiàng)目成本(雇主繳費(fèi)工資百分比)趨勢研究

永久失能支付包括永久完全失能支付與永久部分失能支付。待遇支付水平具體要由工傷者治療極限（即進(jìn)一步的治療不再有改善功能與能力的效果）的情況決定。在工傷補(bǔ)償現(xiàn)金支付中，62%以上花在永久部分失能上，7%付給永久全部失能。所有州都會(huì)在失能待遇給付時(shí)，提供身體康復(fù)服務(wù)，多數(shù)州同時(shí)提供職業(yè)康復(fù)服務(wù)。

死亡待遇給付包括喪葬費(fèi)用津貼和遺屬現(xiàn)金給付。喪葬費(fèi)用津貼一次性支付，一般是1000－3000美元之間，遺屬現(xiàn)金待遇按周給付，金額與家庭依賴死者收入的人數(shù)相關(guān)。設(shè)有支付上限，配偶現(xiàn)金待遇一般可以領(lǐng)到死亡或再婚[2]。

2009年，各類傷殘類別以及分別獲得現(xiàn)金支付如圖2所示。

工傷工人除了獲得工傷保險(xiǎn)待遇外，還有可能獲得其它失能待遇。如病假待遇、短期失能待遇、長期失能待遇、退休金、社會(huì)保障失能保險(xiǎn)金以及老年醫(yī)療救助。

3運(yùn)營機(jī)構(gòu)與市場份額

美國工傷保險(xiǎn)遵循自由選擇與風(fēng)險(xiǎn)保障的原則，有種類繁多的保險(xiǎn)運(yùn)營主體與運(yùn)營項(xiàng)目。

（1）私營保險(xiǎn)。雇主依照不同的費(fèi)率和免賠額數(shù)量支付保費(fèi)，購買保險(xiǎn)。

（2）州營工傷保險(xiǎn)，也稱為州基金。2012年，23個(gè)州有州基金運(yùn)營。其中，4個(gè)州是壟斷運(yùn)營，18個(gè)州競爭性運(yùn)營（私營雇主自愿選擇）。只有一個(gè)州（南卡羅來那州）例外，該州基金為州和地方政府雇員提供非壟斷工傷保險(xiǎn)，但這個(gè)州基金并不承保私營雇主。

（3）自保險(xiǎn)。除了兩個(gè)州（北達(dá)科他州和懷俄明州）外，所有州都允許雇主選擇自我保險(xiǎn)。不過，雇主必須申請并提供可保的財(cái)力證明。

（4）專項(xiàng)基金。例如若私營保險(xiǎn)商或者自保雇主破產(chǎn)，則由州風(fēng)險(xiǎn)保證金為工傷者給付工傷待遇；當(dāng)工傷者再次遭受職業(yè)傷害，由二次傷殘基金補(bǔ)償雇主或私營保險(xiǎn)商，鼓勵(lì)雇主雇用想重返工作的工傷者。

（5）聯(lián)邦項(xiàng)目。聯(lián)邦政府建立的工傷保險(xiǎn)制度主要針對兩類人：一是聯(lián)邦雇員；二是為一些高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)工人（黑肺病煤礦工人、碼頭工人、港灣工人、與政府簽約的海外承包商下的工人、有害作業(yè)的能源工人、原子彈制造工人、傷殘退伍軍人）。

在過去的50多年內(nèi)，私營保險(xiǎn)商是支付巨頭，占到總待遇給付的一半左右；自保險(xiǎn)是第二大給付主體，一般占總給付的1/4強(qiáng)；州基金和聯(lián)邦政府支付占1/4左右；雇主承擔(dān)的份額（免賠額支付加上自保險(xiǎn)）份額比例不斷上升。具體如表1所示。

4工傷保險(xiǎn)雇主繳費(fèi)成本

美國工傷補(bǔ)償待遇由雇主直接提供（如自保險(xiǎn)）或者依據(jù)費(fèi)率支付保費(fèi)而由保險(xiǎn)商提供。其費(fèi)率可以分為級差費(fèi)率、經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率、回溯費(fèi)率與表定費(fèi)率。[3]雇主支付成本(自保或者投保繳費(fèi))占工資總額的2%以內(nèi)。歷年成本變化趨勢如圖3所示。

當(dāng)然，由于統(tǒng)計(jì)口徑和數(shù)據(jù)來源渠道不一，對美國工傷保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀的結(jié)論也會(huì)相異。據(jù)美勞工部職業(yè)安全與健康管理局2015年3月發(fā)布的最新報(bào)告[5]，工傷保險(xiǎn)對工傷者的保障力度越來越小。主要表現(xiàn)為：其一，雇主繳費(fèi)負(fù)擔(dān)越來越輕，工傷者申請待遇條件越來越苛刻。其二，應(yīng)保未保者比例愈來愈大。各州合同工人、臨時(shí)工人、自雇者并沒有納入工傷保險(xiǎn)的范圍。13個(gè)州將微小企業(yè)雇員也排除在外。據(jù)最新測算，這類沒有納入的工人占總勞動(dòng)力人數(shù)的30%左右，達(dá)到4260萬。其三，補(bǔ)償水平太低。補(bǔ)償水平是工傷報(bào)告損失的20%左右。職業(yè)傷害損失成本一半以上是受傷工人及其家庭承擔(dān)。很多低收入家庭難以承受損失，只能尋求其他聯(lián)邦財(cái)政失能救助項(xiàng)目，這樣，工傷所致?lián)p失最終落到納稅人頭上。

如何應(yīng)對職業(yè)變化、職業(yè)傷害的變化？如何實(shí)現(xiàn)費(fèi)用控制與生活保障兩重目標(biāo)？這些都是擺在工傷保險(xiǎn)面前無法一勞永逸解決的問題。

[1]Bureau of Labor Statistics. National Census of Fatal Occupational Injuries in 2012. https:// www.nasi.org/research/2014/report-workerscompensation-benefits-coverage-costs-2012.

[2]C. Arthur Williams, Jr. A international comparison of Workers’Compensation[M]. Kluwer Academic Publishers,1991:189-190.

[3]C. Arthur Williams, Jr. A international comparison of Workers’ Compensation[M]. Kluwer Academic Publishers,1991:192-193.

[4]Burton, John F., Jr. 2013. “Workers’Compensation Costs for Employers, National and State data.”Workers’ Compensation Resources Research Report 6:3-26.

[5]Occupational Safety & Health Administration. 2015. Adding Inequality to Injury: The Costs of Failing to Protect Workers on the Job. http:// www.dol.gov/osha/report/20150304-inequality. pdf.

(本欄目責(zé)任編輯：許飛瓊）

The Summary of Employment Injury Insurance System of the USA

Yu Feiyue (School of public management, East China Normal University, Shanghai, 200062)

The United States is one of the countries which set up an employment injury insurance system earlier in the world. It follows the principle of free choice and risk security, and includes a wide variety of insurance operating subjects and projects. Most of the legislations are enacted in the State levels with its own distinctive characteristics.

the United States, occupational injuries, employment injury insurance

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2016）1-67-4

10.369/j.issn.1674-3830.2016.1.019

2015-06-14

余飛躍，華東師范大學(xué)公共管理學(xué)院社會(huì)保障研究所博士、副教授,主要研究方向：公共政策分析、社會(huì)保障理論、工傷保險(xiǎn)政策。