張興軍 張佳

許建文及他的團(tuán)隊(duì)以經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為最為核心的人和，這家企業(yè)用五年實(shí)踐再一次證明了，深圳出品的企業(yè)在創(chuàng)新領(lǐng)域的價(jià)值依歸。

人人聚財(cái)從創(chuàng)始之初就認(rèn)定：互聯(lián)網(wǎng)金融的定位不應(yīng)該和銀行重合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的關(guān)系也不應(yīng)當(dāng)是“顛覆”或“革命”。真正健康的金融業(yè)態(tài)應(yīng)當(dāng)是互補(bǔ)共生，這決定了人人聚財(cái)?shù)膽?zhàn)略定位和取得非凡成績(jī)的根源。

特區(qū)深圳從來(lái)就不缺乏創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)的奇跡。在每一個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)劃時(shí)代發(fā)展的階段，這里總能奉上引領(lǐng)潮流的典范。對(duì)于如今方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同樣如此。人人聚財(cái)金融信息服務(wù)有限公司（下稱人人聚財(cái)）就是一個(gè)典型，這家創(chuàng)建于2011年的互聯(lián)網(wǎng)金融新兵，從成立之初就奠定了其是中國(guó)成立最早、最專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之一的地位。

如果說(shuō)國(guó)家深化金融改革、推進(jìn)金融創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了天時(shí)的話，那么深圳前海的金融23條就是地利，而許建文及他的團(tuán)隊(duì)以經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為最為核心的人和。這家企業(yè)用五年實(shí)踐再一次證明了，深圳出品的企業(yè)在創(chuàng)新領(lǐng)域的價(jià)值依歸。

“差異化”突圍

事實(shí)上，從成立之初，人人聚財(cái)就認(rèn)定：互聯(lián)網(wǎng)金融的定位不應(yīng)該和銀行重合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的關(guān)系也不應(yīng)當(dāng)是“顛覆”或“革命”。真正健康的金融業(yè)態(tài)應(yīng)當(dāng)是互補(bǔ)共生，這與當(dāng)前的監(jiān)管意見是一致的。

基于市場(chǎng)容量、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的分析，這家公司將資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)定位在傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法覆蓋的2C端和小小B客戶，產(chǎn)品定位在風(fēng)險(xiǎn)分散的二手抵押經(jīng)營(yíng)貸，主要包括車輛抵押貸款和房產(chǎn)抵押貸款，2015年更是成立了房產(chǎn)金融事業(yè)部，依托房地產(chǎn)交易的真實(shí)場(chǎng)景，為交易雙方提供融資便利。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，截至目前人人聚財(cái)車貸門店已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)省會(huì)城市全覆蓋，并以此為基礎(chǔ)，迅速向二三線城市展開布局，當(dāng)前全國(guó)門店數(shù)目達(dá)到55個(gè)，以華南、華中的重點(diǎn)布局向全國(guó)輻射，2016年力爭(zhēng)線下門店數(shù)新增100家。當(dāng)前房產(chǎn)金融事業(yè)部?jī)H在深圳，未來(lái)將向更多一線城市延伸。

人人聚財(cái)創(chuàng)始合伙人、CEO許建文在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)透露，公司面向的是一個(gè)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，征信數(shù)據(jù)薄弱，風(fēng)控難度大?；凇肮蚕斫?jīng)濟(jì)”理念，許建文提出P2P3.0的互金商業(yè)模式。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，線上線下并進(jìn)，理財(cái)端做到純線上拓客，資產(chǎn)端依托線下門店做到市場(chǎng)縱深，積累一線的征信數(shù)據(jù)，門店與總部實(shí)現(xiàn)線上線下雙重風(fēng)控，提升業(yè)務(wù)自主性的同時(shí)，有效規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

至2016年1月，人人聚財(cái)平臺(tái)上的成交量突破100億元，躋身“百億俱樂(lè)部”，用戶數(shù)突破520萬(wàn)。這個(gè)速度和騰訊這樣同在深圳的企業(yè)或者無(wú)法同日而語(yǔ)，但對(duì)于一個(gè)創(chuàng)新型的企業(yè)，人人聚財(cái)?shù)亩ㄎ皇冀K不是追求速度和短期的規(guī)模。正因?yàn)榉€(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略和較強(qiáng)的風(fēng)控力度，人人聚財(cái)在 2011-2012年兩度榮膺國(guó)家A級(jí)平臺(tái)的榮譽(yù)。2015年，人人聚財(cái)還獲評(píng)最佳商業(yè)模式獎(jiǎng)，在標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)評(píng)級(jí)中名列第四，2016年，人人聚財(cái)更是入圍了行業(yè)認(rèn)可的“胡潤(rùn)新金融排行榜”。

拐點(diǎn)時(shí)才是布局良機(jī)

經(jīng)過(guò)近五年的積淀，人人聚財(cái)已經(jīng)初步形成了自身的成長(zhǎng)模式，并有了較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于行業(yè)所帶來(lái)的顛覆性變化，許建文一直有著清晰的認(rèn)識(shí)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融僵化的管制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)更快的匹配資金和資產(chǎn)。其中P2P正好通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷、低門檻打通了小微企業(yè)與資金之間的脈絡(luò)，盤活社會(huì)的閑散資金，降低小微企業(yè)的融資成本，通過(guò)創(chuàng)新的基因讓原有金融體系呈現(xiàn)更多的再造功能?！痹S建文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的效率革命，為每一個(gè)身處其中的企業(yè)都帶來(lái)了良機(jī)，但并不是每家企業(yè)都能夠生存得好。事實(shí)上，一種因地制宜的發(fā)展思路，早就實(shí)踐于人人聚財(cái)。

許建文認(rèn)為，未來(lái)在征信與風(fēng)控、“最后一公里”、批量專業(yè)化人才方面誰(shuí)能夠做得最好誰(shuí)就更加容易成功。正是基于這樣的認(rèn)知，人人聚財(cái)在布局上才能夠領(lǐng)先于行業(yè)。

2011年，許建文與合伙人共同創(chuàng)立人人聚財(cái)網(wǎng)，希望通過(guò)這一創(chuàng)新模式彌補(bǔ)個(gè)人金融需求，發(fā)展個(gè)人信用體系，為中國(guó)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展貢獻(xiàn)應(yīng)有之力。資料顯示，許建文在職三年期間，所運(yùn)作基金規(guī)模超過(guò)1000億元，占整個(gè)基金公司管理資金規(guī)模的1/5在證券、基金、信貸等金融領(lǐng)域有豐富經(jīng)驗(yàn)。

2012年2月，人人聚財(cái)完成首筆成交借款，公司運(yùn)營(yíng)逐步走上正軌。同年，公司簽約MSP征信服務(wù)平臺(tái)，成為其首批會(huì)員機(jī)構(gòu)。

2013年，許建文在“互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”首創(chuàng)提出P2P 3.0模式。同年，許建文開始實(shí)踐他的P2P3.0模式，把風(fēng)控的權(quán)責(zé)交給最了解本地客戶的小貸、擔(dān)保公司，專注于網(wǎng)絡(luò)募集資金、平臺(tái)和風(fēng)控系統(tǒng)的建設(shè)。兩年后，3.0模式通過(guò)利益分配機(jī)制實(shí)現(xiàn)多方共贏，且用實(shí)踐證明了這種模式能實(shí)現(xiàn)最低的壞賬率和最安全的運(yùn)營(yíng)。

2014年底，面對(duì)P2P行業(yè)普遍存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)狀，許建文首次提出“打造中國(guó)最透明最互通P2P平臺(tái)”的構(gòu)想，他指出透明化是P2P賴以生存的基礎(chǔ)，也是取得用戶信任的基礎(chǔ)。目前，人人聚財(cái)?shù)耐该骰e措主要著力以下三點(diǎn)：1、數(shù)據(jù)透明化，公開壞賬率及其統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的邏輯。2、接受公眾的質(zhì)疑和質(zhì)問(wèn)，讓用戶挑錯(cuò)。3、成立強(qiáng)大且專業(yè)的P2P行業(yè)原創(chuàng)內(nèi)容團(tuán)隊(duì)，不斷輸出觀點(diǎn)、展現(xiàn)態(tài)度，成為P2P透明化的先行者。

2015年，人人聚財(cái)進(jìn)行了戰(zhàn)略升級(jí)，全面啟動(dòng)合伙人戰(zhàn)略，“百萬(wàn)年薪城市經(jīng)理”、“回鄉(xiāng)計(jì)劃”人才戰(zhàn)略在全國(guó)同步啟動(dòng)。在合伙人的戰(zhàn)略框架下，專業(yè)化的金融管理人才以合伙人的身份加入人人聚財(cái)，在一線市場(chǎng)的拓展與f業(yè)務(wù)開展中擁有充分的自主性，而人人聚財(cái)將更加注重平臺(tái)化建設(shè)，從風(fēng)控、技術(shù)、品牌等八個(gè)方面，為線下門店提供標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的基礎(chǔ)設(shè)施支持。

此外，許建文致力于做小微金融，支持中國(guó)的小企業(yè)和弱勢(shì)體，站在為經(jīng)濟(jì)大局的角度來(lái)進(jìn)行金融的供給側(cè)實(shí)踐。人人聚財(cái)把合作加盟機(jī)構(gòu)的主力落地在三四線城市的舉措堪稱行業(yè)之先。

“在金融端，當(dāng)前行業(yè)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)資產(chǎn)管理能力，這將成為平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在服務(wù)端，行業(yè)應(yīng)當(dāng)從為客戶提供金融便利的角度出發(fā)，為借貸雙方的用戶提供定制化一站式的金融服務(wù)?！?/p>

許建文堅(jiān)信，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是服務(wù)，本質(zhì)是金融，只有認(rèn)清這一點(diǎn)才能夠?qū)閬?lái)有著明確的戰(zhàn)略定位，從而創(chuàng)造出不一樣的價(jià)值。

鏈接：許建文說(shuō)：

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融僵化的管制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)更快的匹配資金和資產(chǎn)。其中P2P正好通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷、低門檻打通了小微企業(yè)與資金之間的脈絡(luò)，盤活社會(huì)的閑散資金，降低小微企業(yè)的融資成本，通過(guò)創(chuàng)新的基因讓原有金融體系呈現(xiàn)更多的再造功能。

未來(lái)誰(shuí)征信數(shù)據(jù)量大、誰(shuí)風(fēng)控模型做得好，誰(shuí)就可能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。目前平臺(tái)自建模型最大的難點(diǎn)是數(shù)據(jù)的收集和擬合完善，前者需要平臺(tái)不斷拓展線下渠道以彌補(bǔ)，后者則需要慢工出細(xì)活。

當(dāng)前P2P需要解決的是金融服務(wù)最后一公里的問(wèn)題。這最后一公里主要在于征信難，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的掌控不足。孤島數(shù)據(jù)很難全面斷借款人的總負(fù)債水平，間接推高了P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本。

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)大餅一塊的業(yè)態(tài)正在消失，碎片化的市場(chǎng)已經(jīng)形成。一把抓的方式難以找到業(yè)務(wù)重心，無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，P2P企業(yè)需要順勢(shì)而為，差異化競(jìng)爭(zhēng)，明確自身的優(yōu)勢(shì)客群，在細(xì)分市場(chǎng)中尋找活水。

金融是專業(yè)的行業(yè)，讓專業(yè)的人做專業(yè)事才能最大化的利用市場(chǎng)資源，實(shí)現(xiàn)效率和利潤(rùn)的最大化。行業(yè)洗牌中，單兵作戰(zhàn)的江湖路數(shù)將被淘汰，一批專業(yè)程度高、職業(yè)能力強(qiáng)的正規(guī)軍將執(zhí)掌行業(yè)展命脈。