賀佳雯 張佳

眾安保險(xiǎn)深耕互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)服務(wù)，同時(shí)嚴(yán)守風(fēng)控，不斷“重構(gòu)”創(chuàng)新，終成全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。

作為中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，今年是眾安保險(xiǎn)創(chuàng)立的第三個(gè)年頭。

2015年底，眾安保險(xiǎn)在畢馬威發(fā)布的《全球金融科技100強(qiáng)》報(bào)告中摘得桂冠。值得一提的是，該榜單中，榜首和榜眼位置皆為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域先鋒。由此，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，對(duì)于全球金融科技領(lǐng)域發(fā)展的作用不言而喻。

而眾安保險(xiǎn)運(yùn)用數(shù)據(jù)和技術(shù)，立足于服務(wù)新型互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)嚴(yán)格把握風(fēng)控指向標(biāo)，保障金融安全。某種程度上，這代表了整個(gè)金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮中的發(fā)展趨勢(shì)，為全球金融科技領(lǐng)域開啟了一個(gè)創(chuàng)新時(shí)代。

深耕互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)服務(wù)

2013年底，央行正在征求《互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法》，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的定義。彼時(shí)的說法是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)——考慮到既然線下的很多場景都需要保險(xiǎn)解決方案，那么，線下場景被搬到線上后，也需要保險(xiǎn)背書。

于是，由“三馬”（馬明哲、馬云、馬化騰）牽頭，中國平安、螞蟻金服、騰訊等占有主要股份，眾安保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

那時(shí)，淘寶上，圍繞誰為幾塊錢的退貨運(yùn)費(fèi)買單，電商賣家與消費(fèi)者發(fā)生過很多爭執(zhí)。但后來，消費(fèi)者購買物品時(shí)交幾毛錢，退貨運(yùn)費(fèi)就可以由保險(xiǎn)公司來賠付。

這家保險(xiǎn)公司就是眾安保險(xiǎn)。

眾安最初開始涉足針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)，主要源于淘寶這個(gè)場景。沒有電商時(shí)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)完全不存在，所以，“它是眾安保險(xiǎn)首創(chuàng)的一個(gè)基于電商場景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”眾安保險(xiǎn)CEO陳勁在接受《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)如是評(píng)價(jià)。

去年“雙十一”，淘寶的交易峰值是每分鐘4萬多筆。這個(gè)數(shù)值超過了每秒鐘萬事達(dá)全球交易的總和，接近于VISA的水平。而眾安的峰值則達(dá)到了每秒17000多筆交易。

眾安保險(xiǎn)的首個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品眾樂寶，也是基于電商場景。

陳勁向來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的用戶訴求、場景需求等十分敏感。他觀察到，淘寶、天貓上有很多小賣家，出于保護(hù)消費(fèi)者利益的考慮，他們需要向平臺(tái)上交幾萬到幾十萬元不等的保證金。這錢雖然不多，但對(duì)于電商小賣家來說，卻是一筆不小的數(shù)目。

“更重要的是，如果遇到某些特定活動(dòng)，很多商家在這期間的交易量會(huì)是平常的好幾倍。這意味著，他們需要繳納相應(yīng)倍數(shù)的保證金。而這對(duì)于小賣家來說將是一筆很大的支出?！标悇欧治龅?。

在搜集整理了小賣家平常的經(jīng)營數(shù)據(jù)，眾安保險(xiǎn)為之設(shè)計(jì)了一個(gè)類似于銀行授信的信用保證保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)控來決定賣家支付1%—3%的保費(fèi)，如果出現(xiàn)小賣家因?yàn)橘|(zhì)量問題跑路的情況，保險(xiǎn)公司將對(duì)買家進(jìn)行賠付。

三年來，眾安保險(xiǎn)深耕于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)新型生態(tài)，充分利用碎片化的場景需求，服務(wù)精準(zhǔn)直達(dá)客戶。截至2016年1月31日，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過3.78億，保單數(shù)量超過38.01億。

“我們的單筆保費(fèi)金額很小，從幾毛到一兩塊錢都有?！标悇欧治鲋赋?，長尾需求的特點(diǎn)之一就是要解決很小額的保單，而且保單數(shù)量非常多，這就要求平臺(tái)能夠具有強(qiáng)大的支撐能力。

眾安保險(xiǎn)真正解決了長尾需求的問題。滿足長尾需求對(duì)IT系統(tǒng)的要求很高，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的IT系統(tǒng)都沒法支撐海量、高頻、實(shí)時(shí)的交易。眾安保險(xiǎn)做了保險(xiǎn)業(yè)，乃至金融行業(yè)的首款去IOE系統(tǒng)，部署在阿里云上。

這套系統(tǒng)的好處在于，新產(chǎn)品上線的最短時(shí)間可以控制在15天以內(nèi)，同時(shí)還解決了長尾問題。“雙十一”期間，通過阿里云，眾安保險(xiǎn)甚至可以迅速地把服務(wù)器數(shù)量擴(kuò)充到500多臺(tái)。

2015年一年，僅僅退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)方面，就使得電商平臺(tái)的小賣家釋放了478億元資金。由此可見，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的健康有序發(fā)展，離不開眾安保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保有敬畏之心

“業(yè)務(wù)越創(chuàng)新，‘風(fēng)控越要保守?！边@是陳勁為兩會(huì)建言文章撰寫的標(biāo)題。

在陳勁心中，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融的立身之本。作為金融業(yè)態(tài)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣應(yīng)當(dāng)高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理。除了一般意義的金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風(fēng)控還面臨行業(yè)性的挑戰(zhàn)。

陳勁認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的復(fù)雜性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)控提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體較傳統(tǒng)金融更為廣泛，而且業(yè)務(wù)跨地域、經(jīng)營跨范圍。

其次，互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性、隱蔽性及開放性的特點(diǎn)，容易使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為不法分子進(jìn)行金融欺詐的工具，而網(wǎng)絡(luò)反欺詐要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)完善數(shù)據(jù)庫、提升技術(shù)實(shí)力，識(shí)別、防控每個(gè)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過三年實(shí)踐，陳勁不由得感慨?！坝捎诨ヂ?lián)網(wǎng)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)波動(dòng)性較大，雙十一、春晚等特定時(shí)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)超平時(shí)。這種大規(guī)模數(shù)據(jù)并發(fā)狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)管理需要從技術(shù)到運(yùn)營的整套公司機(jī)制的支撐?！?/p>

鑒于行業(yè)特殊性，眾安保險(xiǎn)成立三年來，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)始終保持敬畏之心。在大力推進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)通過技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘從而優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，謹(jǐn)防操作不謹(jǐn)慎、行為不端或經(jīng)營有誤等造成可能的危機(jī)。

正是因?yàn)橛辛诉@顆敬畏之心，才讓眾安保險(xiǎn)在廣大客戶心中信譽(yù)良好，頗受好評(píng)。

做有溫度的科技金融“ 我自己體會(huì)最深的一點(diǎn)，在做保險(xiǎn)的時(shí)候，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)給人的感覺都是當(dāng)你出現(xiàn)問題了，保險(xiǎn)才會(huì)來到你的身邊。

但是我覺得眾安保險(xiǎn)一直要做的就是有溫度的保險(xiǎn)?！标悇耪f這話的時(shí)候是在2 01 5年1 2月一年一度的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上。其實(shí)，眾安保險(xiǎn)自創(chuàng)立以來，就不斷踐行著“科技讓金融更有溫度”的理念。

“金融只是一種服務(wù)，這種服務(wù)利用科技的力量可以做得更好。而科技力量所帶來技術(shù)進(jìn)步和情懷，可能才真正是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融理念相結(jié)合以后產(chǎn)生的獨(dú)特的價(jià)值。”陳勁說。

如今，流量變現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中最簡單的商業(yè)模式。流量入口有三種：內(nèi)容、工具、社交。陳勁認(rèn)為，金融屬于工具里最重要的一種。正因?yàn)橛辛私鹑诠ぞ?，才能讓整個(gè)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程更流暢。他表示，金融正在成為底層通用型平臺(tái)。眾安保險(xiǎn)的600多名員工中大約有一半是IT人員。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，眾安保險(xiǎn)是一家獨(dú)具特色的新型金融企業(yè)，它解決了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代新型應(yīng)用場景下的保險(xiǎn)需求。三年以來，眾安保險(xiǎn)一路嘗試“重構(gòu)”——嘗試用各種保險(xiǎn)匹配不同的互聯(lián)網(wǎng)場景；嘗試用云計(jì)算去IOE；嘗試用互聯(lián)網(wǎng)的自建系統(tǒng)替代保險(xiǎn)行業(yè)延續(xù)了20年的核心系統(tǒng)外包模式；嘗試用互聯(lián)網(wǎng)模式的產(chǎn)品經(jīng)理制替代原有的自上而下的組織架構(gòu)……

眾安保險(xiǎn)正是在不斷“重構(gòu)”的創(chuàng)新探索中，堅(jiān)持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，最終領(lǐng)跑金融科技領(lǐng)域。