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網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名認(rèn)證新規(guī)將于今年7月1日起執(zhí)行。從支付寶和微信方面確認(rèn)，屆時(shí)未實(shí)名認(rèn)證的用戶發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等功能將受到限制。支付寶方面稱，只有實(shí)名且完善了更多身份信息后，才有可能享受余額寶、招財(cái)寶、螞蟻花唄和螞蟻借唄等金融服務(wù)，賬戶的余額支付功能是需要身份驗(yàn)證信息完善程度達(dá)到一定等級(jí)才能使用的，而發(fā)紅包需要走余額通路，也需要實(shí)名。

去年12月，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》要求，2016年7月1日起，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。如果用戶身份驗(yàn)證未達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)影響支付賬戶部分功能的使用。

非實(shí)名賬戶功能將受限

支付賬戶實(shí)名制早已開始推進(jìn)。早在2012年央行發(fā)布《辦法（征求意見稿）》時(shí)便提出，擬要求互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶實(shí)名制。但當(dāng)時(shí)更多是企業(yè)的自發(fā)行為，而非硬性要求。此后，支付寶等機(jī)構(gòu)開始逐步推薦賬戶實(shí)名制，推出實(shí)名認(rèn)證才能領(lǐng)取打車優(yōu)惠等措施。

多位支付機(jī)構(gòu)人士表示，實(shí)名認(rèn)證后，賬戶安全保障更高，當(dāng)忘記賬戶密碼時(shí)，實(shí)名賬戶可通過核對(duì)重要信息找回密碼，并可享受平臺(tái)多樣金融服務(wù)。實(shí)名認(rèn)證方式包括綁定銀行卡、上傳身份證照片、購買火車票和機(jī)票等。

近日，網(wǎng)上有說法稱，“7月1日前未補(bǔ)全身份信息的支付寶賬戶可能遭凍結(jié)?！睂?duì)此，支付寶方面辟謠稱，賬戶余額不會(huì)被凍結(jié)，也會(huì)不消失，只要用戶繼續(xù)完善身份信息，就能隨時(shí)使用賬戶余額。

京東金融人士也表示，如果不進(jìn)行實(shí)名信息認(rèn)證，用戶的個(gè)人賬戶不會(huì)被凍結(jié)，更不會(huì)影響余額。但會(huì)影響平臺(tái)內(nèi)部分功能的使用，例如快捷支付、余額支付、紅包提現(xiàn)等，用戶只要完善個(gè)人信息實(shí)名認(rèn)證后，即可繼續(xù)使用這些功能。

百度錢包人士介紹，在7月1日后，沒有實(shí)名認(rèn)證的用戶將無法正常使用轉(zhuǎn)賬和快捷支付服務(wù)，通過百度錢包轉(zhuǎn)賬及使用百度糯米、Uber等進(jìn)行快捷付款等都將受影響。

目前，在QQ中發(fā)放紅包需要實(shí)名驗(yàn)證；在微信支付上，如果從未綁定過銀行卡的賬號(hào)單筆單日單月轉(zhuǎn)賬限額為1000元，其他暫無過多限制。

騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理鄭浩劍表示：“財(cái)付通不希望通過強(qiáng)制性手段使用戶完成實(shí)名制，而是將豐富的支付場(chǎng)景與創(chuàng)新的技術(shù)手段相結(jié)合，打造舒適的用戶實(shí)名體驗(yàn)。”

實(shí)名制將成支付機(jī)構(gòu)分水嶺

中國支付清算協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》指出，截至2015年底，非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人支付賬戶26.30億個(gè)，完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶共有13.46億個(gè)，占總支付賬戶總量的51.07%。

這意味著，仍有近半數(shù)的個(gè)人支付賬戶未完成實(shí)名認(rèn)證。

“早期支付機(jī)構(gòu)為了發(fā)展用戶，注冊(cè)相對(duì)簡單，單憑手機(jī)號(hào)碼等就可以，大多未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證?！币晃毁Y深支付機(jī)構(gòu)人士介紹說。

另有機(jī)構(gòu)人士表示，實(shí)名比例增長緩慢是由于新增用戶大幅增長，其間實(shí)名制要求并不嚴(yán)格所致。

央行《辦法》要求，根據(jù)用戶是否面對(duì)面方式以及外部合法安全渠道驗(yàn)證方式的種類，將個(gè)人支付賬戶分為三類：I類支付賬戶的賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過1000元；II類支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬但余額付款交易年累計(jì)不超過10萬元；III類支付賬戶余額不僅可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，還可以購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元。

落實(shí)賬戶實(shí)名制對(duì)支付機(jī)構(gòu)也有更多益處。上述支付機(jī)構(gòu)人士說，盡管目前支付機(jī)構(gòu)看似處在同一起跑線上，但央行接下來對(duì)支付機(jī)構(gòu)將會(huì)進(jìn)行分級(jí)管理，實(shí)名賬戶的比例或是重要考量因素之一，這將會(huì)影響到支付機(jī)構(gòu)清算的靈活性、為用戶提供交易類型的多樣性等。比如III類賬戶就可以進(jìn)行貨幣兌換、購買證券、信托等業(yè)務(wù)。一定程度上高等級(jí)實(shí)名賬戶的數(shù)量和比例將會(huì)奠定支付機(jī)構(gòu)布局上述業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

助力網(wǎng)絡(luò)安全再升級(jí)

近年來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)支付方式不斷創(chuàng)新，不少違法犯罪分子通過木馬病毒、電信詐騙等方式竊取個(gè)人金融信息并實(shí)施詐騙。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，首先，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

其次，賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

最后，堅(jiān)持賬戶實(shí)名制將有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于賬戶所有者，為提升和改善經(jīng)營管理水平奠定基礎(chǔ)。

支付寶方面也分析指出，實(shí)名并完善身份信息，對(duì)用戶來說有不少好處，比如轉(zhuǎn)賬付款時(shí)，可以輕松校驗(yàn)收款方實(shí)名信息，轉(zhuǎn)賬就不容易轉(zhuǎn)錯(cuò)人。另外，找回密碼也更方便了，當(dāng)用戶忘記賬戶密碼時(shí)，系統(tǒng)可以核對(duì)多重信息，讓用戶安全快速找回密碼，并將別有用心之人擋在外面。

不過，不少業(yè)內(nèi)人士亦分析指出，實(shí)名制是一個(gè)有效手段，但不是唯一手段。實(shí)名之后，還需在打擊冒名頂替、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全、發(fā)現(xiàn)線索及時(shí)深挖、懲處網(wǎng)絡(luò)詐騙等方面多下功夫。