摘 要：農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最重要的資本要素配置制度，其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來(lái)越明顯。經(jīng)過(guò)不斷的改革和發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村金融取得了一定的成就，基本形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務(wù)體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的支持。然而從總體上看，農(nóng)村金融中的矛盾逐漸顯露出來(lái)，有必要對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行改革和完善，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供金融支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；可持續(xù)發(fā)展

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全

（1）農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款減少。由于進(jìn)行市場(chǎng)化的改革，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu)，把經(jīng)營(yíng)核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市，對(duì)農(nóng)村的放款大幅減少。

（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購(gòu)貸款發(fā)放，其他業(yè)務(wù)拓展緩慢，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。

（3）農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益不佳，難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下，農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向，再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”，完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

（4）郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展。郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，由于制度設(shè)計(jì)上的先天缺陷，使得郵儲(chǔ)銀行在開辦以來(lái)，就成為了農(nóng)村資金的抽水泵；另外郵儲(chǔ)銀行面對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小，削弱了郵儲(chǔ)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)方式單一。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，需求結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，需求項(xiàng)目不斷增加，需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國(guó)大部分的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù)，主要是來(lái)自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，而信托投資、咨詢、理財(cái)、資本營(yíng)運(yùn)、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問(wèn)題仍然突出。

3.缺乏財(cái)政及貨幣政策對(duì)農(nóng)村金融的正向激勵(lì)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境和市場(chǎng)的影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)、生產(chǎn)效率低下，使得投入的資金不能較快地形成投資收益，制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下，完全通過(guò)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化，因此國(guó)家財(cái)政政策、貨幣政策的介入是必要的。

4.農(nóng)村金融保障體系不健全，不利于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待建立。農(nóng)業(yè)受到來(lái)自于自然環(huán)境和市場(chǎng)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，亟待保險(xiǎn)的支持。但是我國(guó)的政策性保險(xiǎn)的政策支持不足，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要屬于商業(yè)性保險(xiǎn)?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險(xiǎn)和低收益，商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。

（2）貸款擔(dān)保體系不健全。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足，最主要的一個(gè)原因就是擔(dān)保問(wèn)題。我國(guó)目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全，信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后，政府對(duì)信貸擔(dān)保的政策性支持不足，農(nóng)村有效抵押物的缺乏等，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重，最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。

二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.構(gòu)建多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立合理的分工協(xié)作，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持。加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織，各有定位、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

（1）發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行作用。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)，制定符合農(nóng)村實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放。

（2）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行，應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位，明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能，承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

（3）繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。

（4）加速發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)。從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

（5）拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道，鼓勵(lì)民間資金等其他資金的進(jìn)入，降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類，使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金需求特性，進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新，開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3.完善農(nóng)村金融的政策體系，建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制。要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，貨幣政策、信貸政策等，建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資金投向農(nóng)村，吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。

4.建立健全農(nóng)村金融的保障體系，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制。建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

（1）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)，完善政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡(jiǎn)化理賠程序，逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)，建立支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村政策扶持體系。

（2）完善貸款擔(dān)保體系。加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織，建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會(huì)資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對(duì)農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。

5.構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的，但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展，必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運(yùn)行的法律環(huán)境，健全法律法規(guī)的建設(shè)，提高執(zhí)法的力度，確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益；加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的自動(dòng)化水平和效率；提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)控制的能力；加快農(nóng)村征信體系的建設(shè)，提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳尚權(quán)（1977-5—），男，江蘇射陽(yáng)人，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面相關(guān)研究工作。