張世兵

摘要：小額信貸作為我國農(nóng)村金融的主要形式對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著至關(guān)重要的角色。尤其在目前建設(shè)新農(nóng)村；積極推動城鎮(zhèn)化；鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的背景下，農(nóng)村小額信貸變得越來越重要。自從1993年農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，提供農(nóng)村小額貸款的機構(gòu)和資金量仍然不足，無法滿足農(nóng)村對資本的需求的日益增長。因此，通過分析目前我國農(nóng)村小額貸款存在的主要問題提出改善農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村小額信貸；問題；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.056

資本的逐利性和農(nóng)村信貸的高風(fēng)險導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)銀行和金融機構(gòu)不愿進入農(nóng)村小額信貸市場甚至抽離從農(nóng)村吸收的貸款。但是，經(jīng)濟發(fā)展的速度一定程度上受資金的影響，農(nóng)村無法獲得足夠的發(fā)展資金意味著其無法快速發(fā)展。長此以往，農(nóng)村與城市之間的差距會越來越大。

在目前建設(shè)新農(nóng)村和推動新型城鎮(zhèn)化的背景下，農(nóng)村對資金的需求量愈發(fā)強烈。隨著新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)，大量的農(nóng)村會失去他們賴以生存的土地，成千上萬農(nóng)民的轉(zhuǎn)業(yè)問題將成為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的阻力。因此，提高我國農(nóng)村小額信貸效率使其充分發(fā)揮其經(jīng)濟紐帶的作用對我國新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

1我國農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

1.1資本的供給遠遠無法滿足農(nóng)民的需求

改革開放以來，不僅城市經(jīng)濟得到了充分發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟也保持著高速的增長。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對貸款的意識形態(tài)逐漸發(fā)生改變，小額信貸需求也越來越旺盛。但農(nóng)村金融體系導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求無法得到充分滿足。在大部分地區(qū)參與農(nóng)村小額貸款的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機構(gòu)，提供信貸服務(wù)的金融機構(gòu)過少導(dǎo)致農(nóng)民貸款需求無法滿足。農(nóng)村信用社受其資金量制約，無法滿足巨大的市場需求。農(nóng)業(yè)銀行資金量雄厚，但卻抽離了很大部分的農(nóng)村貸款，只有少部分用于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸資金量無法滿足農(nóng)民貸款需求。農(nóng)村信用社作為主要的農(nóng)村小額貸款機構(gòu)之一，本身受其人才、技術(shù)、資金、結(jié)算方式等的制約吸收存款的能力就較弱。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，勢必有大量的農(nóng)民進入城市，這些農(nóng)民不僅無法繼續(xù)創(chuàng)造存款，反而會將現(xiàn)有的存款帶走，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金缺口越來越大。

1.2政府過度干預(yù)導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)風(fēng)險增加

我國各級政府一直從行政層面干預(yù)我國農(nóng)村金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，也一直鼓勵和支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。尤其近些年，農(nóng)村小額貸款增速放緩，壞賬水平升高，農(nóng)村小額信貸市場的資金缺口越來越大。這與長期以來農(nóng)民對農(nóng)村小額信貸的認知有關(guān)，農(nóng)民普遍認為農(nóng)村小額信貸是我國政府的福利性政策，從而導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸回收周期長、運作成本高、風(fēng)險大等難以解決的問題。貸款回收周期長和壞賬很長程度上增加了我國農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，也阻礙了信貸資金的有效循環(huán)利用，加大了農(nóng)村信貸的資金缺口。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)控體系不夠完善，沒有專業(yè)的風(fēng)控人員導(dǎo)致了只重視貸款發(fā)放，無法對貸款申請風(fēng)險充分識別，無法在貸款后進行有效的資金追蹤管理和回收工作。另外，農(nóng)民由于知識和技術(shù)的局限性導(dǎo)致投資的項目成功率很低，導(dǎo)致部分貸款無法按期歸還，加大了農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的風(fēng)險。

1.3缺乏行之有效的政策和法律環(huán)境

由于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展時間較短、發(fā)展速度較慢，導(dǎo)致了我國目前仍然沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)對農(nóng)村金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范和管理，很多農(nóng)村小額信貸組織的合法性有待考察。小型農(nóng)村信貸組織通?；I資能力較弱，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，發(fā)展受諸多條件限制，無法快速發(fā)展。沒有法律依據(jù)，小型農(nóng)村金融機構(gòu)無法確定其法律地位，無法贏得投資者和貸款者的信任，也就無法快速地發(fā)展其業(yè)務(wù)。另一方面，缺乏完善的法律法規(guī)，不法分子可能利用法律漏洞進行詐騙和非法集資等違法活動，不僅對小額信貸市場造成負面影響，也對整體經(jīng)濟環(huán)境不利。

1.4農(nóng)村小額信貸普遍存在申請難、利率高、期限短等特點

農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)處于風(fēng)險把控的目的，通常需要農(nóng)戶貸款時必須填寫和提交大量資料，包括貸款申請書、土地證、結(jié)婚證、直保證等，同時需要對本人攝影照相。對于普遍缺乏文化知識的農(nóng)民來說，申請過程過于繁瑣和復(fù)雜，增加了農(nóng)戶進行小額信貸的難度。農(nóng)村小額貸款另一特征是利率偏高，期限偏短。以農(nóng)村信用社為例，其貸款周期大多為10個月，但是農(nóng)戶從貸款到農(nóng)產(chǎn)品出售的周期往往高于10個月導(dǎo)致農(nóng)戶為了保持良好的信用不得不從其他民間金融機構(gòu)借入較高利率的民間貸款償還信用社貸款，加重了農(nóng)戶的經(jīng)濟負擔(dān)。腐敗問題在農(nóng)戶小額貸款過程中也是司空見慣，農(nóng)戶為了貸到小額信貸不得不給信貸員禮金，間接增加了農(nóng)戶貸款成本。

2促進我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展的對策

2.1建立健全農(nóng)村小額信貸相關(guān)法律法規(guī)

任何行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展都必須基于健全的法律體系，對于農(nóng)村小額信貸亦是如此。農(nóng)村小額信貸作為我國農(nóng)村主要的融資方式對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，對新農(nóng)村和新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)具有重要意義。因此，建立健全我國農(nóng)村小額信貸相關(guān)法律法規(guī)，幫助創(chuàng)建良好的農(nóng)村小額信貸市場環(huán)境，是目前相關(guān)職能部門的首要任務(wù)。其次，應(yīng)該建立行之有效的監(jiān)管體系，監(jiān)督和管理農(nóng)村小額信貸機構(gòu)。同時應(yīng)該建立一定的準入機制，對福利性和商業(yè)性農(nóng)村小額信貸機構(gòu)進行區(qū)別監(jiān)管。

2.2積極拓寬農(nóng)村小額信貸的資金來源渠道

目前，我國農(nóng)村小額信貸供不應(yīng)求的局面是不爭的事實。因此我國小額信貸機構(gòu)應(yīng)從實施多元化的籌資戰(zhàn)略，解決小額信貸資金短缺的問題，緩解供不應(yīng)求的局面。一方面，我國農(nóng)村信用社可以通過人民銀行的再貸款來補充農(nóng)村小額信貸的資金缺口。其次，相關(guān)職能部門應(yīng)該積極引導(dǎo)其他商業(yè)銀行，股份制銀行及其他各類金融機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。同時各級政府可以通過稅收優(yōu)惠和貼息等方式促進資本的進入。相關(guān)部門應(yīng)該逐漸放開我國農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)通過發(fā)行票據(jù)的方式進行資金籌措，不斷拓寬農(nóng)村小額信貸資金來源渠道。

2.3完善我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險防范機制

農(nóng)民主要利用小額信貸進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，損失非常巨大。因此農(nóng)村小額信貸的資金回收具有很大的不確定性，卻風(fēng)險集中度高，這就要求我國有一套農(nóng)村小額信貸風(fēng)險分擔(dān)機制幫助小額信貸金融機構(gòu)防范集中違約風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險分擔(dān)機制可以從健全農(nóng)業(yè)保險體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和建立代表農(nóng)民利益的非營利性機構(gòu)著手。同時可以通過建立農(nóng)業(yè)信貸保險制度，政府給予農(nóng)戶一定的利息補貼，降低農(nóng)戶信貸成本，鼓勵其購買農(nóng)業(yè)保險。通過這種方式，即使發(fā)生自然災(zāi)害，有保險公司的補償，將可以避免集中違約行為的發(fā)生?？傊?，應(yīng)該充分利用市場機制來分擔(dān)農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的風(fēng)險。

2.4促進農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新

農(nóng)村小額信貸的創(chuàng)新主要包括組織創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、推廣方式創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村小額信貸應(yīng)通過組織創(chuàng)新引入更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)中來，豐富農(nóng)村小額信貸機構(gòu)類型和增加其數(shù)量。金融實質(zhì)上屬于服務(wù)業(yè)，因此五福對其發(fā)展是至關(guān)重要的，我國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村的實際情況，制定科學(xué)合理的管理制度和機制，強化服務(wù)概念。目前，很多農(nóng)戶仍然不了解小額信貸，因此農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新其推廣方式，使更多農(nóng)戶了解參與到小額信貸中來。目前，我國農(nóng)村小額信貸的種類仍然有很大的局限性，種類不夠豐富。因此我國農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品類別，滿足不同農(nóng)民群體的需求。