楊月

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和電子商務(wù)的產(chǎn)生，為電子結(jié)算的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。電子結(jié)算高速發(fā)展的同時，為傳統(tǒng)結(jié)算方式的創(chuàng)新注入無限活力的同時也帶來了不小的沖擊。在電子結(jié)算迅速發(fā)展的當(dāng)下有必要與傳統(tǒng)結(jié)算方式進(jìn)行對比，對其存在的問題進(jìn)行研究，提出合理化的建議及防范對策。

【關(guān)鍵詞】電子結(jié)算方式；問題；監(jiān)管；制度

一、關(guān)于我國電子結(jié)算方式的分析

（一）電子結(jié)算方式的理論分析

電子結(jié)算是基于電子金融下的一種支付結(jié)算方式，是以計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，實(shí)現(xiàn)買賣雙方在線資金交換的支付結(jié)算方式，交換的內(nèi)容常是由銀行或中介機(jī)構(gòu)發(fā)行并由法定貨幣支撐的數(shù)字金融工具。按其支付渠道分為六大類：網(wǎng)上支付、手機(jī)或移動支付、電話支付、有線電視支付、自助支付、中國銀聯(lián)電子支付。

（二）我國電子結(jié)算主要方式的發(fā)展現(xiàn)狀

相對于傳統(tǒng)的結(jié)算方式，電子結(jié)算的發(fā)展勢頭充分地顯現(xiàn)出更大的優(yōu)勢。2015年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，網(wǎng)上支付363.71億筆，金額2018.20萬億元，同比分別增長27.29%和46.67%；移動支付138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。非銀行支付機(jī)構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付821.45億筆，金額49.48萬億元，同比分別增長119.51%和100.16%。

（三）我國電子結(jié)算方式的實(shí)例分析

2015年，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付中，支付寶和財付通在市場份額上都穩(wěn)居前兩名。

1.支付寶

自2004至2014年支付寶公司成立的十年間，全國支付寶用戶在網(wǎng)絡(luò)上的總支出筆數(shù)為423億筆，其中包括個人購物消費(fèi)、理財、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬還款支出等。支付寶帶來了一種極為便利的電子結(jié)算方式，支付寶在廣大用戶的支持下不斷拓展自己的業(yè)務(wù)渠道和規(guī)模。

2015年第三方移動支付市場份額中，支付寶占68%，主要原因在于支付寶錢包及其2013年6月推出的余額寶。在余額寶推出的一個月內(nèi)就有近六成用戶通過手機(jī)操作余額寶轉(zhuǎn)入。

2.財付通

財付通開放平臺很好地融合了拍拍網(wǎng)和騰訊QQ，通過這個平臺利用QQ錢包等渠道，第三方開發(fā)商的應(yīng)用可以被1億財付通用戶、甚至10億QQ用戶所使用。財付通與手機(jī)QQ、微信聯(lián)合，通過春節(jié)紅包使用戶形成使用QQ錢包和微信支付的習(xí)慣。

2016年第一季度，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額中，支付寶占43.3%，財付通占20.1%，在移動支付中，支付寶占51.8%，財付通占38.3%。電子結(jié)算方式彌補(bǔ)了傳統(tǒng)結(jié)算方式滿足不了的需求，越來越多的人選擇電子結(jié)算方式。

二、電子結(jié)算方式的問題分析

（一）全球電子結(jié)算發(fā)展中的共性問題

虛擬犯罪伴隨著電子金融出現(xiàn)，主要通過金融商品或者金融衍生品的交易進(jìn)行；互聯(lián)網(wǎng)的開放性使得電子結(jié)算服務(wù)的安全性存在隱患；現(xiàn)代信息技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)更輕松地規(guī)避監(jiān)管，電子結(jié)算風(fēng)險的波及范圍更廣，破壞性更大；電子貨幣對傳統(tǒng)的貨幣概念、制度和職能等產(chǎn)生影響，貨幣供給理論也受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)金融下央行貨幣發(fā)行的壟斷地位也逐漸受到挑戰(zhàn)。

（二）中國在電子結(jié)算發(fā)展中的特殊問題

沒有純虛擬的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有的網(wǎng)上業(yè)務(wù)規(guī)模不大，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)處于初級階段，經(jīng)營水平不高；缺乏有效的統(tǒng)一規(guī)劃，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中缺乏溝通交流，形成了信息、技術(shù)、資金的極大浪費(fèi)；我國目前嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制，使各個金融機(jī)構(gòu)不能通過多元化經(jīng)營來分散風(fēng)險，一開始就被劃分了有限的業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)重影響自身發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、完善我國電子結(jié)算方式的對策分析

（一）采取有效的監(jiān)管措施

1.對電子結(jié)算的合法性、真實(shí)性、安全性進(jìn)行監(jiān)管

電子結(jié)算的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該符合國家相關(guān)部門規(guī)定的金融政策；必須形成規(guī)范化的行業(yè)服務(wù)規(guī)范；必須通過安全有效的電子簽名方式等請求用戶給予確認(rèn)；對金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制要求使用防火墻、虛擬保險箱和其他加密技術(shù)來保護(hù)自身和客戶的利益。

2.對消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管

通過立法明確規(guī)定，禁止金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者推銷低質(zhì)量高風(fēng)險的金融產(chǎn)品或者不合格的服務(wù)；對消費(fèi)者隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保護(hù)。

3.對利用電子結(jié)算實(shí)施犯罪行為的監(jiān)管

各國央行可以通過立法并設(shè)立自身的數(shù)字認(rèn)證中心，簽發(fā)“網(wǎng)絡(luò)身份證”，以此代表網(wǎng)絡(luò)主體身份，對參與電子結(jié)算交易的個人和企業(yè)進(jìn)行識別，對進(jìn)入電子結(jié)算的資金來源和流向進(jìn)行合法性審核。

4.加強(qiáng)中央銀行對電子貨幣的監(jiān)管

中央銀行要保證對貨幣發(fā)行的絕對壟斷權(quán)，同時對電子貨幣發(fā)行者進(jìn)行限制，避免過量的電子貨幣帶來通脹壓力，避免電子貨幣的競爭性發(fā)行削弱央行的作用，降低貨幣政策的有效性。另外，央行應(yīng)制定有關(guān)電子貨幣的經(jīng)營規(guī)范，并將電子貨幣納入貨幣政策的監(jiān)控范圍。

（二）推行合理的制度

1.市場準(zhǔn)入制度

傳統(tǒng)金融業(yè)需要實(shí)行許可證制度，電子結(jié)算的出現(xiàn)，使得提供金融服務(wù)的市場進(jìn)入成本大大降低，高科技公司和非金融機(jī)構(gòu)也可以進(jìn)入這個市場，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類也多種多樣。因此，法律需要設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件，以確保金融交易的安全性。

2.市場退出制度

在電子結(jié)算環(huán)境下，市場的退出不僅涉及存貸款等金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移，而且多年積累的客戶交易資料、消費(fèi)信息、個人理財方式、定制咨詢等，也面臨著重新整理、分類和轉(zhuǎn)移的要求。因此，有關(guān)監(jiān)管部門必須制訂出可靠的信息備份方案，建立存款保險制度，盡量把市場兼并作為其退出的主要手段，使由于金融機(jī)構(gòu)倒閉而帶來的社會損失降到最低。

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