潘穎

【摘 要】隨著社會(huì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及人口老齡化問題的日益突出，國(guó)際社會(huì)越來越重視老年風(fēng)險(xiǎn)問題。找到合適的應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的資本配置，保證老年人基本收入被許多國(guó)家提到了議事日程。研究城鎮(zhèn)居民對(duì)應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)資本配置的認(rèn)知程度，可以使人們合理考慮自己現(xiàn)階段的資本以及收入平滑過程中應(yīng)對(duì)資本的分配，以實(shí)現(xiàn)資本的長(zhǎng)期最大化。

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民；老年風(fēng)險(xiǎn)；資本配置

我們課題調(diào)查小組以江蘇以內(nèi)的城鎮(zhèn)為例，隨機(jī)抽取了各個(gè)不同城鎮(zhèn)的居民進(jìn)行調(diào)查，得到他們對(duì)于資本配置認(rèn)知程度的大致狀況，分析他們產(chǎn)生這種配置模式的原因，針對(duì)這個(gè)原因提出合適的建議和解決途徑。

一、城鎮(zhèn)居民應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)資本配置的現(xiàn)狀分析

通過對(duì)江蘇以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民做了關(guān)于應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)資本配置的認(rèn)知程度的問卷調(diào)查，得知如下信息：

（一）很大一部分年輕人對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)并沒有太多的認(rèn)識(shí)，他們抱著“只要過好當(dāng)下，不用想那么長(zhǎng)遠(yuǎn)的事”的態(tài)度去生活，所以對(duì)應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的資本配置就更加沒有規(guī)劃。只要當(dāng)前的生活沒有遇到風(fēng)險(xiǎn)，在自己的收入范圍內(nèi)沒有較大的、超出自己承受能力的支出，就不去考慮以后的問題。

（二）城鎮(zhèn)居民對(duì)于應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的資本配置的態(tài)度跟自身所受文化教育程度有一定關(guān)系。文化層次較高的居民比文化層次較低的居民對(duì)自己的老年風(fēng)險(xiǎn)資本配置更加關(guān)注。但是文化層次較低的居民中對(duì)未來可能遇到的老年風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂程度較深。

（三）擁有城市戶口和擁有農(nóng)村戶口的居民在對(duì)待老年風(fēng)險(xiǎn)的資本配置上的態(tài)度也是不同的。大部分擁有城市戶口的居民都有社會(huì)保險(xiǎn)，甚至也有商業(yè)保險(xiǎn)，面對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)，有著多重保障。但是部分擁有農(nóng)村戶口的居民沒有社會(huì)保險(xiǎn)，在失業(yè)農(nóng)村居民身上的情況就更為嚴(yán)重。

（四）收入較低的部分居民更傾向于選擇儲(chǔ)蓄和社會(huì)保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)。而收入較高的部分居民更傾向于選擇股票、債券、商業(yè)保險(xiǎn)等來作為自己應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的資本配置。

二、城鎮(zhèn)居民應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)資本配置的原因分析

（一）城鎮(zhèn)居民之間的文化差異

文化層次的差異導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民對(duì)待問題的思維方式不同，文化層次較高的居民對(duì)未來應(yīng)對(duì)老年資本配置的考慮更多，也有更多的規(guī)劃。而文化層次較低的居民往往考慮不到，也不具備知識(shí)和能力去考慮這個(gè)問題，沒有接受養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)教育，在就業(yè)過程中也沒有過多了解，有的工作甚至沒有繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，也沒有拿起法律武器，去維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（二）城鎮(zhèn)居民之間的收入差異

職業(yè)不同的居民月平均收入不同，收入低的城鎮(zhèn)居民需要將收入用于最基本的生存，沒有多余的資金來考慮未來的風(fēng)險(xiǎn)，即使有多余的資金，收入低的城鎮(zhèn)居民大多會(huì)選擇儲(chǔ)蓄來保值增值，因?yàn)樗麄冋J(rèn)識(shí)這是最安全的投資方式。而收入高的城鎮(zhèn)居民更加關(guān)注未來即將遇到的老年風(fēng)險(xiǎn)以及為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最佳的資本配置模式。擁有大部分資金可供自己支配的城鎮(zhèn)居民會(huì)選擇將大部分資金分配在商業(yè)保險(xiǎn)和股票投資等方面。正因?yàn)檫@部分居民擁有較高收入，他們對(duì)未來的老年風(fēng)險(xiǎn)不是很擔(dān)憂，并且有一定的規(guī)劃和應(yīng)對(duì)措施。

（三）城鎮(zhèn)居民之間的地區(qū)差異

我國(guó)不同地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，導(dǎo)致人們?cè)谫Y本配置的觀念不同。我國(guó)大部分現(xiàn)代化資源都聚集在城市，大多數(shù)創(chuàng)新人才都更愿意去城市居住和發(fā)展，導(dǎo)致城市較農(nóng)村的發(fā)展越來越快，城市人均收入更是大大超過農(nóng)村。退休金方面，新農(nóng)保目前最少能領(lǐng)到100多元。而城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老金保底金額是新農(nóng)保的數(shù)倍。

三、對(duì)于資本配置不合理的解決辦法

（一）建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

我國(guó)養(yǎng)老金制度改革應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同人群建立不同的制度，其劃分依據(jù)是農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者還是雇員。對(duì)農(nóng)民應(yīng)建立普惠制養(yǎng)老金，對(duì)城鎮(zhèn)職工建立統(tǒng)一的養(yǎng)老金制度。在此基礎(chǔ)上，建立明晰的多支柱養(yǎng)老體系。各種養(yǎng)老金來源的途徑各有利弊，發(fā)達(dá)國(guó)家完善的養(yǎng)老金體制應(yīng)由多種辦法構(gòu)成，即世界銀行提倡的“多支柱”模式。

（二）堅(jiān)持把充分就業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)先目標(biāo)

就業(yè)是民生之本，促進(jìn)就業(yè)是安國(guó)之策，是社會(huì)和諧的重要基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)促進(jìn)就業(yè)增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相結(jié)合。把促進(jìn)就業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的優(yōu)先目標(biāo)，以落實(shí)就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與擴(kuò)大就業(yè)良性互動(dòng)，以實(shí)施更加積極的就業(yè)政策和鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)不斷拓寬就業(yè)渠道，使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的進(jìn)程變成對(duì)就業(yè)拉動(dòng)能力不斷提高的過程，同時(shí)又以擴(kuò)大就業(yè)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。只有充分就業(yè)了，人們才能更多更大程度地?fù)碛猩鐣?huì)保險(xiǎn)，當(dāng)人們的收入提高了，人們面對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的資本配置才能有更多的選擇性。

（三）妥善處理公平與效率之間的關(guān)系

縮小貧富差距，維護(hù)社會(huì)收入公平是社會(huì)和諧發(fā)展的必要前提，但是要想做到絕對(duì)的公平是不太可能的。因此政府可以妥善處理公平與效率的關(guān)系，采取部分有效的措施來縮小一些不必要的差距。例如政府可以在分配機(jī)制和國(guó)民收入再分配過程中調(diào)整居民之間過大的收入差距，使收入和財(cái)富趨向均等化。一旦向公平的方向發(fā)展了，人們有著對(duì)資本配置的積極性，效率也不難得到。

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