徐信

【摘 要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國住房公積金（以下簡稱公積金）制度在住房分配政策的改革上雖然起到了推波助瀾的作用，但是公積金現(xiàn)有的管理制度及體系，已經(jīng)不能適應(yīng)及滿足當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢。本文主要通過對公積金方面存在的問題進(jìn)行引證與闡述，提出解決住房公積金制度存在問題的對策。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；問題；對策

公積金制度及其發(fā)展對我國住房政策的改革、城鎮(zhèn)住房建設(shè)的加快、城鎮(zhèn)居民居住條件的改善等許多方面都起到了積極的推進(jìn)作用。但是，我國的公積金制度也出現(xiàn)了很多問題比如缺乏監(jiān)管力度及細(xì)致的管理機(jī)構(gòu)等。公積金制度的不完善，致使其原有的作用沒有保障，因此，對公積金制度的研究探討，對我國公積金制度的完善，理論和實踐意義非常重要。

一、我國住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）資金使用率不高，公積金制度的優(yōu)勢表現(xiàn)弱

第一，公積金作為社會制度保障的一項重要組成部分，對于在進(jìn)行收入調(diào)節(jié)時具有重要的作用，它對于稅收以及利率的優(yōu)惠時沒有發(fā)揮其調(diào)節(jié)的能力，雖然其在征收費(fèi)用時，是通過強(qiáng)制性手段，并且在其利率以及稅收上具有重要的保障。第二，公積金作為一種時間較久的住房儲備金，在企業(yè)員工中是在工資中相分離的，但是目前其在國內(nèi)購房時，公積金貸款余額部分無論是個人貸款還是房地產(chǎn)方面所占比重仍然很低，個人公積金貸款作用小于商貸，資金的閑置已成為普遍存在的現(xiàn)象；第三，受公積金貸款額度及繳存余額政策的限制，改變城鎮(zhèn)低收入工薪階層居住條件，使其獲得公積金制度的有力支持這一現(xiàn)狀迫在眉睫。

（二）住房公積金使用率低，其作用發(fā)揮受到影響

首先，公積金的受益增值比較低，損害了儲戶的直接利益。受投資知識及管理方式的影響，公積金投資的綱領(lǐng)墨守成規(guī)，管理中心往往會通過緊縮個人貸款業(yè)務(wù)來預(yù)防和化解危險，這就造成了很多地方，公積金存款余額在個人銀行賬戶上沉淀；其次，公積金用途的單一化，使其作用得不到充分的發(fā)揮。與新加坡的公積金利用情況相比較，目前我國公積金僅僅局限于購房相關(guān)方面的消費(fèi)，利用率非常低，同時在公積金提取和貸款各方面受到各種約束；第三，較低的公積金貸款率使得大量公積金沉淀。因為我國許多地方的公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，京津滬及東部沿海發(fā)達(dá)城市發(fā)展較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對落后甚至還未開放，使得公積金的資金大量閑置于銀行，這與公積金作為住房等金融業(yè)政策的本質(zhì)目的大相徑庭。

（三）住房公積金制度覆蓋面有限

首先，受社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面原因的影響，自由職業(yè)、私有企業(yè)員工等社會群體依然無法參與公積金制度，這就使得公積金延伸范圍逐漸縮??；其次，在我國，繳存公積金的多少直接與個人收入相關(guān)，絕大部分的中低收入階層無法享有公積金，此現(xiàn)狀與公積金制定實施的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)；第三，在我國，公積金的受眾對象是城鎮(zhèn)中低收入群體，受眾范圍逐漸縮小，保障功能受到約束，這就阻礙了人民生活水平的提高與社會福利的發(fā)展。

二、住房公積金存在問題的解決對策

（一）健全法規(guī)制度

公積金制度要想得到完善，首先必須要完善相應(yīng)的法律制度體系，保證公積金運(yùn)行的規(guī)范性。一是公積金制度要提升立法層面，制定相關(guān)法律法規(guī)，在管理機(jī)構(gòu)、繳存、提取、使用、監(jiān)管及處罰等方面制定量化的規(guī)定。二是整理各部門制定的規(guī)范性政策文件，對其中自相矛盾的地方給予修改或廢除。三是要清理各地的地方性公積金實施細(xì)則，及時修改其中違反規(guī)定的部分。通過以上方面政策的實施，逐步完善公積金制度體系，從而實現(xiàn)公積金制度的靈活性與統(tǒng)一性。

（二）提高資金使用效益

為了提升公積金的使用經(jīng)濟(jì)效益，那么就要提高貸款的發(fā)放與投資工作力度。在貸款發(fā)放方面，一是管理中心在貸款工作中要減少流程、簡化手續(xù)，增強(qiáng)對公積金貸款的宣傳力度、提升工作人員的業(yè)務(wù)能力、提高金額，越來越多的家庭獲利；二是對于中低收入群體要在購房類型、貸款利率等方面制定有針對性的貸款優(yōu)惠方針。投資方面，一是將公積金的投資功能進(jìn)行分離，將銀行的沉淀資金通過專業(yè)渠道或理財中心，從而實現(xiàn)投資的專業(yè)性與多元化，增加收益比率。二是拓展投資渠道，允許發(fā)放保障性的住房貸款，一方面可以提高公積金使用效益，同時又可以加大保障性住房的供給能力，解決部分中低收入群體住房難的問題。

（三）強(qiáng)化繳存的義務(wù)

首先，因為公積金繳費(fèi)比率涉及到職工、單位和政府三者的利益，那么企業(yè)就應(yīng)該根據(jù)員工實際的工資收入及其消費(fèi)承受能力，在員工家庭支出的消費(fèi)承受范圍內(nèi)，確定公積金繳存比率；其次對公積金的存款利率做出相應(yīng)的調(diào)整，提高個人公積金的繳存能動性，使之在相應(yīng)的時段能否與市場的水平利率統(tǒng)一接軌；第三，公積金的管理機(jī)構(gòu)在整合資金、管理核算貸款等的過程中搜集到的個人信息，都是個人信用體系建立的因素?；谶@些因素的影響，管理機(jī)構(gòu)必須在短期內(nèi)組織或參與個人信用體系的建立，增加貸款風(fēng)險的掌控，以確保公積金貸款中資金的安全性。

三、結(jié)束語

住房公積金制度目前在國內(nèi)住房改革的實踐中表現(xiàn)的非常積極，但它也暴露了很多的漏洞，受到了各界研究學(xué)者的關(guān)注。住房公積金制度的日趨完善，規(guī)模整合也日漸強(qiáng)大。對于怎樣管理與使用好住房公積金，使其發(fā)揮更強(qiáng)大的功效，是值得學(xué)者們深刻探討與研究的。

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