李情民

新常態(tài)下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的P E ST、SW O T矩陣分析

李情民

蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽蕪湖，241003

應(yīng)用PEST、SWOT矩陣分析法，分析了當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題。結(jié)果表明：枟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例枠既有創(chuàng)新點(diǎn)，也有不足點(diǎn)，如在費(fèi)率厘定、互助保險(xiǎn)的立法、經(jīng)營門檻條件、處罰細(xì)則等多方面開創(chuàng)了新的創(chuàng)新思維，但未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、費(fèi)率分區(qū)提出細(xì)致的要求，如何具體協(xié)調(diào)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各中央機(jī)關(guān)，枟條例枠也未具體規(guī)定。并認(rèn)為做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，政府需激發(fā)保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司自身須提高經(jīng)營管理水平；籌建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，定期修訂枟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例枠；對(duì)干部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尋租及其承保人亦應(yīng)監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)應(yīng)擺到議事日程；推進(jìn)福利之保障性試點(diǎn)工作。

新常態(tài)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；PEST；SWOT

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)淵源于2800年到3000年之前，但真正意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到100年［1］。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起源于200多年前西歐的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。學(xué)術(shù)界有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究主要集中于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求［2-7］、政府補(bǔ)貼［8-12］、產(chǎn)品創(chuàng)新［13-17］、投保制度［18-19］和立法［11］等方面，這些研究很好地指導(dǎo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐。本文嘗試從另一視角探討我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深層次問題，即運(yùn)用PEST矩陣和SWOT矩陣分析法，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的深層問題進(jìn)行剖析，并在充分肯定枟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例枠（以下簡(jiǎn)稱枟條例枠）的基礎(chǔ)上，提出相關(guān)建議。

1 PE ST矩陣和SW O T矩陣分析法

1.1 PEST矩陣分析法

Kotler認(rèn)為，營銷環(huán)境是影響企業(yè)發(fā)展的各種外部影響因素之和。其中，間接影響的因素分別是政治法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境，它們屬于宏觀環(huán)境，本文采用宏觀環(huán)境分析法（PEST矩陣分析法），對(duì)其進(jìn)行分析。

1.2 SWOT矩陣分析法

SWOT矩陣分析法是指從針對(duì)企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)（Strength）和劣勢(shì)（Weakness）以及針對(duì)企業(yè)外部的機(jī)會(huì)（Opportunity）和威脅（Threat）來分析企業(yè)面臨的深層問題，并提出應(yīng)對(duì)之策。

1.3 兩者的關(guān)聯(lián)

PEST矩陣分析法和SWOT矩陣分析法分別站在不同的視角分析企業(yè)面臨的問題，進(jìn)而提出企業(yè)的發(fā)展之策。前者著重分析企業(yè)的外部宏觀環(huán)境，而后者在分析企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和企業(yè)外部機(jī)會(huì)、威脅基礎(chǔ)上提出企業(yè)的發(fā)展對(duì)策。企業(yè)外部的機(jī)會(huì)、威脅有些來自于宏觀環(huán)境，有些則可能來自于微觀環(huán)境。

2 實(shí)證分析

2.1 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的PEST矩陣分析

2.1.1 政治法律環(huán)境

（1）枟條例枠的創(chuàng)新點(diǎn)及其不足。枟條例枠于2012年秋季頒布，2013年春季施行。枟條例枠界定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在屬性、政策制度、財(cái)政補(bǔ)貼、經(jīng)營要件、違規(guī)責(zé)任等諸多熱點(diǎn)問題，在費(fèi)率厘定、互助保險(xiǎn)的立法、經(jīng)營門檻條件、處罰細(xì)則等多方面開創(chuàng)了新的思維方式。但是，枟條例枠自身也存在問題：第一，對(duì)地方政府、村（組）干部及投保人等相關(guān)主體的違規(guī)操作，枟條例枠未作具體的懲罰說明。第二，枟條例枠未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、費(fèi)率分區(qū)提出細(xì)致的要求。第三，如何具體協(xié)調(diào)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各政府機(jī)關(guān)，枟條例枠未具體規(guī)定。

（2）美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的修訂及其對(duì)中國的啟發(fā)。1922年美國政府在聯(lián)邦財(cái)政部設(shè)立保險(xiǎn)處，專題調(diào)研農(nóng)險(xiǎn)，1938年枟農(nóng)作物保險(xiǎn)法枠頒布施行，之后成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，1939年政府直接運(yùn)作，因其虧損摻重，1980年修訂該法，開始引入市場(chǎng)機(jī)制，鼓勵(lì)私營單位經(jīng)營，1994年頒布枟農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案枠，開展事實(shí)上的“強(qiáng)制保險(xiǎn)”并著手實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，1996年頒布枟農(nóng)業(yè)完善、改革法枠，建立RMA，即部級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管局，2000年枟風(fēng)險(xiǎn)保障法枠頒布，政府保費(fèi)補(bǔ)貼數(shù)倍變?cè)觯?002年頒布枟農(nóng)村投資法枠，規(guī)定近2000億美元用做農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，2008年頒布枟食品、保護(hù)、能源法枠，規(guī)定近3000億美元使用為農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼?？梢哉f，自1980年至今，美國政府一直采用比較成功PPPs模式，即政府扶持、私營公司自主經(jīng)營模式［20］

針對(duì)枟條例枠在我國各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中暴露出的問題，結(jié)合積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)出臺(tái)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本法屬性的法律，積極跟上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新常態(tài)。

2.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境表現(xiàn)復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有升，正從速度上由高速向中高速轉(zhuǎn)變，內(nèi)涵上由數(shù)量擴(kuò)張向提高效益轉(zhuǎn)變，驅(qū)動(dòng)上由產(chǎn)量、質(zhì)量驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，這正是新常態(tài)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的體現(xiàn)，GDP總量2014年為60萬億人民幣，排名第二，成績(jī)令世人刮目［21］。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境情況具體見表1。

表1 全國G D P、保費(fèi)、賠付統(tǒng)計(jì)表億元

表1表明，自2004年起我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)束長期低迷的局面，業(yè)績(jī)開始回升，當(dāng)年保費(fèi)收入突破5億元；2007年，中央開始進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助，當(dāng)年保費(fèi)改入大幅度提升，高達(dá)到56億元；2008－2012年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入繼續(xù)高位提升。

表2 歷年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度統(tǒng)計(jì)表

表2表明，2004年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅0.5元，而同期保險(xiǎn)業(yè)平均保險(xiǎn)密度為334元，差距懸殊。2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度提高到38元，而同期保險(xiǎn)業(yè)平均保險(xiǎn)密度達(dá)到1145元的規(guī)模?？梢?，無論是過去還是現(xiàn)在，同期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)低于同期保險(xiǎn)業(yè)平均保險(xiǎn)密度。

表3和表4顯示，我國保險(xiǎn)業(yè)無論是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度均與國外有一定的差距。

表3 國外保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度統(tǒng)計(jì)表

表4 同比增長率統(tǒng)計(jì)表%

由表4可知，我國GDP自2004－2012年間增長率變化不大，但2009年較低，為9%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長率在2005年、2009年較低，保費(fèi)增長率在2011年為－1%，2012年為8%，其余年間起伏不大，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)同比增長率指標(biāo)起伏很大。比如，2010年為1%，2008年為106%，而2007年達(dá)到565%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)受外界影響比較大。

表5表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率比保險(xiǎn)業(yè)平均賠付率要高，2011年高出最少，高出19個(gè)百分點(diǎn)，2005年高出最多，高出64個(gè)百分點(diǎn)。

表5 賠付率統(tǒng)計(jì)表%

表6表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高出其他保險(xiǎn)許多，從幾倍到近三百倍不等。

綜合以上各表可看出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度與同期國外差距甚大，與同期國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)平均水平比，亦有較大差距。此外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率明顯高出保險(xiǎn)業(yè)的平均賠付率。因此，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)潛力無限，但高賠付率又讓一些保險(xiǎn)單位“望而卻步”?？芍^機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。

表6 不同行業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率比較

表7表明，我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼雖高達(dá)80%以上，位居世界之前列，但占當(dāng)年農(nóng)業(yè)GDP比重僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家的1／20。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼力度，用好WTO中的“綠箱”工具。

2.1.3 社會(huì)文化環(huán)境

近年來，在我國各地農(nóng)村出現(xiàn)了家庭農(nóng)場(chǎng)、種植大戶、農(nóng)業(yè)合作社等新興生產(chǎn)經(jīng)營主體，這種規(guī)?；?jīng)營不同于過去的小規(guī)模農(nóng)戶，他們的保險(xiǎn)需求明顯高于農(nóng)戶，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但是，我國人多，人均耕地面積少，土地不集中連片，加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、定損等管理成本的支出。

表7 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼與國外對(duì)比表

農(nóng)民的收入已經(jīng)多元化，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。一些青壯勞動(dòng)力常年在發(fā)達(dá)城市打工或經(jīng)商，村子里留下的都是老人、婦女和孩子，他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)普遍不足，創(chuàng)新思維不夠。此外，多年來農(nóng)民一旦受災(zāi)，他們率先想到的是尋求政府災(zāi)后救濟(jì)，而沒首先考慮農(nóng)業(yè)投保，這些社會(huì)因素都將影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)需求。

2.1.4 技術(shù)環(huán)境

技術(shù)環(huán)境，即影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)因素，包括氣象、土壤監(jiān)測(cè)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、費(fèi)率分區(qū)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定、巨災(zāi)費(fèi)率厘定技術(shù)、理賠技術(shù)及再保險(xiǎn)技術(shù)等。20世紀(jì)90年代后，發(fā)達(dá)國家著手農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的研發(fā)，取得了一定的成果。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因農(nóng)業(yè)的特殊性而不同于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但我國有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在賠償時(shí)簡(jiǎn)單采取普通財(cái)險(xiǎn)的做法，這顯然不妥。一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，科研費(fèi)用不足，人才緊缺，制約著技術(shù)的攻關(guān)、技術(shù)難題的破解以及技術(shù)成果的推廣和普及。

表8 PE ST矩陣分析

2.2 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的SWOT矩陣分析

2.2.1 優(yōu)勢(shì)

（1）我國是亞洲第一、世界第二的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體。

（2）2012年國務(wù)院頒布枟條例枠，迎來了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新征程，揭開了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史的新篇章。

2.2.2 劣勢(shì)

（1）就各級(jí)政府而言，政策性農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼幅度過低；補(bǔ)貼作物范圍過窄；各地災(zāi)害類型多樣，而納入賠償責(zé)任的極少；對(duì)承保人和村、鎮(zhèn)干部以及個(gè)別保險(xiǎn)人套取國家保險(xiǎn)補(bǔ)助的行為，打擊力不夠；我國國土面積廣闊，各地資源、環(huán)境、人文迥異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人對(duì)同一農(nóng)作物制定完全統(tǒng)一的費(fèi)率，顯失公平。

（2）從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)以及與國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比較看，2012年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.47%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為人均38元，而同期一般保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為2.98%，保險(xiǎn)密度為人均1145元，兩者相比，差距分別為6倍、30倍。表7顯示，2004－2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率比一般保險(xiǎn)賠付率高出19%～64%［22］。可見，我國自然災(zāi)害的保險(xiǎn)賠付率與世界相比、與發(fā)達(dá)國家相比，都還有一定的差距。

（3）保險(xiǎn)公司存在諸多弊端。比如，保險(xiǎn)條款晦澀難懂。有的保險(xiǎn)公司賠款程序、過程不透明，理賠繁瑣。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，實(shí)踐中新產(chǎn)品推廣不易。保險(xiǎn)工作既要展業(yè)，又要定損，還要協(xié)調(diào)工作人員與承保人的糾紛，急需大量高素質(zhì)人才，然而當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一線人才供給匱乏。

（4）就再保險(xiǎn)來說，我國唯一的國營再保險(xiǎn)企業(yè)為中再集團(tuán)，除此之外，我國境內(nèi)還有慕尼黑、科隆、瑞士等三家境外再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。盡管我國有四家再保險(xiǎn)企業(yè)，但占全世界份額僅千分之一，再保險(xiǎn)市場(chǎng)極不活躍。

2.2.3 機(jī)遇

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬朝陽產(chǎn)業(yè)，處于行業(yè)生命周期的成長期，前景廣闊。

（2）2012年枟條例枠頒布，2014年新“國十條”頒布，國家明確提出構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，2014年12月兩項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠延長。

（3）我國農(nóng)業(yè)人口多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求大。

（4）我國GDP位居世界第二，是重要的經(jīng)濟(jì)體。

2.2.4 威協(xié)

（1）隨著枟條例枠的頒布實(shí)施，各項(xiàng)國家扶持政策紛紛到位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)蒸蒸日上，這一喜人形勢(shì)吸引更多公司加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，勢(shì)必加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的供給競(jìng)爭(zhēng)。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及到財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、立法、土地、氣象、治安、區(qū)劃、定損等多個(gè)領(lǐng)域，協(xié)調(diào)起來肯定存在困難。

（3）國內(nèi)GDP增速由高速轉(zhuǎn)為中高速，這一調(diào)整必將對(duì)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響。

（4）承保人收入的多元化趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害之防御設(shè)備的改進(jìn)，國家目標(biāo)價(jià)格的體系推進(jìn)，農(nóng)村思維活躍的中青年人口的外出，災(zāi)后救災(zāi)體系的進(jìn)一步完善，星羅棋布的小規(guī)模種植，部分農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)差，婚嫁、大病醫(yī)治等超常支出加大，農(nóng)業(yè)收入在承保人收入結(jié)構(gòu)中的份額下降等諸多方面都不同程度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顯性需求帶來負(fù)面影響［23］。

為此，提出SO戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略和WT戰(zhàn)略（表9），以助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。

表9 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)SW O T分析矩陣

3 幾點(diǎn)建議

根據(jù)以上分析，筆者認(rèn)為，要做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，應(yīng)從以下幾方面著手。。

3.1 激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，實(shí)行強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合的原則

提高政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以總成本為依據(jù)，不能以補(bǔ)償部分物化成本為限。應(yīng)降低財(cái)政困難縣的配套比例，減輕其財(cái)政負(fù)擔(dān)。應(yīng)拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將各地常見的災(zāi)害盡可能多的納入政策性保障范圍之內(nèi)。同時(shí)，應(yīng)允許兩家以上公司在同一地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行適度競(jìng)爭(zhēng)，打破一家公司壟斷經(jīng)營局面。

對(duì)關(guān)乎國計(jì)民生的重要農(nóng)產(chǎn)品，可實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；而對(duì)地方特色產(chǎn)品可實(shí)行自愿投保原則?？山梃b日本的做法，對(duì)水稻、小麥、蠶豆等糧食作物和豬、牛等家畜納入政策性范圍；也可借鑒美國的做法，不投保者，享受不到政府的相關(guān)福利政策［24］。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要不斷提高管理經(jīng)營水平

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司管理、經(jīng)營，首先應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息化工程建設(shè)及承保人土地信息、氣象、理賠等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的開發(fā)，積極開發(fā)優(yōu)秀人才資源，引進(jìn)頂尖科技人員以更好地開展科技攻關(guān)。同時(shí)，壯大推銷員隊(duì)伍，吸納當(dāng)?shù)剞r(nóng)村能人融入到推銷隊(duì)伍中來。其次，理賠條款應(yīng)通俗易懂，理賠過程、理賠程序應(yīng)公開，接受群眾監(jiān)督，吸納群眾代表參與理賠的決策。第三，積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種，通過開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、收益保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，最大程度降低“道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇”［25］。第四，創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制，設(shè)立不同的投保檔次，供承保人挑選。

3.3 籌建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，定期修訂枟條例枠

建議盡早籌建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，2009年國家財(cái)政部、稅務(wù)總局規(guī)定企業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)為25%，建議將該標(biāo)準(zhǔn)再提高1～5個(gè)百分點(diǎn)。2009年北京市與“瑞士再”“中國再”簽署再保險(xiǎn)文件，北京市政府出資為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三家公司購買再保險(xiǎn)［26］，其他發(fā)達(dá)省市應(yīng)學(xué)習(xí)北京市的做法，由政府購買再保險(xiǎn)。另外，可由民政系統(tǒng)募捐或中央、?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）財(cái)政籌集準(zhǔn)備金，還可由企業(yè)發(fā)行巨災(zāi)證券或巨災(zāi)債券來籌集準(zhǔn)備金。定期修訂枟條例枠，適時(shí)出臺(tái)枟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法枠。

3.4 加強(qiáng)監(jiān)管

三年前，“匯豐”因非法轉(zhuǎn)移現(xiàn)金，政府對(duì)其處以19億美元的巨額罰款；“巴克萊”因掌控幾州的電價(jià)，也受到政府4億美元的懲處。相比之下，我國對(duì)違規(guī)處罰力度較輕［27］。因此，我國不僅要監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的運(yùn)作程序和財(cái)務(wù)資金使用，而且對(duì)地方政府、村（組）干部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尋租及其承保人是否違規(guī)索賠進(jìn)行監(jiān)管。

3.5 適時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)

在設(shè)計(jì)費(fèi)率時(shí)，不應(yīng)采取簡(jiǎn)單的算術(shù)平均法，也不應(yīng)按正態(tài)分布的數(shù)學(xué)思維，而應(yīng)結(jié)合生產(chǎn)實(shí)踐采用AD檢驗(yàn)選最優(yōu)模［28］。例如，美國將每個(gè)縣分成近10個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，德國在全國分成40多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，厘定近400個(gè)費(fèi)率［29］。加拿大的“曼尼托巴”和“阿爾伯塔”則分成10幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)［30］。為此，筆者建議，一旦形勢(shì)成熟，應(yīng)將“風(fēng)險(xiǎn)之區(qū)劃、費(fèi)率之分區(qū)”擺到日程上。

3.6 推進(jìn)福利保障性試點(diǎn)工作

半世紀(jì)之前，發(fā)達(dá)國家已將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利制度作為國家之宏觀戰(zhàn)略，我國應(yīng)在北京、廣東、上海、福建、山東、浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)積極推進(jìn)福利保險(xiǎn)試點(diǎn)，并逐步在全國推廣，實(shí)施福利化戰(zhàn)略［31］。

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（責(zé)任編輯：周博）

F842.6

A

1673－2006（2016）04－0027－06

10.3969／j.issn.1673－2006.2016.04.007

2015-11-10

安徽省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目“安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考”（SK2012B531）。

李情民（1969－），安徽阜陽人，副教授，主要研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、市場(chǎng)營銷、高等職業(yè)教育。