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        萬能險并不是“萬能”的

        2016-05-10 19:08:32李文婷
        投資與理財 2016年5期
        關(guān)鍵詞:萬能保險公司收益

        李文婷

        受費(fèi)率市場化改革利好影響,萬能險的固定收益逆襲,趕超定期儲蓄和銀行理財產(chǎn)品,在保險市場上持續(xù)熱銷。然而,萬能險絕非“萬能”,投資者應(yīng)在對產(chǎn)品全面了解的情況下理性投資。

        央行頻頻降息,萬能險因為固定收益遠(yuǎn)超定期儲蓄以及銀行理財產(chǎn)品,受到投資者的青睞。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,吸收保費(fèi)較多的公司大都是通過吸收銷售萬能險保金達(dá)到資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。那么,萬能險是不是“萬能”的呢?

        萬能險發(fā)展如火如荼

        萬能險在2015年迅猛發(fā)展,據(jù)華寶證券的行業(yè)報告披露,隨著人身保險利率市場改革的實施以及保險資金投資范圍逐漸放寬,萬能險的收益水平一直處于上升態(tài)勢,到 2015 年 12 月平均收益達(dá)到 4.88%。從收益結(jié)構(gòu)看,高收益萬能險及收益超過 6%的產(chǎn)品大約占 20%左右,有 60%左右的萬能險產(chǎn)品收益在 4%~6%之間。

        去年費(fèi)率市場化改革后,不少險企將萬能險保底利率提高至3.0%~3.5%,預(yù)期結(jié)算利率達(dá)6%~7%。如今利率下調(diào),銀行理財產(chǎn)品收益普遍不景氣的情況下,萬能險人氣進(jìn)一步提升。

        然而,中誠信國際認(rèn)為,為搶占市場份額,一些中小壽險公司主要靠銷售高預(yù)定利率的萬能險產(chǎn)品,這對保險公司的經(jīng)營能力要求很高。事實上,并非所有的保險產(chǎn)品都可以達(dá)到高預(yù)期收益率,一旦資金鏈斷裂,無疑會導(dǎo)致風(fēng)險暴露。

        萬能險收益如何分配?

        華寶證券研究報告中呈現(xiàn)出了收益分配演示。假定一款保障期限20年,保費(fèi)為10,000元的萬能險產(chǎn)品,最低保證利率為 3%,合同生效日起 180 日內(nèi)部分領(lǐng)取費(fèi)用占部分領(lǐng)取的個人賬戶價值的 1%,合同生效日起第181 天至第365天,部分領(lǐng)取費(fèi)用占部分領(lǐng)取的個人賬戶價值的 0.15%,360天后不收取部分領(lǐng)取費(fèi)用,給予 150%的意外身故保險金和 120%的其他身故保險金,這款萬能險分配收益演算如下:

        演示過程是根據(jù)最低保障利率3%計算的,現(xiàn)實中,萬能險的收益是由保險公司投資經(jīng)營情況決定的,并于每月公布其年結(jié)算利率。目前來看,市場上的萬能險年結(jié)算利率多數(shù)在5%左右。從分配演示中可以看出,第一年投資處于虧損狀態(tài),這是因為首年投資需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用,萬能險投資前兩年的收益并不能保證。但賬戶每月按復(fù)利計息進(jìn)入投資賬戶,這樣利滾利的方式使萬能險中長期持有收益更可觀。

        萬能險并非“萬能”

        保險專業(yè)人士提醒,消費(fèi)者投資萬能險要具備風(fēng)險意識,全面了解產(chǎn)品,謹(jǐn)慎購買。

        提醒一:萬能險保障并非全面。雖然號稱“全面保障”,萬能險的保障只覆蓋到身故保障,投保人若想獲得疾病、意外等全面保障,只能額外購買。

        提醒二:萬能險保費(fèi)并非全部用于投資。萬能險投保人所繳保費(fèi)中一部分作為“初始費(fèi)用”以及一些管理費(fèi)用,扣除這些費(fèi)用后,才進(jìn)入投資賬戶。而保險公司公布的萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率是以投資賬戶內(nèi)的資金為基數(shù)計算,并非以所有保費(fèi)為基數(shù),因此投資前期收益不會很高,需一段時間后才能產(chǎn)生收益。

        提醒三:萬能險收益波動,最低保證利率或無保障。作為投資險種,萬能險的年化結(jié)算利率是隨市場波動的,其最低保證收益以上的部分并不能保證。中意人壽保險分析人表示,目前市場上萬能險結(jié)算利率差別比較大,從3.0%到6.6%不等。很多保險公司為了吸引客戶,打出可觀的最低結(jié)算利率。實際上,最低結(jié)算利率是保險公司財務(wù)計算而得出的結(jié)果,并非實際收益,未來市場的變化很可能導(dǎo)致結(jié)算利率降低。

        北京保監(jiān)局提醒消費(fèi)者,最低保證利率也并非始終有保障,大部分萬能險產(chǎn)品通常只保證三年或五年的最低保證利率,之后保險公司有權(quán)對其做出調(diào)整。

        提醒四:切勿忽視繳費(fèi)方式。萬能險如何繳費(fèi)也是有講究的。理財分析師劉銀平表示:“要看清楚產(chǎn)品的繳費(fèi)方式,是一次性繳清,還是分批次繳納。部分保險理財產(chǎn)品如果中斷繳費(fèi),很有可能導(dǎo)致保單失效,投資人的錢也要打水漂。”

        如何選擇優(yōu)質(zhì)萬能險賬戶?

        那么,該如何選擇萬能險產(chǎn)品呢?

        保險分析師建議,投資者最好選擇經(jīng)驗豐富、長期操作這類產(chǎn)品的保險公司,對產(chǎn)品的收益和風(fēng)險有一個大概的預(yù)期。其次公司的投資狀況、歷史收益率也需要提前了解。需要特別關(guān)注的是產(chǎn)品歷史穩(wěn)定期持續(xù)時間及穩(wěn)定利率,確定是否滿足自身的預(yù)期收益和風(fēng)險承受力。

        另外,消費(fèi)者總是覺得因為有國家擔(dān)保,銀行值得信賴。其實,與其他在銀行銷售的保險產(chǎn)品一樣,萬能險的合同另一方仍然是保險公司,銀行只是保險公司的一個代銷渠道,對合同沒有履行責(zé)任,不保證到期收益。

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