□呂雪萱

中年創(chuàng)業(yè)危機(jī)重重

□呂雪萱

中年創(chuàng)業(yè)需很小心，若處理不好會(huì)陷入危機(jī)重重的困境里，讓自己的退休生活陷入窘境。

投資切忌輕信他人

老郭是一名高級(jí)化學(xué)工程師，屬高收入階層人士。今年已年屆53歲的他育有兩個(gè)孩子，分別為23歲與18歲。大女兒一年前就在本地大學(xué)畢業(yè)，小兒子明年高中畢業(yè)后將前往澳洲或英國(guó)深造。他與太太非常恩愛(ài)，但世事無(wú)常，太太兩年前患癌病逝。

作為高級(jí)工程師，老郭在公積金、信托基金投資與個(gè)人儲(chǔ)蓄上累積了近150萬(wàn)人民幣的流動(dòng)資產(chǎn)。另，除了房子，也投資了另一間已付清的共管公寓市值60萬(wàn)元，每月租金收入為2500元。太太去世后留下近80萬(wàn)元保險(xiǎn)金及遺產(chǎn)。

去年，在一場(chǎng)與舊同事聚會(huì)時(shí)，老郭遇到一位從工程師轉(zhuǎn)換跑道成商人的舊同事老丁，對(duì)方積極邀約他入股一家新公司。新企業(yè)的創(chuàng)立需要約60萬(wàn)元的投資資本，如果老郭愿意加入就有4位股東。雖然4人各擁有25%股份，但對(duì)于沒(méi)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的老郭，老丁要求他的前期投資額為30萬(wàn)元，老丁與另兩位股東分擔(dān)另30萬(wàn)元資金。老郭沒(méi)多大興趣要參與，但禁不住老丁與另兩位股東不斷游說(shuō)，他心想投資30萬(wàn)元不會(huì)對(duì)它的財(cái)務(wù)形成什么大的影響。并且，若成功，他就無(wú)需顧慮公司是否要再延聘他。因此，老郭也就答應(yīng)投資了。

公司在老丁及另兩位伙伴籌備下如火如荼進(jìn)行。第三個(gè)月開(kāi)股東會(huì)議時(shí)，老丁對(duì)老郭表示，由于顧客對(duì)品質(zhì)的要求很?chē)?yán)格，因此公司內(nèi)的生產(chǎn)線(xiàn)必須以“無(wú)塵室”方式進(jìn)行，不然無(wú)法接到訂單。

由于在投資計(jì)劃時(shí)并沒(méi)有“無(wú)塵室”的預(yù)算，因此，要滿(mǎn)足這條件，公司必須另外投資20萬(wàn)元以達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)。而老丁與另兩位股東無(wú)法籌足這筆錢(qián)，老郭想自己已是股東之一，協(xié)助公司的發(fā)展是責(zé)無(wú)旁貸，再說(shuō)是借貸，當(dāng)公司運(yùn)作順利后，預(yù)計(jì)一年后就可以收回借貸。因此，他決定從個(gè)人流動(dòng)資金提領(lǐng)20萬(wàn)元借貸給公司。

公司在籌備7個(gè)月后開(kāi)始接受訂單生產(chǎn)。在新公司上班的第二個(gè)月，公司發(fā)生了第一次危機(jī)，由于生產(chǎn)線(xiàn)的疏忽造成產(chǎn)品嚴(yán)重錯(cuò)誤，客戶(hù)把兩個(gè)月的生產(chǎn)產(chǎn)品全部退貨并要求賠償，損失接近30萬(wàn)元。幸好在與客戶(hù)協(xié)商下，客戶(hù)沒(méi)有額外索償。但公司需承擔(dān)原料與生產(chǎn)線(xiàn)的損失近15萬(wàn)元。

這件事發(fā)生后，老郭無(wú)法忍受另兩位股東在管理上的疏忽，第一次與他們起爭(zhēng)執(zhí)。過(guò)后，老郭再次被要求協(xié)助提供現(xiàn)金給公司。這次，他注資20萬(wàn)元以應(yīng)付公司的周轉(zhuǎn)。經(jīng)過(guò)這件事，大家很努力經(jīng)營(yíng)事業(yè)。然而，老郭在一次與舊供應(yīng)商見(jiàn)面時(shí)，他被提醒其中一位股東竟然吃里扒外，串通公司主要供應(yīng)商來(lái)收取提成。獲知此消息后，老郭非常生氣，找了老丁來(lái)商討如何處理。在股東會(huì)議時(shí)，對(duì)方不承認(rèn)，但最后也答應(yīng)離開(kāi)，但公司必須支付該股東之前投資的10萬(wàn)元及額外5萬(wàn)元的賠償。

為免夜長(zhǎng)夢(mèng)多，3位股東商量后同意解決。這時(shí)，另兩位股東建議接下的另25%股份給老郭，讓他成為公司的大股東，而這股份就抵消部分作為償還老郭借貸給公司的資金。因此，老郭又支付另15萬(wàn)元。

老郭投資公司從草創(chuàng)到一年半后，他總共動(dòng)用近75萬(wàn)元，而公司卻宣告倒閉……

創(chuàng)業(yè)不難風(fēng)險(xiǎn)難料

老郭第一次與人合股做生意不很順利，公司沒(méi)盈利。因此他決定作第二回的投資，誰(shuí)知第二次投資也不景氣。短短兩年內(nèi)兩項(xiàng)投資令他的退休流動(dòng)資產(chǎn)蒙巨大的損失，苦不堪言。

小兒子如預(yù)期前往英國(guó)深造。3年的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)預(yù)計(jì)花30萬(wàn)元。而大女兒畢業(yè)后，為了方便其工作，老郭也提供女兒5萬(wàn)元作為首期購(gòu)買(mǎi)車(chē)子代步。由于公司還未正式上軌道，他只領(lǐng)取1500元作為津貼，自己也以退休金購(gòu)買(mǎi)了一輛20萬(wàn)元的新車(chē)作為退休禮物。

公司在主要單一客戶(hù)支持下還可維持財(cái)政平衡，但開(kāi)發(fā)新客戶(hù)卻不順利，3年內(nèi)更換了4名銷(xiāo)售經(jīng)理，還是無(wú)法讓公司突破業(yè)績(jī)。

在公司待了兩年后，老郭遇到前供應(yīng)商老魏，對(duì)方已離開(kāi)工業(yè)供應(yīng)行業(yè)，轉(zhuǎn)戰(zhàn)以傳銷(xiāo)模式進(jìn)行的美容兼保健事業(yè)，成績(jī)相當(dāng)不錯(cuò)。

老郭回顧自己投資的現(xiàn)有的兩家公司，投資了很大的資本，但還面對(duì)很多挑戰(zhàn)，如品質(zhì)管理、行銷(xiāo)技術(shù)的提升等考驗(yàn)。他想投資老魏的連鎖生意，那自己的退休收入會(huì)相對(duì)更穩(wěn)定。再說(shuō)，老魏也承諾將盡力協(xié)助他的分店進(jìn)入軌道。

最后，老郭決定投資28萬(wàn)元。過(guò)后，他開(kāi)始較積極參與新公司的活動(dòng)及培訓(xùn)。在生意未正式操作前，除前期投資28萬(wàn)元，老郭還需要注入約10萬(wàn)元作為員工薪金、租金及周轉(zhuǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用。

老郭投資直銷(xiāo)事業(yè)后，受到公司環(huán)境影響，他開(kāi)始信心滿(mǎn)滿(mǎn)與更積極的投入新事業(yè)。老郭有感之前投資的事業(yè)兩年內(nèi)也沒(méi)什么進(jìn)展，而營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)已穩(wěn)定，因此就放手讓另兩位股東及管理層負(fù)責(zé)，他就全情投入新事業(yè)?？墒朗码y料，新事業(yè)開(kāi)店4個(gè)月后，母公司合伙人因鬧意見(jiàn)拆伙及進(jìn)行法律訴訟，導(dǎo)致加盟商無(wú)法供應(yīng)產(chǎn)品。為處理殘局，老郭與老魏找新產(chǎn)品替代以便能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。他們嘗試從韓國(guó)進(jìn)口產(chǎn)品以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。由于母公司拆伙后，直銷(xiāo)商及原有客戶(hù)鏈的基本顧客已斷裂，因此雖然嘗試帶進(jìn)新產(chǎn)品繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，但面對(duì)4個(gè)月的虧損，造成額外8萬(wàn)元的損失。最后店被迫轉(zhuǎn)讓?zhuān)荒芑厥諈^(qū)區(qū)4萬(wàn)元而已。

這項(xiàng)投資讓老郭共虧損42萬(wàn)元，失敗對(duì)58歲的老郭打擊很大。他總計(jì)從職場(chǎng)退休后，共花了近120萬(wàn)元在生意投資上！到底老郭在投資上犯了什么錯(cuò)誤，讓他從原本可無(wú)憂(yōu)享受退休生活，到如今退休3年面對(duì)如此巨大的考驗(yàn)。

別急投資，規(guī)劃生活更重要

從上文所分享的老郭案例中，讀者明白中老年人創(chuàng)業(yè)的迷思——看不到風(fēng)險(xiǎn)與不懂風(fēng)險(xiǎn)。因一般退休者特別是沒(méi)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的打工一族，對(duì)企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的了解非常少，這會(huì)帶來(lái)麻煩與危險(xiǎn)。

當(dāng)別人向我們建議任何投資或創(chuàng)業(yè)計(jì)劃時(shí)，對(duì)方通常是盡量推銷(xiāo)有關(guān)投資的好處、潛在回報(bào)率等優(yōu)點(diǎn)，總會(huì)有意或無(wú)意間把風(fēng)險(xiǎn)部分掩蓋或簡(jiǎn)略帶過(guò)。如老郭，沒(méi)有好的退休后生活愿景時(shí)，就會(huì)容易被一些外來(lái)的投資誘惑所牽動(dòng)，進(jìn)而影響了自身最終的決定。所以，當(dāng)中的核心重點(diǎn)在于自身是否有清楚的退休規(guī)劃。

一般上，每個(gè)人都以追求幸?？鞓?lè)為基本需求。因此，在理財(cái)上應(yīng)該先以保障個(gè)人及家人的安全、快樂(lè)與幸福為著力點(diǎn)。如老郭投資在美容連鎖事業(yè)，哪會(huì)想到集團(tuán)高層紛爭(zhēng)把賺錢(qián)事業(yè)最后給做死了！所以，投資前嘗試了解所有風(fēng)險(xiǎn)是理所當(dāng)然的，去規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)防火墻才最實(shí)際。

另，造成老郭原有的230萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)竟然剩余40萬(wàn)元左右，其中最關(guān)鍵的就是從“小額”開(kāi)始，再逐步侵蝕“本金”。

為何會(huì)發(fā)生“從小額開(kāi)始，再逐步侵蝕本金”？其中重要因素是因?yàn)橥顿Y者被“牽動(dòng)”與“誘引”，就是說(shuō)，從一開(kāi)始不是老郭主動(dòng)開(kāi)始探討創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，一切好像“冥冥中自有安排”，但事實(shí)真的是“冥冥中的安排”嗎？

其實(shí)，真正的原因在于老郭自身把退休后的生活重心主導(dǎo)權(quán)間接性讓第三者決定！如老郭剛開(kāi)始投資加入第一企業(yè)創(chuàng)業(yè)時(shí)，信心滿(mǎn)滿(mǎn)想到賺錢(qián)，而沒(méi)考慮萬(wàn)一“虧損”或“不虧不盈”后所要面對(duì)的對(duì)策，因此才會(huì)讓自己越陷越深。

第二，老郭經(jīng)歷了第一次教訓(xùn)，雖然過(guò)后對(duì)新的投資相對(duì)較小心，但還是犯了沒(méi)有清楚仔細(xì)作好財(cái)務(wù)預(yù)算，以及思考“萬(wàn)一失利”的錯(cuò)誤。

當(dāng)我們一廂情愿認(rèn)為投資一定會(huì)賺錢(qián)時(shí)，往往對(duì)“可能的損失”視而不見(jiàn)，導(dǎo)致“評(píng)估真實(shí)情況”的能力下降，這就是盲點(diǎn)所在。

當(dāng)然，關(guān)鍵點(diǎn)需回到初始階段，想想如果早已清楚了解自己追求的生活目標(biāo)，你還會(huì)輕易接受別人的投資倡議嗎？

如果，我們已準(zhǔn)備好退休生活的規(guī)劃，積極依據(jù)自己想要的方式去進(jìn)行，或適當(dāng)?shù)膶で髣e人的配合與協(xié)助，當(dāng)我們面對(duì)任何“闖入”的“投資計(jì)劃”就不會(huì)輕易被影響，以致做錯(cuò)誤決定了。