許世華

摘 要：個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展有助于滿足中小企業(yè)客戶融資發(fā)展需求，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極意義，銀行要做好個(gè)人助業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控與防范，以減少違約貸款、逾期拖款與不良資產(chǎn)，提升銀行資產(chǎn)管理效益。本文介紹了個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點(diǎn)，分析了個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范舉措，希望能為銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理提供參考。

關(guān)鍵詞：助業(yè)信貸；特點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；防范

個(gè)人助業(yè)貸款開(kāi)辦以來(lái)，違約貸款、逾期拖款一直是導(dǎo)致個(gè)人不良貸款新的典型問(wèn)題，為降低個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，要做好助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范，以遏制資產(chǎn)質(zhì)量劣變趨勢(shì)，集中精力做好個(gè)人助業(yè)貸款違約的壓降工作，確保個(gè)人助業(yè)貸款質(zhì)量的穩(wěn)定。下面就個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范做簡(jiǎn)要探究。

一、個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點(diǎn)

（一）概念

個(gè)人助業(yè)貸款是指銀行向符合申請(qǐng)貸款要求的個(gè)人按照規(guī)定進(jìn)行資金發(fā)放以滿足個(gè)人發(fā)展與創(chuàng)業(yè)要求，作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，個(gè)人助業(yè)貸款與其他貸款品種的主要區(qū)別在于貸款人的身份，以符合條件的自然人為主，而非法人或者其他社會(huì)組織。

（二）特點(diǎn)

個(gè)人助業(yè)貸款特點(diǎn)較為典型，從個(gè)人客戶角度來(lái)看，具有品種豐富用途廣、貸款途徑多時(shí)間短、還貸方式靈活等特點(diǎn)，從銀行業(yè)務(wù)角度來(lái)看，具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、客戶需求變化快、產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、貸款數(shù)量多單筆金額小、對(duì)信息系統(tǒng)依賴程度深等特點(diǎn)。本文中所提到的個(gè)人助業(yè)貸款主要是針對(duì)個(gè)體工商戶、工商企業(yè)主等生意人，在個(gè)人貸款擔(dān)保方式方面，主要有保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等。

二、個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人方面，是借款人到期拖延貸款或者賴賬給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)也是目前銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中較常見(jiàn)的問(wèn)題。銀行面向個(gè)人客戶做營(yíng)銷類信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶個(gè)人征信系統(tǒng)有較強(qiáng)依賴性，若是銀行無(wú)法獲得客戶個(gè)人真實(shí)、全面且客觀的信用則有可能導(dǎo)致貸款損失，還有部分客戶營(yíng)造虛假信用從銀行進(jìn)行騙貸。由于借款人本身個(gè)人收入或經(jīng)營(yíng)收入存在不確定性，導(dǎo)致支付能力存在較大風(fēng)險(xiǎn)影響歸還銀行資金的能力，還貸還息能力下降導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。一旦個(gè)人助業(yè)貸款違約，借款人資金周轉(zhuǎn)不暢，將會(huì)嚴(yán)重影響銀行資金周轉(zhuǎn)效率與貸款質(zhì)量，即使對(duì)貸款人抵押物進(jìn)行處置，也存在周期長(zhǎng)、效率低等弊端，導(dǎo)致個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。尤其是目前經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)下，個(gè)人助業(yè)貸款的借款群體以個(gè)體工商戶、工商企業(yè)主等生意人為主，經(jīng)濟(jì)效益降低，容易出現(xiàn)不良貸款；根據(jù)相關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、抗風(fēng)險(xiǎn)弱的中小企業(yè)為銀行信貸不良資產(chǎn)爆發(fā)的災(zāi)區(qū)，特別是因?yàn)槲覈?guó)開(kāi)始大力實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分民營(yíng)中小企業(yè)將會(huì)受到巨大沖擊，無(wú)法及時(shí)歸還銀行貸款，進(jìn)而導(dǎo)致個(gè)人助業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)大面積出現(xiàn)。

（二）自身風(fēng)險(xiǎn)

自身風(fēng)險(xiǎn)主要以銀行自身個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理不當(dāng)導(dǎo)致的不良信貸風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為制度監(jiān)管缺失、管理不到位、銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不過(guò)關(guān)等。比如銀行本身在個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理與發(fā)展方面，制度上、管理上無(wú)法及時(shí)緊跟業(yè)務(wù)發(fā)展需要，影響銀行對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)信貸長(zhǎng)期、持續(xù)、全面、有效的跟蹤能力，若是業(yè)務(wù)辦理中再出現(xiàn)程序漏洞或者流程漏洞，將會(huì)進(jìn)一步影響業(yè)務(wù)質(zhì)量。銀行內(nèi)部工作人員在處理個(gè)人助業(yè)貸款方面如果無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的漏洞、隱患與問(wèn)題，將會(huì)導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生，典型表現(xiàn)有內(nèi)部管理不到位、監(jiān)督執(zhí)行不力、有章不循等。銀行本身若在個(gè)人助業(yè)信貸方面思想出現(xiàn)偏差，在營(yíng)銷工作中管控不力，進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，或者片面追求業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)忽視貸款回收工作質(zhì)量，將會(huì)導(dǎo)致不良信貸比例升高。

三、個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范舉措

（一）加強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款精細(xì)化管理

個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中，要積極適應(yīng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款政策的變化，調(diào)整思路，實(shí)施精細(xì)化管理與集約式營(yíng)銷，提升貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量、減少個(gè)人不良信貸。要加強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款精細(xì)化管理，進(jìn)一步提高個(gè)人助業(yè)貸款精細(xì)化管理水平，有效把控個(gè)人助業(yè)貸款關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款全流程進(jìn)行重檢，對(duì)各流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析提煉，制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控辦法。要重點(diǎn)把握好個(gè)人助業(yè)貸款全流程重檢，制定個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程圖以及各流程關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示，對(duì)貸款對(duì)象、貸款擔(dān)保、貸款用途、貸款期限、貸款金額、貸款利率和貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制等提出具體要求，指導(dǎo)銀行內(nèi)部有效開(kāi)展?fàn)I銷工作，確保個(gè)人助業(yè)貸款穩(wěn)健發(fā)展。

（二）加強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款營(yíng)銷管理

在個(gè)人助業(yè)貸款營(yíng)銷管理方面，要重點(diǎn)營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)個(gè)體工商戶、實(shí)體經(jīng)營(yíng)者等個(gè)人信貸用戶，將其作為拓展?fàn)I銷的工作重點(diǎn)，大力發(fā)展個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)爭(zhēng)取取得突破性發(fā)展，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)的良性調(diào)整。要結(jié)合銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)情況構(gòu)建優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，鎖定市場(chǎng)，深入開(kāi)展全面調(diào)研，依托個(gè)人助業(yè)貸款方便、快捷優(yōu)勢(shì)完成對(duì)優(yōu)質(zhì)信用用戶的服務(wù)，并按照經(jīng)營(yíng)規(guī)模和信用狀況，篩選營(yíng)銷對(duì)象和營(yíng)銷方案、產(chǎn)品推介客戶，以提升個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的含金量。要重點(diǎn)做實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、客戶面簽制度，重點(diǎn)調(diào)查客戶的人品、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展前景，以客戶購(gòu)貨、銷貨流水賬為重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)產(chǎn)品、訂單、生產(chǎn)、現(xiàn)金流、擔(dān)保以及個(gè)人信用等的調(diào)查分析，嚴(yán)把個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，確保資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前預(yù)警、盡早處置，確保信貸資產(chǎn)安全。另外，還要積極對(duì)助業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)，掌握業(yè)務(wù)流程，熟練操作要領(lǐng)，短時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)資料的搜集、準(zhǔn)備和上報(bào)審批，提高貸款發(fā)放效率與資金回收率，提升貸款回收工作質(zhì)量。要積極籌建個(gè)人助業(yè)信貸綠色服務(wù)通道，堅(jiān)持后臺(tái)集中、前端支行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)散的經(jīng)營(yíng)模式，加大營(yíng)銷力度、提高個(gè)人助業(yè)貸款市場(chǎng)占比率，堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶+有效資產(chǎn)抵押的主流業(yè)務(wù)模式，拓展各大批發(fā)市場(chǎng)房抵類優(yōu)質(zhì)個(gè)人助業(yè)貸款客戶，堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏取客戶信任，打造個(gè)人助業(yè)貸款行業(yè)品牌。

（三）加強(qiáng)助業(yè)貸款用戶個(gè)人管理

要認(rèn)真部署個(gè)人助業(yè)貸款用戶分析管理工作，將用戶作為資產(chǎn)管理工作的重點(diǎn)進(jìn)行管理，通過(guò)細(xì)化多項(xiàng)工作舉措在客戶管理工作中注重責(zé)任的傳導(dǎo)，在落實(shí)好客戶管理規(guī)定動(dòng)作之外形成精細(xì)化管理機(jī)制，有效防范和化解助業(yè)貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。要強(qiáng)化開(kāi)展信貸檢查，對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款實(shí)施專項(xiàng)檢查，開(kāi)展商品融資業(yè)務(wù)物流監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查和押品評(píng)估業(yè)務(wù)自查，配合銀監(jiān)局貸款風(fēng)險(xiǎn)分類專項(xiàng)檢查開(kāi)展自查，對(duì)檢查中存在問(wèn)題進(jìn)行落實(shí)整改和責(zé)任認(rèn)定，進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)管理。要重點(diǎn)關(guān)注客戶個(gè)人信用，對(duì)支付能力變動(dòng)較大、多次頻繁貸款、多家銀行貸款的個(gè)人用戶進(jìn)行調(diào)查，要重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、產(chǎn)能利用率低、報(bào)表虛假、納稅驗(yàn)證不通過(guò)的客戶，要求報(bào)送管理預(yù)案行審核報(bào)備，并監(jiān)督落實(shí)方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案客戶形成日常動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，時(shí)時(shí)跟蹤發(fā)展最新情況，確保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻掌握手中，提高對(duì)助業(yè)貸款客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制力。

（四）加強(qiáng)助業(yè)貸款督導(dǎo)管控

要結(jié)合銀行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，加強(qiáng)督導(dǎo)落實(shí)與管控工作，明確助業(yè)貸款管理、清收違約貸款的管理責(zé)任人，做好業(yè)務(wù)跟蹤與管理，確保獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。要加強(qiáng)對(duì)助業(yè)貸款客戶的督導(dǎo)管理力度，以上門督導(dǎo)、定期核查、實(shí)施跟蹤等全面掌握助業(yè)貸款管理預(yù)案情況，并結(jié)合銀行工作提供指導(dǎo)，聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)進(jìn)行預(yù)案處理，對(duì)劣變轉(zhuǎn)化進(jìn)度進(jìn)行跟蹤管控，達(dá)到防劣變、遏制惡化勢(shì)頭的目的。要切實(shí)做好個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和預(yù)案管理，全部助業(yè)貸款要按照關(guān)聯(lián)組逐組制定詳細(xì)的清收處置預(yù)案，制定好清收處置方案并加強(qiáng)審議，要分門別類切實(shí)加強(qiáng)日常的貸后管理。個(gè)人助業(yè)貸款要當(dāng)成小企業(yè)貸款進(jìn)行管理，關(guān)注現(xiàn)金流、貨款回籠，發(fā)放工資和繳納水電費(fèi)情況，通過(guò)走訪借款人工作單位及周邊關(guān)系人，了解借款人的道德品質(zhì)、個(gè)人信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形態(tài)等情況，對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款每季度及貸款到期前進(jìn)行客戶檢查，分析判斷借款人還款意愿和還款能力有無(wú)變化，還款來(lái)源是否落實(shí)，并在貸后管理系統(tǒng)中作詳細(xì)記錄，為日后進(jìn)行責(zé)任評(píng)議和組織呆賬核銷提供依據(jù)，一旦發(fā)生違約，要立即催收，消滅關(guān)注一期、二期貸款。同時(shí)針對(duì)不良助業(yè)貸款訴訟期限和抵押品處置變現(xiàn)周期較長(zhǎng)，給銀行壓縮不良貸款帶來(lái)一定壓力，從筆者長(zhǎng)期從事個(gè)人助業(yè)貸款監(jiān)管工作的具體實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，建議可以探索嘗試類似于擔(dān)保公司等的第三方還款平臺(tái)替借款人還款，一旦助業(yè)貸款陷入訴訟周期，抵押品短期難以變現(xiàn)沖抵貸款，可以運(yùn)用第三方還款平臺(tái)，較快化解不良資產(chǎn)。

（五）出臺(tái)金融政策

銀行壞賬的一個(gè)有效處理辦法為擴(kuò)容地方資產(chǎn)管理公司，近段時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)公布了一些省級(jí)地方資產(chǎn)管理公司名單，擴(kuò)容了地方壞賬銀行。這些壞賬銀行能夠?qū)︺y行不良資產(chǎn)進(jìn)行買賣和消化，還可以發(fā)行債券，并且股份公司條件也不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生限制作用，有效補(bǔ)充和策應(yīng)了四大資產(chǎn)管理公司。因?yàn)榈胤讲涣假Y產(chǎn)具有較小的規(guī)模和較多的數(shù)量，地方資產(chǎn)管理公司通過(guò)聯(lián)合本地政府部門，具有更高的協(xié)作效率。此外，通過(guò)重啟不良資產(chǎn)證券化，也可以加速隔離和轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn)，降低助業(yè)貸款不良率。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，做好個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控與防范，通過(guò)嚴(yán)控助業(yè)貸款發(fā)放，加大不良助業(yè)貸款清收力度，提升助業(yè)貸款質(zhì)量，確保個(gè)人助業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行）

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