摘 要：作為國家貧困地區(qū)，開展“電商扶貧”，打通當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品“產(chǎn)銷”渠道，已成為隴南市“精準(zhǔn)扶貧”的重點(diǎn)措施。近年來，金融行業(yè)在電商扶貧的過程中扮演了十分重要的角色，在助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也暴露出很多問題。藉此，筆者走訪了隴南市商務(wù)局電商辦、金融機(jī)構(gòu)及部分電商企業(yè)，深入了解制約電商發(fā)展的因素，從而提出構(gòu)建電商行業(yè)數(shù)據(jù)庫、建立統(tǒng)一的信用評價(jià)體系、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新等政策建議。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 金融支持 扶貧

一、隴南市電商發(fā)展現(xiàn)狀

受全球電子商務(wù)全面發(fā)展的影響，借“精準(zhǔn)扶貧”的有力東風(fēng)，隴南市電商行業(yè)迅速發(fā)展起來。2014年市委、市政府將“實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)集中突破”列為全市重要戰(zhàn)略，出臺了《隴南市電子商務(wù)扶貧實(shí)施方案》及《關(guān)于推進(jìn)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)集中突破的意見》，每年籌集300萬至500萬作為電子商務(wù)專項(xiàng)資金，各縣區(qū)也每年安排50萬至100萬元專項(xiàng)資金扶持電子商務(wù)發(fā)展。截止2016年6月末，隴南市全市創(chuàng)建電商行業(yè)協(xié)會(huì)327個(gè)，加盟電商平臺28個(gè)，開辦網(wǎng)店8674余家，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)線銷售收入34.25億元。探索出的“政府引導(dǎo)、市場推進(jìn)社會(huì)參與、協(xié)會(huì)運(yùn)作、微媒助力”五位一體的“隴南模式”，榮獲“2015中國消除貧困創(chuàng)新獎(jiǎng)”，隴南市被國務(wù)院列為全國首個(gè)電商扶貧試點(diǎn)市。

二、金融支持電商扶貧的效果

1.金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建品牌電商平臺，加強(qiáng)電商平臺建設(shè)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的歷史潮流下，在電子商務(wù)全面發(fā)展的大環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)也積極開始了電商模式的創(chuàng)新和開拓。截止2016年6月末，隴南市正式運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)自創(chuàng)的電子商務(wù)平臺共有5個(gè)，分別為工商銀行的“融e購”、農(nóng)業(yè)銀行的“四融平臺”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、蘭州銀行的“三維商城”及信用社的“萬顆商城”。平臺共入住企業(yè)249家，累計(jì)交易3.92萬筆。交易金融達(dá)到23.2億元。

2.打造電商信貸產(chǎn)品，增加扶貧力度。為更方便、更高效地為電商行業(yè)提供信貸支持，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，專門打造了一系列的信貸產(chǎn)品。如農(nóng)業(yè)銀行利用自身農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)廣而多、能夠深入農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，依托服務(wù)點(diǎn)安裝了“四融平臺”自助機(jī)，通過“融資”功能，在線為電商提供信貸服務(wù)；甘肅銀行推出“電商易貸”產(chǎn)品，從供應(yīng)鏈、物流、資金流、信息流四個(gè)層面入手，無抵押、無擔(dān)保，為電商企業(yè)或個(gè)體戶提供快捷靈活的信貸服務(wù)。

三、金融支持電商扶貧的困境

1.電商自身融資實(shí)力不強(qiáng)。 據(jù)調(diào)查，截止2015年末，隴南市成立電子商務(wù)企業(yè)517家，而個(gè)體戶多達(dá)8157，占到總數(shù)的94%以上，且發(fā)展的市場主要存在于農(nóng)村地區(qū)，大規(guī)模的企業(yè)比較少，形成供應(yīng)鏈企業(yè)更是鳳毛麟角。因此，一方面電商主體自身發(fā)展規(guī)模小，品牌培育不夠，影響力小，缺乏固定的銷售渠道，營業(yè)額及銷售量上不去，融資額度有限；另一方面，電商主體的知識水平整體偏低，電子商務(wù)專業(yè)人才匱乏，很多線上融資業(yè)務(wù)不會(huì)充分利用，導(dǎo)致融資渠道嚴(yán)重受限。

2.未建立電商行業(yè)數(shù)據(jù)庫，缺乏融資依據(jù)。調(diào)查中，商業(yè)銀行一致反映，由于電商行業(yè)沒有統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)庫，在銀行進(jìn)行貸前審核過程中，很多電商只是借助平臺開立網(wǎng)店進(jìn)行經(jīng)營銷售，很多線下的數(shù)據(jù)無法驗(yàn)證，在獲得其準(zhǔn)確真實(shí)的銷售量、銷售利潤及企業(yè)的信用程度方面難度較大，融資依據(jù)缺乏。同時(shí)，電商市場基本存在于農(nóng)村地區(qū)，分布比較散、廣，而且交通困難。因此，在因?yàn)闆]有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，給銀行的貸前調(diào)查帶來很大的壓力，增加了很多貸款審查成本，降低了金融支持的積極性。

3.缺乏完整的電商信用評價(jià)體系，增大融資風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)調(diào)查，隴南市電子商務(wù)仍然處于規(guī)模發(fā)展的階段，處于全面建設(shè)的初級階段。因此，監(jiān)管和規(guī)范方面依然存在不少問題。在影響金融支持方面很重要的一個(gè)因素就是未建立完整的電商信用評價(jià)體系。電商平臺的運(yùn)行，線上銷售的產(chǎn)品質(zhì)量、電商主體的信用度以及客戶滿意度等等這一系列的數(shù)據(jù)沒有得到很好的統(tǒng)計(jì)和展開評價(jià)。因此，面對信用信息掌握不充分的電商行業(yè)，無疑降低了金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)提供信貸的信心，加打了信貸壓力和風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融支持可持續(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)意見

1.構(gòu)建電商行業(yè)數(shù)據(jù)庫，降低融資成本。由政府支持，在市級層面建立諸如全市電商信息協(xié)會(huì)之類的信息管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)電商數(shù)據(jù)的采集、錄入，建立電商信息檔案。同時(shí)，加強(qiáng)與食品、藥品質(zhì)量監(jiān)督機(jī)構(gòu)的合作，充實(shí)完善電商信息，建立完整、全面的電商行業(yè)數(shù)據(jù)庫。為融資、監(jiān)管、發(fā)展研究提供有力數(shù)據(jù)保障和依據(jù)，降低金融機(jī)構(gòu)融資的成本，促進(jìn)電商行業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展。

2.建立統(tǒng)一的信用評價(jià)體系，提高融資效率。調(diào)查顯示，目前隴南市電商發(fā)展中信用評價(jià)基本上依靠于電商平臺的內(nèi)部評價(jià)機(jī)制，沒有統(tǒng)一的行業(yè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，給金融機(jī)構(gòu)融資帶來審核困難。同時(shí)，對于電商企業(yè)來說，缺乏官方的、標(biāo)準(zhǔn)的考核認(rèn)可，如此長此以往勢必會(huì)造成行業(yè)的不良競爭現(xiàn)象發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重影響電商的長久發(fā)展。因此，依托于電商行業(yè)數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)商務(wù)局、人民銀行及其他監(jiān)管單位的溝通聯(lián)系，制定電商信用評價(jià)指標(biāo)，構(gòu)建統(tǒng)一的信用評價(jià)體，對促進(jìn)電商的良性競爭，持續(xù)發(fā)展及爭取金融支持都是非常必要的。

3.加大培訓(xùn)力度，提升電商自身融資實(shí)力。一方面，加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的培訓(xùn)。目前，隴南市電商主體以經(jīng)營零售土特產(chǎn)的農(nóng)民個(gè)體戶為主，產(chǎn)品的包裝、品牌打造、商標(biāo)注冊、企業(yè)文化等方面的管理及經(jīng)營知識普遍欠缺，在產(chǎn)品的推廣和銷售方面幾乎沒有什么競爭力。因此，政府要加大對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的培訓(xùn)，重點(diǎn)打造電商龍頭企業(yè)，樹立特色品牌，注冊合法商標(biāo)，建立企業(yè)供應(yīng)鏈，增強(qiáng)電商融資實(shí)力。另一方面，加強(qiáng)對電商主體互聯(lián)網(wǎng)操作、網(wǎng)絡(luò)營銷等電子商務(wù)專業(yè)知識的培訓(xùn)，打開市場，擴(kuò)大營業(yè)成果，增強(qiáng)信貸融資的資本和實(shí)力。

4.繼續(xù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大信貸支持力度。在現(xiàn)有的良好基礎(chǔ)之上，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)依托各自的電商平臺，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加大電商信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。如，農(nóng)業(yè)銀行可以依托便民服務(wù)點(diǎn)可以深入農(nóng)村村一級的網(wǎng)點(diǎn)脈絡(luò)優(yōu)勢，結(jié)合農(nóng)戶小額貸款，創(chuàng)立針對電商個(gè)體戶的新產(chǎn)品，助推電商個(gè)體戶發(fā)展；工商銀行、建設(shè)銀行等國有大型銀行，可以借助總行完善的電商平臺，通過線上協(xié)議，線下交易的模式，靈活打造一些適合電商、物流企業(yè)的信貸產(chǎn)品，助推電商行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。