摘 要：金融排斥是社會中的部分人群，由于多種原因難以進入主流金融體系獲得必要的金融服務。它與普惠金融如同硬幣的兩面，既對立又相互影響。本文在普惠金融背景下，考察分析我國農村金融排斥的現狀及原因，并就如何有效規(guī)避金融排斥消極面提出舉措和方法。

關鍵詞：普惠金融 金融排斥 農村金融服務

一、我國農村金融排斥的現狀及原因分析

隨著改革開放的深入和市場經濟的發(fā)展，廣大農村地區(qū)金融排斥主要表現在：地域性排斥、主體身份排斥以及產業(yè)排斥并存，農村及偏遠山區(qū)是金融排斥最嚴重的地區(qū)、農民是主要的被排斥群體，農業(yè)是最大的被排斥產業(yè)。

1.地理區(qū)位及身份因素的影響。農村地區(qū)普遍地形地貌復雜，交通不便利，因此，金融機構在這些區(qū)域分布較為稀疏，覆蓋面不足，難以形成金融網絡，從而使得金融服務弱化，造成金融排斥。此外，由于偏遠地區(qū)的消費者較少接觸新技術或配套設施更新較慢而很難接受不斷技術升級的服務，使新的支付體系難以在偏遠地區(qū)普及，導致金融排斥。作為農民身份，遭遇金融排斥通常包括以下兩種情況：一是在農村地區(qū)從事農業(yè)生產的名副其實的農民。除居住地比較偏遠而遭受地理上的金融排斥外；由于農業(yè)本身的低盈利性和較大風險性導致低收入，這部分人也會面臨金融機構設置較高準入標準而形成的價格排斥。二是外出務工的農民工。盡管他們工作所在地金融服務業(yè)較為發(fā)達，但由于工作穩(wěn)定性較低，處于社會底層，收入低，社會排斥較為嚴重，導致他們面臨較為嚴重的金融營銷排斥和價格排斥。

2.技術進步對金融排斥的雙刃劍效應。技術進步既可能減輕金融排斥也可能惡化金融排斥，具有雙刃劍效應。一方面，技術進步導致金融電子化、網絡化和虛擬化，如電話銀行和網上銀行的運用，降低了消費者由于時間繁忙或者其他原因而不愿意使用金融產品所導致的金融排斥。而另一方面，與之相反的是發(fā)達的科學技術并不能涵蓋那些偏遠農村地區(qū)。這些地區(qū)由于技術落后而無法支持先進的金融系統(tǒng)的運作，使部分銀行撤銷該地區(qū)的分支機構。加之缺乏足夠的金融知識，農民很難能接受被科學技術強化的金融產品。另外，技術進步加劇了在視力、聽力及其他方面有殘疾的居民遭受的金融排斥，因為他們看不見的屏幕或者無法利用電話金融服務而被排斥在主流金融服務外。

3.金融機構基于自身高盈利、防風險的要求，抬高準入門檻。正規(guī)金融機構對普通農戶借貸存在排斥性，一方面由于作為盈利機構要考慮效益最大化，另一方面農村借貸風險難以控制。偏遠地區(qū)農戶普遍存在生產經營規(guī)模較小，效益較差，風險難以控制等問題，這些問題都阻礙著正規(guī)金融機構盈利最大化目標的實現。加之農戶借貸的分散性與信貸數量較少使得小額信貸具有較高成本，各金融主體為謀求自身利益和規(guī)避風險，通過制定嚴格的信用評估程序和苛刻的信貸條件，將眾多缺乏擔保品和信用記錄的農戶排斥在外，無法構成本地資金的良性循環(huán)。

4.農村金融機構自身包袱沉重，難以適應農村發(fā)展需求。綜觀農村金融市場的發(fā)展，農村金融機構在許多方面面臨較為嚴峻的問題。如農村金融機構在內部管理中實行較為嚴格的信貸管理政策，面對資信和抵押市場并不發(fā)達的農村，更多的信貸員傾向于“事不關己高高掛起”的態(tài)度，不肯輕易向農戶和農村企業(yè)發(fā)放貸款。并且由于自身資金鏈小，國家支持不夠，金融機構本身就面臨著沉重的資金流動難題，所以回避成了它們沒辦法的選擇。另外，缺乏符合農村特點的金融產品也是一大難題。農村金融機構產品結構單一，在農村金融市場中并沒有推出符合農村經濟季節(jié)性強、流動性快等特點，符合農戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特殊要求的相關金融產品。

二、廣大農村地區(qū)金融排斥產生的不良后果

第一，金融排斥的貧困放大效應。如果遭受到金融排斥，被排斥者就被迫從非常規(guī)金融貸款者那里借款，支付高額借款成本。由于這類非常規(guī)貸款通常是以借款者的財產作為擔保，一旦無法償還，被排斥者微薄的財產將被變現而陷入更加窮困的處境。更糟的是，金融被排斥者有可能向放高利貸者借款，高利貸者通常制定非常高的利率以及執(zhí)行非常嚴峻的懲罰。如果借款者無法償還貸款，嚴峻的懲罰甚至威脅到借款者本人及其家人的人身安全。此外，金融排斥的存在使政府金融弱勢支持政策的傳遞遇到障礙，減弱了反貧困的政策效，加劇了農村弱勢群體的社會排斥，使其更加貧困。金融排斥一定程度上會導致社會的兩極分化，從而引發(fā)馬太效應（即貧者愈貧，富者愈富的經濟學道理）。第二，導致區(qū)域的金融荒漠化風險。一般情況下，金融排斥與經濟發(fā)展呈負相關關系，如果發(fā)生區(qū)域金融排斥，那么金融對于經濟的促進作用將會弱化甚至缺失，部分銀行關閉或者退出該區(qū)域，容易產生該區(qū)域的金融荒漠化風險，致使區(qū)域經濟遭受損失。具體到偏遠農村地區(qū)，由于金融機構通常極為稀少，削弱了該地區(qū)的投資能力，使得中小規(guī)模的農村企業(yè)很難從金融機構獲得融資，限制了企業(yè)的多元化和可持續(xù)發(fā)展。農村企業(yè)作為消化農村勞動力以及吸收農村剩余勞動力的主要產業(yè)和部門，一旦失去發(fā)展資金，轉移農村剩余勞動力的難度將大大增強，不但影響企業(yè)自身發(fā)展和產業(yè)鏈的形成，也嚴重影響了農村經濟的繁榮。第三，一定程度上強化了社會排斥的后果。從社會排斥理論的角度來看，農村的信貸配給存在對弱勢農民群體的排斥，會導致他們在其他方面也會受到排斥，他們不能在社會、政治、經濟、文化生活等各領域得到平等的重視和關懷，難以建立一個良好的人際關系圈，也無法獲得應有的認同感和存在感，公民權利部分喪失?？傊?，在許多情況下，金融排斥不可避免地強化了社會排斥的后果。第四，加劇低收入人群風險防范的脆弱性。被排斥者的風險承受能力原本較弱，尤其是面對被保險產品覆蓋的風險如火災、失竊、財產損失、意外傷害等。如果面臨這類風險而沒有相應的保護，最直接的后果是家庭和個人的焦慮感提高，家庭被迫進行更多的儲蓄來應付突如其來的風險，而單薄的儲蓄不但無法在災難發(fā)生時給予風險保護，而且影響了整個家庭的消費水平和生活質量。此外，由于缺乏保險產品，弱勢群體不易在遭受風險的時候獲得貸款得以化解風險。

三、改善農村金融排斥的對策建議

1.加強政府政策規(guī)治力度。一是依法規(guī)范民間借貸。目前，民間借貸作為正規(guī)金融機構的有益補充，一定程度上緩解了農村的金融排斥，但問題的關鍵在于如何規(guī)范和引導，做到揚長避短。二是一定程度上限制農信社貸款利率浮動幅度，有條件的地方可以建立地方性農業(yè)產業(yè)發(fā)展基金和政策風險補償基金，打造有效資金回流機制，積極減輕價格排斥。

2.建立健全多層次普惠金融組織體系。建立普惠性的金融體系，保障社會每個經濟主體金融權利的平等，可以從整體上緩解農村金融排斥。多層次金融體系應為包容性的，普遍惠及一切需要金融服務的社會群體，尤其應惠及于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的農村貧困群體。應重點針對農村地區(qū)金融機構覆蓋率低、競爭不充分的現狀，加強政策引導，鼓勵支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行到縣、鄉(xiāng)增設分支機構，提高城鄉(xiāng)金融服務的均衡化水平。大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，鼓勵民間資本依法發(fā)起設立民營銀行，全面發(fā)展社區(qū)銀行、資金互助社、小額信貸、融資租賃等貼近“三農”、小微企業(yè)和低收入群體金融需求的“草根金融”，促進政策性、商業(yè)性、合作性等不同規(guī)模、不同類型的金融機構參與到普惠金融體系中來。

3.提升金融產品和服務創(chuàng)新能力。根據農村經濟社會發(fā)展變化實際特點，積極探索、創(chuàng)新適合當地實際、可操作性強的金融產品，改變營銷排斥。要大力推廣農戶小額信貸和農戶聯保貸款，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率；積極探索開發(fā)以中長期農業(yè)基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)貸款等涉農貸款為基礎資產的證券化產品，防范和控制涉農信貸資產風險；建立農村金融與農村保險的合作機制，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產品；開發(fā)針對農民工、農村中小企業(yè)的銀行卡業(yè)務，以及面向農村的網上銀行、自助銀行和電話銀行，提供存取款、轉賬結算、個人消費、投資理財等方面的便利。

4.加強農民金融教育。金融知識的貧乏是造成金融自我排斥的重要原因之一。正是由于農村獨立金融人格的缺乏和創(chuàng)新意識較弱，導致其反學習性，影響了金融產品的推廣。加強弱勢群體基礎金融教育，提升農村金融機構工作人員素質，增強農村廣大基層干部和農民基礎金融知識和金融意識，對于進深入推進農村金融改革，營造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境，緩解金融排斥十分必要。政府應鼓勵農村金融機構通過培訓、宣傳、咨詢等方式向農民普及金融知識，強化農民的金融意識，培養(yǎng)農民的獨立金融人格。