摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式逐漸進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的階段，并且得到了廣泛的應(yīng)用，受到社會(huì)各界普遍的關(guān)注和認(rèn)可。那么如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展，就必須通過(guò)采取科學(xué)合理的監(jiān)管措施和相關(guān)的制度規(guī)范，加大監(jiān)督的力度，有效規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融工作的有序開(kāi)展和進(jìn)行。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進(jìn)行分析和探討，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作提供一定的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心原則

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，同時(shí)也受到越來(lái)越多人的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠鋵?duì)不同的投資和借貸沒(méi)有什么具體的要求和規(guī)定，因此，就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，那么如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管就是顯得很有必要，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為人們的生活和工作提供更加便捷、高效的的服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為依托，通過(guò)使用搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)，由網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的相關(guān)信息進(jìn)行科學(xué)的匹配，保證信息的準(zhǔn)確性和高度的對(duì)應(yīng)性，為交融交易的雙方實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的最低化、收益的最大化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為大量用戶(hù)提供了金融投資和借貸平臺(tái)，大幅度減少了金融交易的成本。同時(shí)還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付，給人們的生活創(chuàng)造了很多的便捷。

1.在法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。在改革開(kāi)放后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用也越來(lái)越廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式逐漸發(fā)展起來(lái)，然而其由于各方面發(fā)展還不夠成熟，也凸顯出一些問(wèn)題。由于相關(guān)法律不夠完善，且沒(méi)有較強(qiáng)的適用性，因此，很多工作的進(jìn)行以及對(duì)相關(guān)人員工作行為沒(méi)有健全的法律制度對(duì)其有效的約束和規(guī)范，那么就很可能造成交易雙方的合法權(quán)益不能得到有效的保障，從而趁機(jī)利用法律的疏漏而企圖通過(guò)一些非正當(dāng)?shù)氖侄沃\取利潤(rùn)，這樣就會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)處于一片混亂的狀態(tài)，給國(guó)家和社會(huì)帶來(lái)無(wú)法彌補(bǔ)的損失，

2.在信息技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如此發(fā)達(dá)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也隨之發(fā)展起來(lái)，然而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有其不利的一面，比如計(jì)算機(jī)容易遭受病毒或者是黑客的侵入，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，便會(huì)導(dǎo)致金融的相關(guān)信息和消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露、丟失，將會(huì)直接影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

1.避免個(gè)體金融借貸行為存在著不理智的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸主要是將網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行匹配，從而使金融借貸雙方的信息達(dá)到高度的對(duì)應(yīng)，然而并不能完全保證信息的完全吻合和準(zhǔn)確無(wú)誤，沒(méi)有任何誤差。若沒(méi)有做好有效的監(jiān)管，那么勢(shì)必會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融始終處于一片非常混亂的狀況，再加上個(gè)體金融借貸有一些非理智性的因素存在，會(huì)引發(fā)較大的損失。比如， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，投資人通過(guò)投資信用貸款來(lái)向借款人發(fā)放貸款，然而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境屬于一個(gè)比較特殊的環(huán)境，無(wú)法有效保證其信用度，那么就會(huì)導(dǎo)致信用貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司都表示會(huì)對(duì)借款人的信譽(yù)度進(jìn)行嚴(yán)格的審核，實(shí)際上，審核工作是否能夠有效的落實(shí)我們無(wú)從得知，萬(wàn)一借款人存在信用問(wèn)題，那么投資人就不得不面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人高額利息的的干擾從而會(huì)導(dǎo)致投資人無(wú)法對(duì)其做出準(zhǔn)確的判斷，那么將會(huì)導(dǎo)致較大的損失。

2.集體行為的不理智性對(duì)金融市場(chǎng)造成沖擊。由于集體行為的不理智性嚴(yán)重影響了金融市場(chǎng)的發(fā)展，為其帶來(lái)了不小的沖擊，尤其是余額寶金融平臺(tái)最為突出，余額寶屬于第三方支付和資金存儲(chǔ)的平臺(tái)，同時(shí)還可以進(jìn)行投資，進(jìn)而在固定的時(shí)間內(nèi)為投資者帶來(lái)收益，投資人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，如果投資人有不理智的行為發(fā)生時(shí)，集體會(huì)自動(dòng)收回所有資金，這樣也會(huì)不同程度的對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生一些不利的影響，更甚者會(huì)使金融機(jī)構(gòu)面臨停業(yè)倒閉的危險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的承擔(dān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就有著較大的風(fēng)險(xiǎn)，而大多數(shù)金融項(xiàng)目以及理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的擔(dān)保，往往銷(xiāo)售人員在對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售的過(guò)程中做一些潛在的承諾，往往會(huì)使投資人對(duì)不同金融、理財(cái)產(chǎn)品的概念和理解存在一定的誤差，致使問(wèn)題一旦發(fā)生卻不具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終導(dǎo)致投資者不得不獨(dú)自承擔(dān)損失，如果風(fēng)險(xiǎn)較大，那么互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)根本不具備兌現(xiàn)承諾的能力，因此，銷(xiāo)售者在初期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行允諾也是起不到任何實(shí)質(zhì)性的作用的。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模比較大，很多問(wèn)題難以得到解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中投資者的數(shù)量和范圍都比較繁多，萬(wàn)一有金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)是不能夠通過(guò)出清來(lái)解決任何問(wèn)題的，如果投資者所投資的公司其中包含網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容，這樣一來(lái)還將破壞金融系統(tǒng)中的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融投資和消費(fèi)存在著欺詐行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)推銷(xiāo)一些具有較大風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，只是大致介紹這些產(chǎn)品所產(chǎn)生的預(yù)期收入，卻沒(méi)有將其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的介紹，投資人根本對(duì)這項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品不夠了解和熟悉，再加上也缺乏對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)的了解，往往只是一味的看中其高收益，造成最終的損失慘重。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的核心原則

1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行審慎監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融中有著一些外部性的風(fēng)險(xiǎn)，因此必須通過(guò)采取科學(xué)有效的措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督和管理，從而有效保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。另外，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別時(shí)，要將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能造成的危害、風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面外部性的因素進(jìn)行有效的管控，真正落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理效能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的外部性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩類(lèi)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。要想從根本上做好外部風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，就必須在學(xué)習(xí)相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及銀行監(jiān)管中的有效方法，從而實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)管和控制。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行為監(jiān)管。行為監(jiān)管，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)參與者行為的監(jiān)管，主要目的是使互聯(lián)網(wǎng)金融交易更安全、 公平和有效。在一定的意義上，行為監(jiān)管是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)優(yōu)化，主要內(nèi)容如下。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)行的行為監(jiān)管主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中相關(guān)的行為進(jìn)行全面的管理和監(jiān)督，同時(shí)管理好金融機(jī)構(gòu)中各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施。全面維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程的公平性和有效性，并將其作為監(jiān)督管理工作的重心來(lái)抓。此外，在經(jīng)營(yíng)階段，還要嚴(yán)格管控股東、經(jīng)營(yíng)者和金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生的及各項(xiàng)交易，從而有效防止出現(xiàn)侵占財(cái)產(chǎn)的不合法行為，全面維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。同時(shí)，還要全面管理和控制好一些相關(guān)的資金和證券的交易和托管，提升金融交易的效率，有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，管理好客戶(hù)的資金，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)匯總的資金進(jìn)行有效的隔離，有效避免客戶(hù)資金以不正當(dāng)?shù)姆绞奖浑S意挪用的問(wèn)題。還有就是進(jìn)一步完善和提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立并完善金融管理結(jié)構(gòu)，做好機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管控措施，同時(shí)還要不斷完善金融機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的安全保護(hù)體系，為金融機(jī)構(gòu)各個(gè)設(shè)施的有序運(yùn)行提供可靠的保證。

3.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)就是全面維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中消費(fèi)者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)行為的有效監(jiān)管才一定程度上和其消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)存在著一定的聯(lián)系。這實(shí)質(zhì)上屬于一種行為監(jiān)管。若金融信息的有效性難以得到保證，那么就會(huì)影響直接損害到金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害，動(dòng)搖消費(fèi)者的主權(quán)。全面進(jìn)行金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)是非常有必要的，由于消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的最終目標(biāo)和利益不一致，那么長(zhǎng)期以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中消費(fèi)者的合法權(quán)益就很難得到有效的保證。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于各方面發(fā)展不夠完善的階段，不應(yīng)該采取自由方式的監(jiān)管方式任其自由發(fā)展，而應(yīng)該通過(guò)有效的監(jiān)管方式，大力倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融推陳出新，敢于走創(chuàng)新型的道路。而面對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)形勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現(xiàn)安全可靠的自主運(yùn)行，必須充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和基本原則，通過(guò)采取有效的監(jiān)管措施，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式，推動(dòng)互聯(lián)金融各項(xiàng)工作的正常開(kāi)展和有序進(jìn)行。

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